央行推出的数字货币已经在试用阶段，大家对数字货币也充满了好奇与担心。

央行推出的数字货币，实际就是无纸化的人民币现金，与比特币等区块链货币有本质的不同：首先是有国家背书，是法定货币。法定货币的特点就是法律规定国内任何人或单位不得拒绝接受，数字货币与现金有同等效力。其次是以央行作为中心。区块链货币最大的特点是去中心化，这与央行的人民币数字货币有本质区别。央行可以干涉数字人民币的发行和流通。

数字人民币根本不用担心丢失。因为数字人民币的使用采用区块链的分布式记录，也就是说这个货币的使用记录，不仅留在央行，还会留在很多流通过的节点上。因此，如果要盗取的话，需要修改非常多的记录，相对难度较大。这点比起常用的人民币，更加安全可靠。

支付宝与数字货币有本质的不同。第一，支付宝只是一个支付渠道，本身并没有购买力。只有央行才有权发行货币，支付宝也好，商业银行也好，都只是货币流通清算渠道。第二，不管你在支付宝的钱是什么样的形式，最终还是得回到银行体系。钱包也好，余额宝也好，最终都是以存款形式留在银行体系。但数字货币则不然，其清算未必一定要通过商业银行，因为其记帐方式的特殊性。第三，有了数字人民币之后，支付宝的地位有可能被动摇。支付宝的模式，就是能够跨越银行，跨越时间和空间实现快捷支付，这些数字货币都能做到，假以时日，支付宝完全有可能被数字货币替代。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

不清楚

这是一个好问题！

数字人民币来了，如果发行成功是第一只主权政府信用背书的数字货币。

数字人民币和前几年社会上流行的数字货币有差较大的差异，又和支付宝、微信支付有着本质的区别。

数字人民币和支付宝的区别

数字人民币是M0,等同于现金，有政府信用背书。

支付宝是M1，是存款理财类，不适应于银行保险条例的赔偿范围之内的存款，支付宝公司是民营企业，以阿里系的信用进行背书。

数字人民币这次多了一个碰碰功能，这个功能主要手机有电就可以完成转账，不需要网络信号，如在地下室、偏远地区都能完成支付，注册时只需有电话号码或邮箱即可，不需要绑定银行卡进行在转账。手机便捷支付方式支付宝是建立在4G网络基础设施建设，在网速达到一定程度上决定的，不信你支付了不到账试试，卖家服务态度态度再好也不能放你走的。

由于两者信用背书的不同，就决定了国际地位的差异，这有利于人民币进一步国际化进程，在这一点上不是支付宝能完成的。

如何确保数字人民币的安全

支付宝、移动银行已给我们使用数字人民币做好了铺垫和习惯养成，培养了大量好的安全意识。现在常用的数字密码、手势密码、指纹支付、刷脸支付等等，这些措施如能运用到位，对一般用户保障数字资产安全是没问题的。

感谢您的阅读，欢迎大家围观留言交流。

央行数字人民币当然安全，央行直属管理，比人民币还安全，这点不用担心，对自己未知的东西感到担忧是很正常的事情，接下来花点时间来了解下央行的法定数字货币吧。

• 央行的数字货币终于来了

中国或成为首个发行主权数字货币的经济体，央行数字货币研究所所长穆长春对数字货币进行清晰的定义,就是“功能属性和纸钞完全一样，只不过是数字形态”DCEP具有无限法偿性，是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1、M2。

央行发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

4月16日，央行数字货币首个应用场景在苏州落地。央行数字货币（DCEP）将作为交通费补贴的形式，在5月发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工的消息点燃了国内数字货币板块。这一试运行标志着我国开发的主权数字货币正式上线。

• 数字货币安全性高吗

数字货币可是比银行存款还要安全的，因为只有央行能够确权！

安全性完全无需担心，纸币的发行与回笼为“央行-商业银行”双层体系，其发行时从发行基金调拨入央行发行库，再从央行发行库出库转入银行机构业务库，然后从银行机构业务库进入流通领域。

