谢谢邀请。本人为注册认证CFP理财规划师、CHRP认证养老规划师，太平人寿钻石级代理人，擅长资产配置，欢迎关注“大海说理财”，这里不仅有专业的保险知识，还有基金、股市的个人实践经验分享。

“怎么选择和购买保险”这个问题可以细分为：保险分类？给谁买？如何买？三个话题，我们一一看看。

一，保险分类：人寿保险和财产保险。

1，财产保险就是以财物为标的的保险，比如车险、房屋保险、公司厂房保险等非人相关保险。

2，人寿保险是以人为标的的保险，它又分为两类：人身保障和资产保全。

人身保障主要涉及人生中的“大事、小事和无事”，“大事”就是死亡、伤残和重大疾病，对个人和家庭来说在情感上、财务上影响非常大的事件，对应的保险是意外险、重疾险和寿险。“小事”就是小的意外、一般疾病，如意外扭到脚、意外碰伤、非重大疾病（如肺炎、高血压等生活中经常听到一般疾病），对应的保险是意外医疗险、住院医疗险。“无事”就是一生中必然会遇到的事：养老、教育。

资产保全涉及到资产的剥离、转移和传承，主要在中高端人士会比较关注。

二，给谁买？关于这个话题，我们可以用房子来类比，房子主要由框架柱子、门、窗户组成，没有柱子房子会倒塌，门窗没关好容易被盗。一个家庭，夫妻双方就是家庭的柱子，父母孩子就是家庭的门窗，每一个成员都很重要。所以买保险应该给谁买，答案就是所有的人只要能买就应该买。

三，如何买？

给家人建立四个保险账户。

1，家庭收入保障账户。主要给家庭经济支柱买（主要创造收入来源的人）；通过意外险和寿险（首先）来建立；保额是年收入的5-7倍，如果家庭有大额负债（房贷、车贷）也需要覆盖负债，如年入20万，房贷还有80万，经济支柱的寿险保额至少为100+80万。如果这个家庭经济支柱发生意外或疾病身故，180万的保险理赔款，可以让配偶或父母把房贷80万还了，不至于出现房贷供不上的情况，家庭生活开支、孩子父母的费用依然还有。

2，家庭健康保障账户。给每一个成员配置。解决重大疾病发生时给家庭带来的收入中断的问题。

3，年金账户。给孩子建立教育金，给自己建立养老金。越年轻准备的时间越长，每年准备的金额就会少些。

4，理财账户。解决资金保值增值问题，进攻型可以选择基金、股票，防守型可以选择保险年金、国债。

保险有单位有工作的，按照国家政策购买五险一金，包括:职工①社会养老保，②失业保，②生育保，④医疗，⑤社会工积金，按当地最低工资标准每月缴纳几%。我是外来工也一样佛山当地每月缴纳最低工资标准:335.43元，厂老板帮缴纳7百多元。

其它什么基金保险一概不参加。

按照正常情况来说，购买保险是一个有顺序的过程。而且是需要计算的，主要是和你的家庭收入有关系。

第一、保险购买顺序

一般来说保险购买顺序应该是先买意外险，之后是终身寿险，之后是重疾险，医疗险，然后才是子女教育，养老，最后再买理财险。从保险解决的问题来看，可以用比较合理的支出构建起家庭的整体保障计划。

第二、意外险的额度

意外险就是在发生以特殊的情况以后，可以获得比较高的保险理赔金。一般来说这类型的险种费用都比较低，有一年期的也有多年期的，如果现在还比较年轻，经济上不是很宽裕可以选择一年期的短期险，网上有很多，如果经济基础还可以就可以购买多年期的。意外险主要是家庭责任险，也就是说如果发生意外不至于导致整个家庭陷入瘫痪状态。根据中国保监会在2012年6号文件指出，这类型的身价保险产品保额应该买到年收入的10-20倍。

第三、重疾险

重疾有可能是未来我们每个人都要面对的一项风险，重疾的治疗手段越来越高明，但是费用也越来越高，而且有一些重疾是非致命的，但是花费会非常的大。

一般罹患重疾以后，康复周期为5年左右，也就是说在这五年的时间基本上没有收入的，而且还需要有大量的费用来支撑后期的治疗费，药品费，康复费，所以重疾保险一定的购买。

更具2012年6号文，重疾险的保额应该买到年收入的5-10倍，是一个比较合理的数字，为的就是罹患重疾以后，保证五年内的收入补偿。

第四、医疗险

现在中国99%的人都享受着国家给我们带来的复利，就是社会医疗保险体系。可以解决一些最基本的医疗问题和医疗花费，但是如果想用更低的成本换取更好的医疗水平，医疗险是非常有必要的。普通医疗，这个是在社保报销的基础上进行再次报销，就可以有效的降低家庭支出，还有一种就是百万医疗，现在是非常火的产品，用非常少的钱可以买非常高的医疗保额，有些责任还是可以突破社保的，也就是说在未来有一些病也许是重疾不能包括到的，可以通过百万医疗来解决大额的医疗支出，但是医疗险基本上都是消费型的和报销型的产品。

