一份几十页的保险合同，我们普通投保人拿到手，又不具备专业知识，根本不知道从何看起。但是，保险产品又是需要长期缴费的，和我们的利益息息相关，看不懂就丢到柜子里去了，显然也是不合适的。

那么，作为一个不具备专业知识的普通投保人，如何快速读懂一份保险合同的核心呢？今天，“保险观察”就以一份重疾险为例，来给大家讲解讲解。

一看保险责任

保险，保险，最核心的就是保险责任，这是我们最需要关心的地方。所以，我们拿到保险合同，先要看保险责任，而且需要逐字逐句理解，看下是否和自己原先的理解有偏差。

比如你需要了解，这份保险的等待期是90天还是180天，重疾、轻症是分组赔付还是不分组赔付，轻症的保额是基本保额的20%还是30%。

也需要去了解下重疾保险金给付后，是否还承担轻症保险责任。有的保险是在重疾保险金给付后，之后发生无关联性的轻症，仍然会进行给付；而有的产品则是重疾保险金给付后，轻症就不再给付了。

还有一个需要关注的点就是身故保额是否与重疾保额共享。绝大多数重大疾病保险、以及附加提前给付重疾的终身寿险，重疾和身故保险金都是共享的，只给付其中一项责任；但有的保险产品是在重疾保险金给付后，仍然承担身故责任，当然这种产品保费就要贵了。

二看责任免除

在一份保险合同中，责任免除是非常重要的组成部分，以至于监管要求必须在合同中将责任免除条款加黑重点提示，否则该条款无效。从这里也能看出责任免除条款的重要性。

责任免除的事项都是先普通人不太可能发生或者碰到的事情，比如说故意伤害被保人、吸毒、犯罪、战争、2年内自杀等事情。

但有些也是需要投保人加强注意的，比如酒驾、先天性畸形、遗传性疾病等。这提醒了我们广大投保人：开车别喝酒、喝酒别开车，否则保险都没有保障了。还有就是要注意有先天畸形和遗传性疾病（非家族病史，注意区分）的被保人，就不能为其投保了，否则理赔时也是赔付不到的。

三看两个“期”

两个“期”指的是犹豫期和宽限期。

犹豫期是赋予投保人的一项很重要的权利。在犹豫期内，如果投保人发现保险责任与自己的需求不相符，是可以提出退保的，并且不用承担任何损失，最多是损失10元的工本费（多数保险公司也不会收工本费）。

根据具体保险产品的不同，有10天犹豫期、15天犹豫期的，还有20天犹豫期的，投保人务必要去了解。注意，这里的犹豫期天数不是指工作日，而是自然天数，包括节假日和休息日的，所以自己不要算错了哦。

宽限期是另外一个与投保人、被保人利益息息相关的时间。因为保险合同是长期合同，长达10年，20年甚至30年的时间都需要缴费。以重疾险为例，每年的缴费日就是和第一年投保的缴费日期相同，如果忘记了呢？保险合同不会马上失效，而是有个宽限期，国内一般是次日零时起的60天内。

在宽限期内，发生了保险事故，保险公司仍然要进行赔付。但是过了宽限期，保险合同就中止了，一旦发生保险事故，保险公司将不承担保险责任。

虽然说过了宽限期，投保人在合同中止后的两年内，可以提出保险合同复效。但是除了2年里欠的保费需要补缴上之外，还得支付两年里的利息，最关键的是需要重新进行健康告知，如果身体条件发生变化了，可能会面临加费、除外、甚至拒保等不利结果，得不偿失。

所以说宽限期非常重要，投保人务必注意在缴费日前确保卡内余额足够扣款，最晚也能超过宽限期。

如果是万能险的话，它没有明确的缴费日，和重疾险又有所不同。只要保单每个月扣除保障成本后，还有现金价值，保单就不会进入宽限期，一旦现金价值低于零了，就会立即进入宽限期。所以万能险更为复杂一下，更需要时刻注意保单的账户价值。

其他条款要注意啥？

其他条款也很重要，但是我并没有放到3个必须先看的要点之中。因为只有前3个我说的点，才是投保人在刚拿到合同时需要了解的条款。一旦没搞清楚是否和自己需求相符的话，过了犹豫期后面就比较被动了。

