大家都在说蚂蚁贷的杠杆率。有人知道消费贷和抵押贷的本质区别吗？

消费贷，通常都是信用贷，很少有抵押物的（车贷除外），指出借人自愿不要借款人任何抵押物，只凭借款人的身份证和征信被记录污点作为信用担保的借贷。例如：信用卡、花呗、借呗、微粒贷等等，都属于信用贷。

抵押贷，以抵押物作为兜底保证的贷款，通常需要先评估抵押物的价值，然后在评估价值上打七折进行贷款。假如出现违约风险，出借人即可变卖抵押物来进行偿还。

对于出借方，抵押贷的风险比信用贷的低了很多，保全本金一般问题不大。信用贷风险较大，用网络上一句流行语即可概括：你想要别人的利息，别人想要你的本金！

消费贷是先给人设套

消费（信用贷）贷和抵押贷两者之间的本质区别。抵押的功能是防控资本回收风险。两者抵押的本质其实一直都是存在的，只是抵押形式出现了质的变化，由实物抵押转变成了意识形态抵押，消费贷防控资本回收风险的作用是微乎其微的，传统抵押需要有价值对等或高于贷款额度的实物抵押来防控借贷风险，消费贷则是把借贷者的生存能力和未来作为防控借贷风险。资本转化率的风险会被大大推高。极其容易诱发次贷危机。

因为我们都知道在传统抵押贷的形式中，一旦贷款人无法偿还本金的时候，银行就可以通过实物拍卖的形式来收回本金，抵消放贷风险。保障资本不受影响。持续健康运作模式。

消费贷出现这个问题的时候，既当贷款人无法偿还本金的时候，银行因没有任何实物抵押可以拍卖收回本金，而只能以持续滚动推高借贷利率来绑定借贷人，以寄希望于推高的利率和持续绑定来回收资本。其实这里面就已经产生了资本回收和顺畅问题了。风险在被逐渐堆积。。。这个时候就会催生几方面的恶劣现象出现———

一，利率奇高无比。

二，暴力催收现象。

三，严重影响借贷人的正常生活。

四，极易诱发次贷危机。

次贷危机的形成其实就是一个不良借贷下无法回收资本而引起的金融体系循环瘫痪现象。是由量变到质变的一个金融运作现象。

这次蚂蚁集团以科技企业（实际是金融企业）上市，好在在最后关头被国家四大监管部门监管约谈，暂缓上市，是非常正确的！如果让蚂蚁集团就这样上市圈钱（圈钱量可能是世界第一，21000多万亿元……），其实际情况就是大约98%的高杠杠率来投放高贷款利率（大约15~25%） 出去，如果照此下去，蚂蚁集团就很可能是中国金融系统性风险的一颗很大的“定时炸弹”……并且这颗定时炸弹可能将进入倒计时！因为，蚂蚁集团针对的高贷款利率的主要人群是大批青年、学生的消费贷款等，是不要抵押贷款的低门拦高利率贷款（是蚂蚁集团的大数据技术优势监控着这些贷款人的，不怕他们不还……），由此可见，蚂蚁的高利率贷款可能会是压垮一些青年、学生的一根稻草，很可能将造成严重的社会问题……！而银行的贷款是要抵押资产才能抵押贷款、贷款利率基本上各位数内，比蚂蚁集团利率低很多（是控制了风险的），所以，前者蚂蚁集团的高风险可想而知！所以，我认为，国家层面必须坚决加大对网上银行、网上保险、网上圈钱等网上金融的监管力度，必须预防金融系统性风险，防止老百姓的血汗钱受骗上当！

都别闹了！经济危机根源在人工冒充人口资源吃红利，把人口老板饿死了，剩下人工巧妇难为无米（人口资源）之炊了！

本质就是以房产或其他资产做保证物（抵押资产是基于房产和其他资产价值不会出现大规模贬值的基础)（但现代金融已经不稳定因素太高，（政策，国内外环境，民众道德，经济情况等）（此种因素导致其可能大规模贬值可能不断增加）（除此之外借贷都会一样笨质没有区别）消费明义消费贷，其中真正用于消费只有40%不本质贷款主要用于资金增值保值，至少能不增值保值或减少贬值，那是就是国家，企业，个人能力，技术，水平问题了。

这个问法是有问题的，消费贷是用消费的贷款，指的是贷款用途；抵押贷是指授信模式，也就是担保类型，没有可比性。