刚入职的银行客户经理手中有一笔即将发放的贷款，这时从别人口中了解到客户有一些小问题，该怎么办？

Answer 1

几十年信贷经验的老人来回答你的问题。

贷款即将发放前，得知客户有些小问题，放还是不放？我觉得这个时候你应该做两件事：第一是将情况进一步了解清楚；第二是将了解的情况报告领导。

首先有一点你要清楚：作为小小的客户经理，一旦发现问题，你是没有权力决定这笔款放和不放的。如果连这点都搞不清楚，你这个信贷员也做不长。

说完步骤，该说怎么做了。进一步了解情况，评估这些客户的问题会不会影响到贷款的安全，把可能发生的好的坏地情况都分析一遍，看看你是否能接受最差的结果。评估完之后，赶紧向领导汇报，把自己的评估结果分析给领导听，这里要注意的是你千万不要有倾向性意见，除非领导询问你的意见。——有时候，领导站的位置和你不一样，看问题的方式也不一样，所以做的决定也会跟你不一样，不要轻易下结论！

如果领导的决定与你意见相左，这是也不用着急，建议你以书面的形式把自己的分析通过内部办公系统发送给领导。这样即使将来有问题，也不用你背锅。

最后，以领导的决定为准，他说放就放，说不放就不放。

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Answer 2

“银行规则千千条，防范风险第一条”。如果你想继续在银行长期工作，防范风险将是持续遵守的第一准则。作为信贷员，绩效拿不到都没有关系，但是经手签字的贷款出了逾期和坏账，那问题就大了。

以前在银行管过多年贷款工作，如果觉得问题已经影响贷款安全，给你一些行业忠告：

1.正式报告往上送，数据分析要齐全。

发现了问题要研究好问题，尽自己最大的专业能力去将问题剖析清楚。尤其是对贷款风险分析好和坏，收益损失好和坏，最重要的要提出解决方案，最少有两套方案。报告一定要写成正式报告，不要口头汇报。口头报告口说无凭，将来追责不能免责。

2.延缓发放要资料，时间验证看变化。

有时候即使发现了问题，但是对于未来贷款安全，也很难评估出来。那怎么办？交给时间来处理。先将贷款发放按下来，在针对此问题要更多的企业资料进行分析和探访。再用1~3个月时间看企业或者个人数据的变化。一般如果有问题的话，周边数据和时间会把你探寻出真相来。

3.小心谨慎去处理，切莫吵吵乱扩散。

发现了贷款安全问题，做成书面报告，仅扩散于内部报告审批的相关人。而且不要同旁人讨论贷款，谁知道此笔贷款触犯了何人的利益？只要有正式报告，未来就有领导签字。在银行中体制下，追责免责是一个大的职业艺术。

仔细学习银保监会下发的三了解原则，“了解你的客户，了解你的业务，了解你的风险”。反复印证数据，再加上有层层审批人员和领导签字。你应该不会出任何事情。

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Answer 3

在银行客户经理圈子中有这样一句行话：没有不良贷款的客户经理不是好的客户经理！

这句话的意思大家都懂，但并不是说没有不良贷款的客户经理就不是好的客户经理了，只有不做贷款的客户经理才没有不良贷款，只要你做了贷款，时间长了，做的客户多了，不良贷款是难免的！但是，你的护身符是什么呢？尽职免责，有问题及时上报，做到贷前、贷中、贷后的尽职，简单来说，有不良贷款不可怕，但别被人抓住把柄！

题主说的问题，本人在刚做客户经理时候遇到过，有切身的感受！

确实，有时候任务考核压得人喘不过气，到现在我都认为客户经理这类高风险的工作岗位，最好不设置硬性考核指标，这样会无形的影响客户经理的客观判断！

我的第一笔不良贷款就是在做客户经理的半年内，准确的说是第三个月!