比如说，保险金的申请与给付也很重要，但是这个可以在出险的时候询问自己的业务员，或者直接打保险公司电话，根据他们的提示准备资料即可。

再比如说重疾险的病种有很重要，但是说实话，普通投保人，甚至说保险业务员，也是无法完全解释清楚的，因为这些都是专业的医学用语。

但是投保人并不需要特别关注。因为前25种重疾是保险行业协会和中国医师协会联合制定的重大疾病定义，任何保险产品都必须沿用这25种重疾的定义，而这25种重疾又已经占到所有重疾的95%以上，可以说是基本覆盖了。投保人了解和不了解这些疾病定义，都不影响最后的赔付。

再比如其他的诸如保单贷款、年金转换、减额交清的条款，就属于保单比较高级的功能了，有需求的话可以进一步深入了解。

欢迎大家关注我的头条号“保险观察”，持续为大家输出干货知识哟~

你好，这里是7分钟理财。

保险合同一份下来就是几万字，仔仔细细看完确实很累，现在7分钟就给你详细解答下，买保险看什么，看哪里！

买保险必看的重要文件

1. 基础信息

?投保身份、年龄、地区、限额、理赔方式、犹豫期、等待期等

2. 健康信息

?投保（加费、拒保等）；疾病史（曾经、曾经多久）；高风险运动、高危地区等

3. 条款规定

?保障利益（发生什么条件，赔多少钱）；保险事故通知时间；免责条款等

4. 关键信息

?产品信息、保额保费、缴费期、保障期、现金价值演示等

除此之外，看保险合同可以演化为问7个问题：

1. 保险保什么？（这就包括查看合同中的保险责任和保险期限，弄清楚保险会在什么时间段保你的什么项目）

2. 保险不保什么？（主要是要查看责任免除条款，看看在哪些情况下，保险公司可以拒绝支付保险金）

3. 如何支付保险费？（主要查看的是宽限期和保费的缴纳规定）

4. 如何领取保险金？（这里重点要看看保险事故的通知，很多人不清楚发生保险事故后的通知行为怎么界定，导致自己的保险金受损）

5. 如何退保？（尽量不要退保，因为退保大多数都是很不划算的，如果一定要退保，请务必查看犹豫期的相关规定）

6. 重大事项（最重要的就是看明确告知的部分，要清楚自己的权利和义务）

7. 重大疾病（重点查看重大疾病的覆盖范围）

（欢迎不同意见，本条内容是独立的理财平台——7分钟理财的原创内容，未经许可，不予转载，会追究哦~）

遇见这种情况，首先买保险的时候先让代理人给你把合同条款解答清楚，如果还有疑虑不要买，即使买了，一般保单都有10天至20天的犹豫期可以随时退保，且不受任何损失，在此期间如果遇见了不专业的业务员可以直接致电保险公司客服，针对自己的疑惑要求客服进行详细解答，如果险种不合适的话可以直接联系保单业务员或者本人持身份证和保单到任何一个城市的保险公司办理退保，纯码字，希望对你有所帮助！

大家在买保险的时候通常看到的都是宣传材料、官方计划书或业务人员做的方案，很少留意真正的保险条款，即使拿到保险合同，也很少打开去了解详细内容，以至于不少人不知道自己买了什么保障。保险条款很长，如果只是想搞清楚是什么保障，其实很简单。

1. 保险责任在保险条款的哪个位置？一份典型的重大疾病保险条款目录长如下样子，其中红框圈出来的，就是保障相关内容；如果是一份寿险，就没有疾病定义这个章节，那么就更简单一点。在阅读保险责任时，最主要是看清楚有几个保障，对于疾病保障，务必要结合疾病定义来看，不满足疾病定义，是无法获赔的，所以，并不是得了大病就能赔。

2. 除外责任，也称之为“责任免除”或“不保事项”。即使是符合前述保险责任的约定，一旦属于“除外责任”包括的事项，保险公司也不会承担赔付责任。例如，老公给老婆买保险然后带到泰国杀掉，买了寿险后抢银行被击毙，自杀前几天投保寿险，这些都是赔不了的。同时，还要看投保批核时有否被增加除外事项，例如对甲状腺及其引致的相关疾病不做保障，如果有，也属于除外责任。

