2019年，先立个理财规划flag

热闹的春节终于要在喜庆祥和的氛围中慢慢落下帷幕，而过年期间长辈送礼、小孩压岁钱、亲戚朋友走动等开销是不是已经为你积累了一张长长的账单，过完年刚刚，摸摸自己的口袋，不禁感慨春节如“春劫”。新的一年想要脱贫？青岛农行市北一支行客户经理苗研研建议您先从立个理财规划flag开始。

梳理去年资产状况，明确新年理财“资源”

“资源”，一般分为资产与收入两大类，也就是会计记账中需要用到的两个财务表格——资产负债表和现金流量表。资产类是指已经挣到的钱，即现在的资产，但这部分资产是要减去负债的，即净资产。简单而言就是：净资产=现有资产—负债。收入类指标是指未来持续能赚到的钱，即整个家庭的收入，这部分收入需要减掉每月的支出，即每年的实际盈余。简单而言就是：每年实际盈余=未来能赚的钱—每月支出。

2019年可利用的资源=净资产+每年实际盈余。资金的多少直接影响投资者对理财方式的选择。如果没有闲置资金，则需要每月强制储蓄，积累原始资金，为长期的理财之路打好基础；如果有闲置资金，就可以根据各类理财产品的投资门槛选择合适的产品。

明确理财需求，做好风险评估

梳理完上一年的资产状况后，接下来要根据自己的实际情况做好风险承受能力评估。风险承受能力无非三种：保守型、稳健型和激进型，判断家庭或者个人究竟是哪种类型，要从理财需求、主观风险偏好和资金流动性等角度多方面考虑。

首先，明确理财需求。如果目标是长期且刚需的，如家庭的医疗费、孩子的教育金、买房规划用款，那么投资就该以中低风险的长期稳健投资为主；如果单纯为了资产的增值，那么投资中可以适当的增加一些风险资产的配置。

其次，确定主观风险偏好。对于一个理财新手而言，如果不能量化自己的风险承受能力，建议可以去银行做一项风险测评。如果风险承受能力较强，可以多选择股票、基金、账户贵金属等产品，但入市前必须提前做好“功课”；如果风险承受能力较弱，可以多选择风险较低的稳健型投资。

最后，从资金的流动性来看，如果未来大额支出频繁的话，投资就需要保持较高的流动性，不建议大额购买那些有长期封闭的产品；如果未来支出稳定可控，可以再将余额部分进行优化配置。

设置理财目标

如果过去一年我们已经实现了某个目标的话，那么新年我们需要根据自己的实际财务情况，重新制定一个合理可行的目标。切记，这个目标一定是符合自身财务情况且能用数字量化的目标，绝不能是那种“月薪3000，两年内攒够50万”的梦之目标，可以是“月薪8000元，今年攒够5万元”或者“15年后，要给孩子攒够届时出国留学的100万元”。

做好资产配置，优化或重新制定投资组合

标准普尔家庭资产象限图为我们的资产规划展现了一个非常简单易懂的理财规划“4321”法则，即家庭收入中，储蓄资产（保本升值的钱）占40%，投资的钱占30%，保险占20%，衣食住行要花的钱占10%，可能对于每个家庭而言，这个数值不那么绝对，但总可以帮我们提供一个大致的方向。

诺贝尔经济学奖获得者威廉?夏普曾经说过：一个成功的投资者，91.5%归功于正确的资产配置，4.6%来自于选择投资目标的功力，1.8%取决于进出场时机，2.1%必须靠上帝保佑。所有创造收益的因素中，大类资产配置创造收益的能力是90%以上。新的一年，让你的资产动起来！

城市信报记者 张盛倩（图片由受访者提供）

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