“互联网+”时代，互联网推动普惠金融发展

随着以网络电子信息技术为基础的互联网金融模式营运而生，电子支付、P2P网贷、数字货币、大数据“云”计算等都对现有金融业的发展产生颠覆性的影响。相比传统的金融模式，互联网金融的发展优势明显，提供了一种新的突破口。记者邀请到交通银行青岛南京路支行客户经理陈臻，介绍“互联网+”时代，介绍互联网推动普惠金融发展的作用机制。

互联网金融的发展优势明显

交通银行青岛南京路支行客户经理陈臻介绍，互联网金融的发展优势明显。首先，降低成本。互联网金融借助网络平台完成交易，最大程度的降低了实体网点建设维护及人工费用等成本的消耗。第二，提高效率。互联网金融业务操作流程简便快捷，可以随时随地进行交易，减轻了时间与地域带来的阻碍性。第三，增强信息沟通。互联网金融可以保证市场的有效性，降低信息不对称程度，降低落后地区和小微企业的借贷门槛，提高资源配置效率，进一步提高金融的普惠程度。同时，互联网金融也为商业银行发展普惠金融提供了创新源泉。商业银行可以借助互联网金融平台，拓展其客户资源、挖掘客户需求，做到产品与客户的精确匹配，有效扩大金融服务覆盖面和可获得性，以求为客户提供更优质的金融服务。

互联网扩大服务覆盖面

与传统银行业金融机构，互联网金融无需依托于实体网点，只需通过网银客户端和相应的手机软件即可进行账户查询、账户管理、业务办理和流程跟踪等多样金融功能的实现，从而弱化了空间上的阻碍，尤其适用于地理范围广袤的农村地区。除了地域上的大众化，互联网金融也促使客户群体的大众化。受服务成本制约，商业银行传统模式下往往遵循“二八定律”，即服务资源倾斜于能够创造80%利润但占比仅为20%的客户，从而降低了对客户价值处于弱势端的客户群体，例如农村及小微企业的服务力度与价值挖掘。由于操作流程清晰、操作难度较低和自主参与度较高等服务智能化特点，使得普惠金融更利于大众操作及推广，更能挖掘发展弱势群体的经济价值。同时，移动通讯技术的发展也为互联网金融的普及提供了物理条件。截止2017年，依据中国移动互联网发展报告显示，我国移动互联网用户总数达12.6 亿户，渗透率达71.8%。

互联网实现风险控制数字化

互联网金融一大核心技术就是利用大数据为数据支撑对贷款对象进行信用评估。在日常支付过程及经营活动中会产生稳定的信息流，通过对信息流的分析结果直接反馈与互联网征信系统，使得在信用借贷业务产生前商业银行即可对客户进行一定的信用评级。借助于大数据技术，一方面提高了信用评估的准确性，降低了传统银行风险管理中风控模型的复杂性、人工评估的操作性风险和现在的信用风险。另一方面优化了银行授信业务流程，由电子系统完成贷款的申请、审批、发放和贷后管理，提高授信业务效率，降低授信业务成本。有效解决了“三农”和小微企业因缺乏质押物和信用成本过高造成的“融资难、融资贵”的问题，进一步促进普惠金融的发展和我国银行业的安全运营。

互联网降低经营成本

传统的银行网点由于实体网点建设、运营设备占用和人员配置等原因经营成本较高，造成了普惠金融所产生的较低利润与较高的经营成本难以平衡。依据估算我国柜面交易成本为每笔5元，自助设备的交易成本为每笔1.6元，而作为互联网金融主要工具之一的手机银行交易成本只有0.2元，电子银行业务替代率达90%以上。可见互联网渠道大大降低了柜面渠道的交易成本，将低效率、高成本的传统人工业务转移到互联网渠道，不仅可以提高工作效率、降低柜面业务成本，又可以减员增效，实现经济效益的最大化。同时，经营成本的下降可以使商业银行让利于民，为弱势群体客户提供更低价的金融服务，例如各大商业银行已不同程度取消了网上银行、手机银行等电子渠道办理汇款业务的手续费。互联网金融机构通过运用现代信息技术降低了经营成本和金融服务价格，进而扩大了弱势客户群，实现了金融供给方和普惠金融需求方的共赢。

城市信报记者 张林盛

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