选购医疗险别掉入“免赔”坑。

近日，安永与太保安联健康险联合发布《中国商业健康险白皮书》显示，去年健康险市场中疾病险占比最高、增速最快，同比增长46.9%，占比达到56.8%；其次就是医疗险，占比达到32.3%，医疗险已经成为健康险市场的消费热门。

大多数消费者在选择医疗险时，一般都以产品的价格及保额作为主要考虑因素，对于产品的免赔额设置，以及后续的续保费率却是知之甚少。为此，多名健康险专家在接受信息时报记者采访时指出，消费者必须了解医疗险的投保要点，防止因疏忽大意而不幸踩“坑”。

低保费高保额的
医疗险真“划算”吗？

记者了解到，市面上的医疗险产品，大部分只需要数百元的保费，就能获得上百万元的保障，性价比至高吸引了不少年轻消费者群体的关注。

比如说，某款较为火爆的\"百万医疗险\"产品，投保人只要付出200元-300元的保费，就能获得200万元的一般疾病及意外医疗保险金和400万元的重大疾病医疗保险金。针对重大疾病的治疗，该产品还提供0免赔额的\"福利\"，取消了1万元的免赔额设置，如此高的性价比，让不少消费者都为之动心，直言\"不买就是亏了\"。

但医疗险专家指出，这种从“保费与保额的杠杆比”来判断产品价值的观念，也间接造成了绝大多数消费者对医疗险的错误理解，包括认为“数百万保额肯定用得到”“保额越高就肯定越好”“同等条件下买保额更高的”等。事实上却并非如此，一般来说，保险公司为了防止赔付率过高，均会在产品中设置一定的“免赔额”，来进一步降低产品的赔付比例，进而减少公司的整体经营风险，

而市面上的医疗险产品，其免赔额设置一般为1万元，对于投保人来说，高于1万元的自付金额才可获得保险公司的赔付，否则就还是要“自掏腰包”。根据中国政府网在今年5月发布的官方数据，2018年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为13196.1元，而二级公立医院人均住院费用就为5950.0元。

若按照上述的住院治疗费用标准，大部分消费者在三级或二级公立医院住院治疗，治疗费用扣除社保报销、免赔额以后，实际上自付比例往往不超过1万元，因此，这些“高保额”对于绝大多数消费者来说，意义并不是太大。慧择健康险商品运营负责人何丽表示，保额达到100万元的产品已经能够满足绝大多数消费者的需求，一般来说拥有200万元-300万元的保额就已经相当足够了。

免赔额是否包含医保报销部分？

那么，1万元的免赔额是否就肯定包含了社保报销部分呢？业内专家表示并不一定。在这里必须涉及到“相对免赔额”和“绝对免赔额”两个概念。所谓的相对免赔额，即是指免赔额中包含医保报销部分，医保报销和免赔额中取高者扣减。当医保报销金额大于免赔额时，就减去医保报销金额，对剩下的进行理赔；而当医保报销金额小于免赔额时，就是减去免赔额后，再对剩下的进行理赔。

而所谓的绝对免赔额，即是不包含任何的医保报销部分，需要在医保报销完再减去免赔额，剩下的进行理赔。举例来说，市民黄先生住院治疗合共花费5万元，其所买的医疗险免赔额为1万元，医保报销金额为6000元，那么在相对免赔额下黄先生可获得的保险赔付为4万元（5万元-1万元），而在绝对免赔额下黄先生可获得的保险赔付为3.4万元（5万元-6000元-1万元）。

通俗来说，在相对免赔额下，医保报销可以抵免部分免赔额，而在绝对免赔额下就不可以，无疑是相对免赔额下能够获得的赔付更多。但是为了降低整体赔付水平，目前的医疗险产品大多是采取绝对免赔额的赔付手法。

相对免赔额和绝对免赔额的赔付存在如此大的差异，那么保险公司是否会把这两个概念在产品说明页面中充分呈现呢？这个也要按照不同的产品来作区分。

比如说泰康人寿推出的“泰康健康优享住院费用医疗保险”，其在产品页面中就写有“免赔额等于合同保险期间累计从其他途径已获得的住院医疗费用补偿金额”，也就是采取相对免赔额进行赔付。另外一款“太平康裕医疗保险”，就在产品描述中写有“保险公司对被保人实际发生的住院医疗费用扣除所得的补偿和免赔额后的剩余部分按照100%的给付比例进行给付”，就是采取绝对免赔额进行赔付。

