最近，有网友提问，存款保险制度出台后，钱存哪些银行最安全些？对此，专家们认为，存款保险制度出台，主要是现在越来越多的外资银行、民营银行相继获批开展业务。存款保险制度只不过让各类型的银行提前安排了“身后事 ”。不过，在过去几十年里，也仅仅只有个别银行会遇到破产情况。所以，不管是国有银行，还是民营和外资银行，储蓄存款在50万以内资金总归是安全的。

所谓存款保险制度，是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

而我们认为，存款保险制度被推出后，投资者只要知道三件事情，就会明白钱存在哪些银行是最安全的。第一，对于普通投资者来説，国有六大行，工、农、中、建、交，外加邮储银行，虽然开出利率相对于中小银行、民营银行、外资银行利率要低一些，但是安全系数很高。而像一些地方性城商行、农商行、民营银行等，虽然利息开得很高，但风险相对也是较大的。

第二，存款保险制度规定，如果发生银行倒闭或破产的情况，也只保障50万以下储户存款的利益，50万以上部分的储户的存款，并不在存款保险的保障范围之内。如果储户有100万现金，但既想要拿到中小银行较高的存款收益，又不想承担投资风险的话，那可把存款分成三份，30万、30万、40万，分存在三家不同的中小银行。这样即使其中有一家中小银行倒闭了，那储户本息还是可以得到保障的。

第三，投资者要明白，存款保险制度只保护银行储蓄存款人的利益，并不保证银行理财产品投资者的利益。而银行储蓄主要指不同期限的银行存款、大额存单、结构性存款等，并不是包括银行理财产品。目前，银行理财产品的刚性兑付已经被打破，一旦出事了，存款保险制度是不予赔偿的，因为理财本身就是要风险自担。不过，通常理财产品风险系数在R2以下，都是相对安全的。

存款保险制度出台，对于广大储户来説，如果想资金的绝对安全就可以把钱存入国有大行里，而如果既想获得中小银行给出的相对较高收益，又不愿意承担相应风险的话，那就把资金分成几份，分存在不同的中小银行里，只要本金加利息不超过50万就可以了。值得一提的是，存款保险制度并不是确保理财产品投资者的安全，而是要确保存款人的投资安全，所以，理财产品投资是否安全还需投资者自己去甄别。

首先说一下什么是存款保险制度。存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。个人感觉，其实钱存在国有五大行及其他股份制银行，都是很安全的，当然国有行肯定是最安全的，因为国有行倒闭的几率机会为零。

存款保险制度出来后，只要是受到监管的银行都可以存钱，这类银行会有存款保险制度的保障，储户的资金就算碰到银行出现了危机也会得到赔付，但是存款保险制度最高赔付50万，就一定不要把太多的资金存在同一家银行。

第一、同一家银行存款不高于50万。

现在银行比较多，可以把资金存在不同的银行，就是为了避免银行储蓄危机时储户的资金过大得不到赔付，而每一家银监会监管的银行各存款50万，就能解决掉银行存在的不确定风险。但是一般银行很难出现破产和倒闭，也不用太担心。

第二、存款保险制度不赔偿理财。

如果是在银行投资理财产品，因为本身投资就是不确定性，存在盈亏的情况，此时存款保险制度是不赔付银行投资的理财产品，也就是说，如果是银行代销的产品，就算银行破产了这些理财产品也不会出事情，但是如果是银行自己的理财产品，一旦出事了，存款保险制度是不予赔偿的，因为理财本身就是风险投资，也是投资了银行。

综上所述：

存款保险制度是给予储户在存款时的保障，但是它也仅仅是赔付50万资金，一定不要把太多的资金存在一家银行，或者资金低于50万以下存银行都没有太大的风险。但是理财产品要注意了，购买银行的理财产品就是默认了风险，是不赔付的，这点需要注意。

