负责任的告诉你，投保容易理赔难是真的！

这句话里藏着因果关系:因为投保容易，所以理赔难！

各位买过保险的朋友，有没有这样的经历？

买了份保险，但是作为客户的自己，只是签了个字，把钱给了业务员或者收到一条扣费短信，其他什么都不知道！过几天，业务员就给自己送来一份不知道保什么内容的保险合同！有的甚至连字都没有签，合同就到了！这投保实在是太容易了，对吗？

而实际上，投保流程还是挺复杂的。前期需要了解客户需求，针对客户需求制定合适的保险方案，并且要逐项询问客户的健康状况、财务状况，甚至有可能要求客户体检，对客户进行契约调查。最后，保险公司经过严格的核保，可能会给出核保决定。比如加费、责任除外，甚至拒保一部分保单（即拒绝一部分客户投保）。但是，有些业务员把这些过程全省了，为了投保能通过，为了自己能拿到佣金，去代替客户签名、不询问客户的健康状况。投保是变得容易了，但是，有句话说“先说断后不乱”，这前面根本没有说断，后面怎能不乱呢！于是，后面的理赔会出现因为投保时不询问健康状况导致投保前疾病拒赔，没有讲清楚保险责任、责任免除、等待期等而出现各种与客户预期相悖的理赔情况。客户此时当然觉得投保容易理赔难了！

再来看看理赔实务中，到底难不难？目前各大保险公司的理赔获赔率都在98%左右，理赔结案平均时效都在2天左右，这个数据大家可以去查证核实。但即使这样，也一定会有极少数会让客户不满意，比如那2%的拒赔，也许就是因为业务员没有询问健康状况才承保的，或者是业务员没有提前跟客户说明这种情况不能赔付，导致客户不满的。

所以，投保容易理赔难是真的。如果业务员人为的把原本不容易的投保变得容易，那么理赔就一定会变得很难！建议需要买保险的朋友，如果你不够专业，不会看保险合同，那么你一定要选一个专业的业务员去买保险。

记住，不要碍于情面去买保险。

首先感谢您的邀请，谢谢您。之前听到好多人说，保险是骗人的，国家有保险法。这个毋庸置疑，那么，又有人说保险购买容易理赔困难，为什么呢？首先你得确定，你购买的是什么险种，比方说，你购买的保险是理财产品，在你看病住院了，去找保险公司理赔，那肯定是不会理赔的，对吧！这时候也许你会觉得，保险理赔困难。没有道理啊，如果你购买保险有意外，意外医疗，住院医疗，那么发生问题，保险公司只要你票据都有，并且符合条件报销，理赔款会很快的到账，还有闪赔，几千块钱的，可能在你离开保险公司还没有到家，理赔款已经到了你的银行卡里。所以说，不管你是购买的是人寿保险还是车辆损失险，尽可放心购买，现在的保险公司诚信第一，服务到位！

保险理赔真的难吗？关于这个问题关系到投保前要履行如实告之义务，诚信原则。发生风险时要及时报案，准备好理赔资料，各种资料齐全。

1. 在投保前履行如实告知义务，健康状况和住院情况。如果投保人未履行告知义务或者隐瞒病情带病投保，对以后的理赔就有点困难。

要明确自己买保险时买的什么险种，保险公司对我们承担哪些保险责任，不要买了理财险当健康来陪，或者买了理财险当作医疗险来赔，那肯定是赔不到。

2. 发生风险后要及时报案给保险公司，保险公司会来调查事故发生的原因，实在不行可以联系保险代理人帮你报案。在最快的时间内收集理赔资料，交给保险公司保险公司会在规定的时间内给你答复要陪还是不陪。

