【博文微金融】为您解答：一是建议选择小银行4.5%的存款产品；二是为什么有人说，大额存单就是好。

一是建议选择小银行1万起存4.5%的存款

大额存单三年期利率4.125%，其实在大额存单这个产品圈里，它已经是非常有诚意水准了。银行大额存单，最高可以上浮的比例，各家银行没有超过人民银行基准利率1.55%的，

人民银行三年期限人民币存款的基准利率是2.75%，4.125%其实是人民银行基准利率的1.5倍，有些银行发行的大额存单，是达不到这个标准的。

咱去银行存款，利息是一条重要的因素。现在人民币存款不像外币存款利率那么低，甚至是负利率，人民币存款还是能得到可观的利息的。

既然楼主所说的大额存单的利率，没有普通定期存款的利率高，我是建议选择小银行的4.5%的存款的，而不是大额存单。

可能有人会认为，在小银行存款不安全。我在之前的回答中已经说过多次了，我们国家现在十分注重金融稳定，即使银行再小，也是正规银行，走的是正规的打法，

而且小银行的业务管理也是在监管部门的管控之下，小银行要倒闭也没那么容易，不必过分担心。

况且还有存款保险条例做保障，没什么可担心的。在小银行存款超过50万的也大有人在。

为什么有人说大额存单好呢？

说大额存单好，是因为大额存单在安全性，流动性，效益性上和别的普通的定期存款，以及理财产品相比较来说的。

在安全性上，大额存单是不是比理财产品更安全？人家好歹也是存款的身份，是保证刚性兑付的吧？

而理财产品可不会保证刚性兑付的，它的收益都是预期收益，措词上都不一样。

至于大额存单的流动性，现在大额存单可以提前支取，但是想要靠档计息，就难了。但质押还是可以的。

在效益性上，楼主所说的，这款大额存单的产品就没有小银行的利率有优势。但这很可能不是一家银行的产品。

在同一家银行，比如，大额存单的这个价格，应当是大中型银行的价格，大中型银行的普通定期存款会达到4.5%吗？是不会的。所以，在同一家银行内部，大额存单还是有竞争力的。

此回答为本人原创，谢绝抄袭。

观点:我会选择三年期的大额存单利率4.125%而不是4.5%利率的小银行。表面上小银行4.5%的利率高于4.125%的大额存单，实际上大额存单最后的收入会高于小银行。因为大额存单三年都可以保持4.125%的收益率，而小银不行，要知道三年后，我国银行大概率很少有4%的利率。同时大额存单好处多多，可以靠档计息，增加了它的灵活性；也可以转让。

从流动性来讲，大额存单完胜

大额存单存入门槛高（20万），却十分受欢迎，主要是它可以靠档计息和转让，增加了它的灵活性。而且更重要的是它相比于一般存款收益率还是要更高的。而小银行的1万起存4.5%的收益率，存入便不能取出，否则就变成活期利率了。

从安全性来讲，大银行的大额存单也完胜小银行

一般银行规模越大，银行的安全性就越高，人们对银行的信任度也就越高。大银行的大额存款安全性当然是没问题。首先大银行倒闭和坏账的概率更低，其次大额存款的安全性也高，很少会出现盗刷事件。而小银行倒闭风险和坏账风险高于大银行，而且存款会存在盗刷的可能性，所以大银行好。

从收益来讲，个人认为大额存款的总收益是高于小银行的收益的

表面上小银行4.5%的利率高于4.125%的大额存单，实际上大额存单最后的收入会高于小银行。因为大额存单三年都可以保持4.125%的收益率，而小银不行，要知道三年后，我国银行大概率很少有4%的利率。银行存款利率下降的速度远远比我们想象得要快。

96年以前我们习惯9%的银行利息，2年过后就只有将近5%的利息，而现在一年期定存只有1%点多的利息了。 我们可以从图中不断下降的折线看出，银行存款利率在迅速下降。中国现在存银行至少还是有利息的，有很多国家已经出现负利率了，也就是说你去银行存钱不仅没有利息，你还要交给银行钱。

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朋友们好！

现在来说，银行利率放开了，各个商业银行都能够根据自己的需要来制定利率。因此现在大型银行利率稍微低一些，而中小银行的定期存款利率还是比大型银行要高了一些。

如果想心安一些，选大型银行大额存单

现在来说，一般大型银行资产规模巨大，营业网点很多，金融产品也非常丰富，而且大型银行已经进行很多年了，可以说是更值得信赖的银行。

现在来说，大型银行不仅资产规模巨大，而且每年盈利也很多。比如工商银行，现在资产规模已经超过了30万亿人民币，每年盈利超过了3000亿元人民币，平均每天盈利达到了9亿多。

