存款靠谱不靠谱除了看银行，还要看产品，不能一看到利率过高就产生疑虑，这不科学。在民营银行智能存款中，超过4%利率的存款产品比比皆是，但它们都是靠谱的。是哗众取宠还是偷梁换柱，我们不妨来个层层拆解。

村镇银行也是经过银保监会审核批准的合法金融机构，只是它的规模较小，其中乡镇一级机构注册资本只需要100万。它是独立的商业银行，定位于农村地区，主要为农户小额贷款，以及当地中小企业提供金融服务。按照监管要求，村镇银行属于商业银行，它必须为吸收存款投保，并缴纳存款保险基金。当出现破产倒闭风险时，同一个人在同一银行不超过50万的，将受到全额偿付。所以，只要是存款类产品，50万之内会受到全额保护。

其次，一年期利率4.1%，与国有银行1.75%，股份制银行1.95%相比，确实高了很多，甚至几乎超过了其他城商行和农商行普通定期1年期利率3.3%的水平，太高了，确实可能让人产生疑虑，这很正常。但是，在如今利率市场化条件下，各家商业银行完全可以可以根据自身情况实行自主定价，只要自身具备成本消化能力，哪怕一年期利率超过5%也不足为奇。在如今最为火暴的民营银行智能中，富民银行，众帮银行以及蓝海银行等的当日系列存款类产品中，随存随取存款利率已经超过4%，达到4.3%。亿联银行5年期利率高达5.45%，持有时间只要超过3年，提前支取利率也是4.5%。如果你知道这些利率行情，可能就不在对4.1%的利率感到惊讶了。

当然，村镇银行由于本身资产规模小，盈利能力较弱，服务区域限制，产品和结算方式单一，品牌影响力小等因素，其综合抗风险能力肯定不能与国有银行和股份制银行，乃至大型城商行和农商行相提并论。因此，为了确保存款安全，在村镇银行存款至少需要注意两点:

1.做好产品辨别，谨防产品混淆。大家知道，存款保险条例保护范围只限于存款类产品，对于其他产品，比如理财产品，基金，或者银保产品等非存款类产品则不在受保护范围。而且，按照储蓄管理条例规定，存款都是保本保息产品，存款人有任何时候支取权利，银行也会按照约定无条件履约足额兑付。所以，只要确认是存款类产品，则可以放心存入。如果是其他非存款类产品，则应该三思而后行。

2.由于村镇银行综合抗风险能力比较弱，为了从理论上做到零风险，保证存款的绝对安全，建议单笔存款还是不宜超过50万。如果有较大额资金，既可以以不同家庭成员身份同时存入村镇银行，每人不超过50万；也可以分散存入不同银行，每个银行存款也不超过50万。这样，所有存款也都在存款保险条例保护范围之内了。哪怕它倒闭破产，我们的存款也不会有丝毫损失，得到全额偿付。

村镇银行一年期利率高达4.1%，可能说明两个问题，一是对于一年期存款需求很大，故不惜过度提高成本以吸收；二是表明村镇银行在存款方面压力还是很大的，假如没有压力，或压力不大，谁还会干推高资金成本之事？就像国有银行和股份制银行一样，稳坐钓鱼台多好。这样分析，村镇银行一年期利率4.1%也就很正常了，放心存吧！

村镇银行一年期定期存款利率达到4.1%，可以说在各银行一年期存款利率当中，已经是数一数二的高了不得不说，基本上各大银行一年期存款利率达到4.1%，的普通存款可以说几乎是不存在的，如果遇到地方村镇银行挂出一年期定期存款利率4.1%的时候，一定要多加注意防止最后存款变保险或理财产品！

目前国内主流银行不管是普通存款还是大额存款，一年期定期存款利率均是达不到4.1%。(下图目前主流银行存款利率)。目前来看国内主流银行一年期定期存款利率基本上都是在1.75%-2.25%之间，所以说遇到这种超高的一年期存款利率，存款的时候一定要多家注意，必定4.1%的存款利率可以说已经比大多数银行3年期存款利率都高！