从现在来看，中国金融体系中的银行还是很安全的。

首先，最大的几个银行都是国家资本控股；

其次，中国银行的存款准备金率是比较高的，给了银行不少的安全垫；

再者，中国银行没有投行的业务，出现美国那种次贷危机的风险要小很多。

最后，我国人民的储蓄率还是很高，也规避了不少问题。

当然，金融体系是牵一发而动全身的，所以，银行这些年最让人担心的就是影子银行，表外业务，以及银行间拆借导致的传导作用。

那钱存哪些银行最安全呢？

在没有系统性的风险时，可以说，绝大多数的银行都是安全的，只有极少数的城商行，或者小银行会有破产的可能性，可能影响到储户的存款。

而且，从最近的几起案例来看，在银行出现问题的时候，基本行都被央行接管或者安排给别的大行接管了，储户的存款还是很安全的，当然前提是不要搞成了理财产品之类的。

那如果银行出现大的系统性风险，央行无力救所有银行的时候，可能就会选择影响最大的那个去救，而不是全部，比如美国的次贷危机，雷曼兄弟就牺牲了，但摩根幸免于难。

从这个角度 ，那自然是大的国有银行最安全，因为这是中国所有人的钱袋子。

简净轩认为，在《银行存款保险制度》的保护下，50万以内的存款都是安全的，如果还想增加安全性，可以把钱存在工、农、中、建、邮储等五大银行里。

银行的主要收入是什么？是存贷差。所以存款利率和贷款利率的高低决定银行的收入。如果所有的银行都在央行的管理下，执行的都是同一个贷款利率和存款利率，那所有的银行都一样，整个金融市场将失去活力。

如果利率市场化了，各家银行在基准利率的基础上可以上浮利率，银行间的竞争就形成了，同时银行的风险就高了。银行也是公司，是自负盈亏，并以盈利为目的的商业单位，银行除了受《公司法》条款的约束，还要符合《商业银行法》的一些规定。为了保障存款人的利益，防范金融风险，推出了《银行存款保险制度》。

《银行存款保险制度》只保障存款人的银行存款，不包括理财产品，并且是以个人为单位的，不是以家庭，所以，如果想分散风险，可以以家庭中不同人的名义存款，为了追求高的存款利率，也可以把钱存入利率稍高的商业银行里，只要总的额度不超过50万。

总之，从这次疫情来看，大的单位抗风险的能力还是优于小公司的，大的公司无论从政治地位，还是影响力上都具有规模效应，实在不放心，那还是选择大银行吧。

我是简净轩语，欢迎关注交流。

银行存款保险制度是2015年5月1日起开始正式实施的，所有经过银监会监管的银行都要向保险机构缴纳保险费，一旦银行出现了重大危机储户将得到最高50万元的赔付，这就保障了储户的权益又维护了金融系统的稳定，银行体系的稳健性也得到了进一步的提升，储户在银行存款也就更加有保障。

此前包商银行出现过严重的信用危机，后来被建设银行托管，储户的理财资金和存款资金也就有保护，一般其他银行能托管，就算存款银行储蓄信用危机也不会存在较大的风险。

钱存哪些银行最安全？

四大国有银行会比各地的小银行抵御风险能力强，在经济比较稳定的情况下四大行是基本没有问题的，就算出现了经济危机，四大行的抵御风险能力也不会太差，风险主要是集中在一些中小银行方面。而且各地的农商行往往会出现较多的问题，这是在安全性方面进行的对比，毕竟农商行的实力跟四大国有银行相比还是相对较弱的。

这也是为什么农商行跟民营银行会给出较高的利率来吸纳存款，毕竟除了存款保险制度外，储户更信任大型的国有银行。在选择存款时期如果仅从安全性考虑可以选择大银行。如果要从利率考虑，当然选择那些农商行或者给利率更高的银行。