DCEP发行的白皮书提到，DCEP同样采用“中央银行-商业银行”双层运营体系，这沿用了现行的纸币发行流通模式，即：1、中央银行将数字货币发行至商业银行；2、商业银行向公众提供数字货币存取等服务，和中央银行直接向公众发行数字货币的模式相比，双层运营体系的好处是：1）更容易在现有货币运行框架下让法定数字货币逐步取代纸币，而不颠覆现有货币发行流通体系；2）可以调动商业银行积极性，共同参与法定数字货币发行流通，适当分散风险，加快服务创新，以更好地服务实体经济和社会民生。

• 数字货币与支付宝有何区别

央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币类似，只不过是数字化。

而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

DCEP不需要连网、只需要手机有电，也不需要绑定银行卡，就能进行交易，支付宝是需要联网并且绑定银行卡的。

M0：一般指的是流通中的现金
M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款
M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。

DCEP也没有打算替换支付宝和微信的打算，对支付宝和微信不会造成影响。

但DCEP比支付宝和微信要更安全，假如把支付宝比作一家银行，你们的钱存在这个银行里，所有的钱都通过这个银行转账交易。虽然支付宝的体量足够大，但也不能排除阿里巴巴、蚂蚁金服破产的可能性，毕竟商业银行是有破产的可能性的，这样亿万用户资产的安全得不到保障，对于监管层来说，推行由央行和国家背书的数字货币，算是一种未雨绸缪。

说了这么多，你对央行的数字货币是否有了一定了解了呢，你对其便利性和安全性是否有更多的期待了呢，2020年，数字货币真的来了，你准备好了吗？

央行推出的产品难道你都不感觉安全吗？若不安全，那么请问你是基于什么去判别产品的安全呢？

因此不用确保数字人民币的安全，因为它本身就是安全的，就像国债你不用确保它的安全，安全就在那里，不管你看得见还是看不见，也不敢你感受得到还是感受不到。

回到问题本身什么是数字人民币？数字人民币就是指央行的数字货币（DCEP），对应的是M0，M0就是流通中的货币，比如硬币纸币。

也就是说，数字货币它只是载体不一样，不以物理形式表现，但却具有物理特性。比如100块钱纸币，那么我们可以拿到手，触摸得到，具有其形态表现，也就是所谓的现金。如果改成数字货币，那么它便变成一串数字代码（密钥），看不到也摸不着，不具备有物理形态，但它确实是存在的。

它以支付宝的余额（非余额宝，余额宝对应的是货币基金，是理财产品，对应的非现金）有何区别呢？其实余额它只是第三方支付机构备付金，支付宝扮演的是支付的角色，不具备发行货币的功能。即它对应多少钱就要在银行里存多少钱，发起转账，只是向银行发送命令进行转账，它并不是货币，或者说是一种信息周转结算服务。

而央行发行的数字货币它是实际性，而不是一种信息周转结算服务，是可以被央行创造出来的。

它的交易模式跟具有物理形态的纸币硬币一样，不需要网络，也就不需要发起网络指令，再让银行发生转账。但同样，如果设备丢失，就如同钱包丢失，密钥是被植入到设备中的，是不可像支付宝一样通过网络技术找回账号和密码从而找回对应的资金。

还有一点，由于它是现金，而不是银行存款或者理财产品，因此它不会产生利息。再加上与设备绑定，植入相应的设备，设备丢失不可找回。因此，在兑换成数字货币时，不宜大额兑取，有多少需要才兑取多少，就像有多少现金需求才去取多少现金。

当然了，当人们习惯用于第三方支付，比如微信支付宝，而且有货币基金的加持，可直接支付的同时产生相应的收益，那么显而易见，数字货币在移动支付方面就没有太大的优势——尝鲜还是可以的，对普通用户而言用处可能没有想象中的那么大，对企业却可能具有相应的可用性。

4月14日晚，央行数字货币DCEP迎来了具有历史意义的一次胎动。

　　两张社群截图清晰地显示，中国农业银行(3.430, 0.01, 0.29%)正在对央行数字货币DCEP进行内测。关于央行数字货币的信息由来已久，不过这么直观的近距离视觉感官还是第一次。

