都一样的，没有说哪个划算，只能说更适合自己。

如果非要分个高下的话，等额本金可能会少付点利息。

有个比较直观的图片可供参考

等额本息每个月还款金额都是一样的，是一个长方形。

等额本金每个月的还款金额是递减的，是一个梯形，但是一开始的时候要比等额本息要多还好多钱。

我们举个例子来说明比较直观：贷款100万，30年的时间，执行基准利息

这是等额本息，月供5307元，30年时间内不变，除非央行的基准利息调整。

接下来看下等额本金，第一个月要还6861元，每月递减11.34元。

这样的数值看起来会直观一点。大家可以轻易的得出结论30年后，等额本息要比等额本金多付17.9万的利息。

但是选择等额本金要考虑一个问题，最近几年的收入还款有没有压力，如果有压力就老老实实的选择等额本息吧。如果收入不足还非要等额本金的话很有可能会被银行拒贷的哦。

　　没有划算这一说法，因为贷款利率是一样的，只是计算方法不同罢了，或者说选择哪一种都划算。

　　有人会觉得，等额本息比等额本金所还利息更多，就觉得等额本金更划算。可有没有想过等额本金前面还的金额较大？因为金额较大，剩余本金较少，所产生的利息自然就少了。

　　银行房贷是不存在复利，即不存在利滚利的，并不是说今年没还的利息到明年利息也要算利息。银行房贷是按年计算，当年所产生的利息在当年就还完了，房贷计算器计算出来的三十年本金和利息仅是预估还款金额，并非实际还款金额，实际还款金额会随基准利率波动而波动，是无法准确计算的。

　　假如房贷利率为6%，那么月利率就是0.5%，那么贷12万，在等额本金和等额本息情况下的计算金额如下：

　　等额本金：

　　本金=12万/12=1万元

　　第1期利息：12万*0.5%=600元

　　第2期利息：11万*0.5%=550元

　　……

　　第12期利息：1万*0.5%=50元

　　即本金加利息总共还12万+（12万+11万+……+1万）*0.5%=123900元。并非是12万+12万*6%=127200元，这两种计算方法是不同的，后者是已还本金还算利息，非银行采取的计算方法。

　　等额本息：

　　等额本息计算公式比较复杂，可以网上搜一下房贷计算器。

　　那么它的方程组是怎样的呢？假设每个月等额还款金额为X,而每期欠款金额为a0、a1、a2……a12。

　　其方程组为

　　a0=12万

　　a1=a0（1+0.5%）-X

　　a2=a1（1+0.5%）-X

　　……

　　a12=a11（1+0.5%）-X=0

　　计算结果为X=10328元，本金加利息总共还10328*12=123936元。

　　从上面两种计算方式来看，不管采用哪种还款方式，银行房贷都是只收已发生的利息，不收未发生的利息。归根到底，住房贷款与期限多长或选择什么还款方式没有关系，它只计算当年的本金与利息，不要被期限和还款方式所误导。

　　比如上面四图，只要利率一样，12万不管选择多少年还款，还是什么方式还款，第一期的利息它永远是600元，而往后的利息以所剩下的本金按月利率逐月计算。

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都一样，没区别，因为利息都是按照占用资金*利率来算的，不存在哪个更划算的问题，只是每个月还款额里本金和利息的组合比例不同。

有人说，可是明明等额本金的总利息就是要比等额本息少啊。

以100万房贷为例，贷款30年，以4.9%利率算，等额本金就要比等额本息少了近20万的利息。

但是等额本息初始阶段还款额要多很多呀，占用的资金要少很多，那你把这些多的资金去做理财，也能把这部分差价赚回来，所以其实是一样的。

为了便于理解，我做了下面这两张图。

等额本息

等额本金

等额本息是通过一个复杂的算法把每个月的本金和利息按某种比例组合，以达到每个月等额之目的，大家可以看到利息变化趋势其实是一条曲线。我们上面为了简便计算的时候近似地把它当做一条直线处理。

等额本金就是把本金等比例摊分，还了多少本金利息就减少多少，所以利息是等差递减。

大家可以看到等额本金初期还款压力会大很多，在第130个月（第11年）的时候才能低于等额本息的月还款额。

但不管哪种方式，利息都是按照占用资金*利率来算的。

这11年间，你把这部分多出来的钱拿去做理财，收益比贷款利率6%多你就把利息赚回来了。

所以这两种贷款方式，本质上没有区别。

但资金的流动性也很重要，就算是你再有钱，也不要选择等额本金，因为手头里多点闲钱，不用的时候做理财，急用的时候还能顶上，比还给银行强吧。

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首席投资官（评论员：和田玉）认为怎么划算看个人情况，小编前段时间刚贷款买了车位，在选择是分三年还款还是五年还款时我纠结了：分三年贷款利率最低，但每个月还款本金多；分五年利息虽然比三年的多不少，但是每个月还款无压力。最终，我选择了分三年，因为计算下来每个月还款对生活没有太大的影响，也就是紧巴一点！

简单来说，等额本息就是每次还款的金额都是一样的，然后每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减；等额本金就是你每个月还款金额逐渐递减，其中每个月还的本金相等，利息比重也是逐月递减的。

对于选择哪一个比较划算，依旧要看个人还款承受力；小编买房时选择了等额本息，因为我用贷款计算器算了一下等额本息和等额本金还款的差额是五万多，所以我选择了每个月还款压力比较小的等额本息。另外，银行对于等额本金还款时收入的要求要高于等额本息，往往是要大于你每月还款金额的两倍；银行为了批贷及提高收息的考虑，也会默认给你选择等额本息还款。下面是以现行利率，纯商贷计算的60万贷款按照30年还款分两种方式计算的具体数据，供大家参考理解，两者贷款利息差额10万多，如果用组合贷会小一些。