总之保险公司在合同保障的范围内，真的万一发生风险，保险公司是会理赔的。如果不在保障范围内，保险公司是不会赔的。

在这里，我仅代表我个人意见发表一下我的看法，就是说理赔一点都不难，基于好多人说理赔难，是他们对理赔的问题不明白，搞不清楚什么是理赔，理赔前需要做什么，理赔时提供什么。还有，在什么情况下能够得到理赔，什么情况不能得到理赔，这些都要弄明白了，然后再去理赔，就会很容易多了！ 一是，只要被保险人的状况符合理赔条件，根据新《保险法》第二十三条规定,保险事故发生后,投保人、被保险人或受益人提出索赔时,保险公司如果认为需补交有关证明和资料,应当及时一次性通知对方;材料齐全后,保险公司应当及时做出核定,情形复杂的,应当在30天内作出核定,并将核定结果书面通知对方;对属于保险责任的,保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款;对不属于保险责任的,应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。这是保险公司的理赔方面。二是，个人方面，被保险人在风险发生时在第一时间要联系保险代理人，或者拨打公司客服，进行报案，然后准备需要进行理赔的资料，随时保持联系状态，首先理赔的基础是不违法，不违章，才可以进行理赔。可能有些业务员有销售误导原因不能理赔，这个问题需要被保险人拿到合同后，要仔细看看合同，要认真确认合同，免得造成以后的纠纷。希望对各位有所帮助，谢谢！

拒赔？保险公司骗人？可能是遇到这六种情况了！

谢邀！

很多朋友在买保险前，都会问竹子一个问题：

“如果我买了保险，出险后，保险公司不给理赔怎么办？”

甚至有人笑话，保险公司就两种情况不赔，这也不赔，那也不赔。

确实，谁都不愿意出险，但一旦不幸罹患重疾，保险很有可能就会成为我们最后的救命稻草，能否理赔在这个时候就显得尤为关键。

竹子听过很多人吐槽“保险骗人”这样的言论，那么，真的是这样吗？今天我们就来聊聊理赔这件事。

首先，让我们了解一下保险的原理：

保险是用多数人的钱分散少数人的风险，体现的是“人人为我，我为人人”的思想。

保险产品价格是按照风险发生的概率制定的，在风险出现时，保险公司将收取的保费分配给那些出了风险的人，形成人与人之间的一种公平施助和得助。

2017年保险统计数据报告显示：

数据来源：保监会官网

由理赔数据可知，2017年健康险赔款和给付金额，同比增长了近30%。

也就是说，只要符合保险合同中的保险责任，那么，保险公司肯定不会无缘无故地拒赔，但同时如若不符合保险合同的约定，保险公司也不会滥赔！

如果买了保险不能理赔，一定是哪个环节或哪些地方出了错！下面，竹子就给大家说说保险中比较常见的几类拒赔的原因。

01

不在保障范围内，不赔！

买了保险，但出险后无法理赔，很重要的一个原因就是没有搞清楚保险责任，不在保障范围内的疾病，当然不会理赔！

就像我们生病吃药一样，拉肚子却吃感冒药，这怎么会好使呢？同理，得了保险责任外的疾病或没有达到保险合同中约定的疾病赔付条件，再或者买了意外险想保生病住院等等……这些情况自然也不会赔付。

人有生老病死，但这却对应着不同的保险责任。所以，买保险时找到正规的渠道，咨询专业、靠谱的人士是一方面，但另一方面，你也需要自己搞懂保险合同，这样即使不幸遭遇风险，你也知道是否在合同约定的范围内，也就不容易引起纠纷了。

