银行做“现金贷”利息不高，是因为银行是在国家法律框架内执行相关政策，按照国家规定的利息放贷，不可能去做可能涉嫌违规的事儿。因为这对于银行本身、经办人员、管理人员，都是没有好处的。任何一个环节都没有好处，它们怎么可能去做这样吃力不讨好的事儿？

很多人宁可高风险借债，也不愿意问银行借，是因为他们根本从银行借不出钱来；还有是因为有时候银行放款比较规范，时间比较长，部分人急需现金，等不及银行放款而走高风险的借债渠道；最后还有一点是，银行表面利息不高，但其中存在很大的灰色空间，整体算起来，利息并不低，所以人们不愿意向银行借款。

我们分析这三种不同情况。

首先是借款资格问题。因为贷款，需要有抵押，有部分人没有优质资产进行抵押，这样就不可能从银行成功贷款，那就只能走民间借贷路径，这是很常规的事儿。

其实是时间问题。

民间一些高风险借贷，只要是利息比较高，但放款快。银行贷款有一套规范的审核体系，从源头开始要有一个周期。而很多人是急用钱才去借债的，这样不愿意跟银行那种规范化的机构接触，只要身份证一张就可以民间借贷，所以就“快速解决”走高风险路径。

最后是银行贷款，表面利息与实际支出有很大差距。尤其是对于民营企业来说。

因为借款时，除了抵押之外，有时候会被强迫购买银行的理财产品等，因为银行经办人员也有业务需求，又不愿意像普通推销员一样勤劳工作，放下身段推销，就利用自己的资源优势，让贷款客户购买理财产品。这样贷款一百万，客户可能到手只有70万，这样算起来资金成本并不低。

还有，银行贷款，经办人员弄一点回扣之类的，几乎是众所周知的现实，这样累加起来，或者银行贷款的实际利息比民间借贷利息更高。

银行贷款，利息低的还款是他的融资成本低！无论是自己的存款业务，还是说从中国人民银行借钱，他的成本都超低！

目前去银行存钱利息超低，我们以宇宙第一大行 来看工商银行为列：

整存整取3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

活期利率更是不用说，只有0.3%。更多的人存款使用的是活期存款、活期利率！不信大家可以问问身边的朋友，看有几个存定期的！

央行公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，11月5日以利率招标方式开展了300亿元7天期逆回购操作，中标利率2.20%

一般来说今年的MLF基本都是2.75%.高的时候也就2.95%。啥意思呢？

就是商业银行像中国人民银行银行借钱利息的话也就年化利率2.75%或者说年化2.95%。

低吸高放！目前就是是抵押贷最低的年化利率也就3.85%。普通信用贷基本都是年化5-10%.普通商业银行像平安银行8厘5，年化利率18.36%。

大家可以自己算一算。如果按“现金贷”也就是信用贷来算的话，商业银行虽然说是几厘的利息，但是他的毛利润高达100%-600%。

所有说问什么银行赚钱，就在这里。所以即使他低息放贷，但是他的利润在那边！普通生意有个百分三十的利润大把人去做。他就算是放3厘2（年化利率3.85%）他的毛利润也不止30%.他放款利息5厘（年化利率6%）他的毛利率就高达100%以上了！

所有银行融资成本低，放款利息也低！

那得看是银行的哪种“现金贷”业务了。

我估计题主所讲的银行的“现金贷”是指的银行贷款，比如房贷、车贷等，一般情况下，这样的贷款都是根据央行的基准利率制定，有些城市的银行可能略有上浮，所以本身利息不高。

可能你并没有意识到，银行除了房贷车贷等，也有自己的现金贷业务的，那就是越来越被银行重视的零售金融业务。

办了信用卡的朋友们可能会有这样的体验，接到银行的电话，其主要推销的并不是信用卡产品，而是要给你一个XX贷的额外的额度，如遇到大额消费，可以使用这个贷款额度，低则几千，高则几十万。

猫哥注意到，自己手持信用卡的银行，都推出过这项业务，广发银行叫做“财智金”，交通银行叫做“好享贷”，招商银行叫做“e招贷”，可以享受借款额度，然后分期还款，月利率大约集中在0.75%左右，看起来还是蛮划算的。