因此，大型银行可以说是更值得信赖的银行。如果你想存大额存单的话，也可以考虑大型银行大额存单。一般大型银行大额存单年利率能够达到4.125%。

如果想利息高，也可以选择中小银行定期存款

如果你想获得更高的利息的话，可以选择中小银行定期存款。现在来说，小银行1万起存，年利率4.5%，那么你也可以选择中小银行定期存款，这样年利率更高一些，可能更合适一些。

现在只要是银行普通存款，就能够受到存款保险制度的保障，只要是50万以下的资金就能够受到全额的保障。

因此，在中小银行存定期存款也是比较安全的。

结论

大额存单就是银行大型的大额存款凭证，一般起购点是20万元。大额存单和定期存款虽然有一定区别，但是对于普通人来说，区别也不是太大。

因此，如果普通人存款的话，想安心一些，可以选择大型银行大额存单，如果想获得更好的利息，还是选择年利率4.5%的小银行存款比较合适一些。

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随着准备金率的进一步下调，也就是资金的乘数效应更大。新年的第一次降准是从2011年以来的大金融机构21.5%下降到了现在的12.5%，中小银行更是低至10.5%。

而准备金率每下降0.5个百分点就等于向生存投放超过8000亿的货币量。这是8年来的第16次降准，向市场投放货币超过16万亿。这也是我国这些年来货币供应量增长率的强有力支撑之一。

不通过降低利率来达到银行调控的手段做好办法就是调低存款准备金率。而存款准备金率的降低就会让银行的风险加大。尤其是中小银行的存款资本金率比比大银行还要低2%（大银行12.5%，中小银行10.5%）。也就是存在小银行里的利率高出大银行是正常的，并且承担的风险也会更大。

以基础货币约50万亿为假设，准备准备金率增加0.5个百分点就会增加8000亿的市场投放量。那么，同样的100万基础货币在大银行中可以增加100万/12.5%=800万的货币供应量，而存入小银行950万的货币供应量。等于接近20%的差距。扣除了存款准备金率的存款利息部分，小银行也会高出约15%的利息收益。

现在从银行收益角度来分析大额存款存入大银行的三年4.125%，和小银行的一年4.5%的区别！

通过复利计算方式分析小银行的年利率4.5%的三年平均利息。三年的平均年利率=（1.045*1.145*1.045-1）/3=4.7%。更是高出4.125%的14%。这几乎是大小银行之间的存款准备率形成的收益差距一般。也是两类银行在贷款利率一样的前提下，从居民存款身上得到的收益是几乎相同，更何况小银行的贷款利息还要更高。这也不存在大银行具有更大收益的迹象。

那下面就要分析一下存入小银行好，还是大银行好？

从居民存款收益角度看当然是价高者好，可是需要承担的风险也会越大。撇开银行的大小，存款准备率的下降就是杠杆效应的增加，类似于抵押物的减少，一旦出了问题也会更快地面临着更大的倒闭风险。

虽然有50万联保存在，可是其中的曲折有会如何谁也不知道。既然在选择把安全排在了第一的位置，何不再进一步放在更加保险的大银行呢？总之，假如是大额的存款还是放在大银行保险，可如果是小额存款这个放在小银行也可以，真的出现了问题也不至于叫苦连天。

大额存单和小银行存款的纠纷，傻子都看的出来该怎么选。

01收益性

从题主的描述中就可以看出来了，小银行的存款利率是4.5%，而三年期的大额存单利率为4.125%，很明显的小银行的存款利率更高，在收益性上完胜三年期的大额存单。

不过实际上有些银行的大额存单利率也有超过4.5%，甚至达到5%以上的，从这方面来讲，大额存单其实也可以考虑一下，不妨多看几家银行的大额存单利率再下决定。

包括你所说的小银行，如果它也有大额存单，那么选择它的大额存单才是最划算的，一般同一家银行的大额存单肯定是要比一般的银行存款利率更高一些的。

单纯看题主描述，在收益性上来说，小银行肯定是更好的选择。

02安全性

既然区分出了小银行，那么前面的大额存单肯定是国有商业银行或者是一些大型的股份制银行了。

因为现在国家是允许银行破产的（有银行破产的先例），那么相比较大型的银行而言，小银行的安全性肯定是要低一些的。

不过虽然说小银行的安全性差一些，那也只是对比大银行来说，实际上银行的安全性都还是不错的。

一方面从我国三万多家银行业金融机构，实际上出现问题的只有两家的概率上来说，银行破产倒闭的概率不足万分之一；另一方面我国在前些年出台了《存款保险条例》，只要是在正规的银行进行储蓄存款，有50万的100%赔付。