不过，记者查阅多个网销平台的医疗险产品就发现，大部分产品对于免赔额的说明仅仅只是“设有1万元的免赔额”，又或者“超过1万部分100%赔付”等，并没有对免赔额的赔付方式予以通俗的描述，又或是描述过于“行业化”和“专业化”，消费者需要进一步查阅案例说明，或者自主咨询相关代理人才能了解具体的赔付方式。

免赔额是单次计算还是年度合算？

除了需要对免赔额的赔付方式（即赔付比例）进行充分注意以外，消费者还需要观察这个免赔额是单次计算还是年度合算。一般来说，可以区分为“年免赔额1万元”和“次免赔额1万元”两个概念。

所谓的“年免赔额1万元”，即是一年看病所产生的总费用中，第一个1万元是不能报销的，超过1万元的部分才归入报销范围。而“次免赔额1万元”，即是每一次医疗所产生的总费用之中，第一个1万元是不能报销的。毋庸置疑，对于广大消费者来说，年免赔额这样的设置更为划算。

记者查阅目前热销的多款医疗险发现，免赔额的计算方式一般会在产品页面中体现，如说平安健康险的“平安e生保”，其在互联网平台的产品购买页面中，就清楚注明“年免赔额为1万元”。不过仍有少部分产品未予说明，比如泰康在线的这款“孝心宝老年癌症医疗险”，其在互联网平台的产品页面中就仅写了“1万免赔”，消费者需要进一步查看“投保须知”才能获知这1万元免赔额的计算方式。

“不过，除了在产品页面有所呈现以外，保险公司也会根据不同的渠道告知消费者免赔额的计算方式，比如说电话回访、线下讲解等。行业正在不断优化履行告知义务的方式，新科技的运用将成为打通保险公司与消费者之间桥梁的关键，这些新科技就包括了移动互联网、机器人、人工智能等等”，安永大中华区金融服务咨询合伙人忻怡对记者表示。

续保年限延长
并不等于就比较划算

目前，医疗险的续保年限是一个比一个长，“可连续续保至75岁、80岁甚至100岁”……很多消费者都会误以为，保险公司放宽续保年限，投保人就可以以同样低或相对低的价格续保，于是纷纷为家中父母或长辈赶在最高投保年龄前购买一份医疗险，以此表达“孝心”，没想到过没多久就踩“坑”了。

市民钟小姐对记者表示：“本来我想着赶在父亲65岁前为其购买一份医疗险（65岁是最高投保年龄），保费才1000多元，可以获得几百万元的住院医疗保障，就没有想太多买下来了。殊不知今年续保却被告知保费翻了几倍多，涨至3000多元。这下就有点犹豫了，再过几年保费若又翻几倍，到时就不知道该不该续保了。”

钟小姐遇到的情况也是绝大多数消费者遇到的情况。“‘可连续续保’并不等同于‘保证续保’，在可连续续保的情况下，保险费率是会浮动的，而在保证续保的情况下，产品的责任和费率都不会改变”，何丽指出，一般来说，保险公司会按照投保年龄段的不同，来设置不同梯度的保险费率，包含首年费率和续保费率，通常每5年为一个费率变化梯度，但有些产品在过了65岁以后，续保费率会成倍数增加，有的甚至会过万元。

比如说某公司的一款医疗保险，其在51-55岁的首年费率仅为1793元，而同年龄段的续保费率也变化不大，为1845元，但当投保人达到61-65岁这个年龄段，且该产品并未停售的情况下，其续保费率就变为3041元，而到了71-75岁这个年龄段，续保费率更涨至5824元，足足翻了两倍。若为家中两老投保，则每年保费就合计超过万元，这让不少子女都颇感压力。

对此，何丽建议，随着市面上开始出现一些短期内“保证续保”的医疗险，比如说5年保证续保、6年保证续保的医疗险产品，产品在5年内不会发生停售影响续保、续保价格不断上涨的问题，消费者可以选购此类产品为父母增添了一份较为长期的医疗保障。

