青岛男子换肾，保险公司拒赔20万，重疾险真的很难赔吗？

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前面文章三木讲了很多被保险公司拒赔后，被保险人通过上诉，成功维权的案例，甚至包括得了肺癌再买保险都成功获赔的河南女子。

网友们评论了很多，多数都是不支持保险公司的，三木也多次说过，保险公司在法院面前向来很怂。

今天要讲的这位青岛男子，都换肾了，保险公司也拒赔了，官司一直打到了二审，法院会支持这位男子获胜吗？

案情回顾

2013年7月18日，王先生作为投保人、被保险人在合众人寿购买了一份富贵幸福终身寿险附加提前给付重疾险，保额20万。

2013年8月7日，王先生被诊断为肾恶性肿瘤、高血压、糖尿病（2级）等，根据入院记录主诉内容为“发现右肾占位一月余”，既往史中显示已患有高血压病与糖尿病4年余，王先生及其配偶对上述内容签字确认。

2017年9月18日，王先生因病进行器官植手术，入院诊断为慢性肾功能不全尿毒症期，高血压3级，在入院记录主诉部分，王先生称3年前曾因右肾肿瘤于青岛市胶南人民医院行右肾肿瘤切除术，术后左肾功能下降，并被诊断为“慢性肾功能不全”，透析治疗2年有余。

随后，王先生向合众人寿提出理赔申请，保险公司经调查后，发现王先生投保时未如实告知，且在等待期内出险（等待期为180天），一直未通知保险公司，因此做拒赔处理。

王先生不服，上诉法院，一审判王先生败诉，再诉，二审判维持原判。

案情分析

从上面案情回顾看，本案的争议焦点是：王先生等待期内出险与未如实告知

经调查，王先生以上病情及就诊情况都能很容易从医院查询到，情况确实是这样的。王先生为啥直到2019年9月肾移植手术时才向保险公司报案并提出理赔申请，具体原因不得而知，而王先生主张的是保险合同生效超过两年，保险人不得解除合同。

法院却认为，根据重疾险条款：

“被保险人在本附加合同生效之日起180天内初次发生本附加合同所定义的少儿重大疾病或成人重大疾病，我们将无息返还您所交的主合同和本附加合同的保险费，主合同与本附加合同终止”。

王先生在180天内患重大疾病，涉案保险合同自2013年8月7日已终止。因此一二审法院判保险公司申诉。

买重疾险，下面3个期限要知道

从上面案例知道，等待期发生重疾是不赔的，法院也是支持的。前面的案例也多次提到几个时间，在诉讼案件中非常重要，他们是：

1、等待期

保险公司为了防止部分人带病投保，防患道德风险，通常在健康险中设定一段内罹患保单约定的疾病不赔，保险责任终止并退还保险费，这段时间叫等待期。

医疗险的等待期通常为30天或60天，重疾险的等待期为90天或180天，对于被保人来讲，当然短的等待期比长的要好。

2、保险合同成立2年

保险合同成立两年，不得解除保险合同，俗称为两年不可抗辩条款，也是保险法为了保护被保人而专门设定的。具体条款如下：

3、三十天

根据《保险法》十六条，投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，自保险人知道有解除是由之日起，超过30日不行使而消灭。

因此，保险公司下发拒赔通知书之前，一般都要先解除保险合同，前面讲到的案例就是没有解除合同仅发了拒赔通知书，被保人就用这一条获胜的案例也不少。

最后，被保人确实值得同情，但是一切的依据是保险条款和法律，只有尊重契约精神才能收到法律的保护。

案例来源：（2019）鲁02民终6494号，配图来自网络

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