对存款保险制度的了解。

要理解存款保险制度的赔付规则，是最多给予储户赔偿50万的赔付金。也就是说如果您在同一家银行存款了，百万千万的资金一旦发生银行倒闭或者破产，该保险制度最多给你50万的资金赔付。这里就要规避把所有资金全部存到一家银行的风险，如果储户的资金超过50万可以选择在不同的银行进行存款。

或者储户也可以进行组合投资，把资金投资到不同的理财产品和存款中，就能降低银行发生风险对储户存在的影响。

总之，银行要出现破产的可能性是非常低的，加上有存款保险制度的保障，储户户基本上不会出现较大的资金损失。但是如果是银行自身的理财产品投资是不符合存款保险制度条例的赔付，如果在银行理财产品出现了兑付危机，银行是不会赔偿的。

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只要存款额度低于50万，存哪家银行的本金都是安全的。可以选择一些利率较高的中小银行，这样能让收益最大化。

《存款保险条例》第五条

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。

存款保险制度出台以后，钱存哪个银行都可以。

关于钱存哪家银行最安全的问题，一直伴随着我的职业生涯。

不用说那些把血汗钱存进银行的储户，就是银行从业的人，想法都不一样的。

记得当初我从一家大型国有银行跳槽到当地城商行的时候，我们行有人说，城商行不准成，不要去！

我明白他们的出发点都是为我好，但我还是义无反顾地走了。

因为我坚信，银行再小，也不会轻易地倒闭。银行再小，只要用心经营，就是好银行。

咱们言归正传。存款保险制度是2015年开始实施的。

咱们国家发布存款保险制度，就是为了让存款人安心

其实咱们不是第一个发布存款保险制度的。存款保险在国外已经实施了。

凡是吸收存款的商业银行，都属于企业，是企业，它的经营就属于商业行为，自负盈亏，自担风险。

在这个大前提下，银行要是经营无方，导致亏损，或者别的经营风险发生，银行就会像其他企业一样，有破产倒闭的可能性。

银行要是真的破产倒闭了，那储户的存款怎么办呢？

金融行业要市场化，必须由经营者自己为自己的盈亏买单，同时不要让储户的钱受损失，存款保险就是在这样的情形下面世了。

存款保险制度出台以后，钱存哪个银行都能得到保障

存款保险制度的保障范围，就是存款，不管是哪家银行的存款。全国4000多家银行，不分大小，不分等级，全部一个保障标准。

不会因为在大银行存，就保障得多，也不会因为在小银行存，就保障得少。

标准是每名存款人在同一家法人机构的存款，最高赔付金额是本息50万元。

所以，就算是在小银行存款，也不用担心了。

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【夏天观点】存款保险制度出来后，银存银行变得更安全了，国有四大行更不用说，这个保险制度出台后，最有利的是中小民营银行了。

2015年3月12日，中国人民银行行长周小川表示，存款保险制度作为金融改革重要的一步棋。所谓存款保险制度，是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

通过我们进一步了解存款保险制度后，我们需要明确几点。

一、国有银行是相对其他银行最安全有保障的

国有银行是受国家管控的银行，安全性不言而唯。存款利率会比其他中小银行利率低一些，但由于中小银行的资金规模或管理性不佳，资金安全性是要弱一些。像一些民营银行、地方城商行为了吸引客户存取，开出更高的利率，风险性我们是需要考虑。

二、存款保险制度的资金限制

规定了只是保障最大金额在50万以下的客户，超过50万以上的客户不受政策保护，如果有200万我们可以分成四份，那么四份就可以都受到保护了。

三、保险制度的范围

从制度名称上可以看出主要是针对存钱客户，如果我们投资理财需要进一步分析风险，尽量买保本或低风险银行理财产品。

总之，存款保险制度出来以后，存银行的钱更有保障，但是由于人们需要获得更高的收益，一般会考虑投资理财了。

我是价值投资夏天，中级会计师职称，上市公司财务经理，十年以上财务实战经验，请关注。

存款保险制度对大银行是大利好，对中小银行是利空。想明白这个问题首先要弄明白商业银行怎么赚钱，我们仅以从事最简单的存贷款业务的商业银行为例来分析。

1.商业银行从储户手里吸收存款在资产负债表上体现为商业银行的负债，而发放出的贷款体现为资产，商业银行对储户每年付息而对贷款每年收取利息，存贷利差就是商业银行盈利的源泉。利差=贷款利率-存款利率。利差越大，商业银行的盈利能力越强。

