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近些年，

人们越来越重视保险了，

可是，有些人只顾着花钱买，

却不知道理赔规则，

最终让保险形同虚设

……

外借过医保卡

自己患癌遭拒赔

黄先生吃过“闷亏”。去年他投保了一重大疾病险，当年10月，黄先生被查出患甲状腺癌，在办理赔时，保险公司查到他的医保卡在2012年到2014年有多次肺炎、支气管炎等住院记录。保险公司认为他隐瞒病史，拒赔。

黄先生称，他本人在2012年-2014年间根本没有住过院，但是医保卡借给亲戚用过，他记不清了。

很多人一定很疑惑了：

家人拿自己的医保卡买个药都不行吗？

这个得看情况了，

有时候还真不行！

一寿险公司的代理人说

如果用你的医保卡给家里人买了一些感冒药，维生素，跌打损伤膏，影响不大；

如果家人拿你的医保卡买的是治疗甲状腺结节、乙肝、冠心病等疾病的药或家人拿你的医保卡看的是以上疾病，那么影响很严重。

如果买保险前

已经意识到自己外借过医保卡，

那该怎么办？

提醒

如果外借过医保卡

投保前应主动体检

这种情况建议如实告知保险公司，曾经外借过医保卡，然后按照保险公司的要求来“自证清白”，比如提交近两年的体检报告或者去体检。

保险人士说，一般情况下，40岁以上必须体检，40以下的基本不需要体检。但值得注意的是，如果医保卡借给过别人，投保前应该主动体检。

注意

外借医保卡留下了这些记录

“自证清白”就很难了

如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，那么“自证清白”就很难了，核保结果可能会不理想。

因为像血压、血糖，都是可以通过服药控制的，做到体检瞬间没有任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的还是想极力掩盖真相。 

知道这些事，

你的保险才不会白买！

观察期内患病是否影响核保

30岁的陈小姐，年初网上购买一份保额为30万元的重疾险，“每年的保费只有4600元，很划算。”购买时，有一份测评健康状况的表格，其中一项询问她是否罹患“再生障碍性贫血”，她没多想，就填的否。

上个月，她去医院治感冒，被查出患有“遗传型贫血”。“我还在观察期，以后会不会被保险公司拒保？”她慌张道。

在观察期内被查出病症，

是否会被拒保或者影响理赔？

记者了解到，各家保险公司针对重疾、医疗和寿险都有等待期。常见的重疾险需90天—180天；医疗险大多为30天，而扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期120天；寿险一般是90天—180天，如果等待期内患病身故是无法得到理赔的，但由于意外导致的身故不受限。意外险没有等待期，一般次日立即生效。

“如果等待期内查出的是重大疾病，比如癌症，那肯定是被拒保的。”保险业界人士表示，但如果是慢性病，比如肺炎、甲状腺结节、乳腺增生、糖尿病等，一般保险公司会有三种方式处理↓

第一种，保险公司会退还保费，直接拒保；

第二种是承保，但是保险公司会适当地增加保费；

第三种则是除外原则，就是客户目前所患疾病带来的风险后果比较单一，不会造成系统性的健康风险，保险公司就把这一块的风险给除外不保，而其它风险仍然在保障责任以内。

“陈小姐查出的遗传型贫血属于普通慢性病，不会影响核保，再生障碍性贫血其实就是常说的白血病，跟普通贫血不一样。填写健康告知时，不清楚，可多咨询保险公司。”

高血压患者投保可能会被拒

很多人会觉得自己就血压有点高，健康没什么问题。其实，高血压会带来很多风险，比如中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症，因此不少保险公司也将其列入了黑名单。

不过，高血压患者也不是不能投保，根据世界卫组织及国际高血压学会给出的高血压分级标准，根据不同的血压值，一般可以分为一级（轻度）、二级（中度）、三级（重度），也有保险公司，用这样的分级作为是否可以核保的重要依据。

保险公司会根据不同的血压值作为核保的重要依据，判断的关键是“患病是否会增加理赔的几率”。 一般来说高血压患者在核保时，会经历高血压问卷、体检、加查（视个人情况）、综合风险评估，整个流程来进行综合的考量，决定是否可以保、怎么保。

哪些慢性病会被拒保或加费

例如，糖尿病由于会导致一系列的重大疾病，所以如果已经确诊，基本上重疾险和医疗险都会拒保。

此外，各大保险公司都列出了2018年购买保险需要增加保费的几种常见病症，排在前十名的加费病症包括乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡），其中，前四个病症占到80%以上的比例，仅乙肝一项就已超过30%。

熬过两年皆可赔是误解

保险行业中一个广为人知、但又说不清道不明的条款——两年不可抗辩条款。出于对保险公司行为的约束，以及更好地保护被保人利益的初衷，2009年，我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”，在保险合同生效两年内，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主张解除保险合同。也就是说，保险签订两年后，保险公司就不能解除合同了。

但其实《保险法》第16条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

买保险的时候，你有责任履行如实告知的义务，如果保险公司认为问题不大，正常承保或者加费承保，那么就算将来导致严重的疾病，保险公司也可以正常理赔。

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