第五、保险费支出

这个也是根据你的家庭收入做的测算，也是在2012年6号文里面给过指导性意见，一般来说，家庭保险费的支出不要超过家庭年收入的15%。这个是上限，如果按照这个测算的话，基本上可以满足一家三口的保险保障了。

—— 供求匹配 ——

01

消费者风险缺口&产品种类、作用和保障

（1）消费者需要对自身家庭的风险缺口和各险种的具体作用有全面的认识；

（2）需要对各保险合同的具体责任和免责条款有充分的了解，并与需求相匹配。

（3）使真实的需求得到满足是投保成功的根本，也是选择保险方案的重点。

02

消费者基本情况&产品投保要求

（1）消费者的年龄、性别、职业等基本信息需要与保险合同规定的投保要求相符；

（2）投保人与被保险人的关系，被保险人与受益人的关系需要符合保险法的规定；

（3）身体状况是最重要的一点，为了不给日后的理赔“埋雷”，需要如实告知。

03

消费者财务状况&产品价格

（1）量入为出。保费支出需要在足够的抗风险保额与不影响正常的生活水平之间做平衡。

（2）除此之外，家庭各成员的收入情况和收入来源（主要考虑劳动收入所占比例）对险种的选择和保额配置也有重要的影响。

（3）考虑是否通过保险来完善原有的理财习惯。

04

消费习惯&购买渠道、保险公司的选择

（1） 产品购买渠道的选择是保险购买过程中的辅助项目，但可以决定所获投保信息的质量。

（2）经纪人渠道可以得到专业的服务和科学合理的投保方案，做到透明消费。

（3）建议消费者把侧重点放在产品的选择上，保险公司的作为参考。

05

消费者所在地&产品销售区域

（1）不同的险种、不同的渠道对销售区域有不同的限制。

（2）切忌忽略保险产品销售区域的规定，盲目挑选产品，费时费力。

可以看出，为了买好保险，投保之前有太多细枝末节的问题需要考虑，对每一个环节不仅要理清主次，还要搜集大量的资料进行对比排除。

最重要的一点是，在一些不专业的保险销售人员的狂轰乱炸下，消费者还需要保持独立的思考能力，难度可想而知。

事实上，保险经纪人的投保方案设计工作正是从以上几个方向开展的。

如何选择适合自己的保险，

我觉得有两种方法：

??????