3. 什么样的保险责任或除外责任比较好呢？这个问题很难回答，总体而言，在不考虑预算（保费）的情况下，保险责任的界定标准约宽松越好，除外责任的事项越少越好。以除外责任举例，目前内地市场，除外责任三四条的人寿保险，七八条的重疾保险，十几条的医疗保险，都是比较合理的。

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还记得奶爸强调过很多次保险合同的重要性吗？学会看保险合同面对保险公司你就不会弱势！

无奈的是，很多人都不懂得看保险合同，甚至不知道投保前哪里可以看到保险合同条款。今天奶爸就手把手带大家看保险合同：

• 投保前，哪里看保险合同？

• 4 招快速看懂保险合同！

• 如实告知如何影响合同？

• 保险合同如何管理？

01
投保前，哪里看保险合同？

“不是我不想看保险合同？是我不知道哪里可以看到合同啊！”

这就有点尴尬了。

其实，所有保险都可以在投保前看到保险合同条款。虽然不是正式的合同，但里面的条款与正式合同是一致的。

如果你是线上投保，合同条款一般在相关文档、投保须知的《产品条款》中，产品条款中一般明确列明保险保障什么，不保障什么，如何理赔，如何缴费，现金价值等。

如何是线下投保，保险经纪人/代理人，一般会提供一份保险计划书给你，里面的内容跟线上投保的《产品条款》其实差不多。

确定买一款保险之前，必须要先看看《产品条款》，里面的条款自己都明白清楚了，再去投保。

02
4招快速看保险合同

有些保险合同像言情小说那么长，拿在手上真的有点不知从何看起！下面奶爸教你几招，让你快速正确地看懂保险合同。

第一招：看保险责任

保险责任这一章，主要是要告诉你这份保险保障什么内容。

无论是你家亲戚还是好朋友跟你承诺，这份保险能保障什么东西，有多好，都不一定是真的。唯一给你笃定答案的就是保障责任这一章。

奶爸强烈建议大家都要认真看看保险责任条款。因为保险公司理赔时，都是严格按照合同约定来进行，而不会因为你的代理人向你承诺了哪些保障责任而改变。

上图是和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的保险责任，从这里我们可以了解这款保险产品的基本保障责任，如：等待期180天，轻症保额为基本保额的30%，重疾赔付一次，身故返还已交保费，包含被保险人重疾、轻症豁免等等。

第二招：看除外责任

如果你看了保险责任后，对保障仍有疑惑。那就看除外责任，也叫免责条款，就是约定保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款。

如果说保险责任是一份保险合同的心脏，那么把除外责任看作是胆肝脾肺一点都不过分。保险公司拒绝理赔的理由，大多写在除外责任条款上。

我们来看看和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的除外责任：

由此看出，该保险产品由于故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形、艾滋病、战争、核爆炸等等情况导致的保险事故，保险公司是不予理赔的。

第三招：看4个时间

犹豫期：一般为10-20天，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，一般犹豫期之后退保只退现金价值。

等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。

一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度。对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。

宽限期：是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是为60天。

在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

但若过了60天宽限期投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。另外，短期保险是没有保险宽限期的。

中止期：是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。

根据保险法规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。

第四招：看保险信息

第四招是针对已经投保的人，拿到合同后的操作。拿到保险合同后，首先确认个人信息有没有错误，然后认真读一下保险的种类，确保所签合同跟我们计划要买的保险是一样的。

03
如实告知如何影响保险合同？

无论是线上还是线下投保，投保人都会收到保险公司的询问（填写健康情况告知书或保险公司代理人的口头询问）。如实告知涉及的问题一般与健康、职业、财务等情况相关，以评估投保人所属的风险等级，从而做出承保的决定。

我们来看看上面提到的和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的如实告知条款：

关于如实告知的法律责任，《保险法》第十六条也有明确的规定。如实告知是投保人必须履行的一项法律义务。投保人需要对保险人问及的，投保时“应该知道”的重要事实，并且进行如实告知，否则可能会影响保单合同的效力。

简单点说，就是如何投保人没有如实告知，遇到出险事故，保险公司可以不赔。

关于如实告知，可以参考我们之前的文章：如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？

04
保险合同如何管理？

买了保险，就一定会有保险合同。

如何你是线下投保，一般会拿到纸质合同。如何你是线上购买，则拿到电子合同。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，电子保单与纸质合同都属于书面形式签订的合同，具有同等法律效力。