　　图片一出，就像看到即将临盆的“天选之子”，全网表现出了热切的关注。媒体界更是有点等不及央行的官宣，已经开始热火朝天地宣传这个新生事物了。为什么DCEP会有如此大的魅力呢？一旦央行发布，它又将如何影响我们现在的生活、行业呢？我们就从0开始了解一下DCEP。

　　什么是DCEP？

　　DCEP全称‘数字货币电子支付’，英文Digital Currency Electronic Payment，是中央人民银行尚未发行的法定数字货币。它以替代M0的角色出现，具有法偿性，是一种任何机构、商家、个人不能拒绝接受的法定货币。

　　有人可能会说数字货币，我们国家不是早就实现了么？银联支付、支付宝、微信不都是电子支付平台么？

　　的确如此，但从以上图可以看出商业银行的非现金支付和第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

　　所以，DCEP历史地位可想而知，它就可以理解为RMB的“代名词”。

　　为什么要发DCEP？

　　1、从货币系统进化论看，数字货币是未来的大势所趋，使用DCEP法定货币构建一个理想的虚拟交易环境，免去纸钞和硬币的发行，省去货币印制回笼、贮藏各个环节的成本。

　　2、纸币和硬币具有易伪造、难统计、匿名不可追溯等缺陷，而数字货币可以实现创造、记账、流动等数据的实时采集，以及货币的追踪。

　　3、目前无论是商业银行支付还是互联网支付，它们都依赖于账户耦合模式，而从根本上将纸币和数字货币对等，可以打破平台之间的壁垒，有利于人民币的线上流通和国际化。

　　4、货币系统具有颠覆世界格局的力量，在2019年Facebook发布Libra时欧美各国惊恐的举措就可见一斑。率先占领数字货币的高点，是维护本国货币主权和法币地位的必要策略。

　　DCEP怎么做到替代M0？

　　DCEP想要达到替代M0，就必须和现金一样，只要有DCEP钱包就能够无网、跨行、跨支付机构支付，在这一点上“双离线支付”完成了第一步。

　　双离线支付，交易双方均离线，即便是在没有信号的地下商场，交易也可以发生。这样只要有硬件设备，可以任何时候实现货币的功能。

　　可以想象到这样的场景：只要手机上有符合DCEP标准的数字钱包，那么不需要网络，双方手机碰一碰或者扫一扫，就能把自己的DCEP转给另一个人。而且不同银行或支付机构的数字钱包都必须支持DCEP，能够跨行、跨支付机构转账。

　　也就是说将来支付宝、微信支付和银行的数字钱包都不再是一个孤岛，而是DCEP支付链条的一个节点，它们之间可以互通。

　　双方都离线的话，支付是怎么完成的呢？“就先记账，等能做安全验证时再扣款”参与DCEP技术的支付宝官方表示。与区块链去中心化记账方式不同，DCEP是中心化账本模式，显然是可以做到先记账再扣款的。

　　因为是先记账再扣款，所以基于安全考虑，双离线支付主要用于小额支付，符合DCEP的定位。

　　当然，因为各方面世纪、技术还不够成熟，短时间内DCEP还完成了替代纸币和硬币的历史使命，所以存在一定的过渡，正如周小川说的那样，实体货币和数字货币有可能会长期共存。

　　M1M2电子支付、比特币，DCEP的近亲对比

　　以往技术革命都是先从国用、军用，再到民用。因为国家、军队有着个人或企业没有的资源和实力。而数字货币系统显然是走了一个农村包围城市的道路，无论是M1、M2的电子支付还是比特币，都只能算是“创业项目”，如今被各大国家认可应用，在某种程度上都是一种升华。

　　从M1M2电子支付到M0货币，属于支付系统的深化，将来商业银行、持牌支付机构都会成为一个链上的节点，所有节点都听从央行指令。

　　DCEP当然也借鉴了很多比特币的逻辑和做法，或者说央行数字货币就是来自比特币的灵感。央行成套系统都可见看到比特币的影子，但是也存在“中心化”和“去中心化”记账方式的本质差别。