主要也是因为地方村镇银行与民营银行还是有很多区别的，民营银行存款利率高主要也是因为民营银行各项支出少，无线下营业网点所有业务均是通过互联网办理，而村镇银行就不同了各地区均有营业网点，服务范围虽说小但是所覆盖的区域还是蛮大的。如果长期这样拦存可以说对于村镇银行，今后的发展也是有影响的，因为一年期定期存款可达到4.1%利率的高息拦存，对于银行来说基本上是没有多少利润空间可赚，必定个人住房贷款利率，一般都在5.39%-6.12%之间，如果一年期4.1%的超高利率拦存，银行利润空间也就1.2%-2%这点利润，可以说单营业网点每年的消耗以及银行工作人员工资的支出，都有可能不够，更别说坏账率了！所以说遇到这样高息拦存的银行，一定要多家注意是否是单纯的存款产品，别一时冲动感觉利率高就决定办理存款最后存款变保险或理财！

如何分辨是否是保险或理财产品

分辨是否是保险产品或理财产品，其实还是比较简单的，在办理银行定期存款的时候，只要记住办理银行单纯的一般性存款产品，是无需签署任何协议与合同。如果在办理定期存款过程中，发现让自己签署某些合同以及协议些时候一定要注意，多数是保险产品或理财产品。

村镇银行安全吗

村镇银行虽说是地方性小银行，也是经过银监会审批通过并成立的合法合规的正规银行，村镇银行所推出的一般性存款也均受存款保险条例本息50万元保障，安全上其实也不用过于担心，不过这类银行规模小抗风险能力较差，存款建议本息保持在50万元内比较合适也更加安全。

一年期定期存款利率4.1%靠谱吗

虽说大部分银行一年期定期存款利率达不到4.1%，但是也不排除个别村镇银行搞活动短期内可达到这样的高息存款利率，要说是否靠谱其主要还是要看该产品是都是一般性存款，如果不是保险产品或理财产品，是一般性存款那么该存款产品也就是靠谱。如果是保险产品或理财产品那么自然也就不靠谱，因为保险产品或理财产品未到期内支取存款本金多多少少会受到影响，其次就是利率未必能按照现在约定的利率执行，这类产品利率多数是随着市场波动而变化没有固定利率，所以说是保险或理财产品也就不靠谱也没必要选择。

综上:不排除个别地区的村镇银行一年期定期存款利率可达到4.1%，不过可以说大多数地区村镇银行，一年期定期存款利率均是无法达到4.1%的利率，存款的时候遇到这类高息拦存方式的时候，一定要多家注意防止存款变保险或理财产品。如果在确定了不是保险或理财产品，是一般性存款产品，那么该存款产品也就靠谱，也非常划算也很值得选择该村镇银行一年期定期存款。不过建议存款额保持在本息50万元内，这样即便是该银行因为各种因素导致破产倒闭，自己的存款本息也不受任何影响。

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作为一个村镇银行的员工，我可以很负责任地告诉你，年利率4.1%存款非常安全，也确实存在，尽管放心好了。村镇银行和其它银行业金融机构一样，经营货币信用业务，可以弥补农村信用社和邮政储蓄银行在基层服务中的欠缺和不足，为农村基层地区的金融事业贡献着自己的力量。

（一）村镇银行的成立。村镇银行一般有至少一家商业银行作为发起行，联合几大股东企业共同出资成立。简单地说，村镇银行就是商业银行发起的，在异地跨区域下了个蛋，经过商业银行孵化，孕育新的生命体开始在异地成长。目前为止，全国村镇银行约有1900余家，从2007年第一家村镇银行成立至今已有11年的历史。

（二）村镇银行的存款利率。作为新生的金融势力，为了得到社会的认可，充分调动广大客户的存款积极性，村镇银行一般都是将央行公布的基准利率上浮50%，甚至更高，存款利率位居当地前列。例如当地村镇银行定期一年利率2.25%，定期二年利率3.15%，定期三年利率4.125%，定期五年利率4.2625%，定期利率属于全市最高水平。

就像上图，村镇银行为了新年开门红，在存款利率上进行大范围的浮动，1万元起一年期年利率4.1%，15个月的产品年利率4.2%，只要在银行承受范围之内，利率市场化就是敞开利率市场，让银行自己做主。