文/信时记者李晶晶

百万医疗产品更新换代速度很快，产品的保障内容越来越全面，同时同质化也越来越严重。在挑选之前，一定要清楚自己的需求，衡量自己的预算，然后再去选择适合你的产品。

做好准备之后，挑选投保商业医疗险时，需要注意以下3点：

1、基础保障是否打了折扣

一般医疗险的基本保障都包含：一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。但是有的产品在这些基础保障上会打折扣，需要注意，比如：

• 住院天数：很多产品对住院天数是没有限制的，但是一些产品要求最多不得超过180天；

• 门诊责任：有的不包括门诊手术，或者不保障住院前后的门急诊；

• 特殊门诊：个别产品会在特殊门诊保障上设定限额，比如不超过基本保额的20%

2、如何做好健康告知

做好健康告知不管是买什么保险都应该引起重视的，那么如何做才算是做好健康告知了呢？

（1）有问就答，不问不答

我国实行的是“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。

（2）注意问询的时间范围

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的，比如：

有的问过去1年的身体情况，有的会询问是否有了长期服药超过1个月等。

但是如果问“是否曾经给住院接受治疗”，那么不管是去年还是30年前住院都要如实告知。

（3）提前准备病历

健康告知中涉及到很多医学名词，普通人很难看懂。所以建议大家在做健康告知之前，准备好自己的国王病历，以便自己在做健康告知时核对。

（4）如果身体健康有异常，可以挑选有智能核保的产品，能迅速得到核保结论。

3、续保误区

但是关于续保问题，很多人会有以下三个误区：

（1）连续续保≠保证续保

宣传页上写的“可连续投保到100岁”是在不停售的前提下，而不是保证每年都可以买。目前银保监批准的、最长的保证续保期限是6年，代表产品有支付宝的好医保长期医疗险和微信的微医保长期医疗险。

（2）重疾险附加的医疗险≠保证续保

附加在重疾险上的医疗险不是保证续保的，严格意义上来说也都是1年期的产品，同样存在着随时停售的风险。

所以是否是保证续保的产品，还是要回归条款，看条款是否出现“保证续保”四个字。

保证续保：保费不变、保障不变、即便产品停手也能续保。

（3）百万医疗险不一定非要买保证续保的

看完以上描述，可能很多人说，那我就只买条款中写有“保证续保”的医疗险。其实也不用这么绝对。只要这个产品续保条件友好（比如在投保时符合健康告知的前提下，不会因为身体状况的变化，或者发生理赔而影响第二年续保），或者销量大的产品，销量越大，产品越稳定，停售概率越小，符合这样条件的产品都是可以选择的。

4、写在最后

市面上性价比高的医疗险还是很多的，如果想要了解更多关于医疗险的保险知识以及最新产品测评，欢迎私信回复：医疗险，即可获得答案。

感谢邀请！！！

购买商业医疗险需要注意什么，多多觉得这几个地方值得注意。

1、免赔额度

要注意区分究竟是相对免赔额还是绝对免赔额。

因为有些医疗险是以相对免赔额的方式来赔付，有些则以绝对免赔额的方式来赔付。

而绝对免赔是不包含医保保险部分的，相对免赔额则包含。

举个栗子

老王看病用了3.6万，医保报销5000，那么以绝对免赔额的方式赔付，能报销的则是2.1万（3.6万-5000-1万），而以相对免赔额的方式赔付，老王则能报销2.6万（3.6万-1万）

所以选择医疗险最好先搞清楚免赔额的报销方式。有些保险公司的产品介绍页或者合同书会写清楚赔付方式，有些则不会写明，直接只写“免赔额1万”。

所以最好是电话给保险公司的客服问清楚赔付方式。

2、要清楚续保的概念

到目前为止，还没有哪家保险公司的产品能真正保证续保到终身或者超过10年的。最多也就保证6年。

所以如果超过保险公司设置的年龄等级，保费可能将会翻倍。

3、注意免赔额的累计方式

因为有些是“年累计免赔”，有些是“次累计免赔”

