原创【安永观察】未来十年的银行业

的三项前瞻性措施是提高盈利能力并释放资本以支持转型。 在

时代，银行必须进行大胆的转型，充分利用技术的不断发展，保持新竞争对手的主导地位，同时满足客户需求。 银行转型的需求日益强烈，但利润增长却微弱。 预计随着2020年不确定性的增加，银行的盈利能力将面临更加严峻的挑战。 面对挑战，一些银行可能会选择放弃数字化转型计划并增加成本控制，但是这种方法缺乏长期的考虑。 我们对优秀银行（净资产收益率始终高于股票成本的银行）的分析表明，高性能银行专注于三个关键领域：弹性，成本管理和以客户为中心。 在本文中，我们将分析银行面临的主要挑战，并探索高性能银行的三个特征，以及它们如何帮助提高盈利能力并释放投资于下一波数字化转型浪潮所需的资金。

1。 2020年

仍然是全球银行业盈利能力挑战的原因，所有区域银行都应集中精力释放资本并投资于未来的增长。

银行在2019年度过了艰难的一年，在全球紧张的政治局势（包括中美贸易冲突和脱欧带来的不确定性）的背景下，其经济表现疲弱。 到2020年，问题仍未解决。 国际货币基金组织（International Monetary Fund）于去年7月预测，全球增长将略有上升。 同时，欧洲和美国的货币宽松政策也可能增加银行的获利压力并降低收入的增长率[1]。 分析人士估计，今年全球前50大银行中，只有一半将实现10％以上的净资产收益率（见图），而IMF在今年4月将2020年GDP增??长预期下调至-3％，主要是考虑 新王冠的冲击。 预计全球银行的盈利能力将面临更大挑战。

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创新的新竞争者使竞争加剧，导致银行利润进一步减少。 尽管许多挑战者的现金消费期较长，但大多数挑战者的估值都远远高于其账面价值。 相比之下，银行的估值通常低于其账面价值。

高性能银行的两个，三个共同特点

是世界上性能最高的银行，它注重弹性，致力于降低成本并始终以客户为中心。 对世界上最大的1250家银行的年度分析显示，在过去五年中，350家银行的净资产收益率一直高于其权益成本。 这些银行在不同市场中运作的成功经验表明，银行业不应将低利润率视为新常态，而应了解并遵循高性能银行的做法。 因此，银行可以采用高性能银行的三个共同特征来控制不确定性，提高利润并开始进行转型投资。 高性能银行成功建立抵御能力

来自坚实的基础。 高性能银行采取全面的方法来减轻风险，以保护其业务并提高其收益。 高性能银行主动加强审慎的信用风险管理，并不断评估资产以降低风险并增强资本实力。

2。 高性能银行的成本控制

高性能银行具有高效的流程和庞大的网络，因此只能基于组织的概念来实现高效率，也就是说，每个员工都可以在没有管理层明确指导的情况下做出正确的决定。

3。 高性能银行以客户为中心

许多高性能银行已经确定了明确的客户基础，并围绕了解和满足这些目标客户的需求制定了总体策略，以确保每个重大决策都以客户为中心。 但是，银行应采用适合自己的高性能文化。 高性能银行仅关注其业务中这三种功能中的两种，确定一家机构应采用哪些（几个）特征，并意识到，如果他们试图同时采用它们，它们只会失败。

3.如何增强银行的应变能力并提高收益

。 面对利润压力，具有更好风险管理能力的银行仍然可以提高收入。

安永对高性能银行的分析表明，成功的银行通常具有明确的核心竞争力。 但是，重新定义策略或价值主张需要时间，并且银行具有更快的创造优势的方法，例如通过降低风险来增强弹性并允许银行投资进行更广泛的转型。 当银行实施重组和变更，使其在经济动荡时期承受压力时，强大的控制基础架构至关重要。

的四个重点领域可以帮助cro建立运营弹性。 更好的风险模型和资产负债表管理安永会计师事务所最近与国际金融协会合作进行的一项调查显示，信用风险是首席风险官需要管理的第二大风险。 因此，保诚条款将是银行能够投资于更广泛的转型议程的关键（请参见图表：首席风险官在即将到来的12月管理的主要风险）。

2。 利用技术和数据创新大数据，分析工具，机器学习和认知计算来帮助银行实现风险管理和运营的数字化，银行还引入了新的风险建模方法，以在降低成本的同时增强资产负债表。

3。 通过合作降低风险和成本

与托管服务提供商以及税务，金融和法律服务提供商合作，使银行能够实现实现净资产收益率目标所需的大量成本降低。

4。 注意新的风险，尤其是从声誉威胁到自动化和数字化过渡带来的新风险，这些风险可能会受到更严格的监管。 首席风险官应立即采取行动，以防止潜在的声誉风险：第三方风险，数据风险，系统风险，人力资源风险和负责任的银行业原则。

4。 在盈利能力较弱的情况下，如何释放投资

所需的资金以获得转型投资所需的资金，银行应着重于降低边际成本，抑制收入损失，并确保每种产品（和客户） ）可以带来利润，从而面临减少支出和转型投资的双重挑战。

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的四个关键领域可帮助指导银行计划：关注边际成本，重新评估非战略性活动，弥补漏洞并在实施创新计划之前优先解决遗留系统问题的解决方案。

投资于现在，为增长做准备。 在充满挑战的商业环境中，银行具有投资能力至关重要。 效仿高绩效银行的银行在推广新的效率措施方面，现在可以在周期的底部释放资金进行转型投资。

5。 在保留客户的三个关键方面，

偏好的相关性有助于银行提供出色的客户体验。

高性能的传统银行最大程度地发挥了两个竞争优势：深刻的客户洞察力和通过规模效应降低成本。 基于消费者对银行的信任，提供便捷，直观的客户体验并支持客户实现更广泛目标的银行，可以利用这些优势实现收入增长。 银行可以专注于三个关键领域，以充分发挥银行的固有优势：

1。 充分发挥信任的优势安永Nextwave零售金融服务研究表明，尽管消费者对整个金融行业的信任度有所下降，但客户对其主要金融服务提供商（pfsps）的信任度仍然很高。

2。 提供简单，无缝的体验

客户要求服务提供商提供动态的，定制的体验，这些体验可以实时预测并满足他们的需求。 他们还希望轻松互动。

3。 帮助客户实现更大的目标

希望始终赢得市场的银行将确定目标客户群，了解该细分市场，开发和营销相关产品，分配资本投资，确保专注于管理，最大化利润并指导几乎所有其他主要领域 客户的决定。

在信任的基础上改善了客户体验。 高性能银行创建了以客户为中心的文化。 从现在开始，银行可以利用现有的客户信任，改善客户体验并采用战略方法来满足更广泛的客户期望。

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[1]国际货币基金组织，世界经济展望报告，2019年7月

本材料旨在提供一般信息，而不是会计，税务或其他可依赖的专业意见。 请从您的顾问那里获得具体建议。