（三）村镇银行的内控措施。村镇银行内部有严格的内控措施，制定《会计管理规范》、《贷款管理办法》、《案件风控措施》等，加强员工职业道德与职业操守的培训，争取在制度上明确责任。另外发起行的审计部、监察保卫部、财务会计部也会每年不定期检查，及时纠正不当操作和案件风险。

社会上依然有部分人质疑村镇银行，很多人提起村镇银行就是是个人开立的银行，不敢去存款。村镇银行并非民营银行，也是银监会批准设立的地方性金融机构，也是和其它银行一样最高50万的风险赔偿金。村镇银行的经营模式更多的仿照农村商业银行的模式发展，只不过农商行历史悠久，村镇银行成立时间短罢了。

所以说，市场要有竞争才会有变化，在往前两年里，一年期的利率4.1%想都不敢想，即使是现在4.1%的一年期存款利率也极其少见，这个利率已经超过不少国有大行三年期的存款利率水平了。

自从2018年下半年以来，民营银行与京东金融合作之后，纷纷推出各类高息产品，如下图所示（虽然表格中的写的是各类宝，但是这些实际全部都是定期存款，受《存款保险条例》保障），民营银行推出高息产品后，迅速卷走了一批存款，甚至最后到了需要限购的情况。

那受民营存款冲击最大的当属哪些银行呢？四大行及全国性股份制商业银行或许有受到影响，但这个影响对于这些体量的银行影响微乎其微，受冲击较大的当为地方中小银行，其中以村镇银行最甚。

在民营银行未推出之前，我国最小的银行即村镇银行，村镇银行大部分系由农商行及农信社跨区域发起设立的，网点局限于县里，且网点常常多则十几个，少则就几个，规模基本都在百亿范围内，属于mini银行。从2007年第一家村镇银行成立至今，仅有12年的历史，系民营银行之外成立时间最短的银行。规模小，实力弱，为了与其他银行竞争，村镇银行给出的利率往往是最高的，其一直基本都是银行业的利率巅峰值所在。

但是自民营银行不合常理的直接推出4%以上的利率，一下子把村镇银行打蒙了，以往村镇银行的利率大部分也就基准上浮50%-100%之间，4%的利率相当于基准上浮166.67%，所以这必将导致部分存款流失，要知道对于村镇银行这类小银行，基本是没有中间业务收入的，利润来源99%全靠存贷息差，存款流失就是要革村镇银行的命，因此流失较多的村镇银行，为了存活下去，只能跟着提高利率，这不4.1%的存款利率就出来了。

总结

村镇银行亦是经银监会正式批准设立的银行，在村镇银行存款，也照样受到《存款保险条例》的保障，当然鉴于村镇银行实力较弱（甚至比部分民营银行的实力还弱），风险性较高，因此为了存款的安全考虑，最好把存款到期的本息之和控制在50万元范围以内。总之，不管怎么说，银行提高利率对于我们普通用户始终是好处，市场竞争越激烈，储户可以获利就越多，这是好的现象。

如果是普通定期存款利率，那么4.1%的一年期利率相当于基准利率上浮173%，这恐怕刷新了当前一年期利率的新高。甚至可以说，其他大多数银行都是难以企及的。

首先，村镇银行是正规的的银行业金融机构，别看其规模小但也是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地“三农”提供服务的银行。

其次，正因为村镇银行属于地方的小型银行，普遍有资金压力，为了揽储需要而给出这么高的存款利率可以理解，毕竟它要比当地信用社等吸收存款更难。甚至很多人因为其品牌知名度不够，对于它的认知度也非常低，如果村镇银行不主动去拉存款的话，相信没有几个人会去存入。

至于说安全性，只要你的存款金额小于50万元以内，同样纳入存款保险条例的保护范围之内的，可以获得限额赔付。

靠谱啊，村镇银行也是银行，存款也是存款，跟国有大银行、股份制银行的存款差不多安全的。

但是大中型银行的存款利率还是太低了，目前1年期定期存款的平均利率才1.988%，即使是大额存单，1年期平均利率也不过2.242%。

如果你是存1年期存款或是大额存单的话，肯定跑不赢通胀，钱放在银行只要贬值，还不如放在余额宝之类的货币基金中。

不过很多小银行由于规模小、网点少、客户少，且业务范围只限于当地，所以拉存款很困难。拉不来，缺钱怎么办？提高存款利率呗。

大银行一年期存款利率只有2%，我就设3%甚至4%，高息总能吸引到一部分储户。

但即使这样，还有很多人会有疑问：村镇银行会不会不安全啊？会不会倒闭啊？如果倒闭了我的钱该怎么办呢？

这里我要说两点：

第一点，大家把银行想的太脆弱了，银行没你想的那样容易倒闭，即使是村镇银行。金融牌照中最难拿的就是银行牌照，门槛很高，银行监管很严，银行不是你想成立就成立的，即使是村镇银行，资金的安全性也要比很多民营金融平台要高很多。

