闲置资金“流动”起来，还房贷还是买理财？

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理财师：提前还款意义不大，建议转投稳健类或者风险中等的理财产品

兴业银行青岛基隆路社区支行理财经理 徐辰

近日，范先生和郭小姐举行了婚礼。两人的人缘很好，仅是学生时代的同学就有很多前来参加婚宴的，夫妻俩粗粗算了算，办婚宴花费了13万元。当天，亲朋随礼有20万元，剩余7万元。这笔钱如何支配？结婚前，郭小姐家出了首付，为二人购买了一套新房，如今两人结婚了，手里多余的钱直接还房贷还是买理财更合适呢？

兴业银行青岛基隆路社区支行理财经理 徐辰

一个新家庭的建立，意味着两个人多了一份责任。相信许多新人步入婚姻殿堂后，家庭理财就显得尤为重要。俗话说：“你不理财，财不理你。” 理财成为了一种生活态度，那么在制定新婚家庭理财规划中需要注意哪些方面呢？ 是不是需要先还房贷呢？

尽管不少新人都会考虑用礼金还房贷，但这种做法却并非是最好的理财方式。因为如果想提前还贷款就要把贷款性质、贷款利率、还款时间、家庭财产状况以及银行对提前还款细节的规定等多方面因素综合考虑进去。目前来看，一般购房还贷采用的都是等额本息还款，即购房者每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本息还款法的贷款年限一旦超过三分之一，一半甚至更多的贷款利息已经在前期支付了，剩下的月供绝大部分是本金。再加之从1999至2019年间，5年以上贷款基准利率持续走低。银行也会根据基准利率的变化，定期调整还款人的利率，所以对于这小两口来说，如果利率像20年前一样继续下行的话，他们的还款金额也会越来越少，提前还贷款意义并不大。

经济学有一个非常著名的“帆船理论”，将通货膨胀和其他的金融冲击看作是水面，家庭资产好比行驶在水面上的一艘帆船。帆船的船身相当于我们家庭资产中的紧急备用金。紧急备用金是家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常是家庭3-6个月的支出为宜。根据小两口的情况，约为2万-4万元。为保证支取的灵活性，家庭紧急备用金可采用我行添利3号-日日生金理财产品，以目前的收益水平看，该产品具有风险低、流动性好的特点，是短期投资和暂时存放现金的理想工具，添利3号-日日生金理财产品收益会比活期存款高，同时交易方便快捷，资金到账速度快。

帆船的风帆就是我们用来投资的资产，用来控制我们帆船前进的速度。考虑到小两口可支配的钱并不多，而且刚刚开始理财，为了更好地帮助他们养成良好的理财习惯，建议选择基金定投的形式进行投资。在目前3000点以下，定投正当时。每月建议定投金额为5000元，可分为2-3支不同主题的基金进行定投。定投是一个不间断的、积少成多的过程，坚持3-5年以上，投资效果更明显。

救生圈是这艘帆船最不可或缺的部位，就像泰坦尼克号的例子，我们家庭资产中的保障类产品，可以帮我们在风险来临时有效的转移风险。建议小两口尽早购买适合自己的重大疾病保险，保额最好在自身年收入的10倍，要为家庭收入较多的一方先购买重大疾病保险和意外险。以后有了宝宝，也要及时选择一款年金险作为教育金的储备。

至于您的这艘船，到底如何分配各部分的资产配置比例，还需要您根据自己的财务状况和生活状况、理财目标等情况系统性的评估，或者借助专业的理财经理帮您进行规划，使其能满足您人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。

日照银行青岛分行个金理财经理 吴苋

结合案例情况来看，范先生和郭小姐婚宴花费13万元，说明新婚小家庭的自身条件较好，虽然有房贷负债，但应该并不影响家庭基本开支，不会对家庭造成较大的经济负担。剩余7万元的结婚礼金，应该合理规划。

目前来看，首套房年利率一般为5.5%，而稳健型理财产品年化业绩比较基准为4.4%左右，虽然理财收益比贷利息高，但如果将还款方式、贷款利率、还款时间、收入状况、家庭财富成长需求等多方面因素综合考虑进去，我们不建议范先生和郭小姐选择提前还款而是将7万元礼金结余进行理财配置。

1.准备好“要花的钱”。范先生和郭小姐的新婚小家庭处于“筑巢期”，未来需要迎接的挑战和事项较多，需要准备家庭紧急备用金。范先生夫妇可根据实际情况预留3至6个月的支出作为家庭紧急备用金，以2万元为宜，为保证支取的灵活性，家庭紧急备用金可采用银行活期存款或货币市场基金的形式，以目前的收益水平看，货币市场基金具有风险低，流动性好的特点，是短期投资和暂时存放现金的理想工具，货币市场基金的收益会比活期存款高，同时交易方便快捷，资金到账速度快。

2.加大资产配置及资金链循环力度。从案例中的投资情况来看，范先生夫妇结余的5万元存款，建议购买稳健型理财产品，购买时按照资金的流动需求和近1年的规划进行购买，保证资金的流动性和安全性，这样一年利息收入约为2200元，理财收益可作为小夫妻的旅游基金、日常生活中的物品添置、甚至其中一方的年缴保费等。

3.健全保险配置。范先生夫妇的家庭和事业均处于起步阶段，即使工作单位有相应的社保也只是较为基础的“五险二金”，对于“筑巢期”的家庭来说这是远远不够的，范先生夫妇可增购意外险和重疾险，受收入水平所限，配置顺序首先考虑家庭经济主力，保费来源可以是年终奖，也可从5万元理财收益中获取。这样既可构建较为全面的保险保障，又能在今后的生活中多一份应急支出。

4.注意开源节流、适当消费。新婚家庭一般缺乏家庭理财的观念和知识，同时又由于工作繁忙，对收入的打理缺乏长远的规划。我们建议采用投资基金组合的方式，范先生夫妇每月各拿出500元左右用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金或者投资优质偏股类基金60%、偏债类基金占40%左右，中长期持有。这部分投资金额不大但有利于抑制每月的非理性消费，帮助家庭能够养成良好的理财习惯，同时积少成多，保证财富的长期增长。

整体来看，范先生和郭小姐这样的新婚家庭在日常生活中要特别注意“开源节流、合理规划、量入为出、精打细算”，结合本案例不建议范先生夫妇将礼金用于还贷，建议转投稳健类或者风险中等的理财产品，如银行理财产品、基金产品，待经济情况有好转、尚有结余时，适当投入股市。

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