至于保险合同应该怎么看？你可以点击文章《保险合同怎么看？老司机来带你！》了解。

02

除外责任，不赔！

除外责任就是我们常说的责任免除，是指保单列明的不负赔偿责任的范围，基本责任除外一般包括（但不限于）如下两部分：

一是保险公司承担不起的大风险，比如核辐射、战乱等；

二是违法的犯罪行为，比如故意犯罪、故意伤害、酒驾等。

具体险种不同，免除条款也不相同，投保时要特殊注意仔细阅读。

以尊享e生旗舰版为例，大家可以看看除外责任（部分）！

由图可知，精神性疾病、整容手术医疗事故、怀孕/流产/分娩、视力矫正手术、从事或参与高风险运动等等……这些通通不保。

如果你是做了整容手术而想要获得赔付，不好意思，不赔！

所以，大家在买保险前一定要了解清楚保险责任，这样才有望获得相应的赔付。

当然，每款产品都会设置相应的除外责任，但这并不影响产品整体的性价比。例如尊享e生，产品依旧是杠杠的。

总之，买保险弄清楚保险责任真的很重要！！！

03

带病投保/故意隐瞒

在买保险时，不乏有些人存在这样的行为，那就是明知道自己患有疾病却故意隐瞒病情去投保。这种行为违反了保险合同的如实告知义务，在后期理赔时很容易出现拒赔。

比如：

在投保前已明确患有肝硬化等非常严重的疾病，但为了获得赔付，故意隐瞒病情投保，几个月后就进行报案，要求保险公司理赔，这种情况当然会被拒赔，甚至解除保险合同。

保险法第16条规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

保险合同的签订遵循的是“最大诚信原则”，投保时一定要把自己身体曾经的异常情况如实告知，避免将来拒赔风险，哪怕买不了、被加费或增加限制性条件承保。

这一点体现了保险的不滥赔原则，毕竟，带病体患病概率比健康体高，如果保费相同，对健康体的被保险人是不公平的，最终赔出去的钱，可是大家的钱！

在这里，可能有人就要跟竹子说了，保险有两年不可抗辩条款，带病投保超过两年，保险公司就不得不给我赔付了！

咳咳！在这里竹子要科普个小知识点！

不可抗辩条款：

自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

但是，2年的不可抗辩期是《保险法》规定的，为了保护投保人的，而不是鼓励带病投保。如果投保人蓄意“骗保”，法律也会公平裁决。所以，大家还是不要存在侥幸心理，故意带病投保了。

关于不可抗辩条款，竹子之前也做过详细的分析，可参考：《带你揭秘两年不可抗辩的真相！》

04

等待期内出险，不赔！

不可否认，很多人是自己生了病或身体出现问题，再或者亲朋好友罹患重病后，才深深意识到保险的重要性，打算给自己买一份保险。

但保险公司为了防范这种明知生病却故意投保的骗保行为，降低逆选择的风险，设计了保险的等待期，一般来说，如果等待期内出险，是没有办法获得赔偿的。

等待期，又称观察期或免责期，指在合同生效后的指定期间内，即使发生保险事故，保险公司也不承担赔偿责任的时期。等待期一般存在于疾病，健康类保险中。

就目前的保险市场来说，不同的保险种类，等待期时间长短不一，而且各家公司对等待期出险的处理方式也不同，我们应该在购买保险时，了解清楚险种的责任范围和生效时间，以免在后续发生风险时，出现纠纷。

那么，问题来了：在投保时如实告知，等待期出险对合同有何影响呢？

1. 重疾险：

常见的重疾险一般都设置有90天-180天的等待期，但由于国家没有明确的规定，所以不同的保险公司对等待期出险的态度也不同，但在等待期内罹患重疾肯定是不赔的！

不过，在实际的案例中也存在这样的纠纷，等待期患病，过了等待期之后确诊为癌症。这种情况赔不赔就要看条款约定了。

2. 医疗险：

医疗险大多设置30天的等待期。如果在等待期内确诊的疾病，不论什么时间治疗，都不能得到理赔；如果因意外出险，并且你买的保险含有意外医疗这部分，保险公司可以赔付。

3. 寿险：

寿险一般有90天—180天的等待期。如果等待期内患病身故是无法得到理赔的，但由于意外导致的身故不受限。

05

理赔资料无法完全提供

申请理赔报案之后，保险公司会有通知需要提供哪些材料，收集齐全保险公司才能取证审核，如果理赔资料不齐全，可能无法进行理赔。

06

低于免赔额

在很多医疗险中都会有免赔额这一项，免赔额其实就相当于医保中的起付线。在商业保险中，如果报销的金额低于免赔额，那么保险公司是不赔的。所以，在挑选医疗险时，你需要看看这款产品是否有免赔额。

总结下来，你会发现想要顺利理赔有几大要素是必不可少的：

① 健康时投保；

② 投保时如实告知；

③ 投保前仔细阅读保险条款；

④ 准备齐全所需要的理赔资料。

最后，还有一个消息要和大家说一下：

近期很多朋友问我重疾险的保费是否会上涨，关于这个问题，竹子也和几家保险公司进行了询问，得到的结果是：重疾险上涨的几率在80%以上，时间可能在6-7月份左右。

在上文中，我们也说了2017年健康险赔款和给付金额，同比增长了近30%，如此看来，重疾险作为健康险中的一种，在2018年涨价也不无可能啊！

所以想要为自己配置保险的朋友，最好是越早买越好！政策在变，谁也不知道下一秒你看重的产品是不是涨价了！是不是要下架了！

点击右上角【关注】险管家头条号，私信回复“公开课”，赠送你保险防骗、避坑、反套路课程，教你用最低合理预算精准构建家庭财务风险堡垒。

“理赔难”似乎已经成为社会普遍共识。但是细想一下，保险公司依靠销售保险获得保费来获得长期优质资金，从而运营生存，如果都像大家说的“理赔难”，得罪了“衣食父母”，那岂不是自砸饭碗。我想既然出现了“理赔难”的看法，还是要理性分析究竟是什么原因是造成的？先不要过激定论。