　　DCEP拥有强大的国家信用做背书，影响力方面肯定会青出于蓝，在国际上代表的是一个国家的实力；而比特币“去中心化”性质也注定让它在无国界的道路上走下去。

　　DCEP为什么选择在这个时候内测？

　　首先央行对于DCEP的筹划可以追溯到2014年，在中国人民银行行长周小川的支持下，央行成立发行法定数字货币的专门研究小组。这些年DCEP开发的消息一直在持续披露，在去年11月份，中国央行副行长范一飞表示DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。按照时间计算，央行在今年落地数字货币是一件水到渠成的事。

　　我们猜测，在这个时间点内测和新冠性病毒有很大的关系。一方面，意外爆发的新冠性病毒延迟的2019年订好的内测时间；另一方面，新冠性病毒传染推动全球各国央行数字货币的进程，间接地加速了我国央行数字货币内测的脚步。

　　据悉，2月21日，瑞典央行在全球率先开始其央行数字货币电子克朗（e-krona）测试。4月2日，法国中央银行正在分析如何使用加密货币为CBDC供电。4月3日，菲律宾联合银行行长Edwin Bautista将加快采用包括央行数字货币在内的数字银行服务。4月6日，韩国央行宣布将在2021年对韩国央行数字货币进行试点测试。

　　国际上这样密集进行的央行数字货币测试，也是我国进行央行数字货币内测的外部催化剂。

　　DCEP将对我们的生活产生怎么样的影响？

　　首先，央行数字货币诞生，我们的支付方式会更方便。

　　因为央行采用‘双层运营’的模式，商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或其他金融机构开立数字钱包。

　　所以短时间内我们对商业银行、互联网支付平台的方式几乎不会发生大的变动。而各大支付平台必须可以流通DCEP会使我们的支付更加方便。另外很多专利技术的开发，使得DCEP完成很多现在M1、M2无法支付的场景。

　　当然，央行数字货币出现后，我们需要熟悉一套新的转存、钱包、硬件的应用系统。人们可以通过DCEP领取工资或进行交易，也可以通过银行或第三方平台充值获取DCEP。

　　DCEP对于数字货币行业有什么影响？

　　有一个误区是央行发布数字货币就是侧面地承认了比特币为首的数字货币的合法性。其实不然，两者虽然都叫“数字货币”，但一个是国家法币，一个是野生的“数字货币”。即使逻辑和应用类似，但是血脉上有本质的区别。所以，即使央行发布数字货币，那也不代表什么。

　　央行数字货币DCEP钱包、ATM机等使用流程的教育，可以提高人们对于整个数字货币概念的接受度，这在某种程度上也是帮助更多人群理解比特币等数字货币。

　　我们再做个猜想，假如央行发布数字货币DCEP的同时，将比特币纳入合法范围，那么对于目前全球的“数字货币”行业影响才是巨大的。一方面有国家背书的DCEP，会将目前“当稳不稳”、透明度差的USDT等稳定币驱逐，另外数字货币对数字货币的无缝衔接也将使风险密布的场外交易淘汰。

　　如果说减半行情是数字货币今年的连续剧，那么央行发币就是一场大电影，后者虽然不持续，但是制作、改革程度、影响力都更深远。

　　DCEP有没有救市功能？

　　答案是有。

　　首先，数字货币在技术上可以实现创造、记账、流动等数据的实时采集，以及货币的追踪，这样理论上是可以快速制定货币战略，有效地应对现在局势。

　　其次，数字货币拥有更高的流通效率，在目前疫情蔓延、全球化停滞甚至回撤条件下可以提高人民币的全球影响力。

　　最后，央行数字货币发布将利好很多产业，4月15日早盘，数字货币概念涨幅居首。数字货币的发行、流通（钱包服务提供商、支付服务提供商）以及管理（包括安全加密、KYC认证等）等各个环节在将来都有不错的发展预期。向未来应用看，数字货币打破交易壁垒，跨境支付、跨境电商等方面将更加顺畅、快捷。

首先，央行数字货币其中一个显著特点就是可以溯源的，来源和去向都会一目了然，加上支付实名制的覆盖，无论经历多少次的流转，都可以层层抽丝剥茧找到最终流向，理论上来说比不记名的纸币要更安全。

