原创内外承压之际叠加疫情黑天鹅，银行们如何走向未来？

文| 林章，几年前，有传言说，一家大型国有银行的行长在集团内部会议上说：“该银行过去过着美好的生活，但现在却过得很好 紧，将来可能要过艰难的生活。”

无疑是当时的笑话，但在流行病笼罩和数字加速时代导致用户行为模式改变的现实中，可以发现总统的话似乎是安全的， 前瞻性的方式。 对于位于

交叉点的传统银行，危险与机遇

并存似乎正在交叉点走动。 一方面，当内部和外部压力施加时，将对流行性黑天鹅产生更大的影响； 另一方面，当数字化加速时，这些挑战也可能成为银行实现其能力飞跃的跳板。 从危机的角度看，这体现在以下几个方面：外部，国际形势在变化，贸易摩擦和金融危机的威胁越来越猛烈，使外部经济环境承受压力。 内部，受到利率市场化，金融中介，互联网金融，在线业务，客户主体和需求变化以及互联网巨头之间跨界竞争等多重影响，中国银行业的盈利能力呈下降趋势。 按年。 从2011年到2018年，中国银行业的资产回报率和净资产收益率分别从1.3％和21.4％降至1.0％和12.7％。

面对黑天鹅的突然爆发，银行已采取措施减少营业网点，缩短营业时间以及将用户转移到在线业务管理的措施，以减少银行业务的聚集。 人员方面，这使银行普遍承受压力，并进一步凸显了传统渠道网点的不足。

实际上，在过去的几年中，以前被认为是银行的核心竞争力的线下实体网点显示出网点服务的场外交易业务量急剧增加，而网点服务所占比例迅速下降 网点的业务贡献。 可以说，增加了客户保留压力，较高的运营成本，较低的运营能力和效率的线下实体网点已经成为负担，而不是对银行创收窗口的负担。 因此，我们还可以看到，在过去几年中，银行已开始逐渐减少线下网点的数量。

扩展了全文

这样的多样性，正如IDC最近发布的未来银行白皮书所说：随着数字时代的到来，银行面临着许多转型压力，尤其是随着互联网金融的发展， 互联网巨头带来的跨国竞争和在线金融服务兴起的冲击，使得银行的一些传统优势在一定程度上成为负担。 可以看到并感受到传统银行面临的这些挑战。 但是对于传统银行来说，面对挑战，也许我们应该更多地思考如何解决这些挑战，甚至将挑战作为跳板，实现能力飞跃并进入新的发展阶段？

针对传统银行面临的这些危机，实际上，当前行业认为，切实可行的解决方案是增强金融行业的技术应用能力，加强人工智能，移动互联网，大数据，云计算等的应用 通过积极拥抱用户行为方式和需求的变化来创造技术成就，并创建一个可以“理解文字”和“理解语言”的产品和服务的智能金融行业，提高人们对数字，网络和智能金融产品和服务的满意度， 并建立未来的银行以满足发展的新需求。

什么是未来银行？ IDC发行的未来银行白皮书中的

认为，“智能，安全和无处不在”将是其核心特征，这与美国著名的创新教父布雷特·金，搬迁公司的创始人兼首席执行官布雷特·金非常吻合， 他的“ bank x”系列中的全球首个无卡移动银行。

在他的银行3.0：移动互联网时代的银行转型方式中，赖特·金说：“未来，银行将成为以移动互联网为主要渠道，以客户体验为创新导向和全面服务的新型银行。 中心；将来，银行将不再依赖固定的地点，而是将重点放在服务形式上；将来，银行将建立越来越多的，更包容的，更贴近民生的金融服务模式；将来， 银行的业务将突破时间和空间的限制，专注于创新，并专注于个性化服务；将来，银行竞争的标准将不再是资金的充足性，营业网点和产品类型的数量， 等等；将来，银行将为便利和个性化而战，为创造力和公众称赞而战。“在银行4.0中：金融服务无处不在，即不在银行营业网点，它走得更远：” g处处都是银行：在“第一原则”的指导下，银行需要积极了解客户的需求，在了解客户的需求后提出相应的解决方案，摒弃不必要的KYC规则； 通过数字渠道将获得更多的客户群；

