500万只能存银行，不能投资或者理财，要想5年内利益最大化，只能存5年定期存款，没有更好的办法，因为银行的存款利率是随着存款期限的增长而增加，5年期定期存款的年利率最高。

你想存500万元，你可以和银行沟通，让银行给你提高存款利率，对于资金比较大的储户，有些银行会给一定的利率上浮，银行欢迎大额存款的储户。

现在银行的存款利率越来越低，很多银行都没有5年定期存款了，绝大多数银行最长期限的存款都是3年期，我在福州，我们这里国有六大银行里，就只有交通银行还有5年期的定期存款，年利率是4%，起存金额是20万元，我是9月初在交通银行存的5年定期。

银行存款、贷款的利率一直处于下行的趋势，选择时间长的定期存款还是不错的，现在看着利率很低，等过几年回头再看，现在的存款利率有可能算是高的。

500万如果只能选择存款，那么有两种思路来实现收益最大化，这两种思路可以一起使用。

第一种，找银行谈利息，看看能不能争取到更高的利率。多家银行对比，择优选择。

第二种，单利转复利。

银行存款，在存期内是按照单利计息的。但是我们都知道，年复利肯定比年单利的收益高。以500万5年期为例，年利率4%，单利到期利息为100万，复利到期利息约为108万，多了8万利息。所以，可以想办法实现存款的复利。

怎么做呢？

比如，银行存款通常都是到期还本付息，但是现在有的银行的定期存款可以按月/按季度/按年付息。提前付息的存款，在每次收到利息后，可以把利息再次存为存款，这样就是实现了“利滚利”，也就是复利。以下图这个存款为例。

同为5年期存款，第一个4.71%的年利率是到期一次性还本付息。第二个4.65%是每年付一次利息，到期还本。表面看第二个利息更低一些，但是如果收到利息后再次存入，实现利滚利，那么就不一样了。分别计算一下5年到期后的利息差别有多大。

第一种：利息为4.71%×5年×500万=117.75万

第二种：利息收到后再次存入利滚利（复利计息），利息为（1+4.65%）^5×500万-500万=127.58万。

第二种比第一种，利息可以多得近10万元。

以上是一些思路，希望对你有所帮助。

500万元存款只能存银行不能投资或选择理财产品，5年内怎样才能达到利益最大化，其实要想达到最大化收益，主要还是取决于你这笔500万元的大额存款是否能确定，100%在五年内不会使用，在能确定5年内绝对不会动用该笔存款的情况下，那么自然也就是选择目前存款利率较高的银行办理5年期定期存款即可（因为国内各个银行不管是哪一类存款产品，均是存期越长储户所获去的利息收益也是越高，所以说选择5年期定期存款）。

银行与存款产品的选择

500万元存款不管是选择哪家银行均属于超大额存款，在办理定期存款的时候均是可以与银行协商定价存款利率的上浮（具体能上浮多少，取决于当地银行的任务量以及经营情况，并没有明确的上浮率），不过小型地方银行办理500万元的超大额存款，与银行协商利率要高于中大型商业银行存款利率，因为大型银行高净值储户较多政策上自然也就不太明显与合适，而小型银行缺乏高净值储户，为了维护好这类高净值储户，在存款利率上往往都是会给出很诱人的利率或补贴（500万元选择银行存款优先考虑小型银行）。
存款产品的选择：大型国有银行当中存款利率较高的产品也就是大额存单产品；个别中小型银行大额存款利率略高于大额存单产品，选择不同的银行选不同的存款产品，选择存款利率较高的产品，到期后获取的利息收益也就越高。

存款安全

对于预计办理500万元超大额存款的储户，第一时间往往都会考虑到，我国存款保险条例只保障本息50万元，选择小型银行存款是不是风险很高，这点的确是需要考虑但是也不用过于担心小型银行的存款安全问题，从抗风性能力与营收能力上小型银行的确是不如大型银行，但是小型银行与大型银行同样是受，央行以及银监会管理，每月每季度每年均需要向以上两家机构上报财务报表与经营情况，经审核发现某银行存在信用风险，第一时间回下令要求存在风险银行尽快解决，如不能自身解决或信用风险较高的情况下，央行与银监会为了保护储户的存款权益，第一时间会对该银行进行接管，规避破产或倒闭可能性（所以说小型银行存款也不用过于担心）。

没有固定存期

在没有100%能确定五年内不会使用该笔存款的情况下，建议你采取分散混合搭配方式存款，增加总存款的灵活性与可控性，降低存款未到期内因为某些事，发生提前支取影响总利息收益。
如何分散存款：其实也是比容易理解的，就是根据自身用款时间选择不用期限的存款产品便是，不过各大银行定期存款产品，综合来看选择三年期定期存款比较合适，因为存款利率高于1-2年期很多，封闭期也不算太长；五年期定期存款虽说比3年期定期存款利率略高，但是存款封闭期却增加了2年，封闭期限太长所以说选择5年期定期存款不太合适。

例如：1年期产品50万分多笔办理一年期存款产品，2年期100同样分多笔，3年期300万同样分多笔，5年期50万元，简单来说就是这么分，选择分散存款的时候一定要根据自身情况来定，各期限的存款总额。

