购房者，一次性付清和还贷三十年，差别有多大？

Answer 1

全款买房子的好处，

1其实买房子的时候付全款最大的好处就是方便，以后不用再为了房贷的问题而犯愁，拿到房子房产证的手续会更简单。

2日后你想要将自己的房子转卖也很方便，客户更青睐红本在手的房子

3你一次性付清全款，房产公司会在原来的价格上额外给你1-2%，这样你就可以再省下一笔钱了。

那贷款买房有什么好处和坏处呢？

首先按揭贷款买房的话以后每一个月都要还房贷，这是比较麻烦的，如果忘记还款会影响征信，也是它最大的坏处。贷款买房买房的好处是房贷可以贷30年，可以抵制通货膨胀，利息也是老百姓能接受的。

Answer 2

在购房问题上，对于绝大多数人，特别是经济基础差的年轻人来说，永远都遵循“能力不够，贷款来凑”的原则。因为就目前的房价，三四线城市一套房产在一二百万左右，二线城市200万以上，一线城市几百万到上千万不等，而在人均存款5.6万元的当下，很少有家庭有能力一次性付清，即便是掏空6个口袋。

那么一次性付清和还贷三十年，差别有多大呢？

我们基于目前的房贷利率和上浮比例，计算下房贷30年需要付出的财务成本究竟是多少：

假设购置一套200万的房产，首付60万，商业房贷140万，贷款30年，还款方式等额本息；

当下5年期LPR是4.65%，目前多数银行上浮比例是15%，即实际利率5.3475%。

在未来30年LPR不变的情况下，未来每一期还款金额、还款总金额、总利息分别见下图：

由上图可知，在上文所说贷款金额、利率、还款方式下，每一期还款金额为7815.61元，总还款金额281.36万，利息总额141.36万。而我们实际的贷款金额是140万，也就是说30年结清后，偿还总本息中，有一半是利息。不算不知道，一算吓一跳。

而且还有一个因素值得特别注意，那就是当下房贷利率已经由与“基准利率挂钩”，改为与“5年期LPR挂钩”，而LPR值是每个月都重新计算一次的，大多数人在签订合同的时候设定的重定价周期都是一年，这也就意味着假设未来LPR涨，则需要借款人付出更多的利息，反之亦然。

虽然从近一年的5年期LPR定价来看，LPR处于下行通道中：2019年12月4.8%、2020年2月4.75%、2020年4月至今4.65%，一年间5年期LPR下降了15%，而且很多经济学家预测我国依然处在利率下行通道中，未来利率还将进一步下调。但是不得不说的是LPR是“商业行为”，其涨或跌与经济状况存在很大关系，况且未来30年这么长的周期内，谁有说的准究竟是涨还是跌呢？因此未来购房者付出的利息可能不止141.36万。

第一期还款7815.61元，最后一期也还款7815.61元，但实际“钱是越来越不值钱”的；

通过上文的计算我们知道在等额本息的还款条件下，30年共计360期每期的还款金额都是7815.61元，但是因为通胀的存在，我们认为的利息总额141.36万实际上并不是141.36万。

以现在的经济发展水平和人均收入情况来看，总利息141.36万确实有点“吓人”，但是通胀是一直存在的，即购买力在下降，通俗的讲就是“钱越来越不值钱”，最直观的感受就是现在的100元肯定没有30年前的100元购买力强，同样的道理，现在每月还款7815.61元看起来压力很大，但是每年的通胀使得30年后的7815.61元并不像现在这么“值钱”。

因此我们现在认为的“本金140万，利息140万”，如果放在30年的周期内，实际上并没有我们现在认为的那么“恐怖”，要温和的多。

那么究竟应该全款买房还是贷款买房呢？

至于应该“全款买房”还是“贷款买房”，我认为除了“能力”这个不可抗力因素外，还应该考虑个人对资金的需求和自身的理财能力：

比如假设购房者是做生意的，本身对现金流的需求比较大，即使有能力也不应该全款买房，而是留出更多的现金储备用于生意中，毕竟房贷利率成本比经营贷利率成本要低的多；再比如有合适理财渠道的人，假设其理财的收益率远远高于房贷利率，那么也应该优先选择“贷款买房”，剩余资金的收益率除了足以覆盖房贷利率外，还会有部分结余。