大家可能对等额本息和等额本金有一些了解，但是很多朋友也有个误区，觉得等额本金还款比等额本息还款划算，因为还款的利息会少，所以划算。真是这样吗？

我们先简单看一下什么是等额本息还款与等额本金还款？

等额本金：把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和截至上期剩余贷款在该月所产生的利息。每月还款本金额固定、利息越来越少（因为每月还款后剩余的贷款本金减少）。

等额本息：每月偿还同等数额的贷款，包括本金和利息。但本金不固定，所还利息也不固定。

初始还款时，等额本息每月还款金额会低于等额本金还款，最终所还的利息会高于等额本金。

所以很多人就有等额本金还款比较划算的误区，这其实这只是一种“直觉优惠”。因为等额本金还款在前期每月还款（本金）会多，所以贷款余额（也就是你欠银行的资金）会减少得比较快，当然所付的总利息就少了。这就给到家造成一个印象，所付的利息少了，所以就划算。

其实本质是因为你借银行的钱少了，利息当然就少（等额本金还款）；反之，利息就多了（等额本息）。

目前绝大部分银行均使用等额本息还款方式。至于个人应该选择何种还款方式，主要取决于个人资金的流动性，如果前期资金充足，就可以使用等额本金还款，如果前期资金紧张，那就等额本息，没有所谓的划算与不划算。

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贷款利率低划算。

贷款利率决定资金使用成本。贷款利率高，说明资金使用成本高，贵；贷款利率低，说明资金使用成本低，便宜。

而等额本金和等额本息只是两种不同的还款方式，它们可以决定使用资金的金额和时间，无法决定资金的使用成本。

等额本金每月归还等量本金，归还本金的速度快，个人使用银行资金的时间短，利息总额少，但是前期还款压力大。

等额本息前期归还本金少，归还本金的速度慢，个人使用银行资金的时间长，利息总额多，但是还款压力前后一致。

因此，房贷关注的焦点是贷款利率。还款需要斟酌还款压力。

如果房贷利率低于6％，投资理财收益率大于6％，那么应该选取等额本息方式；如果还款压力难以承受，只能选择等额本息。除此之外，就选择等额本金。

答主：小丫（小丫投资笔记XiaoyaNotes）

关于房贷的还款方式，其实很多媒体都有解读过，不少读者是了解的。目前常见的房贷还款方式有“等额本金”和“等额本息”两种，虽然两者只差了一个字，但在实际还款总额上，动辄相差几万甚至几十万，意向办理房贷的读者可不能忽略哦。

01

等额本息与等额本金，究竟差多少钱？

等额本息：每个月的还款金额都是一样的，其中一部分钱用于偿还本金，一部分钱用于偿还利息。前期还款额中利息明显高于本金，相当于本金后还。

等额本金：一开始还的钱比较多，还款金额逐月减少。且每月偿还的本金数额一致，由于提前多还了本金，后面相应的利息也就减少，越还越轻松。

举个例子，以100万房贷总额，利率4.9%来说：

选择等额本息即每月等额还款，360个月分期，每月还款额为5307.27元，利息合计910616.19元；

月供明细如下，相当于优先偿还更多利息，本金次之，越还本金越高，利息越低，每月还款总额固定：

等额本息月供明细

选择等额本金即逐月递减还款，360个月分期，首期还款6861.11元，逐步递减，利息合计737041.67元；

月供明细如下，每月偿还的本金固定不变，累积下来还得本金多了，后续利息减少得更快，还款压力逐步降低：

等额本金月供明细

两种不同的还款形式，在利息费用上产生的差额是：

910616（等额本息）-737041（等额本金）=173575元

也就是说，在不考虑其他因素的情况下，100万总额为期30年的房贷（利率4.9%），选择等额本息的购房者，要比等额本金的购房者多还17万之多。贷款总额越高，差额更大，更不用提现在很多银行的房贷利率都已经上调了。

很多手中现金比较紧张的购房者，会选择等额本息的还款形式，尤其是年轻人，后续随着收入的增加还款压力也会相应减少。选择等额本金还款形式的购房者，可以少还一些利息，但前期还款压力比较明显。已经有一定积蓄和不错收入的群体适合选择这种，后期随着年纪增加收入减少，相应还款压力也不会太大。

但如果你是懂得投资理财的人，可以考虑选择等额本息，手中保留更多现金，拿去投资，如果投资收益能跑赢贷款利率，相对划算。

仔细想想，对于普通老百姓，只要是贷款都不合适。因为，一，除了较安全的储蓄，理财，你没有投资渠道～存款利率比贷款低很多。二，对于不能提前还款的人是一样的。三，银行不是慈善机构，除了利息，早就把货币贬值后的补偿考虑进去了。

这个还款不能算划算不划算了，只能是量力而行，等额本金应该是每个月还的钱一样多，而等额本息是每个月还的钱逐渐变少，但是起初每个月还的钱会比较多，如果手里的钱能满足等额本息，而不影响你的生活的话，是可以的，这样不行的话就等额本金对生活的影响比较小，仅供参考

单从金钱来说，等额本金利息相对少点，但前期月供压力大点，年轻人一般选择等额本息，每月固定金额，毕竟好控制每月的财务收支情况，年轻人刚买房手头较紧，这个时候月供压力越小越好，等以后工作经验积累收入越来越高，生活会越来越好，中老年人一般会选择本金方式，前期还款压力大，后面越来越小，老年人退休后收入会变少，另外，计划短期还清贷款的一般也会选本金方式！