综上：500万只能存银行不能投资或者理财，5年内达到利息收益最大化，有明确固定的存期，根据自身所能达到满期后在支取的，存款产品到期后支取，这便是自身所能达到的最高收益率；没有明确固定明确的存期，建议考虑根据自身资金使用率合理选择，不用期限的存款产品分散混合搭配存款即可（选择银行存款想获得较高的利息收益，只能选择自身能达到满期后在支取的存款产品便是自身利息收益的最大化，因为在存款未到期内发生提前支取，均是按照取款日银行当天挂牌所执行的活期存款利率计息并付息）。

以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你哪方面有遗漏留言评论交流。「点赞关注」本文章本人原创，谢绝抄袭23:17

朋友们好，这个标题提出了两大要求：1，保本保息，安全固定收益只能存银行。2，利益最大化。同时也提供了一个潜在的优势：闲置周期至少在5年，再加上500万的资金量，这就给解决问题，提供了，有益的思路。

首先，来分析，怎样利益最大化：

1，充分发挥资金量的优势，享受高利率。

2，货比三家寻找新产品，提高存款收益率。

3，产品组合，结合存款保险制度分散风险，兼顾流动性，更安全保障更高。

4，未来一段时期（5年内）市场利率的走势，是升，还是降。

小结：以上四条，是利益最大化的基础。

其次，来分析，具体的产品和配置

1，400万元，5年期大额存单，年化利率5%，保本固定利息存款保险保障。是至少要分散在10家银行，每家银行不超过40万，这样，本金和利息，都可以享受到存款保险的保障，充分发挥了，资金量和闲置周期的时间赚钱优势。更安全，更有利于，五年内利益最大化。

2，新平台中短期特色存款。三年期40万，一年期40万。到期派息率4.5%~4.7%。整个500万存款的，时间周期搭配规划，更合理，而且享受到了高利率，可谓是利益最大化的有力保障。

3，智能型存款10万元。可以随时支取，连续存的时间越长，利率越高。有了这10万元，500万存，款流动性大大增加，可以用来应急。极大的提升了整体存款的稳定性，降低了整个存款提前支取的风险，非常有助于稳定，5年内利益最大化。

小结：这个存款组合方案，定期加活期，长期加中短期，也都享受到了，优惠的利率，安全，利益最大化。

最后，来总结分析：

存款可以安全保本，保息。但是 作为500万元，想要利益最大化，还需考虑多重因素，例如：利率，时间周期，安全性，灵活性流动性等等。

将这些因素，科学合理，有效的，个性化的组合在一起，利益最大化，就浮现在我们眼前。

选择银行储蓄是最保守的投资方式之一。如果500万5年内不动，要在存款产品里选择利益最大化的，就只能是在创新类的大额存单和智能存款（智慧存款）里选择。

1. 大额存单。当前在降息的大趋势下，大额存单的利率也有所下降。目前国有大行已经鲜见五年期的大额存单，三年期的顶格利率也只去到4.125%。而部分城商行、农商行则由于身为中小银行，在利率浮动上有政策优势，不仅发行了五年期产品，利率普遍也能达到4.5%以上，部分激进的更能达到5%。

2. 智能存款。智能存款，部分银行也叫智慧存款，主要发行的银行为民营银行，目前农商行也在跟进。因为存款门槛较低，而且大多采用阶梯利率，存期越长，利率越高，很受上班族欢迎。早前因为提前支取的靠档计息被监管叫停后，现在又搞提前派息，如每三个月或每四个月左右派息一次，但提前支取则要扣回利息。部分农商行的五年期产品给出了5%以上的利率。

以上两类产品都是可以选择的对象，而且这两类产品都属于一般性存款，受存款保险保障，虽然只有50万元以内是保证本息的，但是只要银行不倒闭，这500万也是安全的，毕竟在我国，要倒闭一家银行也不是那么容易的。

在金融市场动荡不堪的背景下，对于追求本金安全的保守投资者来讲，存款也许是最合适的投资标的。5年下来，保守也有500*5%*5=125万的利息收入，在降息的大趋势下，提前锁定这些收益就等于落袋为安。

选个基金一直持有，应该收益不错

1.到银行去入个职，然后把钱分成多份50万一份，逐步大额存单存入银行，拿着工资，交着社保，买的利息。

2.如果不能入职，那就分成10份，到大银行大额存单，分开放。

3.找个靠谱的同学在银行的，通过这个拿到收益，得到人情，也是不错的。

题目限定了只能存银行，不能投资或者理财，相信大多数人想到的方法就是尽可能的和银行谈高利息价格。目前5年期的定期存货或者大额存单可以谈到4%-5%之间，具体的还是要看接触银行对存款的迫切程度。存款需求越高，利率就能谈越高。目前利率处于下行区间，LPR今年也是走低，提前锁定高收益，也是一种好的选择。