假设购房者是上班族，既没有资金使用上的需求，也无专业的理财渠道，那么有能力的话还是选择全款买房比较好，或者提高首付比例，这样可以减少利息支出，实现最佳优化。

结语：“房贷利润”在银行总利润中占比较大

虽然我们无法统计房贷利润在银行总利润中的占比，但是2019年四大行75%以上的个人贷款都投向了个人房贷领域，且不良贷款率仅有2.25%。试想一下，如果不是因为房贷利润高、违约率低，银行怎么可能把资金重点投放到房贷领域？

而且证券分析师李怀军博士也曾坦言：“个人房贷减少对银行利息收入有影响”。

所以，银行是欢迎大家“贷款买房”的，毕竟利润高、违约率低，那么反推一下，“贷款买房”对购房者意味着什么就很明显了。

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Answer 3

差别在观念，和购房人的实际情况。如果手里有闲钱，没有投资去向，那当然一次性付清比较好，又或者

购房者年纪比较大，不想担负还贷压力，那么他们会想尽办法尽快付清全款。

除开上面两种情况，如果是普通工薪家庭买房，可能不存在一次性付清的情况吧！毕竟现在房价这么贵，工薪家庭想要一次性付清，基本上是不可能的。

最近看到一句觉得很有道理的话，“两代人里面总要有一代人选择去背负房贷，如果你不愿意背负，那么要么就是你父亲背负了，要么是你儿子背负了”。这个话有点滑稽，有点可笑，但是我觉得其中的道理还是非常中肯的

Answer 4

一次性付清购房款，小城市能省几十万大城市能省几百万的利息。

Answer 5

我不会算帐，货款利息买房对半，有钱全款，没压力，心情舒畅。

Answer 6

差别大了去了，一次付清省心，但如果已经在还贷了，就不要再想着提前付清了。

有很多人初买房时人资金紧张，想着先贷款买下来，等啥时候有钱了，再一次性还上，真这么做的话，就错了。

我2010年买房办理的分期，贷了38万多，三十年还清，每月还2000左右，按照这个还款额算下来，统共需要还银行72万左右，三十年大约要支付34万的利息。

现在已经还了十年了，累计有20来万。查了一下贷款的状态，还欠银行30万，也就是说，这十年虽然还了20多万，实际上本金才降下来了8万块钱，付了十几万的利息。

银行很聪明，不管是等额本金还是本息，都是前面利息收的高，后面收的少，如果已经还款十年左右了，这时候再一次性付清，就净是亏了利息。

所以，即使现在有钱了，也不要一次性还清，可以拿着钱去做别的。剩下的房贷，按月慢慢还，按照通货膨胀和收入增加的趋势，这个还贷的压力会越来越小。

Answer 7

我们这个小县城，10年前我买房，房价1800多，工资1200多，我们两口子加起来每月不足3000。如果全款18万，对于拿工资吃饭的我们是天文数字。如果贷款，我算了下，13万，20年，到期利息是6万。

猛的一看利息太多了，但是20年后啥样谁知道？20年前我知道的，90年代初，每月工资才百八十块，90年代后期500元都属于高工资了。这样一想就觉得还是贷款吧。

付了几万块首付，贷款13万，当时每月还款800左右吧，老公每月还完房贷就叹息，这辈子啥时候能不欠帐就好了。确实我们当时工资很低，又没有能力做其副业，孩子上学，老人看病吃药，每月还房贷，房子交工后都没有装修的钱，还借了点钱简单弄了下就搬进去住了。

每月过的捉襟见肘，几个月都想不起来为老人孩子改善下伙食。还是询问了同事，才知道贷款买房可以去支取公积金。那年我把公积金取出来才把借的钱还上。

后来工资改革，慢慢的日子好过点，到现在虽说工资不高，但是比当初是翻了一番了，老公说，要不然取出公积金把贷款还清吧。

我说就这样吧，还是每月不到800的贷款也不多，没必要折腾了，有这个贷款在，就是对我们的一种鞭策，不忘当初是怎么熬过来的吧！

到现在我们这个小县房价都到了五六千了，如果当初没有买房，到现在，是无论如何也买不起了。