央行数字货币功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。用于部分取代现有的M0货币，减少伪钞风险，打击违法洗钱。

央行数字货币是一种数字化形态的纸钞，支付就像现金支付一样，其功能属性与纸钞完全一样。 定位上替代传统纸币，而不是 M1（M0+ 活期存款）和M2（M1+ 定期存款）。 其效力和安全性是最高的。

数字货币和支付宝的区别就在于支付宝属于第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于 M1 和 M2 级别的数字化，不具有 M0 级别法律效力，更无法取代 M0。现在数字货币就是每个人有一个电子钱包，不需要账户，直接兑换成数字货币，这个钱包就跟放在你口袋里一样。 也就是说，央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，用央行的存款货币，其渠道和场景都没有变化。 支付宝资金来源还是要通过银行卡转入，也就是存在一个银行账户的中介， 而数字货币就像现金支付可以离线使用，不用网络和手机信号。

历史性的时刻来了，来关注一个大消息，我们可能要正式和纸币说再见了。

这两天央妈出来证实，数字RMB将会开始试点封闭测试。第一个测试点就是苏州。如果顺利我们将很快全面开启数字化货币的时代了。

网传的农行账户内测数字化RMB

那什么是数字化RMB呢？他们和支付宝还有我们日常用的纸质RMB有什么却别呢？

其实，这次的数字RMB其实可以称为电子版的RMB，和我们纸币版的RMB本质上是一样的。

只不过，纸币是线下的，可以看得见摸得着。而电子版本的只存在我们的电子设备里面，如手机。

如果把纸币比作磁带CD，那么数字货币就是MP3文件。

那很多人会有疑问了，这不就是支付宝微信支付吗？有什么区别的呢？

这两样看上去好像有一点像，但是其实区别很大：

央妈发行的数字化货币，其实根本就不是我们银行里面看到的那些数字而已。

他是和纸币一样有面额，有数量，而且还能分开。

比如，200块钱的数字货币发给您。他可以分成两张100块钱的，也可以分成4张50块钱的面额货币，存在你的电子设备里面。

而支付宝，微信这样的线上支付，虽然不用现金，但是他们本身并没有资格印钱，也没有支付能力，他需要通过绑定你的银行卡，而且卡上还需要有钱才能完成支付。

简单的来说，数字货币就是钱。而支付宝微信这些线上支付，只是钱的搬运工。

还有一个重点，第三方线上支付需要网络，如果手机没有信号，那就没办法结账了。

如果手机欠费了停机了，那也没办法使用线上支付。

而数字化货币您手机没网络，但是只要有电。手机和手机破一下钱就可以转过去了。

另外，数字RMB它的支付是匿名的。而第三方支付需要实名，还需要绑定您的银行账户。

可见数字货币还是适合藏私房钱的。

当然有些人会说就这么碰一下就过去了，以后小偷更加方便偷东西了。

这里要讲下，虽然从我们这块是匿名的，但是从国家层面上看，那些小偷可没办法这么猖狂了，因为违反得到的钱，从哪里来，怎么走，到哪里去，最终在哪里，都是可以最终的。所以那些小偷就好好做人吧。

所以接下去我们可能真的进入了新的时代，告别了使用了72年的纸质RMB，进入了数字化货币的时代了。

就是不明白、这“数字货币”能与现行的实物货币等价互换吗？如果可以、那么是要通过什么“平台”来操作实现？这是一个必须提前准备好的现实问题，不能再出现如新版人民币与超市收银系统不兼容那样的问题了，同时还要考虑到普通百姓的便捷性。

数字货币将会给国家带来升级的优势。几千年的国家社会管理模式将进入2.0时期，社会主义初级阶段将会进入到中级阶段。其重大意义难以言表。数字货币的安全基本上没有问题，实际上现钞或现在的交易支付，存储等方式都不安全。数字货币的安全性基本上没有漏洞，除非物理式的毁灭数字货币运行，存储中心，否则没有办法，病毒是没用的。数字货币跟支付宝，微信啥的不是一个概念，他们就是帮你花钱，存钱的二道贩子，没有发行钱的权利，跟自己老婆差不多一个功能。