意思就是你当年的总医药费有些可以累加起来报销，免赔额全部只算1万，有些则是单次计算1万免赔，也就是每次看病，需要药费超过1万元才能报销。

所以一般是选择“年累计免赔”的产品。同样的，有些保险公司的产品并不会明示是“年免赔”还是次免赔。所以这个也是需要向保险公司问清楚的。

4、购买意外医疗险

其实很多时候购买的是意外险。因为很多意外险产品会包含“意外医疗”这项责任。如果是希望这项保障责任的保额足够多，就要看清楚产品书的介绍以及合同的条款内容了。

感谢邀请，我是爱笑的童童同学，很高兴回答问题“买商业保险医疗要注意什么？”，我的回答是：有了一份重疾险，配置一份商业医疗险是比较合适的。

在选择商业保险医疗的时候，需要关注几个关键点：

1、商业保险医疗在个人保险渠道一般是和主险一起搭配销售的。也就是买了主险，才能关联投保；主险除了赔付终止外，一般要确保主险有效，医疗险才能正常续保。楼主买了一份重疾险，如果没有关联投保医疗险，可以向保险公司做一个咨询，看看能不能再关联投保？如果不能，再做其它选择。

2、在选择商业医疗险的时候，可以关注一下年度内可报销的费用额度，以前保额要在50万以上，保额太低作用不大；保额500多万，上千万虚高的也大可不必。然后是年度免赔额，一般1～2万的居多，关注免赔额是否可以用社保医疗抵扣，如果不能抵扣则属于“绝对免赔额”，也就是说在无论社保医疗报销多少，都必须要减掉免赔额，这样理赔的金额就降低了，这条在产品条款里都有说明。

3、社保医疗一定要正常续保，不要中断。社保医疗除了有费用基础报销外，还与商业保险医疗是挂钩的。比如，在投保时没有社保医疗的客户，所缴纳的保费比有社保的客户缴纳的费用高出很多；在理赔的时候，如果没有社保医疗或者没有先报销社保医疗的情况下，商业医疗险一般只能按照60％进行报销。

4、选择商业保险医疗时，需要关注续保条款，尽量选择能够“承诺续保”的险种，这种险种保费会偏高一点，但是过了一定的续保年限（比如两次续保）后，被保人的健康状况不佳或者理赔过，都不影响续保，保证了在健康不佳或者理赔过后仍然可以享受保障。如果实在没有这种可以选择，选择“保证续保”的险种，这种险种是保证在一定年限内可以正常续保，也可以解决一定的问题。

5、选择商业保险医疗时，需要关注在条款中对定点医院的范围定义。有的险种注明的是二级及二级以上“定点医院”，也就是不分公立和私立医院，只要达到级别的，都在报销范围；有的险种注明的是二级及二级以上“公立医院”，则说明不但要符合级别，还要是公立医院才可以。一般建议选择第一种，因为目前公立私立医院都有优势，本着就近就医原则，可以选择的范围广泛一点好。

6、商业保险医疗险，基本上是一年期交，交一年管一年的保险，以后不会退还保费。保费每5年涨一次保费，能够续保的年龄有的到70、80、99或者105周岁不等，可以根据自己得需要选择具体的险种。在考虑保费递增这个问题上，建议不要对后面的保费担忧，如果一直没有用到，这是最大的幸运，说明没有发生严重的情况，是好事；如果用上了，则这么多年交的保费，可能一次理赔就拿回来了。

7、商业保险医疗险，解决的是大事，比如重大疾病或者重大意外导致的情况，产生了巨额医疗费用的问题。像伤风感冒、猫抓狗咬这样的小事，可能用不上，也没有必要用。所以在选择时，明确投保的出发点，是为了解决“天塌下来没法承担的大事”。居于此，家庭成员都应该拥有一份这样的商业医疗险。

综上，用对商业保险医疗的一些提示，在选择和投保过程中，根据需求来选，同时关注其中与自身利益相关的关键点。

预祝早日选到合适的商业保险医疗，构建家庭幸福的“防火墙”。

以上回答，希望能够对你有所帮助，感谢关注。

这得看您主要担心你是什么？是担心出现风险后，医疗费用昂贵？还是担心出险后家庭收入下降压力增大？

普通的医疗险可以解决住院费用问题。

重疾险理赔的保额可以覆盖两三年的收入损失。

至于怎么买？买多少？则需根据自身经济情况，还有爱人的身体状况而定。

有保险意识的??是真正的贤内助??