2.理论上讲，存贷款利率都应是浮动的。其中每个银行的存款利率差异的背后主要是银行综合实力的差异（比如服务、便利性等等，但最主要的是这个银行的风险水平差异）。对于风险水平较高的银行，储户会要求额外的利率作为风险补偿。而贷款利率则是由贷款人的综合风险水平所决定的。

3.在我国，贷款利率实际上是放开的，但存款利率却受到限制。这其中了隐含的一个事实，既所有银行的风险水平是相同的，也就是说政府为所有银行进行背书。（当年海南发展银行破产后也是工行接盘，个人储户没有任何损失。）

4.现在回到存款保险制度，存款保险制度的目的就是在商业银行破产后对储户的保障（50w以下）。也就是说政府不再为商业银行进行背书，这时存款利率也就可以放开了，存款利率差异则体现了每个银行不同的风险水平。当然，存款保险不是白给的，肯定需要保费，这个保费是保险机构根据每个银行不同的风险水平向银行收取的。从简单起见，我们假设所有银行在50万限额以下的存款面临的风险相同，存款利率相同。这时商业银行所能获得的利差=贷款利率-存款利率-保费。

5.现在我们可以发现，银行对外放贷的贷款利率是根据贷款人情况决定，存款利率基本相同，差异就在保费上了。有人也许会问，为什么银行不想办法贷给能给高利率的贷款人？其实高的贷款利率体现了贷款人的风险水平，贷款利率越高，风险越高，银行资产的质量越差，其风险水平越高，保费越高，很可能保费提高的幅度高过了贷款利率提高的幅度，所以贷款给低质量贷款人是得不偿失的。

6.饶了这么一大圈，我们回到最初的问题，为什么说存款保险制度对大银行是大利好，对中小银行是利空？我们从存款保险制度后的利差说起，利差=贷款利率-存款利率-保费。大银行风险小，保费低，中小银行风险大，保费高。所以大银行在存款保险制度下的盈利能力会显著高于中小银行。

7.我们现在考虑一下限额以上的存款，假如想获得全部的保障，那么只能每50万存一个银行，100万就要存两个不同的银行，200万4个，以此类推，有1000万的话就需要20个不同的银行！这对存款人会造成极大的不便，这时存款人会倾向于只存于少数几个银行以方便自己使用。存款人的风险偏好是较低的，属于风险厌恶型。这时大银行的优势就体现出来了，虽说允许商业银行破产，但系统性商业银行的破产在短时间内仍是不可能的（你敢想象宇宙行破产后的情形吗？），所以工农中建交、邮政储蓄、中信、光大、招商、民生这些你经常听说的银行在相当长的一段时间是很安全的。大额储户也会倾向于将存款存于这些银行而不是中小银行。商业银行需要存款派生出贷款进而获利，没有存款便没有盈利的来源，所以这时中小银行的市场份额会受到极大的挤压，盈利水平下降。（对于大额储户，上述分析我们假设存款利率不变，在现实中可能会有适当上浮，但不会很多，因为大额储户不是看上了那一点利息，而是大银行背后隐含的国家信用；对于极度风险厌恶的存款人，甚至为了得到国家的隐性担保会接受较低的存款利率。）

8.我们简单考虑一下贷款市场的情形，由于大银行的存款成本较低，所以其在贷款上可以给予的优惠力度相较中小银行也会大（贷款利率适度下降可以扩大市场份额）。存款保险制度这也是政府降低社会融资成本的措施之一。

综上所述，存款保险制度对大银行是大利好，对中小银行是利空。