第一个原因呢，就是让人痛恨的销售误导。

一方面是销售人员专业素养参差不齐，很多保险销售自己没能理解保险产品的责任细节，传递给客户信息也不是对的；另一方面就是因为销售利益驱动从而刻意误导销售，把没有说成有、把不保说成保，最后理赔肯定出问题。

第二个原因，也是最容易出现的问题就是自己没理解清楚就匆匆购买。

保险本身呢，就是很特殊的金融产品，相比于银行存款和基金等要复杂的多。我们在之前的公开课中有讲到过“保险姓保”的内容，不能只看到保险“理财”的一面，却忽略了其“保障”的本质，往往没有把保障责任理解清楚，稀里糊涂就匆匆下单购买，导致日后理赔出现扯皮的情况。

第三个原因呢，是客户自己存在不如实填写健康告知的情况导致的。

有很多的客户都是身体上多少有点疾病了才想着来了解保险，还有的客户多年前得的病也记不清楚了，当我们告知其需要提交资料进行核保时，就会有部分人嫌麻烦，希望不如实告知进来投保，这也是日后出现理赔难的关键因素。当然，这里要说明一点，并不是所有既往疾病史都会导致不能购买或者除外承保，这个要视核保情况而定，不是一概而论。

既然我们了解到原因所在，那接下来我就说保险怎么理赔才不难

首先，术业有专攻，找专业的人或机构办专业的事，第一就是要有“正确的价值观”；买保险前一定要头脑清楚，关键的问题问三遍 “保什么、保多少、保多久”；带病是可以投保的，但是一定要如实告知，宁可不投，不能错投。

其次，了解理赔流程中的小字或备注，提前做好各项准备。理赔流程无非就是“报案、申请、审核、出结果”四个步骤，一些注意点需要给大家提个醒：

第一就是早报案：通常报案规定是10天以内，主要还是为了理赔时查勘更及时，所以建议大家有情况尽早拨打保险公司官方客服电话报案，这样保险公司还能指导您如何准备资料和注意哪些，方便后面理赔。报案时要详细说明保险事故发生的时间、地点、原因、经过和结果。

第二就是要准备好医院所有单据，加上与此次事故相关的一切证明：从进入医院那一刻到出院，在医院产生的所有单据，务必保留好；如果还有相关证明，比如伤残证明、户籍注销证明、丧葬证明、身故证明、交通事故证明等，也需要开具并留存好。具体需要哪些材料，请在报案时问清楚客服，保险公司一般都会发送准备哪些资料的短信到你的手机。

最后是要注意病历填写有技巧：就医时请务必告知医生：我有商业保险，请您给写的病历措辞准确一点儿；如果是意外导致的，请尽量让医生在病历中写清意外事由；如果是第三方造成的伤害，意外险是不赔偿的。切记不要联合医生编写虚假病历！这个非常重要，重要的话说三遍哈！

上面说的都是保险理赔正确的操作方法，那如果真是遇到那种不负责的保险公司，不给合理理赔怎么办呢？

下面继续在教大家几招：

要按以下顺序分别出招：协商＞投诉＞仲裁＞诉讼。

首先找保险公司理赔部门的主管人员协商，协商不成可以直接拨打保监会统一的投诉维权电话12378，如果还不好使，就申请仲裁，因为仲裁比诉讼要快的多，快的3个月，慢的6个月，而诉讼至少1年起。

最后也提醒大家：假如理赔当中，遇到了 “两年不可抗辩条款”、“确诊即给付”等更深的问题，不要慌乱，可以多找一些专业人员帮你解答，做到应对不乱。

选择保险应该按照“先分析、定配置、比性价、选产品”的顺序来，才能真正的避免买错、买贵、理赔难。我整理了一个针对保前、保中、保后的系列公开课短视频，可以帮助形成了一个完整的保险认知和决策体系，听完自己和家人买保险基本不会出错，希望可以帮助到你。

感谢邀请。作为寿险的从业人员，我来回答这个问题。

社会上很多人都会说买保险不好，买保险容易理赔难！事实真的如此么？答案是否定的。我们来看一下我亲身经历的两个案例:

第一个案例:朵朵妈所在的县城这里的农村小额保险已经承办三年了，一位老太太因为意外身故了，子女来到保险公司申请理赔，一查系统发现她上一个保险年度办理过，但出险这一年没有办理。子女对此特别的不理解，做出了很多不太文明的的举措。其实当时收费的时候村里边已经去被保险人家里催过交费了，可是老太太觉得交了一年的钱也没有出事情，这一年的钱就不想交了。可偏偏她没有投保的时候出了事情。

你能说，这是保险理赔难么？不能吧！

第二个案例:朵朵妈的一个客户，因为在朵朵妈这里办理了一份意外险，大货司机，在外地出事故，当场身故了。在与肇事方协商未结束的情况下，凭着事故认定书，和医院出具的死亡证明，成功理赔了70000元，不要问为啥这么少？一条人命才值70000么，??因为那张意外险身故保额就是70000。

其实大多数中国人的心理，都希望如果自己出了事情，有个地方可以报销费用。保险这个小投入的办法，能够帮助规避财务的损失，是世界上公认的最合理的规避风险的办法之一。可是人们往往都是抱着侥幸的心理，结果却是自己为自己的风险买单。

只要是符合保险责任的保险事故，没有任何一家保险公司会说不予理赔的。当然中间手续提供可能会有些繁琐，但只要提供齐手续一次过的大有人在。一些客户会因为不懂，多次去准备一样手续，所有会说理赔难。但事实上整天传保险理赔难的人，真正去理赔过么？并不是！事实证明保险理赔并不难。

从业保险十五年，经历过理赔案件无数，没觉得有多难，只要一开始在投保的时候没有什么猫腻，理赔的时候都没有问题。

对于保险行业中的理赔难，大部分是口口相传的结果。

保险行业确实有拒赔的，大概占比在2%-3%，拒赔的原因大部分是因为不属于保险责任的拒赔，少部分是因为投保前期未做如实告知而导致的合同无效。

保险行业从业人员参差不齐这是现状，保险本身是一个很专业的事情，但是大部分的保险从业者都是非专业的，在这样的一个悖论之下，产生了很多奇怪的事情。

业务员为了签单，销售误导，不做如实告知，甚至连基本的信息签字都是业务员在一手操办，你想这样的单子本身就是有质量问题的，在未来的理赔肯定会有隐患。

如何才能保证未来有一个顺利的理赔呢？

就是在一开始投保的时候该告知的告知，该履行的义务都履行了。

合同下来之后仔细看一下保险合同，主要看保险合同里面的免责条款。所谓的免责条款就是在什么情况下，保险公司不负责赔偿。

保险合同是具有法律效力的民事合同，合同会约定双方的权利和义务，所以不是保险公司说赔或者是不赔，而是要按照合同约定的方式履行合约。

如果一开始的时候合同就是无效的，那么合同里面的内容当然就是无效的。

在购买保险的时候千万不要马虎大意了，自己有过体检异常记录，住院史、门诊史的，尽量告知保险业务员，更要看他是不是如实填写在投保单上面了，不要心存侥幸。

让保险合同在开始的时候就干干净净，在未来理赔的时候就没有问题。

保险理赔并不难，难的是你选择的保险是不是你真是需要的！

戏精。你都自问自答完了，问我们干嘛？我们该怎么回答？

1. 大家经常讲理赔难，到底是难在哪里？主要是难在两个方面，一方面是不知道如何判断是否达到理赔的标准，另一方面是在办理理赔手续上遇到了麻烦。

2. 认真阅读保险责任相关条款，对比判断是否达到理赔条件。如我在第一集分享，需要将保险责任、疾病定义和除外责任结合起来看，才能得到准确的赔偿条件，将已经发生的保险事故来与之对比判断，就比较容易得到准确的结论。特别是对于重疾险，轻症、中症、重疾，甚至还有前症，更是要认真研究。

3. 填写与理赔事件匹配的索赔表格，搜集整理所需证明材料。需要注意的是，有的证明材料需要原件，例如死亡证明、被保人的身份证件等；有的需要医院盖章，例如病历等；有的还需要主诊医生在索赔表格上签名，等等。填好表格，签好字，再附上相关证明材料，与理赔要求对照后，提交保险公司即可。对于正本，可以申请退回，不用担心。最关键是在投保的时候选择一名靠谱的保险咨询顾问，在TA的协助下，到最终理赔时是比较流畅的。

{!-- PGC_VIDEO:{\"status\": 0, \"thumb_height\": 360, \"file_sign\": \"73e551a2cd7b62127504fbfbccc91643\