投保商业医疗保险，主要要关注以下几个方面

1、观察期： 观察期短的对客户更有利

2、报销比例： 报销比例是怎么规定的，一般无社保报80%或更低（部分公司报65%左右）、有社保报90% --95%；是扣除自费药以后打包按比例赔付还是分段按比例赔付，打包按比例的条款对客户更有利

3、报销额度 ： 是每次报销额度还是年度报销额度，按次报销额度对客户更有利

4、报销范围：床位费、膳食费、药品费、材料费、医生诊疗费、治疗费、护理费、检查化验费、手术费、器官移植费等等，报销范围越广越好

5、续保条件： 有无保证续保、主险缴费结束附加医疗继续缴费有效、还是主险缴费结束附加医疗就结束，可以续保到多少岁？续保年岁大会更好

6、责任免除： 什么情况是保险公司不承担赔偿责任的，这个部分一定要看清楚，约束性要求少的优于约束性要求多的条款

有些情况保险公司根本不赔，但消费者并不知道！

很多人爱在网上带节奏：

保险这不赔，那不赔！

你问它具体怎么不赔，它可就说不出个一二了。

今天我们来看看保险公司到底是怎么个不赔法。

今天我打算和大家说说那些保险公司根本不赔，但消费者并不知道的情况！

①买健康险，合同上问了但你【没如实做告知健康】，足以拒赔！

健康险，重疾险、医疗险、寿险，以及部分意外险都会有健康告知（一份询问健康问题的调查问卷），如果问到了某个疾病，但你没告知，那就是给后面理赔埋雷！

哪怕一个人投保的时候有乙肝，但后面出险是因为甲状腺癌，那保险公司也有理由不赔；

②选择意外险，不看这些很容易被拒赔！

1.产品坑爹型：意外伤残有的意外险根本不赔

部分坑爹的意外险不管意外伤残，比如说一场事故，经过治疗，人没身故反而残疾；

伤残和全残，一字之差，千差万别。

比如百万任我行，如意随行之类的，只赔死亡不赔残疾；

一个眼睛看不见，不是全残，不会赔；

2.条款明确不赔：免责条款一定要看

（给大家摘一份意外险的免责条款看看）

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、自虐或故意自伤；
3.被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人[无民事行为能力人：
4.被保险人斗殴、醉酒
5.被保险人酒后驾驶
6.被保险人因接受整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故
7.被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
8.被保险人从事或参与潜水、赛马、赛车、各种车辆表演、车辆竞赛或练习、驾驶卡丁车等高风险运动；
9.被保险人产前产后检查、怀孕、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症；
10.被保险人从事或参与恐怖主义活动、邪教组织活动；
11.战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
12.核爆炸、核辐射或核污染；

3.意外险有的保猝死，有的不保猝死

去年艺人高以翔去世，很多人开始研究意外险的猝死保障；

在意外险里面，猝死是一种疾病，而不属于意外。

意外险里的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

一般意外险是不保猝死的，并且在意外险的责任免除中，一般也会注明；

但现在市面上部分意外险都会添加一个猝死保障。

很多会有时间上的限制。

猝死保障指的是被保险人突发疾病，导致被保险人在固定时间内死亡的，保险公司会针对此进行赔付。一般抢救时间不确定，有的保险产品是24小时，有的保险产品是6小时。

4.重疾险不是确诊即赔

不要以为重疾险就是得了重疾，就会理赔！

重疾险的赔付其实有3类：

（1）确诊即赔，癌症、肢体缺失、失明失聪等比较容易明确诊断的。

（2）实施约定手术才赔，比如器官移植、主动脉手术，都要求做了规定的手术才赔付。

（3）达到某种特定状态才赔，以脑炎后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且符合对应的后遗症才会赔付。

