作为九零后有工作买房首付多少合适？

Answer 1

时间一晃到了2020年，最小的90后也踏入工作岗位了，最大的都已经工作8年成了中坚力量，所以“买房和90后”成了绕不过去的顺理成章。

无论是最小或最大的90后，二三十岁的年纪，其工资水平、储蓄总额、消费热忱都有明显的年龄特征，所以往往哭笑不得的是“赚得不少，存得不多”，转换在房地产方面，90后客户群体的购买力特征是——首付能力有限（更多依靠父母），但还贷能力有高有低不可小觑。

对“更需要再工作、社交、娱乐、恋爱”等方面花费众多的90后人群而言，他们也更倾向于“低首付高月供”，前者是真实窘迫，而后者可以转化为“用还贷制约乱消费”，所以在很多城市年轻人买房，会出现“父母出首付、子女还贷款”的组合方式。

但是，目前国家对房地产的管控，也包括了不容许做低首付甚至零首付的风险制约，只是该条款存在BUG和重申等级一般的属性，所以部分开发商为了抢占这样一个购房刚性群体，往往推出“低首付（其实是开发商做分期付款前期垫支部分首付比例）”来快速转化成交。

站在90后消费群体立场，“父母付首付”究竟是代为支付还是垫支要明确界定，如果是后者则一旦进入还贷期，要面临“还银行还要还父母”的两重支付境地，所以有能力的话，在三成（包括三成多）的首付里，最好还是能有积蓄来冲抵一部分。

当然，也呼吁国家在对90后适婚“适房”人群的首购行为中，适当给予因人施策，将现有的“首付+贷款”是否变更为“首付+分期+贷款”，进一步降低（特别是一线城市首套）购房人群的首付压力，首付二成为宜。

Answer 2

首付多少合适，要因人、因地、因需求来定，简单说要看你所在城市，看你收入情况，看你需求如何？

原则上来讲，买房除了满足需求，更是一种金融投资，在自身承受范围内，当然是越大程度撬动杠杆越好。按照如今市面上的一半情况而言，大部分是首付3成，那么最好的情况也是首付3成。

当然，杠杆也不是越大越好，要在自身承受范围内。这点就要主要两个原则：不影响生活质量为前提、客观最大程度。

那么首付究竟多少合适，咱们接下来就详细分析。

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• 1 决定首付的几个因素

1 客观因素

中国大部分城市，限定了最低首付，基本都在3成左右。

这句话的意思是，最低首付不能低于3成，当然你高点就没限制了，可以4成，6成，甚至全款。

这里有个大家常见的误区，首付3成，不代表总房价的3成。

对于新盘来说，所谓的首付3成，基本就是总房价的3成。但是对于二手房来说，首付3成，一般往往不止3成。

对于二手房来说，举个例子，市场价100万的房子，首付3成，意味着要从银行借贷7成。但是银行借贷给你钱的标准，不是市场价，而是成交价。

按照商业贷款的普遍规律，市场价100万的房子，银行一般按照其85%-95%来评估，取中间值90%，那么就是90万。

这个时候，你可以从银行借贷90*0.7=63万；那么你的首付就需要100-63=37万。这个时候的37万即是房子的首付，也就是大约3.7成的样子。

2 主观因素

首付多少合适，除去那些客观因素限定最低值以外，还要考虑一些主观因素。

比如银行要借贷63万给你，固定贷款利率之后，你得计算贷款年限和贷款方式之后，确定你的月供多少。

继续举上面那个例子，假如贷款63万，贷款30年，固定利率5.88%，等额本息后，计算月供如下：

月供如图

一般来说，贷款时银行会要求你的工资收入流水等，在月供的2倍以上。

那么你就需要考虑，综合贷款利率、贷款方式、贷款年限，工资流水等等方面，来管控月供在可接受范围内。

• 2 如何选择合适的首付

在第一步的大概上，你可以综合确定一些范围，在这些范围内，如何做出选择原则呢？

1 不影响基本生活质量的原则

90后的年轻人，由于消费理念比较先进潮流，开支还是比较多和复杂的。

但是无论如何衡量，必须考虑到一点，在排除月供之后，至少最基本的生活质量必须得到保障。

2 尽可能多贷款的原则

由于买房，是一个运用金融杠杆的事，原则上随着整个国家经济的发展，通货膨胀的不断增加，货币的不断相对贬值，原则上是不影响基本生活质量的前提下，能够承受的月供范围内，尽量多贷款一些。

不可动摇的原则

• 3 根据人、城、需求综合平衡选择

1 作为90后来说，买房应该注意的几点

90后处于人生的关键时期，很大可能是事业家庭刚起步的阶段。换言之，需要开销的地方特别多。

所以一是要注意自己的收入和开支；二是要注意目前阶段的房子属于过渡阶段；三是要注意所在区域的房价走势。

简单说就是必须多方衡量，全方位想清楚。

2 如何综合平衡选择

1 所在区域房价趋势为上涨

如果所在区域，楼市为向上，房价处于涨幅阶段，那么尽量低首付，高贷款。

这样一来，你可以趁着这波机会，在未来享受一定的红利。你要知道，如果房价处于上升阶段，房子所带来的红利，大概率是远远超过你未来几年的收入的。

2 所在区域房价趋势为下跌

如果所在区域，楼市为向下，房价处于顶端或者开始下行，那么尽量高首付，低贷款。

这样的话，以居家需求为主，尽量减轻贷款压力，让自己一家人的生活质量得到改善。因为房价处于下行阶段，收益相对来说较小，没必要高杠杆，可以更多精力和资金投入自身的发展，以获取更大的利益。

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