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1 首先养老规划要先做好健康保障，配置基本的社会医疗保险，解决基本医疗报销问题，同时配置相关商业医疗和意外保险，大病保险，转移疾病和意外带来的大额损失风险。基础保障解决了。我们再考虑养老储蓄

2 养老规划首先把以社保养老为主，有足够经济余力再考虑商业养老年金保险。如果在没有社保的情况下，买商业养老保险，相对的成本会比较高，社保的养老金缴费成本低，养老待遇都处于社会福利保障的待遇。而商业养老保险是和保险公司签订的商业合同，本质上是不同的。先社保后商保，是基本原则，而且养老保险需要耗费大量现金流去做强制储蓄，需要考虑自身财务情况做决定。

题主说要从成本和回报谈谈，那我简单补一点。

保险不是理财，是保障，你老想着回报，很容易被业务员用假定的高收益宣传误导入坑。那些看着放十万变百万，放百万变千万的，都是脱离市场真真实水平的假定演算回报，没有写进合同，年金保险5年后进入万能账户才有1-3%的保底利率，一时的历史结算高利率代表的是过去，决定不了未来，预定利率也只是参考，没有写进合同。

社保基金这十年来回报率都在5-7%左右，而年金养老保险市场平均水平3-4%,大部分保险公司只能做到2-3%。年金养老保险十年以内的规划都是不划算的，而且中途退出本金损失惨重，收益也是不确定。只有时间越长，比如终身养老年金保险，可以无限接近3-4%，要用真实的IRR内部收益公式去计算，换算成年化收益，不要被虚假收益误导。

人到中年，应当如何规划养老保险？要不要缴纳年金商业保险？

可能很多人并没有想到，绝大多数人都参加了养老保险。2018年末，全国共有职工养老保险参保人数30104万人，城乡居民养老保险参保人数36494万人，如果再算上领取职工养老保险的离退休人员，11798万人和领取城乡居民养老保险待遇的人数15898万人，养老保险的覆盖人数已经达到了9.4亿人，覆盖了大多数人口。

职工养老保险的特点

职工养老保险的缴费特点是有很多。

一是在职职工强制缴纳。在职职工是按照劳动法、社会保险法等规定必须缴纳的。由用人单位和劳动者共同承担社会保险费。灵活就业人员可以选择性缴纳，不过需要自己承担社会保险费。

二是缴费时间长。要想办理退休养老保险，缴费时间最少要15年以上，而且在职职工的缴费时间可以覆盖到所有就业时间，最长可以达四五十年（一些老专家教授可以70岁退休）。

三是缴费钱数高。缴费前数跟本人的缴费基数相挂钩，缴费基数跟本人上年度的工资水平相挂钩。如果说缴费基数是5000元的话，灵活就业人员缴费比例是20%，每月就需要缴纳1000元，一年是1.2万元，对于灵活就业人员是一笔不小的费用了。

四是养老待遇高。退休以后按照国家统一的养老金计算公式，计算出来的养老金待遇最少也有八九百元，另外还有一些地方性的补贴补助，冬季取暖费之类待遇。总之待遇是蛮不错的，而且跟社会平均工资相挂钩，国家也年年调整养老金待遇，是最有保值增值作用的投资了。

城乡居民养老保险的特点

很多人参加了城乡居民养老保险，至少比职工养老保险参保人数多。参加城乡居民养老保险的特点是：

第一，缴费档次非常灵活。有钱就多交，没钱就少交。城乡居民养老保险的最低缴费档次是100元，最高缴费档次能达到五六千元，几乎赶得上灵活就业人员养老保险了。

第二，缴费国家有补贴。为了鼓励大家缴费，国家在个人缴费部分基础之上还会给予额外的补贴 。一般最低补贴是30元，如果是最高五六千元档次的缴费补贴更高。宁夏按照3000元档次缴费，政府补贴320元；河南按照5000元档次缴费，政府补贴340元；上海按照6300元档次缴费，政府补贴675元。

第三，不会亏本。个人缴纳的部分，会全部进入个人账户，根据《社会保险法》的规定，万一参保人去世个人账户没有领完就可以由继承人继承。

年金型养老保险

年金型养老保险是商业养老保险的一种，主要是以个人投资为主。它的特点是以个人购买意愿为主，没有基础性和强制性。有利于我们平抑未来的收入，形成对未来的保障。比如我们突然中奖500万，可以购买一定的商业养老保险，确保我们这一辈子都有钱花。李嘉诚为每一个孙子孙女购买了1亿港币的保险，每人每月至少能够保障这一辈子有几十万港币的收入。

年金保险是如果用于养老，需要较长时间的积累，如果到中年参保可能并不划算。而且它的待遇基本上是跟投资收益或保险合同约定为主，没有任何保值增值能力，这一点也要注意。

这就是涉及养老保险的有关知识，你了解了吗？

生命君劝你，千万别轻易买年金险，小心连本都收不回来。

如果从来没有交过保险的话，社保永远都是最佳的选择，因为社保是国家支出，为居民提供养老医疗保障的保险服务，如果说从来没有交过保险的话，可以从现在开始交灵活就业社保，缴满15年，就可以直接领取国家发放的养老金，多交多领，就比如灵活就业养老的就等于退休时社会平均月工资的20%+个人账户储存额／120，交得多领得多，不像是年金险的收益会受到投资影响，而且保监会规定年金险的预定收益上限不得超过3.5%，也就是说，年金险最多也就是比同期的银行收益高一点点，绝对不能和社保养老金相比。

所以说，保险公司的年金险最多只能作为一个理财手段，绝对不能代替社保的养老地位，也不能单纯靠它来养老。否则不但养老金得不到保障，可能医疗问题也没法保障。

首选自由职业交职工养老保险，次选城乡居民养老保险，保险公司的年金险是最后选择。或者在交了职工养老保险（或城乡居民养老保险，两者不能同交）的前提下，根据自己经济条件许可下买年金险，但年金险不可影响当前生活。

现在全世界养老都靠三大支柱：社保养老基金、企业年金、个人规准备。所以社保的养老账户和商业年金险是不冲突的。

如果没有企业年金，那最好还是社保养老和商业养老都准备最安心。

年金保险稳妥

首选，君康人寿-颐享金生，目前预定利率4.025%。

可能您完全没有听说过

那么是什么意思呢？ 主要是确定的复利增长，目前绝大数保险公司的年金险

基本形态是：年金保险+万能账户，可惜的是万能账户利率还不是确定的，几十年以后，就很难说了，那么，我们聊的是保险话题，保险就是要确定利率的。