假如有1000万以上可用资金，如何进行资产合理配置？

我想站在财富管理的角度，从需求和风险分析

美国心理学家马斯洛提出人类需求层次金字塔理论。将人类的需求像阶梯一样从低到高分为三个层次，分别是温饱阶段的生理需求和安全需求、小康阶段的社交需求和尊重需求、富裕阶段的自我现实。在这样一个需求金字塔上，越是低层次的需求就越是必要要满足的，只要当这些基本需要被满足以后，人才会进到较高等级的需求阶段。也就是说人不可能在基本的生存需求还没有得到满足的时候就去追求自我实现和自我超越。

同理，在财富管理过程中，为实现财富的保值增值，我经常运用综合财富三阶模型来分析，把财富规划分为三个步骤，第一个是顶层设计定框架，第二是市场分析定策略，第三是量身规划定方案。

对于高净值客户（个人可投金融资产600万以上的客户）会面临的风险，有点类似马斯洛需求层次理论一样，首先面临的第一类风险就叫保障性风险，如果发生保障性风险时，高净值客户无法保障基本生活水平。

往上一层，就是市场性风险，比如说今天一个1000万富豪，那他面临着一个风险就是1000万这个财富等级有没有可能会掉阶？通俗一点就是财富会不会缩水，所以第二层就是市场性风险，即无法维持现有社会地位和财富水平的风险。

再往上第三层，人都有往高处走的欲望，这个层次就会面临一个成就型风险，也就是希望财富水平能够跃升，让现有的这个1000万等级再高一些，提升现有财富水平，这是高净值客户面临的第三类风险。

那这三种风险换一种角度理解就是三种需求，第一步：保障基本生活水平的需求，第二步：保障现有财富水平和社会地位的需求，第三步：想要财富大幅提升的需求。

因此为抵御第一类保障性风险，我们建立一个架构，取名叫做防御性资产，这个资产包作用就是在风险发生时能保持家庭基本生活水平不变，对于这类资产，它的特性是风险低，流动高、收益无要求，因为主要想要保障基本生活水平的，所以不追求它的高收益，所以这类资产以保险资产为核心，还有现金管理类、黄金、家族信托、包括人力资本

其次针对第二类风险，高净值客户会面临财富缩水，这二层资产包最基本就是能保持客户现有财富水平，资产不缩水。这里资产达到的收益率需考虑：国内通胀率，M2，还有高净值家庭财富的增长速度11-15%（根据某银行的私人银行报告数据:2012至2017年的财富增长速度是25%，2018年11%，预计未来5年增速是15%），所以要保持现有财富水平，这类市场性风险的收益率至少是10%以上。

特性是中等收益中等风险，大概10%以上的收益水平，承担一个市场性的风险。比如说信托、非标固收、契约型基金、定融定投计划，私募证券投资基金等等。

最后一类是进攻性资产，来面对财富快速增值的风险。这个一定是相应承担较高风险，来博取较高收益回报。我们的界定是至少三年翻一番，也就是年化30%。特性是需要承担一个较高的风险博取高收益，比如说股权的产品，股权母基金，并购基金、pre-IPO，单标的和母基金。

各类资产选择和具体配置比例，需要根据投资者的风险偏好以及家庭所处的生命周期综合考量，在充分了解各种不同的财富保值和增值的需求之后，理解每一种资产所带来的风险和收益。最终按照配置方案来执行。

这就是我的一些建议，希望对您有帮助

资产配置，欢迎关注，谢谢

1000万以上的可用资金，是纯现金，已经进入了中上层财富阶层了。

这时候你肯定有车有房，应该是豪宅豪车，如果没有，建议购入，不要太过于苛刻自己，因为如果你没有享受到财富你也不会珍惜财富。

如果车房都有，不是在北上深等大城市 ，那么你的现金资产可以让你过的很舒适的，百分之50的现金存款，可以分拆成不同期限、不同银行，也可以谈协议存款；剩下的百分之五十分成百分之30的保险资产（理财和人身意外，重疾都要配备。）最后的百分之20用来购买股票债券基金等，保证你的资产收益。

可能有人建议你用百分之80的现金收入投资或者买房出租，不是不可以，要具体情况具体分析，处于新一线城市，正快速发展中完全可以这么做。

1000万，建议投资进行经营吧，注册公司之类的

从资金安全增值的角度考虑，可分成两部分，一部分800万，达到了银行大客户理财的门槛，可委托给银行代为理财，年收益在8%左右；剩余200万可买银行理财产品，年收益5%左右，一年10万收益可用来改善日常生活。

怎么讲呢，如果你懂，怎么配置都能赚到不少钱，如果你不懂，配到什么比例都是赔钱，这指的是投机技巧。这是投机者的回答模式。如果以理财规划的模式回答，那需要知道你的年收入，年支出，年龄，职业，技术，准备何时退休，准备以何方式养老，然后配置现金资产，紧急资金，投资资产以及配置比例等等

如果有靠谱的路子，可以考虑私募股权投资/政府内循环，前所未有力度支持资本市场，自己可以去看上市数据。

没有路子可以投资基金（就是炒股），注意：别自己操盘，付费找机构排名靠前的基金经理，这点钱不会白花，只怕人家不跟你玩。（美国炒股机构操盘，散户占比11%左右。中国80%左右可能更多，中国资本市场想要稳步进行，会逐步清理散户，达到和美同步，未来机构会越来越多，也是一种趋势）

盈科家族信托计划来一个，盈科律所深圳所李魏律师团队提供专题法律服务，我本人提供证券理财投顾服务。

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