一：比较复杂

首先：了解各个保险的作用，

能给我们带来什么样的帮助。

……

再次：了解自己目前拥有哪些保障，

还有哪些不足，还需要多少保额。

……

最后选择合适的公司、产品，

哪家公司理赔服务更好，产品性价比更高，

哪种缴费年限更适合自己等等。

~~~

~~~

方法二比较简单，

找一个专业、靠谱的保险人。

专业的事找专业的人。

其实题主这个问题很普遍，许多朋友都有这个疑问，怎么样才是适合自己的？

只要解决了下面几个问题，您就知道如何选择了。

一、您真的有想过为什么要买保险吗？

不少朋友买了保险后，过了一段时间，都会忘记自己当初投保的保险具体保障内容，只记得当初是因为自己的亲戚或朋友说这份保险很好才买的。

结果是什么，只记得自己买了一份很好的保险，每年交不少保费，但不清楚这份保险能解决什么问题、买了有什么用。

为什么会出现这种状况？因为不少朋友买保险前，没有真正想过自己希望通过保险解决什么问题。

保险是一个理财工具，买保险正确的逻辑是：科学使用工具来解决我们的问题、转移我们的风险；而不是因为我们想解决问题而随便买工具。

应该是先看病，后拿药；而不是先拿药，后看病。

因此，买保险前应该问自己三个问题：

（1）为什么要买保险？

（2）买什么险种？

（3）买多少保额？

这样您才不会人云亦云，盲目从众，从而确定自己买保险的基本方向。

这里就是第一步，搞定了“灵魂三问”，您才能进行下一步，不然，很有可能还会返回来。

二、确定买什么险种

现在大家都知道买保险要做好基础保障，那我们选择什么险种呢？

人的一生面临的风险主要有身故风险、伤残风险、大病风险。所以相对应的寿险、意外险、重疾险和医疗险是我们最先要买的保险。

寿险（重点解决身故风险）：保障范围是疾病身故和意外身故，如果出险，一次性给付身故赔偿给受益人，可用于偿还债务、赡养老人、抚养子女和家庭的日常生活开销；

意外险（重点解决伤残风险）：保障范围是意外身故/伤残和意外医疗，如果出险，可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金，用于伤残治疗、家人生活开支或偿还债务等；

重疾险（重点解决罹患大病后的收入损失）：保障范围是重大疾病，如果出险，一次性给付赔偿金额以供被保险人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等；

医疗险（解决患病后的医疗费用）：保障范围是疾病医疗和意外医疗，如果出险，可根据合同规定报销医疗费用。

如果预算充足，那肯定是组合购买，这样保障全面，不会有风险缺口。

如果预算有限，只能买2～3个险种，那就看您最想解决哪方面问题，就买相对应的保险，后期再做补充。

如果以前买过保险，可根据风险缺口及保额需求选择保险险种。

三、确定买多少保额

保额的确定是要根据您的年收入、日常支出、负债情况等综合而定。

寿险保额：金融负债（欠款、房贷、车贷等）+责任负债（子女教育、家人生活费等，计算责任期间或者预期退休年龄前、以及近几年是否会有大额支出计划）

如果没有负债情况，寿险保额一般是5～10年的年收入。

意外险保额：一般情况5～10年的年收入；成人意外保额建议至少100万以上。

重疾险保额：一般情况3～5年的年收入。

医疗险保额：可根据自身的就医习惯选择百万医疗或者中高端医疗保险。保额至少百万以上。

四、选择保险产品及投保

选择保险产品要根据自己的健康状况和评判产品好坏的基本因素。

健康状况的基本信息：目前已知体况、过往体检报告、过往住院记录、过往病史、身高体重（BMI信息）

评判产品好坏的基本因素：健康告知内容、保险责任、免责条款、费率水平、免体检额、保障期、缴费期、疾病等待期、可销售区域

如果身体非常健康，无需任何告知的话，那就选择相对较好的保险产品投保即可；

如果有健康异常，需要告知，那就选择健康告知相对宽松的保险产品，同时投保多个保险产品，争取有一个好的核保结果，最终首选能正常承保的保险产品。

投保时切记一定要如实告知。

以上，希望对题主有所帮助，如果还有其他疑问请在评论区留言！

感谢邀请，感谢楼主的提问。

楼主您好，我本人是在社保领域工作的人员，那么我现在首先要推荐你购买保险，首先要购买社保，为什么呢？因为要把社保当成自己的主要保险去使用，然后在拥有社保的基础上去购买一份商业保险，这是没有问题的。

当然如果你连社保都没有拥有，那么我就不建议你去购买这个商业保险，首先你要考虑去购买一份社保，在购买社保的基础上去购买商业保险，把这个商业保险当成是补充保险来实现，是没有问题的。但是千万不要把这种商业保险，比如说商业性的养老保险或者商业性的医疗保险，当成自己的主要保险去使用，这样的话就是太合适的。

所以说在个人经济条件允许的前提下，比如说你已经拥有了一份社保，因为我们规定每一个人只能购买一份社保，所以说你不能够购买两份社保，那么怎么样才能保证自己有一份补充保险呢？能够去选择一份商业保险，作为自己的补充保险去使用，这是没有任何问题的。

感谢阅读，请加我的关注。

三木根据多年的从业经历和处理了大量的理赔案例，得出这句话“保险不能让你目前的生活变得更好，但是能让你现在的生活不被改变”。

人的一生很难一帆风顺，难免不了磕磕绊绊，特别是成家立业之后，肩上的担子忽然就重了起来，上有老下有小，头顶房贷、车贷、旅游、生活成本等压力，您这时候最怕的是什么？一场意外，一场大病。

