宁波银行、南京银行不良贷款率已经很低了，但是拨备覆盖率却那么高，为啥呢？

但是我们来推演一下：

南京银行坏账2亿，贷款资产减值准备9亿，覆盖率450%现在南京银行坏账增加2亿变为6亿，贷款资产减值准备不增加，覆盖率150%现在南行坏账全部收回来，释放利润11亿、农行坏账100亿，贷款资产减值准备208亿，覆盖率208%现在农行坏账增加2亿变为102亿，贷款资产减值准备不增加依旧是208亿，覆盖率204%，和208%差别不大现在南京银行坏账全部收回来，释放利润308亿，单纯这一项可以增加农行净利润17%从上面可以看出，南京银行覆盖率高并非准备多，而是不良贷款少，所以覆盖率高。一旦经济转坏，增加2个亿的坏账，腐败率立即腰斩；而农行因为原来不良贷款多，增加2个亿的不良贷款，覆盖率只下降4%，没什么区别。当经济转好，农行2000亿坏账收回来，可以释放利润快6000亿，等于现在的净利润3年，所以也说准

截至2019年9月底，在所有a股上市银行中，宁波银行的不良贷款率最低，仅为0.78%，拨备覆盖率最高，为525.49%；南京银行不良贷款率为0.89%，第二低，拨备覆盖率为415.51%，第三高。

的确，正如主体所说，宁波银行和南京银行的不良贷款比率非常低，准备金覆盖率非常高。为什么？实际上，我们只需要了解这两个指标的计算公式。

不良贷款比率=不良贷款余额/各种贷款×100%

准备金覆盖率=贷款损失准备金/不良贷款余额×100%

从这两个指标的公式中可以看出，不良贷款余额是不良贷款比率的分子和准备金覆盖率的分母。

a银行的不良贷款比率较低，表明不良贷款相对于各类贷款余额较少，即拨备覆盖指数的分母较小如果分母很小，准备金覆盖率自然会很高

相反，不良贷款率高的银行不能有高准备金覆盖率。

以郑州银行为例。截至2019年9月底，本行不良贷款率为2.38%，是A股上市银行中最高的。同时，本行拨备覆盖率仅为160.01%，在上市银行中处于较低水平。

看到这里，你应该理解为什么宁波银行和南京银行的不良贷款比率很低，但准备金覆盖率很高，这是计算公式的必然结果

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