未来中国高净值人群的养老焦虑 (上篇)

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热衷胡乱叨叨叨的刀虞君觉得吧，养老的问题估计会越来越成为中国人心里的一块儿心病，这个是必然的。你可以躲过一切，但躲不过自己的老去，包括刀虞君在内。对于每个人而言，衰老都是挡不住的一个必然趋势。坊间有个笑话，小的怕笨，女的怕丑，男的怕穷，老的怕死得早。在刀虞君眼里，这些不是问题，而是万亿级别规模的一场不期而遇的生意啊。养老问题关乎到未来几亿人老人及其家人的福祉和生活质量。

图一：老有所养 才能老有所学 才能老有所乐

铺陈完毕，说说正事。中国养老领域的状况是个神马情况呢？目前中国的老龄人口中，60-69岁的人群占到总数的60%，13%是80岁以上老年人，从大数上看，这两个群体的共同特点就是子女多。众所周知，这是历史的原因。百元大钞上的毛爷爷在上世纪五六十年代，号召人多力量大。那个时候没有计划生育，鼓励多生育是基本国策。

然鹅，除去上面两个老年人群体，剩下的那部分，也就是50~60岁的老年人口，占到27%，接近三分之一的样子。但不幸的是，他们的特点是子女很少，且大多是独生子。总体而言，未来10~20年，中国养老状况的大趋势是：养老需求很大，供给却很少。

有趣的还在后面，我们从人口这个角度为切口，再做个大体的分析。2018年中国出生人口是1523万人，而死亡人数要超过1000万，也就是说，当年中国人口净增也就500多万。中国人口将在2029年达到峰值14.42亿，从2030年开始进入持续的负增长区间。但是，如果中国总和生育率一直保持在1.6的水平，人口负增长将提前到2027年出现，2065年人口减少到11.72亿，相当于1990年的规模。

长期持续的人口负增长究竟会造成怎样的社会经济后果？理论上看，长期的人口衰退，尤其是伴随着不断加剧的老龄化，势必会带来非常不利的社会经济后果。中国人口负增长已经势不可当，从现在开始亟须开展研究和进行政策、经济、医疗健康及养老资源和资金的相关储备。

北京大学教授陆杰华分享过一组数据：2018年如果出生人口为1500多万，属于很正常的情况，未来中国人口负增长时间可能会比2027年提前。因为出生人口数量减 少，同时死亡人数增加。人口出生下降，以及劳动年轻人口减少，会使得中国老龄化加速，使得社会抚养负担加重，进而降低经济潜在增速。

[endnoteRef:0] [0: 参见：https://news.ifeng.com/c/7jAPBISnOpE《为什么都不生二孩？2018年地方公布二孩数大幅下降人口负增长加速到来》21世纪经济报道 2019年1月3日]

看下图一就知道，世界人口大国中，中国近一个甲子的人口增长走势是最低的。老龄化的趋势是最为明显的。

图二：世界各国人口年度增长率走势图

随便举个例子：曾被冠以"中国最爱生孩子省份"的山东，其生育意愿也在大幅下降，尤其二孩数量下降最为明显。2018年1-11月，山东青岛全市户籍出生81112人，出生人口同比减少21737人，降幅达21.1%，其中二孩出生减少高达29.0%。

[endnoteRef:1] [1: 参见：http://www.21jingji.com/2019/5-7/wMMDEzNzlfMTQ4NDUwMg.html21世纪经济报道 2019年05月07日]

不仅是二孩，全国都在面临出生人口减少的情况。据国家统计局公布的数据显示，2018年中国的人口出生率为10.94‰，出生人口1523万人，较上年减少了约200万，人口出生数也创下了自1961年以来的最低水平。

结论1：在老龄化的高峰时期，也就是大概10~20年后，那些70后、80后们，他们自己也要进入老年生活阶段。未来，家中的老人，包括高龄老人的绝对数量是逐渐增加的。这个是稳稳的。

在中国，高净值人群（编者注：好像大概也许差不多约等于中产阶级）的主体部分是40~50岁区间，他们的孩子对应是90后~00后，他们其实已经进入到了中国较低生育率区间。

其中：

· 59%的高净值人群的子女是独生子女；

· 31%的高净值人群的子女有2位。

综上，58%的高净值人群，有3~4位老人需要赡养，他们中，又有近90%的人群只有一个子女。这就是我们常说的4—2—1模式的家庭构成。

图三：图片来源于网络 如有侵权请联系删除

结论2：4—2—1是目前城镇化过程中的中国最为普遍的一种家庭构成方式。参看图二。

解读：目前看，这个家庭的财富充足，家人都很健康，养老压力完全没有释放出来。但展望未来10~20年，这个家庭面临巨大的养老压力。

图二家庭里的第一代老人现在是60岁左右，他们目前还是具有独立居住能力的老人，养老需求暂时没有被释放出来。

四位老人的儿女都是30~40岁的中年人，他们已进入到了中国较低生育率区间，且大多数是独生子女。这个家庭的最小的孩子，也就是00后~10后。10~20年后，年龄是30~40岁，从目前的状况分析，想必那时候的中国，总体生育率会更低。所以，我们会看到这样一幅图景：

四位老人——超过80岁

夫妻二人——退休年龄

家里小孩——30~40岁

上图的小孩子到那个时候，面临着超级巨大压力。经济上的，精神上的，家庭内部，社交上的，毕竟他要结婚生子，而且大概率他们的配偶也是独生子。1+1的结果是，有8位老人要赡养。家庭一定会在养老资金和养老资源上面临巨大压力。

结论3：仅仅只依靠家庭子女完成养老任务，会变得极为捉襟见肘。不是因为儿女不孝顺，而是因为家庭的养老能力不济，杯水车薪。所以，医疗保障和医疗费用的支出，以及整体的资金储备就变得非常关键。

（未完待续）

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