至少50万以内的资金是绝对安全的，而事实上我国的有钱人虽多，但是直接拿50万或者以上的钱去做银行储蓄的比例就要少很多了。

从安全性上来说，大型银行大额存单的安全性肯定是要高一些，不过小银行安全性也不会低到哪去。

03流动性

大额存单的靠档计息并没有取消，而且也还是可以转让的，大额存单的流动性还是比较好的。

小银行的银行存款其实很多也是智能靠档计息的，如果想要提前支取也是可以的。

那么从流动性上来说，两者都还是不错的，这一局可以算是平局。

综上：考虑上面三个方面，怎么选都是小银行的存款更加划算。收益上来说，小银行的存款利率更高；安全上来说，50万的额度是100%安全，如果超过这个额度可以用家人的名义再开一个账户储蓄；流动性上来说，大家都一样。结论就是最好的选择肯定是小银行的存款。

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建议选择三年大额存单按月付息的品种，而不要选择到期一次性还本付息的品种，不用在意是大银行还是小银行，我有一篇问答专门解读了大额存单的一个最好的地方，就是按月付息，它相当于你的存款存到银行以后每个月都有现金流流入。比如100万大额存单三年存单中国银行利息是3.7%，每月领取3083.33元利息，就像100万的房产每月可以收取3000元的房租，三年后可领取本息1111000元。

而银监会现在取消了很多银行为吸纳存款可以提前支取按靠档计息的规则，那么如果你因为有临时大额用钱需要必须提前支取就很不划算，但是由于你已经提前按月领取了利息，损失可以最小化！

大额存单虽然不可以转让，但是它是相当于国债一样的硬通货，实在紧急需要也可以向银行抵押贷款，虽然损失了利息，但是获得了紧急现金流应急之需。

至于您问到大银行还是小银行的利息差异，由于没有付息的资金可以用于再投资获取复利，所以中国银行3.7%三年的利息三年复利再投资相当于4%的总利息收益，还是很划算的。而小银行1万起存4.5%收益较高，适合普通人一次性资金收入不那么多又想稳健理财的诉求。中国银行存款拥有银行法的保护，单一银行50万以内存款即使银行破产或者被接管都可以获得全额赔付，无须担心小银行的经营风险。

但是有一点，必须防范银行给你办理的存款是否正规，因为最近几年有不少银行行长或者高管违规操作，说是存款结果给你办理的是保险分红或者是理财产品，结果保险收益不及预期或者理财产品出问题导致无法兑付。这其实是涉及银行工作人员诈骗的问题，但由于中国法院对于银行体系的保护往往大于对存款人的保护，很多这种官司都打不赢。所以存款时候需要睁大眼睛看清合同存款，保留证据，以免出事还可以起诉银行获得法院支持。

谢邀！从我的经验和专业知识，我选择小银行的一万起存4.5%。为什么这样说呢，下面我就分析一下。如有不同意见，欢迎讨论交流。

第一，大额存单的利率是是4.125%，小银行一万起存4.5%，单纯比较利率也是选择小银行的定期存款。大额存单一般起售金额也在20万以上，而小银行定期是一万起存，更加灵活。由于严监管下，银行现在大额存单已经取消了靠档利息的规定，除了利率稍微高一点之外，优势变得不那么明显。你可能会说，小银行风险大，容易倒闭。其实在我国的金融体制下，倒闭是很难的，再加上现在严厉的监管行为和监管政策已经规范了各银行的经营行为，经营风险比以前要小多了。退一万步讲，如果倒闭了，还有存款保险制度保障你50万。话说到这，插句话，如果你的资金超出50万的话，建议你分摊到不同银行去存款，毕竟中小银行的存款利率都要稍微高一些，你完全可以多咨询几家银行对比一下利率情况，再做决定。

第二，如果你实在不放心，那就存在大银行的大额存单下，如果钱数不是很多的话，也差不了多少利息，毕竟存款赚利息只是一个目的，最重要的目的是保证资金安全，适当的增值抵御货币贬值就可以了。另外，大额存单还可以转让，除了存放期前七天和到期日前七天不可以转让外，其余时间是可以转让的，也就增加了资金使用的灵活性，也是一个不错的选择。

说了这么多，题主根据偏高自行分析吧。如果是我的话，我会选择中小银行高利率的定期存款，毕竟倒闭这事概率太低了！

大额存单靠档计息取消，这是各家银行执行资管新规的具体表现，但是就新老大额存单是否一刀切目前并没有定论，许多银行的之前发行的大额存单并没有取消靠档计息，所以大额存单取消靠档计息，或许只是针对性发行大额存单。

大额存单之所以如此受欢迎，其最大的原因就是收益较高，流动性较好，在储户需要提前支取时，靠档计息损失的利息较少，同时部分银行大额存单可以转让，抵押等。如果全面执行，那大额存单优势荡然无存，和一般性存款也没有啥区别，那时或不是最好的选择。