所以，村镇银行倒闭的可能性极低。

第二点，极端一点，整个金融系统出现危机，个别村镇银行挨不住破产倒闭了，那储户的钱也不会打水漂，因为还有存款保险条例呢。

什么是存款保险条例？储户在银行存钱，银行都是要按比例向存款保险基金交钱的，不管大银行、小银行都要交，如果有银行倒闭了，就从保险基金中去偿付储户，50万元以内可以100%赔付，50万元以上要根据清算结果按比例偿付。

所以，就是再差再小的银行，50万元以内的存款是100%安全的。

村镇银行一年期的存款利率是4.1%，因为村镇银行对于存款的需求更加庞大，所以才会愿意给出4.1的存款利率。

利率靠谱，村镇银行怎么样呢？

目前国内的村镇银行的数量已经达到了上千家，也是由银行业管理层批准成立的银行，银行的股东主要是金融机构和非金融机构的企业法人，村镇银行总体成立的时间晚，在很多方面都做的不到位，但是功能依然是齐备的。

比如存款和取款这样最基本的功能，村镇银行都是有的，村镇银行的存在主要是服务农村经济，给农民，农业带来金融服务，所以才会身处村镇。

为什么村镇银行会给出4.1%的高利率呢？

一，村镇银行急于需要资金，所以村镇银行必须给出更多的利率哎来吸引存款，不然村镇银行无法拿到更多的存款来放贷，自然不会产生利润。4.1%的利率已经说明了这家银行是十分缺少存款，不得不给出如此高的利率。

二，银行想得到一个好的名声。村镇银行的名气小，不如农商银行，也不如城商银行，想要在短时间之内提高名声，那么只能大幅度提高利率，通过这样的方式来扩大自己的名声，在经营地区内留下好的声誉和品牌。

三，村镇银行有底气给出这样的高利率，如果存款利率成本是4.1%，那么银行方面发放贷款的利率一定会高于4.1%，目前村镇银行的普遍的贷款利率是5%，所以村镇银行还是有利润空间的。

小财说一说

无论银行给出多高的存款利率，都是可以存入的，只是就需要注意两个方面，一是银行存款，二不要存款超过50万元，那么到期时候，无论银行怎么了，都是可以拿到本金和利息。

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村镇银行一年期存款利率4.1%，只要是存款而不是保险和理财产品，还是很靠谱的。

2015年10月24日起，央行放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限。农村信用社、农商行、村镇银行、民营银行往往在利率上浮有更大突破，其他银行则往往有利率上浮的默契，一般在央行基准利率基础上上浮30%左右了事，只有大额存单利率才能最高上浮55%。

以当下利率水平来说，一年期存款基准利率1.5%，多数银行连2.0%都达不到，因此村镇银行一年期存款利率达到4.1%就显得比较夸张了。财智成功曾经到多家商业银行了解过存款利率，现在多家全国性商业银行20万元起点的三年期大额存单年利率也不过4.18%。

全国有近千家村镇银行，由于各自独立，品牌及知名度与其他银行相比不占优势，吸储能力相对较差，因此给出更高的利率是可以理解的。

前不久财智成功与一位在村镇银行工作的朋友聊天，说起存款利率的事情，他们银行目前三年期存款年利率4.125%，每存一万元每年返50元现金，实际年收益率达到4.625%。虽然不知道各地村镇银行的详细利率，但是能给出一年存款利率达到4.1%的村镇银行想必不多。

存款变保险的人间惨剧频繁发生，不少银行都用含糊的字眼诱导储户存成保险，号称收益率5%以上，到最后往往只有2.5%，更有到期后取不出本金的，因此出现诸多纠纷，对于银行的品牌形象造成严重损害。