但也不是说重疾险想要理赔就非常困难了，因为重疾险还有轻症保障；

轻症是重大疾病的早期症状或较轻状态，这在一定程度降低了理赔门槛。

5、外借医保卡产生住院记录，拒赔！

注意，我说的不是小概率事件！

很多朋友外借医保卡就是在给自己以后理赔埋雷！

这里我也和大家再稍微展开下说说医保卡外借的事！

如果你单纯外借医保卡去药房买药，用的是个人账户里的钱，买的药物虽然社保卡里有记录，但只是“消费记录”，这个影响不大，不能作为拒赔的诊疗证据。

如果你是外借医保卡并留下了门诊写病历开药记录，或者外借医保卡产生住院记录，医疗记录被记在自己名下，哪怕是别人的问题，也被默认是你的病史，对理赔埋下隐患。

如果留下的记录是些小病倒也没啥影响，但要是一些慢性病，比如高血压、糖尿病，基本都是拒保，直接不让你买；

其实你去裁判文书网上去看看，也能看到很多类似的案件，因为外借医保卡给自己理赔埋下了雷！

5、医疗险不知道这些，也不会赔！

5.1不在保障范围内，百万医疗险不会赔！

每个保险产品都有自己的保障范围，条款上都会写得很清楚，超过这个范围，保险公司不赔付。

所以你买之前，一定要看清，自己想要的保障合同里有没有写。

随便拿到一份百万医疗险，你可以去看看这些保障有没有，比如常见的：

责任内住院医疗、特殊门诊费用、门诊手术费用、住院前7日（含住院当日）后30日（含出院当日）内的门急诊医疗费用

上面提到的都是很基础的保障，所以买之前还可以多款对比，有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销；有的住院前后门诊能报销，有的不能报销.....

都是几百块钱买来的保险，但在保障上可是千差万别的，所以保障范围一定要看明白

5.2百万医疗险不赔第二点：等待期出险不赔！

医疗险都会设置等待期，主要就是保险公司害怕有人骗保，比如明明身体就有毛病，然后买份保险，然后骗走保险公司的钱！

之前大白就和大家分享过一个央视报导的案例，妻子是医生，丈夫身体不适妻子推测是甲状腺癌，妻子就让丈夫用假身份证去医院诊断，一查果然是，后来给丈夫买了几百万保险；

买完很快就出险了，结果因为数额太大，被保险公司查出来了，姑且不说其他保险，总之百万医疗险不会赔。

为什么呢？

因为保险公司规定了等待期内出险，保险不赔，是退保费。

一般来说，医疗险的等待期为30天，因意外导致的医疗责任无等待期，续保无等待期

5.3百万医疗险既往症不赔！

既往症，是指在保险合同生效前罹患的被保险人已知或应当知道的有关疾病。

通俗点说就是：投保前，就已经在医院曾经被确诊为癌症或其他疾病；

医疗险对既往症一般都是不保障的。

就拿热卖的好医保来说，投保须知里的【责任免除】里会非常明确的提到“正在或曾经患有以下疾病，将不符合投保要求”

所以身体有毛病，不确定自己能不能买的，一定要咨询专业的人，不然你买的保险很可能就不会赔了！

5.4责任免除不赔！

什么情况不赔，保险公司会在合同里的“责任免除”条款写的清清楚楚。

这里大白就截取了片段来给大家展示：

这个一定要重点查看，不要等到买完之后才发现保险公司是免责的！

5.5自费金额太低不赔

自费金额太低，保险公司也是不会给你赔的！

拿自费金额达到多少呢？保险公司才会给你赔呢？

答案是：只有自费金额超过免赔额了，保险公司才会给你赔付！

怎么理解免赔额呢？

它相当于医保的起付线，低于免赔额的话，需要累积免赔额，对责任内超过免赔的的部分进行赔付。

一般来说，百万医疗险的免赔额在1万块，但是社保统筹或公费医疗报销部分不能用于抵扣免赔额的。

5.6公立二级以上医院才能报销

保险公司对于报销也有自己的要求：公立二级以上医院才能报销

为什么会有这样的规定呢？

大白认为是一些规模小的医院容易有暗箱操作，乱收费、联合病人住院，之前新闻就报道过北京的一片地区医院乱象，可能保险公司也正是处于这个考虑，限定了医院的范围；

6、寿险这些点不注意，不会赔！

寿险，身故保额超过一定金额，不赔，保险公司一般会出于风控考虑，根据你的收入情况，限定你能买到保险的最高保额；

寿险免责条款说的内容也不会赔，这里大白就不贴出来了，都是很常规的免赔限定，大白就不在这里多说了。

记住我说的这几点，绕过这些雷区，你买的保险就不会有拒赔的风险了。

每个回答大白都是一字一句认真去写的，

如果你觉得我的回答不错，记得给大白点赞支持下哦！

购买商业保险需要注意以下几点

首先要考虑自己的收入与支出问题，要真正想好自己需要购买的险种以及价格，我身边有的很多人都是第一年保费交完，第二年就开始觉得有压力了，保险是一个需要长期投入的东西所以一定不要头脑一热购买超过自己能力范围的东西，一般保险业有个双10法则，就是自己年总收入的百十。

