青岛：“投保贷”破解科技小微“融资难”

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青岛浦利医疗技术有限公司是一家研发生产血管显像仪器的科技型小企业，亟需拓展市场的流动资金，但因无抵押物，无法从银行贷款。而青岛市推出的“投保贷联动”业务，解了他们燃眉之急。曾给他们天使轮投资的青岛华商汇通资本管理有限公司，给浦利进行了反担保，再经过一家担保公司进行担保，浦利公司获得了100万元的贷款。“2018年11月收到这笔资金后，我们今年的市场销售已经翻了一番。”青岛浦利医疗技术有限公司总经理王根生高兴的说。

“‘投保贷联动’是为科技型小微企业量身定做的创新业务，”青岛市科技局副巡视员管崇亮告诉记者，他们在调研中发现，科技型小微企业高成长性、高附加值、高风险、轻资产性的“三高一轻”特点，是其“融资难”的主因，为破解这一难题，青岛市科技局与人民银行青岛市中心支行携手，将“信贷投放”与“股权投资”相结合，创新了“投保贷联动”业务。“就是利用投资机构偏好高风险高回报的特点，由投资机构与企业达成投资协议，获得企业股份期权，在此基础上为企业进行反担保，经过担保机构增信，最终从银行获得贷款。”

“银行讲究风险和收益的均衡，科技小微企业风险比较大，所以银行很难介入。”人民银行青岛市中心支行货币信贷管理处副处长王峰对记者说，投资公司反担保后，加上担保机构增信的“双保险”，银行风险大大降低，银行就有了贷款的积极性。

但这样一来，投资公司基本把风险“担过去”了，他们愿意吗？“我们愿意担保的，都是特别看好的企业。”青岛高创投资管理有限公司总经理助理白敬尧介绍说，投资公司本来就是偏好于高风险、高收益，“投保贷联动”让投资公司多了一段时间的观察期，反而帮助投资公司降低了部分风险。“更重要的是政府、银行、担保机构，都可以把一些好的科技企业开放给投资公司，使投资公司的投资面大大扩展。”

“‘投保贷联动’不单解决了‘融资难’，还解决了‘融资贵’。”青岛海之林生物科技开发有限公司总经理陈宏告诉记者，他们企业主要从事海洋生物提取的研发和生产，在做好了食品级产品，准备上马医疗级产品时，资金开始短缺，但因无抵押物而一筹莫展。“‘投保贷’真是雪中送炭，青岛高创投资管理有限公司为我们担保贷款400万元，更重要的是，融资成本仅为3%多点，这给了我们意外的惊喜。”

“融资贵”的解决，源于青岛对“投保贷”业务的财政专项贷款贴息。贴息标准是：500万元以内的，按照人民银行同期公布的贷款基准利率予以补贴；500万元至1000万部分的，补贴50%。“补贴使获得‘投保贷’的科技小微企业融资成本仅有3.18%左右，大大低于此前7%左右的水平。”王峰说。

随着业务的深入开展，如今“投保贷”又升级到了2.0版。“原有的‘投保贷联动’定式为‘投、保、贷’三类金融机构的必备结合，2.0版则增加了‘投贷’‘跟贷’两种新模式，金融机构之间的结合方式更加灵活，企业获得贷款的渠道也更加多样，提高了企业融资的可能性。”王峰介绍说，金融机构融资服务也更趋市场化，原有的“投保贷联动”设定的“保”为担保机构，新的“投（保）贷联动”则扩展到投资机构、担保机构、保险机构以及其他银行机构认可的依法具有担保、保证等增信功能的实体。原有的“投保贷联动”的担保费不得超过1%，新的“投（保）贷联动”则更加宽泛，既要降低企业成本，也要符合市场规律。

“投保贷联动”政策不但帮助企业获得贷款，也激发了金融机构的融资热情。青岛华商汇通资本管理有限公司投资总监李晓娟告诉记者，他们已为25家企业做了“投保贷”业务，融资额有一个多亿。据统计，青岛自2017年开展实施“投保贷联动”业务以来，已累计为63家科技小微企业提供了2.8亿元贷款支持，截止目前，尚未出现业务不良。

“我们期望有更多的金融机构参与进来。”管崇亮说，刚开始“投保贷联动”设定了金融机构准入制度，共有16家银行、5家创投机构、5家担保机构获准开展“投保贷联动”业务。“准入制度虽然保证了机构服务的严格性和精准性，却也限制了服务力量，限制了企业的获贷机会。新的‘投（保）贷联动’则不再有准入限制，我们特别希望更多的创投风投机构参与进来，扩大‘投（保）贷联动’金融机构的朋友圈。”

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