拿到电子合同和纸质合同都没有关系，重点是要做好保险合同管理。奶爸建议，最好专门做一份保障清单，将所有保单的重要信息整理好，以便日后常看。另外，奶爸保为大家提供专业的保单管理服务，可以在公众号后台回复【保单管理】查看。

如果今天的内容对你有帮助，欢迎分享给身边小伙伴们！

了解更多，搜索公众号：奶爸保

专业保险测评，让买保险更简单

在决定购买保险以前，绝大多数的客户都会与代理人有交流和沟通，合同拿到以后，就要对一些基本的信息、条款的内容进行核实

保险条款里面有一些专业的名词，可能会让客户看起来晦涩难懂，其实重点关注以下几个部分就好了

1、基本信息部分 ： 主要是年龄、性别、名字和缴费期限。如果有误要及时进行更正，比如：伟、炜、玮，这些姓名中的同音字是容易出错的

2、保险责任 ： （重要内容）就是保险公司担赔偿责任的范围和内容，比如：重疾产品，关注轻症、中症、重症的赔偿次数、赔偿比例、豁免保费条件、身故赔偿（18岁以前怎么赔、18岁以后怎么赔、已经得到过轻、中、重症赔偿的，身故该怎么赔）、观察期是多长时间 （在观察期内患病，保险公司不承担赔偿责任）等

3、责任免除 ： 就是保险公司不承担赔偿责任的情况有哪些

一般情况下，代理人递送正式保单给客户时，客户在签收回执前，可以要求代理人，就合同条款内容，再次翻着合同一项一项的保险责任，做再次的说明，确认已经了解，签收回执

如果还是感觉有不清晰，模棱两可的地方，可以再打电话给代理人询问，或者保险公司电话回访时，可提出你的疑问

或者寻找保险经纪人，再次帮你看看条款，解答你的疑问

心中有任何的疑问，一定要弄清楚，一张保单通常是会伴随着客户几十年，甚至终身，有问题及时沟通处理，确认你所购买的产品正好是你所需要的

买了保险却又对保险合同的内容看不懂。这不是你一个人的困惑。我估计90%的人买了保险都看不懂保险合同的内容。

这主要有几方面的原因。一来保险合同内容是专业性很强的。一般没有保险专业知识的人自然是看不懂的。保险公司一线保险代理人员流动利非常的大。很多保险代理人员根本不具有保险知识。他对自己推荐给你的保险连自己都看不懂。自然，你也别指望他帮你搞懂保险合同的内容。还有一些保险销售人员，长期浸淫在保险系统内。他自然对保险合同的内容是了如指掌的。但是为了促成你签单，自己好拿到高额的代理费。他也故意不告诉你保险合同的真实内容。因为他担心告诉了你全面的内容以后你可能又不买了。

那么你买了保险，以后又看不懂保险合同怎么办呢？首先你当然可以要求卖给你保险的人帮你再仔细解释清楚了。还有你可以找其他保险中介机构专业人员或者保险律师来帮你解读保险的内容。因为他们作为第三方没有利害冲突关系。而且又掌握了专业的保险知识。他们会毫无隐瞒的把合同里的真实情况一五一十的告诉你的。当然，这通常需要你付出一定的费用。这也是对掌握了专门知识人的劳动付出的一种尊重。

很多小伙伴表示看保险合同像看天书一样，即使从头到尾读一遍仍然一头雾水，看不懂，今天华华就说人话，教大家如何快速看懂保险合同。（最好找个专业的第三方经纪人，比如我）

看基本信息

拿到合同，第一件事要做的是核对基本信息是否正确，姓名、年龄、联系方式、身份证号等等，这个一定要核对啊。

看保单里重要的条款

保障责任：就是保什么，什么情况才能获得理赔。身故？全残？重疾？轻症？意外？医疗？年金？.......这是重中之重，搞清楚自己花那么多钱究竟是保什么。

责任免除：保险公司哪些什么情况下是不赔的。

豁免保费：在约定的情况下，投保人就可以不用交剩下的保费了，保单继续有效。

看保单的时期

保险期间：保多久。一般有1年、20年、30年、或者保到60岁、70岁、终身。记住，不在保险期间内发生的事，保险公司是不赔的哦。（关注公众号华华说险）

等待期：又叫观察期，从保单生效开始算的一段时间，不同保险公司不同产品的等待期不一样的，有90天、180天、1年等，说白了就是保险担心你带病投保想骗保，先观察你一段时间。在等待期内被保险人出事，保险公司是不承担赔偿责任的。

