无现金时代的主角——移动支付

出门不用带钱包？可能吗？当然可能！中国国内的移动支付技术发展迅速，在生活的方方面面影响着人们的生活。从最初的第三方支付平台到如今在大街小巷随处可见的二维码扫码支付，中国社会正在进入无现金时代，而移动支付程式所附带的其他服务也使得人们的生活更加便捷。

如果你走在国内的大街小巷，可能会注意到，几乎所有店铺的柜檯前都会摆上一张蓝色的支付宝标籤或绿色的微信支付标籤。顾客要付款时，只需要打开手机APP，扫一扫柜檯上的二维码，就可以轻鬆付款。如今的年轻人越来越崇尚无现金社会，他们不想揣着重重的钱包，不想带着一张张银行卡，所有的事情越简单越好，而移动支付（也称手机支付）正好提供了这个可能。

据统计，2017年国内移动支付的用户人数累计达到5.6亿人次。2016年全年移动支付交易额已达到157万亿元，而2017年则接近203万亿元。移动支付的快速发展正在改变着每一位用户的生活。有问卷调查显示，有78.7%的受访用户每天都会使用移动支付。

在使用场景方面，生活类、票务类和商旅类佔据了前三位。而操作简单、方便，以及无需带现金或银行卡是用户们热衷于使用移动支付的最主要原因。那如此流行的移动支付是怎样一步步走进人们的生活中的呢？

移动支付怎么火起来的？

2002年银联成立，让网上支付成为可能，但那时金融网络与互联网的接口很不方便。于是，第三方支付（独立于银行和商户的平台）出现，它可以帮助人们通过中介形式完成交易。但当人们进行网购时，网络交易中的诚信问题总让人担心，万一网络那头的商户是假的，或者交易突然中止，该怎么办呢？这时，淘宝网推出了支付宝这个平台。用户们在支付宝上注册账户，同时绑定银行卡，进行快速地收付款、充值、转账等等，支付宝亦为交易双方作担保。这样，用户们就不再使用繁琐的网上银行。经过几年的快速发展，互联网第三方交易额增长率连年突破100%，支付业务从2008年的2743亿元增加到2012年的6.89万亿元，这里面都有支付宝的功劳。2009年开始，支付宝正式获得了中国人民银行发放的支付牌照。

到了2012年之后，移动支付才真正受到关注。因为从这一年开始，智能手机、4G及Wi-Fi网络在全国大规模覆盖，原本需要用到其他设备才能进行的网上交易，现在只要拥有一部随身携带而且能够快速联网的手机就能操作，这是多么方便的一件事。腾讯公司也正是利用了微信这个被广泛使用的手机平台推出了微信支付，让它与支付宝一起成为人们最常用的移动支付方式。

另外，二维码的使用也是关键性的一点。与使用传统的POS机不同，商家们只需要把一张打印好二维码的纸贴在墻上，就能方便收款，大大降低了成本。试想一下，那些街边的小店铺本来已经是小本经营，很难再配有1000元左右一台的POS 机，何况顾客们也不会为了一些低廉的商品掏出信用卡。现在一张二维码就可以解决绝大部分的收付款问题，何乐而不为呢？正是如此，二维码收付款才能全国通行。

经过这么多年的发展和完善，中国的移动支付技术已经越来越成熟，甚至走在了世界前列。2017年2月英国《金融时报》比较了中美两国针对移动支付市场的研究报告，称2016年中国的移动支付市场是美国的50倍。2017年7月彭博社也刊载了题为《中国无现金革命》的文章，提出中国使用二维码支付的模式和标準很快会被其他国家效仿。

支付宝和微信支付为甚么流行？

在香港以及国外，其实移动支付并不陌生，许多店铺都能使用Apple Pay、Android Pay等等支付方式，但在市民中仍然没有那么普及。那这与中国内地移动支付有甚么区别呢？我们就选择支付宝与Apple Pay来做个简单的比较。

虽然同为非常便捷的手机支付方式，但支付宝几乎支持所有智能手机，只需下载相应的APP并注册账户即可，而Apple Pay只支持iPhone 6/6 Plus以上的手机以及Apple Watch。在登记的银行卡方面，支付宝支持用借记卡（Debit Card）登记，而Apple Pay必须使用信用卡（Credit Card）登记。收款设备上，商家使用支付宝时只需有一张二维码，而使用Apple Pay则需配备POS机。我们根据这几点绘成以下的表格：

其实在上述比较中，最重要的是第二点分别。为甚么支付宝能够支持借记卡登记呢？因为在中国内地信用卡消费的习惯尚未形成，中国内地人均持有的信用卡不到半张，而香港人均持有信用卡达到2.6张，与欧美国家一样都早已形成使用信用卡消费的习惯，所以支付宝必须迎合更多用户的需求。再加上便捷的二维码收款，使得支付宝和微信支付为代表的移动支付能够覆盖更多的人群和商家。

另外，支付宝和微信支付不仅仅是一个收付款的工具，也可以及时转账、缴费、还款，还有衍生出来的叫外卖和打车服务，触及人们生活的方方面面。这样的移动支付程式有没有让你心动呢？

参考资料：

China’s Cashless Revolution. Bloomberg News. 2017/7/18

China mobile payments dwarf those in US as fintech booms, research shows. Financial Times. 2017/2/14

《2017年中国第三方移动支付行业研究报告》 艾瑞谘询 2017/6/12

《2017年移动支付用户调研报告》 中国支付清算协会移动支付和网络支付应用工作委员会 2018/1/2

《支付革命：互联网时代的第三方支付》 朱晓明、马梅、刘胜军 中信出版社2014

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