未来的银行将是什么样？

未来银行将是什么样子？百信银行将首先尝试建立样板房，但这仅仅是 最好看一下它的外观，以及它将给用户带来什么样的体验和变化？实际上，我们需要更多的样本室供用户访问和体验。 可以看到百信银行的样板房，据悉，百度人工智能云最近推出的百度未来银行解决方案将在今年上半年率先实施百信银行，双方共同 建立了情景金融实验室，共同探索未来银行体验店的新形式，百信银行在未来体验店推出了“虚拟店长”，“财务助手”等新的数字化形象，推出了三个 结合“欢迎指导，财务助理和信贷助理”，为未来的银行建立了一个聪明而无人的金融模型室。

那么，在百信银行一审样板房可以得到什么样的体验？

也许我们可以期待这样一个场景：进入智能在线商店，并根据百度未来银行业解决方案的受欢迎指导欢迎我们。 借助该解决方案中内置的百度AI Cloud自然语言唤醒方案，我们还可以随时在智能站点的虚拟位置中提问和打扰。 我们挥手致意，也可以与这些设备进行交流和互动。 开展业务时，我们无需排队等候，其财务助手功能可能会给我们带来风险。 评估，推荐最匹配的金融产品组合，完整的头寸管理和其他服务。

那么这些经历如何改变？ 在这里，我们至少可以看到以下两个变化：首先，这些智能网点的智能体验将为习惯于当前银行服务模式的用户带来更强的新鲜度，这将有助于银行增加 用户的转化率和粘性； 第二，实时在线，快速响应以及一个人为一千万人服务的能力，这就是银行的实现。将来，我们可能不必等待银行网点来获取他们的人数。

未来的百信银行，其他银行可以复制吗？

在百信银行使用百度未来银行解决方案进行试点测试的样板房中，我们真的感受到了借助科学技术力量实现银行的转型。 但是问题可能还会随之而来：百盛银行的各种智能体验能否在其他银行中得到体验，其他银行能否创造出类似的智能体验？

的答案肯定是肯定的，但前提是银行需要找到像百度这样的好帮手，才能为银行提供高质量的金融技术服务。

毕竟，实际上，由于技术行业的专业知识不同，银行的能力优势不在于软件开发，人机交互和人工智能技术储备，这可以从移动应用程序中看出 使用目前许多银行开发的经验。 实际上，这些功能实际上是互联网技术公司的优势。 如果要开发诸如“数字人”之类的大规模技术，则使用人为因素工程，生物识别，人机交互，语音交互，图像和视频分析，算法计算能力以及其他全栈AI技术功能 ，要创建智能且高度互动的客户体验，毫无疑问，这有点困难。 另一方面，如果每个银行都自行解决，则必须反复制造轮子。 因此，通过与具有出色技术能力的供应商合作，为按需技术供应商定制相应的解决方案更具成本效益和实用性。 当然，

将测试银行对技术提供商能力的看法。 运营商应该选择哪种技术合作伙伴？ 我认为，IDC未来银行白皮书中提出的四个供应商标准非常具有参考价值：“先进的技术能力，稳定的服务能力，强大的生态能力和丰富的实践经验”。

写在最后：

永远不会浪费危机。 对于传统银行来说，是时候验证一下这句话了—如何在内部和外部压力以及流行病影响的挑战中把握数字时代的机遇，从而使业务模型完全数字化并建立未来的银行。 实际上，它要求银行积极应对变化，并与高质量的技术提供商百度合作，共同打造满足用户需求和未来发展趋势的未来银行，为传统银行的发展提供新的帮助 同时为客户创造新的体验。

作者：章节[微信号：ZLxgic，官方帐户：TMT317]，独立作家，专注于技术互联网评论，致力于提供有价值的思想，移动电话，消费与电器，工业互联网，人工智能等行业， 现在拥有40多种科学和技术媒体，包括36种k气，老虎嗅探，钛金属媒体，界面和企业家身份。