犹豫期：为了保护消费者，给你一个有后悔机会的冷静期，一般10-15天，在犹豫期可以随时退保，没有损失。但是过了犹豫期退保，只能拿回现金价值，损失不少的哦。

宽限期：投保人日后没有及时缴费，保单不会立即失效，保险公司会给投保人60天的补救时间，只要投保人在这个时期内交保费了，合同继续有效。

看保单的钱（关注公众号华华说险）

保费：每年交多少钱给保险公司。

保额：出了事保险公司最高能赔付多少钱。

现金价值：保单的实际价值，就是退保时，你能拿回多少钱。

免赔额：保险公司和你事先约定，由你自行承担损失的额度，保险公司不赔偿这部分的额度。一般在财产险、医疗险和汽车保险中比较常见。

看完是不是豁然开朗，其实，看懂一份保险合同并没有想象中那么难，现在拿起你的保险合同看看能否懂吧，如果看完还是一脸懵逼，找我给你私人指导吧（关注公众号华华说险）。

没关系，看不懂保险合同的不止你一人，看不懂就对了。保险合同让人看懂了，就没人投保了。??????

在买保险时，最令人头疼的就是保险合同条款，厚厚的一沓，有许多人可能翻了一两页，了解一个大概后就没有再翻动了。

但是保险合同条款牵扯到我们的切身利益，所以我们必须得好好掌握合同条款。面对厚厚的合同条款，我们最重要的还是要学会如何把握要点。

一、人物关系

首先我们需要了解一份保险合同中牵扯到哪些人：

保险人：保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。

投保人：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

受益人：是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。

比如：老王从A保险公司给妻子买了一份定期寿险，出险了女儿能拿到赔偿金，在这个案例里，老王是投保人，A保险公司是保险人，妻子是被保险人，女儿是受益人。

二、各种期限也要懂

了解到合同利益双方后，保险合同中的几个期限也需要清楚：

犹豫期：是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。另外保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费。

等待期：一般为30天、90天、180天，在等待期内出险，受益人不会获得赔偿；等待期关系到保险理赔，所以需要了解清楚。

宽限期：在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

缴费期：缴费期指缴纳保险费的期限，即在寿险合同中约定投保人支付保险费的期间，一般保险合同有一次性缴费（趸缴）、10年交、20年交等多种缴费方式。

保险期间：是指保险合同产生效力的起讫时间。保险期间内发生保险事故时，保险人须承担赔付责任。根据保险种类的不同，保险期间的计算方式有别。如人身保险与一般财产保险通常按确定时间计算、建筑安装工程保险可按施工期计算等。而保险期间的长短，也是决定保险费高低的依据之一。

三、保险承保范围

在购买保险时，我们需要先确认一下保险产品的承保范围，看看自己是否在其承保范围内。主要是看保险产品的承保年龄、性别、职业类别等。

四、保什么、保多少、保多久

在知道保险产品的承保范围后，我们就需要看清保险的一些基本条款。

1、保险责任条款（保什么）

保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。 即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。

这部分主要是描述保险产品中，保险公司会在什么样的情况下进行理赔，因此大家在购买保险时，一定要仔细阅读这部分条款，确认自己想要的保障是否在保险公司的理赔范围内。

2. 保险金额（保多少）

是指保险合同项下保险公司承担赔偿，或给付保险金责任的最高限额，即在发生事故后，保险受益人能获得多少理赔。

3. 保险期间（保多久）

即保险期限，保险期间内发生保险事故时，保险人须承担赔付责任。保险期限有很多种，短则一天，长则终身，不同险种，适宜的期限也各不同。

五、责任免除条款

责任免除条款是指规定保险人不承担赔偿或者给付保险金责任的条款，也称除外责任条款。

我国《保险法》第十七条规定： 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

因此在购买保险时，一定要看清保险产品的责任免除，以免出现有意外事故后需要理赔时，才发现自己的事故不在理赔范围的尴尬状况。

最后

在面对像“天书”一样的保险合同条款时，不要担心，也不要嫌弃麻烦，匆匆瞥一眼就不管了。重点读懂上面的几点，相信再厚的保险合同条款都能应对自如。