金融科技助力小微融资，青岛银行业正升级

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刚刚过去的2019年，对岛城银行业而言，服务小微再升级成为不约而同的共同行动。

这种升级，首先是聚焦“真小微”，突破“首贷难”蔚然成风。来自人民银行青岛市中心支行的数据显示，2019年，全市银行机构授信1000万元以下普惠小微贷款增长近30％。新发放普惠小微贷款利率同比降低0．6个百分点，小微企业融资成本约减少8％；各银行机构成功培植首贷企业4267家，累计发放贷款111．61亿元。

这种升级，还体现在从国有大行到股份制银行，再到地方法人机构扶持小微产品与服务的创新上。做大做强普惠金融业务，扶持小微企业，成为银行发力的“新战场”。

这种升级，还体现在金融科技破题小微企业融资的诸多实践中。区块链技术、大数据、人工智能等金融科技的广泛应用，使岛城银行服务小微企业进入新层级！

服务小微成为“新战场”

2019年，服务小微企业成为各家银行发力的新战场。

在一浪高过一浪的支持民营、小微企业浪潮中，农业银行青岛市分行强化信贷政策支持、减费让利、丰富融资产品、健全绩效考核和尽职免责等方面，通过“平台化、数据化、链条化、线上化、投行化”综合发力，着力打通民企和小微金融“线上线下、表内表外”多渠道，形成了线上数据网贷、微捷贷、微易贷，以及线下简式贷、税银通、工商物业贷等立体产品体系，提供多种增信方式，满足企业多种融资需求，解决“卡脖子”问题。到2019年末，农业银行青岛市分行服务民企客户数达2307户，比年初增加1728户，增幅298％；全年累计投放民营企业贷款高达211亿元，余额371．22亿元，占法人贷款的42．3％，远高于全国银行业平均水平，比年初增加48．5亿元，占比比年初提高3．1个百分点。

建设银行则聚焦降低门槛、简化流程、减少抵押等小微企业需求，将普惠金融提升至全行战略高度，围绕小微企业交易、结算、纳税、采购等场景应用，目前已形成信用、抵押、质押、平台四大产品系列，初步实现了对客户“总有一款适合你”的承诺。2019年，建设银行青岛市分行与青岛市住房公积金管理中心创新搭建山东省首个“公积金缴存企业网络信用贷款”平台，联合推出小微企业公积金“薪金云贷”业务，为持续缴纳住房公积金的优质小微企业提供全流程线上自助办理的信用贷款业务，大幅提高普惠金融服务效率，有效降低企业综合融资成本。

打破同质化做特色

2019年，打破同质化，通过特色服务小微企业，让岛城银行业普惠性质格外鲜明。

2019年9月6日，青岛银行自贸区支行揭牌。为深化中国（山东）自由贸易试验区金融服务，青岛银行积极筹建自贸区专营机构，该行自贸区支行成立后，充分利用青岛银行法人优势和区位优势，加大在自贸试验区的金融资源配置和产品创新力度，为自贸试验区各类企业提供全流程、多维度综合金融解决方案。

从设立山东省首家科技支行，以“专业、专注、专营”的思路和创新模式开展科技金融业务，到设立山东省首家服务于文化创意产业的文创支行、服务于港口金融的港口支行，再到服务于外贸型企业的自贸区支行……为贯彻落实党中央国务院关于金融支持小微企业发展的决策部署，青岛银行设立了专门的普惠金融业务管理机构普惠金融部，专营管理普惠金融业务，并在加强组织机制保障基础上，加快特色业务的培育和推广，逐步形成了科技金融、港口金融、文创金融、服贸金融等特色支行战略，以特色支行为纽带，更好地服务各类小微企业。

2019年11月5日－10日，第二届中国国际进口博览会在上海举行。作为中国国际进口博览会唯一银行类综合服务支持企业，中国银行充分发挥综合化、全球化优势，助力第二届进博会“办出水平、办出成效、越办越好”。中国银行青岛市分行积极落实总行工作部署，敏捷反应、重点突破，精准对接客户需求，全面推出包含国际结算、科技金融、跨境电商、普惠金融等各类特色产品的“一站式”金融服务。中国银行青岛市分行为青岛市交易团参会企业客户量身定制中行专属金融服务方案，集全行之力为岛城企业搭建新平台，为发挥青岛优势、打造对外开放新高地、开展更深层次经贸合作注入动力。

金融科技助力小微融资

2019年，通过金融科技助力，小微融资的路径越来越宽广。

2019年，较早布局区块链技术的浙商银行，以先行者的优势持续发力，创新推出了区块链金融新产品“货代通”，专注于服务沿海港口和航运贸易中心货代行业和企业。总行“货代通”上线后，浙商银行青岛分行国际业务部立即对接青岛货代行业，推动区块链技术落地应用。2019年12月16日，青岛思锐国际物流股份有限公司“货代通”项目正式上链。这是继宁波分行之后，浙商银行全行系统内第二个落地的项目，也是青岛同业第一个区块链技术落地国际货代行业应用场景。

浙商银行青岛分行国际业务部总经理石鑫介绍，“货代通”平台实现了全线上化的闭环交易，为货运代理企业提供集结算、融资、申报于一体的一站式、线上化服务。传统的航运物流行业巨量海运费结算可以在线提报办理，大幅提高了企业财务处理效率。核心企业上链后，企业的应收账款“上链”为数字凭证，形成“区块链应收款”。获批授信后，企业可以线上提取融资，缓解资金垫付压力；融资到期也通过线上还款，大大提高了时效性和便利性。宽裕的融资额度还可以释放给下游企业，帮助供应链小企业共同成长。

2019年12月12日，招商银行召开招贷App产品发布会，宣布针对小微企业主的特色应用软件——招贷App正式上线，针对小微企业贷款审批进度不透明等痛点，招贷App整合了招行零售信贷线上线下产品，为小微企业主提供全流程一站式线上服务，以及一对一专属客户经理在线咨询服务等一系列综合金融服务。

招商银行青岛分行相关负责人介绍，在金融科技战略的引领下，招行通过“科技＋服务”双管齐下，不断激发小微贷款的活力，提升小微贷款的覆盖面和可获得性，助力解决普惠金融的“最后一公里”。截至2019年11月，招商银行青岛分行普惠型小微贷款余额53．13亿元，累计服务客户超1．4万人，累计发放小微贷款超470亿元。

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