那时候行里给每个客户经理都定了硬性任务指标，一个月多少笔贷款，一个季度多少放贷量，部门主管只会盯着你的任务指标以及审贷会听取你对客户的分析，一些客户的软信息、对客户人品的判断以及一些不能量化的信息只有你和陪同调查的同事才能了解，也就是说，在一个客户符合贷款条件后，实际贷款的发放客户经理有很大的主观决定作用！

题主说的这个问题，我的态度就是：

先核实问题的真实性；

判断问题是否涉及原则问题，对贷款的安全有无决定性作用；

与主管领导沟通，听取领导的意见（很重要!);

自己衡量利弊，可不放坚决不放！

毕竟作为客户经理，尽职免责不是一笔不良贷款发生的推脱责任的挡箭牌，即使你做到了尽职，免不免责不好所，催收也是很伤神费心的一件事!

再者说了，贷款责任终身制，不要让一笔不良贷款成为你信贷生涯中的一个黑点！

Answer 4

你可以把它看作一笔风险投资。

明知道有风险，但是做了，你会有收益，因为有业绩，工资奖金可能也会因此提高，以后这样的业务可能越来越多，你的业绩也会越来越多，收入也会越来越高，一不小心可能就登上人生巅峰，迎娶白富美，当上总经理。

但是风险呢，有大有小，有的可能爆发，有的可能不爆发，没爆发的等于你赚到了，爆发了，你可能不但要负调查失职的责任，这贷款一旦形成不良贷款，你还要为此扣除相应的工资和绩效。

所以这和高风险的投资很像，不出现风险，你的收益会很高，出现风险，连本金都会亏损。

如果是我的话，看看风险的大小和性质，如果是原则问题，那这笔业务我不做，哪怕会影响我的收入和前途，我也不做明知道不对的事。

Answer 5

关注银行小狗，带你揭秘更多银行内幕。

这个问题，银行小狗刚做客户经理的时候遇到过，回答这个问题可谓真的是过来人的经验之谈了。

熟悉你的客户

你刚做客户经理，就要熟悉你的客户，一接到这个户你就需要仔细研读相关调查报告，实地走访客户，查看抵押物情况，查看之前的还款记录等等，如果是较大金额的客户，还需要向周边了解原管户客户经理的情况，他做事是否稳健，是否与客户有关系等等。这些都是接管户需要做的事情，为了保护自己，必须要了解你的客户。

银行小狗经验

银行小狗刚做客户经理的时候，接了一客户，贷款1500万元，由于刚入职的时候，上一手客户经理已经完成了前面的工作，银行小狗做了一次审批意见调整，完成之后着手办理了抵押，完全可以准备放款了。

在放款的时候，当天准备好了放款资料，却听到该客户的实际控制人在外有民间借贷活动，资金特别紧张，顿时银行小狗就慌了，因为他在外有借贷，如果没有披露，而又存在这个事实的话，该笔贷款很有风险。但是银行小狗了解了上一手客户经理，该客户经理以稳健正直出名，该客户在以前的贷款中也是正常还款，没有出现逾期的情况，同时了解到目前在外的民间借贷金额不多，主要是用于运营公司，而非参与赌博等活动，银行小狗汇总了这些信息之后跟领导汇报，没有任何倾向意见给他，只是跟领导说明这个情况，领导听到之后，说他知道了，先了解一下。然后我回到岗位继续干活，领导打了几通电话，后来跟我说，可以放给他，但是金额先不要放那么多，处于风险考虑。

建议

建议你也不要慌，不管是个人还是企业做大了都会有一些负面消息，但是只要好好评估好客户的实力，及时汇报领导，相信领导比你更怕出现不良的贷款，但是同时你要有自己的主见，分析事情的能力，综合评估风险，如果你自己不能认可的，不管如何都不要放出去。

Answer 6

您说的小问题，是多小的问题呢？这个问题到底是什么，是个多小的问题，这是关键。

您是刚入职的客户经理，只有书本知识，现在最需要的就是实际经验。您在审核的时候没有发现那个隐藏的问题，也很正常。

那您在了解清楚了之后，还是认为它是小问题吗？如果您同样认为它是一个小问题，并不是原则性的大问题，我认为，您现在要做的就是向您的主管领导汇报。

把问题讲清楚，征求领导意见，也就是听从领导的安排。如果领导也认为无关紧要，让你放贷款，你就按吩咐去做好了；如果领导认为这事不行，不可办，那您也听他的，跟客户解释一下，贷款就别放了。