但是，这种分期的利率来看的话，我们不能光看其宣布的利率，而是要看实际的IRR。

假如猫哥借了招行的e招贷，1万元，分12期偿还，每月需要还款908.33元，经过IRR计算，其真实IRR为1.35%，真实的年化利率约为16.22%。

这个利率高么？

银行一年期贷款的基准利率是4.75%，那么这些银行的现金贷业务的利率是基准利率的3.4倍。

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这些人也得能在银行借得着啊。第一是，你借贷得有需求吧？必须是购买一定的固定资产比如车房，本来就需要分期折旧对应资产，即使自己还不上也有固定资产对应，这是比较老实的金融逻辑。

第二是，银行得愿意借给你啊。银行愿意借给什么人？当然是征信好有稳定收入有抵押资产的人。你什么都没有，去银行要借一个亿，银行傻吗？

所以，想借的人，在银行借不到低利率的现金贷。因为他们想获得的本来就是超出自己收入能力和偿还能力的东西，比如一个月收入800，非要每年换个iphone，这明显就是不够合理的借贷需求，银行怎么可能贷得出来？

另外，银行目前的征信记录覆盖了顶多4亿人，也就是这4亿人之外，大量的人群是无法和银行发生任何借贷关系的。

资料空白的人群毕竟是少数，大部分人，归根结底还是不合格，不管是基于大数法则的不合格还是个体行为的不合格。

另外就是银监会什么的为了保护弱势人群也长期有规定，不允许给大学生放贷之类的，银行都是严格遵守的，但场外的非持牌在做借贷行为的机构当然没人搭理。

所以，这个问题还蛮何不食肉糜的。这批人借不到钱，正是因为他们不符合大概率上的借贷标准，但在现金贷机构的引诱和所谓的便捷性，导致这些人轻易地借到了钱。这简直是一种变态的宽进严出，对借款人特别不负责。

银行毕竟是国企，在承担社会责任、考虑公众形象方面会有所顾忌，即使抢食现金贷市场也不敢太过分，得控制“度”，而如今流行的各种现金贷，比如趣店等是民营企业，市场化争取自身的利润最大化，所受的制约相对少些。所以银行做的现金贷在利息方面会相对合理，而且名义利率普遍也就0.75%一个月，折合年利率9%左右，当然实际资金使用的利率会高不少，但也比趣店等现金贷要低得多。

至于为什么这么多人宁可高风险借债也不愿意问银行借？你以为向银行借钱容易吗？目前银行所谓的现金贷大多数是以信用卡为基础的，信用卡往往需要稳定工作+半年以上的社保、工资流水作为审核的基础，许多人正是申请不下来，或者因为工作性质和工作流水不高，导致申请下来了，但是信用卡的额度比较低，不够用。而趣店等现金贷平台就不一样了，申请容易、额度相对较高，一些工作不稳定或者没工作的人也能申请下来，即使利息比较高，但是迫于资金紧缺，也只好认了。

但是正式因为这些人工作不稳定或者没工作，在后续的还贷上也更加困难，然后找更多的现金借贷平台拆东墙补西墙，利滚利，越欠越多，引发一系列诸如新闻报道的现金贷问题。

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银行根本就不放款给普通的老百姓。网上说的什么可以办卡，支持小微的没有几家能做到。之前我在福建农商银行的流水还可以，听说可以办信用卡，贷款，去问，立马走人。为什么？？要公积金，要交保险，平常一个上班的，如何去交？我倒是想知道，银行的贷款贷给谁了？我真的希望即将的13届全会，有代表能够提出来。我从肺腑里感激她或者他们。

很好理解，没有人愿意守着低利息的借款不去借，而去借高利息，一般是在银行借不到的并且可能连信用卡都没有的，才会去借非持牌机构的现金贷。用行话说这样的借款都是在撸现金贷，多头借贷，很多人都没有打算还，借新还旧。

1、银行利息为什么不高，主要原因如下（1）资金成本更低 ，非常低廉的储蓄资金成本（2）风控数据更多，银行是有资质查询人民银行征信数据，借款人风控更严格，坏账率更低 （3）规模效应均摊成本，银行的放贷规模大， 可以均摊推广成本 （4）银行作为持牌金融机构，收到银监会监管和社会舆论的监管，借款成本过高会引起监管和民众的反感，建设银行和工商银行的年化借款利息在7%左右，比信用卡费用低。

2、银行为什么没有大规模进入小额现金贷行业？

其实银行现在发放的“现金贷款”其实不是现在定义的现金贷，监管对现金贷的定义是：有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押，具有高利率、期限短等特点，所以银行发放的现金贷和被大家唾弃的现金贷还是有所不同的。

