【大鱼】观点：信用卡逾期，要与银行协商，建议尽量本人或者委托自己信任的亲友与银行协商。即使选择代理公司，也一定要慎重。

1、本人协商具有法理基础，代理协商名不正言不顺，障碍更大。

《商业银行信用卡监督管理办法》中明确规定：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

法规里面明确的写明是银行与“持卡人”协商，这里没有提到其他的第三方机构。虽然从法理上，受到明确的授权委托的第三方机构可以代表本人，具有同样的法律效果。

但因为金融行业的特殊性，银行具有很强的话语权，一般听到是代理协商，就会直接拒绝。很多三方代理公司都只能采用伪称为持卡人本人或者亲友的方式来和银行沟通。这种虚假身份和行为很容易给银行留下对持卡人不利的证据。

2、协商是否能够达成，主要取决于持卡人实际的经济情况是否满足银行的标准，谈判技巧不是决定因素。

相对于持卡人本人来说，代理机构的优势是更了解相关的法律法规，更了解银行的处理流程，以及有更多的谈判技巧。

而以上的这些，持卡人本人都可以通过一定的学习掌握。而协商是否能够达成个性化分期方案的最核心要素是持卡人的实际经济条件是否满足银行的相关规定，谈判技巧有用，但并不是决定性的因素。

3、国内信用咨询、信用代理行业刚刚出现，缺乏相关的规范和流程，骗子公司很多，鉴别不易。

信用咨询在美国、欧洲等发达的金融市场是个成熟的行业，有明确的监管法律法规和相关的监管部门。

而在国内，这个行业在这两年才刚刚出现，行业内的公司很多是看到这块的商机，由贷款中介转型过来的，实际的操作过程中并不能以客户的利益为重。骗取服务费、虚假宣传等情况层出不穷。

广东银保监局早在2019年9月，就发布风险提示，要警惕“代理处置信用卡债务”而给持卡人造成的经济损失、征信不良，以及个人信息泄露的风险。

4、委托代理机构需要高昂的服务费用。

委托信用卡协商，代理机构一般会收取两类费用：

• 其一为名为工本费、材料费、咨询费等明目，一般从200上千不等。而且，无论最终协商如何，这笔费用是不会退的。
• 另外一笔委托费用，一般按照协商账单的原始金额计算，比例从10%-20%不等。

例如，客户有2张信用卡，A卡逾期账单金额5万，B卡3万，如果同时委托代理机构处理，最少需要支付服务费：500元工本费 + 5万*10% + 3万*10% = 8500元。

高额的服务费，让原本就捉襟见肘的持卡人经济更加窘迫。

对于持卡人来说，自己与银行协商其实没有那么难，只要你坚持做到以下几点：

1. 真诚。要与银行协商个性化分期方案的持卡人，绝大多数都是真正有困难，并且有担当，有承担责任、处理债务的意愿的。在沟通的时候只要保持真诚，确实的把自己遇到的困难和银行沟通，银行一般不会一直咄咄逼人的。
2. 顽强。既然是协商谈判，银行还处于强势地位，那就肯定不是一次两次就可以谈成的，谈判过程中，银行的客服、催收各个团队也会出招各种施压的套路，这就需要持卡人能够坚定和顽强的应对，坚持自己的合理诉求。
3. 合理。谈判需要将双方的利益协调到达成一致的方案，持卡人申请个性化分期，其实是在自己已经违约的条件下请求银行给予谅解。持卡人要主动提出基于自身条件的合理的有诚意的方案，而不能单纯的期望期限越长越好、减免越多越好。仔细的列一下自己的收入和支出情况，提出合理的方案请求，这样更有利于最终方案的达成。

总之，信用卡逾期，如果要与银行协商个性化分期方案，【大鱼】建议尽量自己协商。

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楼下说的挺对的，就是有点繁琐。

首先信用卡协商直接就可以操作，不需要花冤枉钱。

还有一点楼下说的不对，楼主所指的顾问公司是代替持卡人协商，也就是冒充持卡人，而不是协议操作。很明显，这个操作持卡人本人就可以操作了，而且你需要把你的所有信息发给对方，对你来说个人信息全部泄露出去了，后期一定出现纠纷或者对方变卖你的个人信息，对你的损害是很大的。

所以千万不要去找这种公司去协商。

这种公司协商的方法也比较简单。

1，冒充你给银监局发邮件，打电话，投递函件。

2，给本地银保监写信

而你自己就可以操作，甚至你还可以自己直接去本地银行的总部去谈协商还款，为什么要花钱找别人呢？

所以提醒广大老铁不要上当！