然而，如果问题并不是小问题，而是一个原则性的问题，是大的问题，我个人认为，您需要有自己的主见的。如果是大问题，则贷款的安全性不能保证，万一将来贷款出现风险，收不回来，要是当时没有发现问题也就认了，但是发现了，却没有勇气去终止业务，还不得后悔呀。

但是我觉得因为您工作时间短，对问题的严重性的判断不一定准确。所以，多听下领导的意见很重要。先看下领导的反应。如果领导之前也忽略了，那他会及时制止放贷的，还会感激您及时提出了问题；如果领导了解问题的严重性，还是执意放贷，您可以保留意见，现在放贷款时，每个经手人都要签批意见的。

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Answer 7

有问题别瞒着，也别自以为是小问题，就得过且过。现在的小问题很有可能在将来贷款出问题时成为认定你责任的大问题。怎么办呢？将情况上报上级机构，上报直属领导，上报审批这笔业务的风险经理。原则只有一个，让更多的比你官阶高的人知晓此事，了解他们的态度。

但这样就可以了吗？要知道没有人会在这种节骨眼帮你做决定，因为他们在风险面前最先选择的是自保。


我做菜鸟客户经理的时候，也遇到了类似情况：临放款前一天，例行再查一遍客户的征信，突然发现客户新增了一笔贷款，而且是小额公司的贷款。我心想这下坏了，这个客户是领导朋友，现在我是放也不是，不放也不是。

于是我就把情况汇报给了领导，没想到领导还是坚持给他放款。我还是不放心，我把情况又汇报给了风险经理，风险经理让我自己确定，因为客户出现了变差的情况，但是并没有到不能放的红线。我拿不准主意，又问了问我的师父，师父说了一句意味深长的话“这不是特别大的问题，你要做的是评判这笔贷款给你带来的绩效值不值得你愿意为他冒这个险。”

最终我没有放款，我听了师父的话，评估了它带来的绩效，因为是领导朋友，利率低，所以绩效非常少，不值得。

所以我把师父对我说的话送给你：评估客户带来的绩效值不值得让你冒这个险。我再加一句，尽量告诉上级相关机构，尽职免责。

如果还想要了解相关银行方面的事情，可以随时私信我，或者评论区留言，看到后，我会及时回复。

Answer 8

越是小银行越是无法上进做大就是这样了

所以地方银行根本无法做大

大银行产品都是客户画像之后由后台定义

业务员只负责推广并且流程化机械化

比如农行工行打交道就很愉快

线上低息无抵押几十万随便就下来了

小银行就搞笑了

泉州卖套房子下款拖足一个月

厦门抵押房子什么系统升级审核人员提早下班

拖足一个月

人员不专业

做事拖沓

还得搞些欲盖弥彰的弯弯绕

分明就是搞笑

还自以为是认真负责

能尽量不和傻逼小银行打交道千万别打

个app的键盘都和垃圾一样按下去没回馈的

切换下程序就要重新登陆

从里到外都掉档次

Answer 9

这个现象经常会碰到，作为刚入职客户经理你要注意，首先要分析这个客户是新客户还是存量客户，如果是新客户，因为你刚担任客户经理工作，可能你的工作能力特别是风险控制能力无法有效识别客户信用风险，此时如果你听到客户了可能有瑕疵，你可以向资深客户经理请教，也可以向领导请求帮助，千万不要简单的自行处理，一般有疑点的客户发生风险的概率较大，如果在刚开始从事信贷工作时就开始遭遇不良贷款，对于职业生涯和自身信心也是很大的打击，要谨慎。如果领导和资深客户经理无法给到相应建议的，自己就要把事情搞清楚，这一点很重要，可以寻找渠道进行进一步侧面打听。如果客户是存量客户续贷，特别是如果是其他客户经理告知客户有疑点，并且如果这客户是从其他客户经理交接过来且交接客户经理存在道德风险且资产质量不高的情况，一定要更加谨慎，要对基础资料重新做审核，我们可以根据客户的催促程度来看客户的风险可能性。