但是，作为一个资深的银行狗，仅仅挑选一种收益较高的存款，我觉得并不是一种最优的解决方案。下面介绍一种更优的方法，当然，这种方法有很多的限制，普通人很难操作。

准备工作

你需要名下有两家贸易公司，主营是大宗商品贸易。这两家公司处于上下游，有一定的销售额。

你需要和税务部门保持良好的关系，能够处理税务上的一些问题，但并不是偷税漏税。

你需要和辖区多加银行保持良好的沟通关系，愿意承接你的业务。

你需要有一定专业的团队处理财务问题，让公司财务相对规范。

你需要有一些有经济实力的朋友，能够帮助你解决一定的资金问题。

做到这些，你就可以开始你的表演。当然，国内有一种很强的行业——中介，找对人，也能解决。

具体模式

题目限定了只能存银行，不能投资或者理财，但是没说不能质押，所以我要做的就是质押。

存款存入已经谈好合作的银行后，你用500万的存款质押，由你控制的A贸易公司向B贸易公司采购货物并开立1年期银行承兑汇票，B公司在收到银行承兑汇票后去进行贴现。

这个过程中，需要确保几点：

1、货物交易确实是真实的，需要有货物流体现（运输、仓储），A公司购买货物后需要能向第三方实现销售。

2、合理避税的前提，就是尽量让进货价格和销售价格差距很小（少增值税）。

3、银行存单的利息需要大于贴现的利息，差额部分需要能覆盖你的税务，贸易成本后还有收益。

4、将该模式和朋友说清楚，向他们借款补偿贴现费用损失，确保本金500万不减少，利率在控制在10%。

这种模式下，假设存款利息3%，贴现利息2%，贸易费用、税务费用为500万的千分之三，那么1年后收益为：500W*（3%-2%-0.3%）=3.5W。朋友这里借了10万作为贴现资金补充，按照10%来算，1年后给他1万，那么最终的净利润为2.5W，收益率为千5。

这整个操作过程一般只需要1-2天，后续可以重复操作，滚动的次数越多，收益越高。

存在的问题

上述为理想模型，但是也有很多限制性因素，导致这个模型存在较多的问题。

1、存款和贴现价格间差距不明显或者不能覆盖所有成本，那么就无法操作，不过，500万现金还是控制在自身手中，没有缩水。

2、找不到朋友补充贴现费用，这种情况下只能总金额越做越小。

3、银行受监管压力，不愿意操作这类业务。

4、贸易量跟不上开票总量。

所以，由于这些问题存在，其实多次循环是个伪命题，不过，也可以通过测算盈亏平衡点，接上一个例子，千5的收益率，循环10次即5%，20次即10%，只要超过10次，收益就能跑赢存银行定期了。

目前其实做这个的很多，尤其是大型的上市公司、贸易企业等等，这里仅仅提供一个思路，在实际操作中肯定有很多细节需要完善。但是如果仅仅纸上谈兵，这种模式真的比存定期收益高，且风险很低！

码字不易，谢谢关注。

以前听过这么个故事，有个小伙想买房，找了中介了解了一下，觉的这个中介费太贵了。他就想了个法子。应聘到中介做了员工，然后再自己作为客户买了房，小伙赚了自己房子的佣金，这是省了多少钱啊。为什么讲这个故事和我的答案有关联。

500万在5年里只能存银行的话，

第一个办法：

想办法应聘成银行的员工，给银行拉这么个大单的话提成也不少，但是应聘银行难度比较高

第二个办法：

平安是综合金融，也有银行业务，应聘到平安做一名代理人，培训完有了自己的工号再去平安银行开张银行卡，（如果要省钱就开一般的没年费的卡）然后你就可以存钱进平安银行了，500万可以成为平安的私行客户了，500万定期存5年可以谈利率了，基本要比其他的银行高点，还能赚自己的一笔佣金。这是两头赚钱。

这两个方法是您要有钱，有时间，闲着可以操作，理论上可行，但现实中有了500万谁会这么做呢？我是没见过，上面我说的这两个方法生活中如有雷同纯属巧合。

如果已经限定不能投资或者理财只能存银行，花最少的时间去思考则可通过以下两个方面考虑：

1、存期。存款存放在银行一般是存放越久利率越高，所以，在不考虑流动性的情况下可以直接定期存5年。当然如果你有对国家宏观经济的了解及预判，需要考虑银行利率的波动则另当别论。

2、存额。大额存款利息会比小额存款利率高，目前五大行的大额存款，不同存期不同存额不同时间利率都是不同的，2019年底五大银行大额存款按最高级别存款基本情况如下：

工行大额存款利率：起存额30万元，存期2年利率3.04%。

建行大额存款利率：存额30万元，存期3年利率3.985%。

农行大额存款利率：起存额30万元，存期3年利率3.99%。

交行大额存款利率：起存额100万元，存期3年利率4.13%。

中国银行大额存款利率：起存额100万元，存期3年利率4.10%。

总的来说，500万只能存银行的话，你可以把六大银行及附近的银行大额存款最新的利率收集并对比，哪个最高就存哪个好了。

此外，还谈一点吧，如果不是老人家一点风险都不能承受的话，还是建议如果余钱，最好分散投资吧，基金债券股票等等，根据自身风险偏好分别配置一些可能是个更好的选择。关注我，了解更多理财知识！