不过话有说回来，银行一定会想办法绕过这个相关的规定，你储户不要怀疑银行在这方面的创新能力，所以我认为即使大额存单靠档计息取消，市场一定会有新的补偿措施出台。

小银行1万起存，利率4.5%，这的确具有相当的吸引力，但是这需要担心本金是否安全，或许4.5%是同一定的收益挂钩，实质是理财产品也是有可能。其次，小银行的服务质量、网点数量等等明显无法同大行的相比较。

当前现状是大行多发行大额存单，锁定高端净值客户，小银行多以智能存款为抓手，高息揽储，各有好处，各有目标客户。

就题主所言，在我看来，大额存单还是首选，不会选择小银行。如果大行严格执行资管新规，小银行会更加严格，在同样的监管和环境下，确定性更好的大行发行的大额存单或更靠谱。

综述，如果是我，我会选择大额存单，上述供你参考。理财要结合自身实际，不能仅仅看收益就匆忙决策行动。

【我是溯源归一，极简投资践行者】

明确回答您的问题，这肯定是应该选择大额存单的。无非是从两个方面来讨论这个问题：

首先是安全性。对于中小型银行来说，揽储压力普遍较大，因此它的存款利率水平较高，存款产品普遍定价过高且起存门槛非常低，就比如您说的1万元起存的定期存款利率4.5%。

你再看看农村信用社，存款利率就相对较高，而农村里面相对而言还是比较少选择农业银行等国有银行的。为什么会出现这种情况？相对而言，在普通老百姓眼中，银行存款都是安全的。而对于大额存款来说，就不一定会这样认为了。现在银行也有了破产法，一不小心，银行也是会破产的哦，当然目前的概率小，但并不代表不存在这种可能性的。一旦银行破产清算，赔偿的上限可就只有50万了。所以我觉得就大资金而言，肯定是优选选择大额存单的，安全第一嘛！

第二就是收益率。表面上来看大额存单的利率相对于小银行的会低那么一丢丢。但是，大额存单有按月付息的优势，它相当于你的存款存到银行以后每个月都有现金流流入。比如100万大额存单三年存单中国银行利息是3.7%，每月领取3083.33元利息。

而银监会现在取消了很多银行为吸纳存款可以提前支取按靠档计息的规则，那么如果你因为有临时大额用钱需要必须提前支取就很不划算，但是由于你已经提前按月领取了利息，损失可以最小化！

大额存单虽然不可以转让，但是它是相当于国债一样的硬通货。实在紧急需要也可以向银行抵押贷款，虽然损失了利息，但是获得了紧急现金流应急之需。而选择小银行的定期存款，提前支取可是计算活期利率的，这样是很不划算的！

所以，我认为应该选择大额存单，小银行还真担心各种陷阱！

最后说个重点，能存大额存单的还是令蛮多人羡慕的！给自己定个小目标也不错，争取去银行大额存单！

大额存单是否以后都取消靠档计息功能，我觉得现在还不能这么说。但是12月份确实是监管机构有要求，目前新发大额存单取消靠档计息功能，提前支取按照活期计息。

因为每到年中、年末，不少银行会大打大额存单“价格战”，中小银行“一浮到顶”的情况屡现。在大额存单利率上浮区间较大的情况下，如果再执行靠档计息，会加大银行的付息压力。对于银行来说，通过靠档计息能够吸引储户资金，但实际上也推高了银行资金成本。

　　监管部门日前通过窗口指导方式对靠档计息的定期存款提出限制。对此，融360大数据研究院分析师刘银平表示，监管机构此次规范靠档计息存款产品，主要目的在于降低银行的揽储成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的问题。但是是否说以后的产品都会取消，我觉得该说法还为时尚早。

大额存单，一般至少20万起。相对于普通定期的50元起，高了4000倍。所以利率一般较普通存款利率较高。但是4.125%利率，大多数存在于国有银行，和一些全国性股份制银行。一些小一点的银行，可能执行利率比这个还高。

大额存单，因为起点高，时间较长，所以提前支取靠档计息和可转让功能是人们选择它的两个个重要原因。如果没有这两个优势，可能选择的人会有所减少。尤其是存款金额刚刚为20万起存点的人，只要提前支取哪怕一分钱，就不够大额存单的起点了。会面临所有资金按照活期计息风险。

关于大额存单和小银行1元起存高利率存款产品的选择问题，建议考虑以下几点：

第一，个人对银行规模大小的偏爱程度。有一些人只相信几大国有银行，那么就不用说别的了。直接国有银行存就好。可能利率低点，但是更放心。

第二，产品的安全性问题。4.5%存款是什么存款，可以重点看一下。有一些银行发行的利率较高的是结构性存款，有的人不接受，这就不用说别的了。

第三，如果4.5%的存款种类可以接受，银行品牌也还可以的话，尤其是对于追求在保守的基础上相对利率高的，还是选择这个吧、