其实大家容易明白购买保险的重要性，但是面对市场100多家人寿险公司上万种保险产品，绝大部分人是比较困惑的，真是无从下手。

怎样才能买到合适的保险，关键是搞明白买保险的思路，市面上没有完美的保险产品，只有适合自己的保险产品。

三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。

01 知风险

要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。

买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的。

首先，来看看家庭有哪些重大经济支出？

身负巨额房贷要还；

有个帅过自己的未来网红要花钱培养；

不久的将来，父母养老也需要支出

其次，作为家庭的主要经济支柱，我面临的最大的风险是？

发生重大意外，挂了或残疾了，家庭主要收入没了；

发生重大疾病，需要大病医疗费，疾病康复期，收入没了，且还要大笔康复费；

家庭成员重大疾病或意外，需要大笔医疗费用；

不想不知道，想了会天天睡不着觉。

02 挖需求

睡不着觉就买保险吗？别急，保险仅解决经济问题，其他问题解决不了，首先要多听老婆的话，比如：

少抽点烟；

走路不要看手机；

有空练练腱子肉；

定个小目标，先赚1个亿；

稍微想了想，还真TMD做不到。

好吧，那还是买保险吧。

措施1：万一人没了，留一大笔钱！

挂的姿势主要分两种：因为意外和因为疾病

1定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身故责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残也给钱（全残责任）。

2意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任），高配版还会有意外医疗责任、猝死责任。

有一定保险基础知识的同学可能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿险和终身寿险啊，为什么就选定期寿险呢？

定期寿险保费便宜，杠杠高，两全寿险和终身寿险保费贵，杠杆低，不适合大部分人。

措施2：万一生重病了，可领一大笔保险金！

重大疾病保险——标配责任是不幸得了合同约定的重大疾病就给钱（重疾责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括中症疾病、轻症疾病、身故责任。

注：以上表述只是简化说明，是否能赔还取决于等待期、健康告知、免责条款内容，以具体保险合同为准。

措施3：生病住院了，报销医疗费

社保（医疗保险）——必须、必须、必须购买，这是家庭保障的基础。

住院医疗险——标配责任是不幸意外受伤或罹患疾病给付医疗保险金，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用等。

高端医疗险还包括特殊门诊、绿色通道服务（预约挂号、快速检查、住院安排和手术安排服务；电话健康咨询；海外就医服务等），当然越高端，保费越贵。

有同学可能会问，有报销门诊医疗费的吗？

有，我不推荐，这种小额的医疗费还是自己搞定为好，买保险公司产品性价比并不高。

03 定方案

前面说过，可以用保险来解决：家庭成员的重大疾病或意外造成的经济问题，如：家庭主要收入损失，房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以，在决定怎么买保险之前，我们需要适当地量化风险。

第一步：给谁买？

通过上文的风险分析，毫无疑问，家庭经济支柱摆首位，也就是大家通常说的“先大人后小孩”，保费的大头在家庭经济支柱身上，小孩和老人的保费占比要适当。

第二步：买什么险种？

明确了不同家庭成员面临的风险点后，具体配置如下：

小孩子：意外险+住院医疗险+重大疾病险；

大人：意外险+住院医疗险+重大疾病险+寿险；

老人：意外险+住院医疗险+防癌险；

第三步：买多少保额？

重疾险保额：一般以3-5年家庭收入，一般建议50万以上，最少不能低于30万；

寿险保额：我的方法是二五五（你要一八八也行）：

房贷除二、加上小孩五年抚养成本，加上老人五年赡养费用。

假设结果就是二百五十万保额定期寿险，这个是在我决定怎么买的时候铁打不动的，因为必须要有这么多钱。

意外险很便宜，一年198块钱就可以买50万保额，这里先忽略

注：以上标准仅参考，千人千面，具体问题还要具体分析。

第四步：买多长时间？（保险期限）

重疾险保险期限：终身或定期，根据家庭经济状况选择是保终身还是定期。

定期寿险保险期限：

定期寿险有一个可以选择的保障期限，期限越长，价格越贵，而可以用来买保险的资金是有限的，在保额不能降低的情形下，需要精细考虑：保多长时间？

这个问题主要看两方面：房贷期限（30年）和作为家庭主要经济来源的时间（乐观估计在65岁之前）。

所以，我的选择是，一部分买30年，一部分买到65岁。

定期寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保险公司是不会返还的，那为什么不买可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险呢？