小额短期的现金贷是有需求的，要不然这个行业也不会在2017年迎来大的发张，而且监管也认可现金贷在满足正常消费信贷方面发挥了一定作用。所以银行是有进入小额现金贷行业的政策优势，但是银行不像互联网有长尾效应，每个用户都要有单独的服务。

3、银行迎来进入小额现金贷行业的春天来了

银监会在2018.1.17号发布《关于改进个人银 账户分类管理有关事项的通知》中对III类账户的一些政策变化对银行进入小额信贷行业是一个较大的政策优势，主要有（1）开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等，在有效落实账户实名制要求的同时，大幅提升开户体验。可以不用面对面开立账户 （2）银行可以向Ⅲ类户发放本银行小额消费贷款资金并通过Ⅲ类户还款，Ⅲ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还，应当遵守Ⅲ类户余额限制规定，但贷款资金归还不受出金限额控制。

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银行风控做的很严，下款率不高是最大因素

其实我个人觉得这个问题描述并不准确。不是大家不愿意向银行借，而是很难借，借不了。这样逐渐就给大家造成了惯性思维。我宁可冒高风险借债保证下款率，也不愿找下款还存在不确定性的银行。

的确，目前银行也推出了一些现金借贷产品。特别是现在很多银行通过信用卡发展了很多现金贷产品。比如中信圆梦金，浦发万用金，广发财智金。甚至还单独推出了一些现金借款APP。但是银行始终不能回避的几个问题。

1、风控严格

在使用银行的这些现金贷产品的时候，借款人肯定就会面临银行的风控审查。什么查询个人征信、负债率，资产、工作、学历等等一系列个人信息。这样一系列查下来就可能排除很大一部分人。

2、审批流程麻烦贷后管理严格

除了风控以外，甚至还需要进一系列复杂的审批、因为银行是属于国家认可正规金融机构。所以任何时候都必须照章办事。人为干预的因素很少。所以审批下款时效性慢。同时贷后管理严格。银行对于放款资金还会随时进行贷后管理。对资金动向严格监控。这种情况下很容易造成借款人因为资金使用不当被提前追债。

3、征信

这也是很多人考虑的最大问题。本身很多人在借款前，对于自我偿债能力就没有绝对把握，通过银行借贷，一旦出现逾期和拖欠，肯定就会被征信记录。对于有征信常识的人来说，知道征信出现不良记录会对自己造成多么严重的影响。因此他们反而喜欢那些不上征信的借贷平台。

所以，基于以上几点。那些小贷平台就可以很轻松的避免这些问题。对于一个缺钱的人来说，他们的心中唯一想的就是可以马上拿到钱。而对于有借款门槛的银行来说肯定不是第一选择。他们更愿意选择那些风控小，下款率高、放款快的小贷平台。而对于所谓资金利息，资金年化根本就不关心。也正是因为这些情况，给了那些不合法的小贷平台生存空间，甚至得以滋生蔓延。

说的跟做的两码事。银行永远是看不起最低层的。包括潜在客户，他们都不认可。她们是富婆生的银行。不是劳苦大众的银行,他能舍我们，我们为什么不抛弃他,,我也不指望从银行借钱，我每天使用支付宝微信。老百姓的日子，底层人的生活，吃糠咽菜照样能活。现在的活出个人样来,,

“现金贷”在目前互联网盛行的时代，一方面给大家提供了方便，另一方面也给很多人造成了过渡消费，影响到人们正常的生活。目前社会上很多高利贷公司经过包装改成互联网金融公司，小额贷款利率和高利贷无任何差别。同样，市场上也有正规的现金贷平台，比如腾讯微粒贷、京东白条、蚂蚁金服的借呗等大型金融平台，还有各大银行的消费贷、信用贷等。仅从贷款利息看，银行的现金贷利息小于大型互联网平台现金贷小于高利贷公司。银行贷款的日利率大概0.02%-0.03%，支付宝在0.04%-0.06%，高利贷高达0.1%-0.2%，大家能看懂吧，借1万块钱，银行利息2-3元，支付宝4-6元钱，高利贷平台10-20元。

为什么银行利息那么低？

首先就是资金来源渠道，银行日利率0.02%-0.03%，年化6%-9%。但是大家都知道，银行的定期存款一年期1.75%，保本理财3%，非保本理财5%，现金贷最低6%的利息足以覆盖，所以银行渠道所收利息这么低，来源资金成本就很低，高利贷平台资金来源成本就很高，所以放出去的利息更高。