不管利率有多高，存款时一定要问清楚，看清楚。正规存款受存款保险制度保护，50万元以内即使银行破产也能100%赔付，但是理财产品和保险可是不在保障范围内的。

当然了，一年期存款利率4.1%还不是最高的，民营银行五年期存款年利率最高达到5.45%，提前支取也能达到4.30%左右收益率，相比之下可能更适合普通人选择。

一年定期利率4.1%，相当于基准上浮173%，还是蛮高的，目前来说也就极个别的中小银行以及民营银行能达到如此高！还是很靠谱的！

村镇银行

在我国银行体系当中，村镇银行的规模应该算是最小的，且网点多数分布于经济相对发展较慢的乡镇地区，主要服务于当地“三农”、以及小微企业为主，目前全国大约有1900多家，属于金融体系中比较末端的存在，网点少、规模小、实力弱，就是村镇银行比较典型的特征！

而正是由于村镇银行的市场竞争能力较弱，因此，其揽储的力度一直都很大，基准上浮50%的存款利率很是普遍，甚至还能更高！

一年期存款利率4.10%

我们都知道的是，目前一年定期存款利率也就1.50%，一般地方中小银行，存款利率上浮也就在40%~50%之间，也就是说一年期利率大概在2.1%~2.25%之间波动，很少有能超过3%以上的！

而4.10%的年利率，相当于基准利率上浮173%，应该算是目前比较高的了！当然，相比于民营银行而言，还是有一些差距的！比如，在京东金融上展示推广的某民营银行360天储蓄产品，期满综合利率可达到5.20%，也就是基准上浮超过240%，还是蛮厉害的！

村镇银行的存款也是很安全的

很多人面对一年期高达4.10%、甚至5%的利率，感到犹豫，担心存款出现风险，甚至银行倒闭！我要说到是，只要是正规渠道办理的银行存款，还是很安全的！

1. 银行存款，皆会受到《存款保险条例》的保障，50万元（含本息）都是很安全的，即使银行破产倒闭，也能获得足额赔付的！
   

2. 只要是银行，想倒闭可不是件容易的事情！我们经常听到企业破产倒闭，但是国内银行还没有破产倒闭的先例，究其原因，首先，银行是赚存贷剪刀差收益的，出行经营性亏损的可能性比较低；其次，即便出现风险，银行也会被收购、兼并、重组的，想倒闭，可不容易啊！
   

总之，村镇银行一年期存款利率4.10%，的确是偏高的，但却很靠谱，有资金当然值得购买了！

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只要你这个确定是村镇银行的一年定期存款就是靠谱的;实话告诉你，村镇银行也是属于合法银行，可以放心存款。

首先村镇银行也是经过相关部门的审核之后才成立的银行，同样是受到国务院的领导，受到银监会的监督，以及全国人民的监督，所以村镇银行别看小银行就觉得不靠谱，只要是合法银行的存款都是靠谱的。

其次就是正因为村镇银行也是属于正规合法银行，同样受到《存款保险条例》的保护，这种条例跟其他大中小商业银行一样，都是一样明文规定最高赔偿不超50万，所以村镇银行的存款同样靠谱。

最后一点就是村镇银行都是由于某些商业银行的大股东，或者由当地政府合资或者出资成立的银行。说白了就是村镇银行背后同样有背景，背后有大树抱着，才有成立村镇银行，村镇银行并非有些人相信的就是随便由个人成立的，但实际并不是这样，同样是有大型商业银行或者政府支撑着，所以可以放心存款。

以上三点只能证明村镇银行的存款业务是相当靠谱的，可以放心大胆的存款。

但是我的提醒你，你提出的村镇银行一年定期存款利率在4.1%是有这种可能的，这种存款利率已经非常高了，在央行基准利率为1.5%之上上浮了274%，确实非常高了;正因为存款利率已经太高，得注意一点，谨防村镇银行也会把存款变理财产品，或者保单的情况出现。

村镇银行同样是有理财产品，也同样代理一些理财产品业务;所以建议你留个心眼，提防这么高的利率里面藏猫腻。所以在办理期间一定要确定这个利率是定期存款利率，方可大胆存款。

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