一个字：贵！

两全或者终身寿险=定期寿险+储蓄。

第五步：缴费选择多少年？

越长越好！一来可以减轻经济负担，二来长险通常带有保费豁免功能（罹患保险合同中的疾病豁免未交保费）

04 挑产品

产品的选择通常是与保险方案定制同时进行，目前市场上保险产品繁多，这里没办法具体展开，只谈谈挑产品的主要原则。

1、注重产品性价比

同样的保险责任，保费差距还是很大，特别是线下产品，由于存在信息不对称，差距非常明显。如下面几款重疾

从上图看，保额同是10万，20年交费，阿童木的价格不到少儿平安福价格一半。

信息高度共享，产品竞争大，线上产品差距就不明显，所以说，保险产品的选购还是精打细算点好，能节约不少的银子。

2、保险公司大小关系真不大

不少朋友在买保险时，总觉得保险公司名气小不可靠，特别听到某安代理人鼓吹中国第一大保险，网点多，服务好，有保障，就更加不相信名气小的公司了。这时你就该想想了，城商行的服务就一定比国有大银行差吗？对于短则10多年，长则一辈子的人身险来说，相信保险合同比相信某些人的胡诌来得可靠。

毫不夸张的说，人身险的安全性是媲美国债的，都是靠国家信用背书，朋友们大可放心买。

3、与健康状况想适应

人身险的购买，健康告知必不可少，同是医疗险，某些公司的健康告知比较宽松，某些公司就比较严格了。就拿目前市场上热销的几款百万医疗险来说，太平百万无忧的高血压告知就要比其他医疗险宽松得多，对于非标体被保险人，可能就要着重考虑健康告知了。

图片来至于文章：2019年，哪款百万医疗险才是你的菜？

从上图看，太平医保无忧收缩压低于180mmHg，舒张压低于110mmHg都可以标体承保，其他的都不行。

4、保费预算框定产品范围

产品琳琅满目，其实可挑选的并不会太多，因为口袋里的钱决定了挑选的范围，买保险要量力而行，一年给小孩子买7000块的保险对于大部分家庭来说并不合适。

保费预算不足的情况下可考虑买消费型产品或缩短保障时间来确保保额充分，五六百元可以买50万的少儿重疾险，同样，很多人花了五六千元买10万保额的重疾险，差距就这么大。

三木总结

此文是指导家庭买保险的纲领性文章，篇幅有限，看完此文并不能马上学会买保险，但可以在买险思路上得到些许启发。

后续，三木会写买险指导系列文章，小孩子保险怎么买？老人保险怎么买？成人保险如何买等。

保险水很深，买险需谨慎！

随着保险行业的不断发展，国内保险市场已经逐渐成熟，加之保险制度的趋于完善，保险受到越来越多人的重视，同时，人们对保险的需求也越来越大。但是很多人不懂得自己该购买什么保险，保险销售人员推荐购买什么险种，没有准确判断自己是否需要就购买了。一份不适合自己的保险是没有其实用意义的。那么，我们应当购买适合自己的保险呢？

首先，将投资型与保障型的险种区分购买，千万不要以为有一份保险保障高同时收益又高，保险公司非公益组织，怎么可能会有这种保险呢！而且，兼具保障与收益的险种，往往“里外不是人”，通俗点说就是保障不全面，收益不高！那买它干啥！

其次，结合自身情况，精准判断目前自己最需要保障的是什么，从而更好的去购置保险，更好的保障自己。举个简单的例子，李某今年30岁，普通公司职员，月薪5000，家里三口人，妻子无业，家里还有一位母亲需要赡养，因听信友人介绍一款分红型保险十分划算，每年缴费7000元，十年交清，交清后每年可领取4500可领到65岁，李某觉得挺划算，马上投保了。不久后，李某查出身患恶性肿瘤，因为只有医保并不能报销多少，分红险的保费也交不起，最终导致家庭生活陷入困境…如果李某能正确分析自身的处境，作为家庭的主要劳动力如果自己遭受什么意外，那么家庭必然陷入困境，如果李某能够正确认知这一点，为自己投保重疾险和意外险而不是所谓的分红险，其家庭也不会陷入如此困境。

最后，购买保险也需要衡量自己的经济能力，一个刚入职场的社会新人，月薪3000，在寿险上，应选择保费较低的定期寿险，可以短期内保障自己的风险。而对于终身寿险，虽然其无论生死都能获得赔偿，但其高昂的保费是一个刚入社会的人所不会承担的。

综上，到底什么样的保险适合自己购买，无非是综合考虑3个方面：1.自己要购买什么趋向的保险，是保障还是投资？2.自己目前所迫切需要的保障是什么？是为了保障意外还是为了日后收益？3.选择险种也需要考虑自己的经济实力。综合以上三方面，肯定能买到适合自己的保险！

首先根据自己的保障需求和经济支付能为，来选择适合自己的保险保障。

建议成年购买保险的顺序:意外，大病，养老，理财及资产的传承！