央行LPR下行，银行贷款利率也会同步下调吗？

2月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布新一期的LPR：

1年期LPR为4.05%，较上一期下降10个基点；5年期以上LPR4.75%，较上一期利率下降了5个基点。

我们都知道，真正与房贷有关的是5年期以上LPR。那么，利率下调5个基点后，根据 “房贷利率=LPR+基点”的公示计算，各家银行新的房贷利率，按道理也应该同步减少0.05个百分点。

然而事实真如此吗？小编第一时间联系了银行圈内人士，然而结果却让人有点出乎意料。请看下图：

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如何解读青岛各商业银行利率分化局面？

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在央行LPR统一下行5个基点的大背景形势下，青岛地区四大行保持了“淡定”状态，以补加5个基点的形式把这次央行LPR下降的又拉上来，仍维持了原来的利率水平。这确实有点不符合常规，但也充分显示了四大行在坚持“房住不炒”上的坚定态度。说明本地政策层面的主导思想，仍是以稳为主，比较谨慎，不想立刻释放金融政策宽松的信号，以避免刺激房产，当然这也许还有四大行在追求量价平衡方面的综合考虑。

不过四大行这一利率定价协同政策，能持续下去吗？又能持续多长时间？尤其是面对股份银行的竞价策略，个贷业务又如何开展竞争？依笔者之见，这一局面预计撑不了多长时间，具体让我们拭目以待。

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股份制银行基本都保持了同步下行5个基点的节奏，显示了其利率定价机制的灵活性，也有助于区域内形成充分的市场竞争，从而拉低和引导整体利率水平下行。近期办理贷款的，可优先考虑和咨询股份制银行，另外，也须注意落实清楚是否有其它附加条件。

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从四大行本次逆势加点补LPR降息缺口，从而维持利率稳定这一事件看，不管这种局面能维持多长时间，我们都应该明白一个道理，那就是：

央行LPR降息只是前提，真正事关个人贷款利率加点多少等，还需要看个人所在城市的商业银行利率定价水平，而不同城市、不同银行之间利率水平差异还是很大的。因此，相比原来的旧利率政策，LPR实行后，今后利率分化形势将更加明显，差异化也将更大，商业银行也将拥有更灵活的利率定价自主权。今后买房贷款，货比三家，因人而异等，根据自身条件选择合适的银行显得尤为重要，这也许会常会一种新常态。

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需要提醒的是，一般来说，LPR降了是好事，但在关注LPR利率水平的同时，贷款人其实更多的是应关注自己的LPR“加点值”，即：你的贷款加了多少个基点（BP)，这其实是最重要的。因为基点一旦固定下来，将维持20年、30年整个贷款期内保持不变。

比如：就像之前所述青岛四大行一样，银行把基点加上5个点补回去后，看上去你的贷款利率保持不变，但与此同时你的LPR加的“基点”则增加了，并且以后固定下来了，这样即便四大行过一段时间跟股份制银行同步，也对新发放贷款加点值首套由原来的88.5减少到83.5，二套由原来的113减少到108，但如果你已经办了贷款，你跟别人差的已不是这一年这一次的5个基点，而是20年、30年永远差5个基点的优惠享受不到。

综上，作为购房贷款者，你首先应该关注的是尽量把你的“加点值”固定到最小值，这才是最重要的，其次，才是LPR利率水平。这样，站在历史的长河上，你才能享受到更多的优惠。

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