其次要考虑好险种，购买适合自己的险种，这个就需要消费者自己去判断了，很多人会想着买个保险又要分红又要保障，在这里奉劝有这些想法的朋友，世界上没有任何一种东西是两全其美的，有利就有弊，保险公司不是傻子，分红给你了，保障给你了，保险公司每年做慈善？保险公司不是福利机构所能给你的只有你购买的保额，如果你想买医疗类险种，那就踏踏实实买一份适合自己的重疾医疗，疾病医疗，以及意外医疗，如果你手里钱多，想投资理财，购买一份简单的理财保险也未尝不可，所以购买什么险种完全取决于你的需求而不是欲望，一个头痛的人你拼命给他吃胃药有用吗？保险同理。

最后要看清楚你所购买保险的条款，一定要问清楚，千万不要因为是熟人或者说人情关系而忽略了保险的条款，因为出了事故保险公司只看条款不讲人情，你所谓的关系也帮不了你，找一个有责任心的代理人比什么都重要，选择一家规模大的保险公司也是一个关键点，很多人不明白为什么大公司普遍险种贵，小公司反而更便宜，其实最简单的一个道理，你去奢侈品店购物售后，还有路边小店购物完全是两种不同的体验。

合理购买保险合理运用保险使保险真正成为生活的保障而不是压力才是我们真正想要的。

如果觉得我讲的有用的话，可以关注我，谢谢。

商业医疗保险（简称医疗险）是近年流行的保险类型，能够帮助投保人在遇到大病时负担一些医疗费用，减轻费用压力。而且医疗险保费也比较便宜，所以越来越受到保险消费者的重视。那么，医疗险究竟是不是那么划算？适合什么样的人群呢？立安保险管家来为你解答。

是否可以保障所有治疗需求？

很多人以为，购买了医疗险，只要生病治疗都可以赔，其实并非如此。购买了医疗险，一定要注意以下几个问题：

1、注意把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。

2、一定要仔细弄清险种的责任范围，例如保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。

3、注意看清免赔，商业医疗保险都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。

4、购买住院医疗保险时，最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。

5、医疗险到期续保要注意续保条件。到期可以续保，但保险公司有调整保费的权利。比如如果上一年出险，那么被保险人的风险上升，除了年龄因素外，风险上升也会导致保费增加。而且，如果保险公司根据投保人第一年的理赔情况，认为风险过高，是有理由不续保的。

6、注意是否还有相关产品销售。如果购买了某商业医疗险，某一年住院看病走商业医疗险进行了报销，如果哪一年这款产品停售，再重新去挑选一个医疗险时，以前看过的病再犯，是不会再保的。

是否真的那么便宜？

医疗险根据年龄和是否有社保等情况，如果有社保，每年保费从100多元至1000多元不等，如果没社保，每年则是从200多元至4000多元不等（年龄0岁至60之间）。这只是大概范围，具体保费还要看每家保险公司不同保险产品的具体内容去看。

不过，要注意的是，如果是年轻人，医疗险的保费确实是很便宜的。比如20多岁，购买医疗险，一年可能只需要200多元，也就是一餐饭钱，但是却能保障一整年，确实比较便宜。而且，现在很多网上购买的医疗险产品还可以按月支付，也就是每个月只要20多元，交起来完全没有感觉，因此医疗险近年会大受欢迎。

但是医疗险和重疾险一样，也是随着年纪增加，保费也越来越贵。比如如果是60周岁还想购买住院医疗险，在有社保的情况下，每年保费大概是1500元的样子，如果是没社保，每年保费则会达到4500元左右。而且医疗险和重疾险不同，是消费型保险产品，每年交完的钱不会返还。所以，医疗险的便宜是相对的，而且也是存在一定条件的。

什么人群适合购买医疗险？

医疗险只要符合投保条件的都可以购买，不过医疗险也有相对适合的人群。

1、 手头不太宽裕的年轻人。有些刚出社会不久的年轻人，手头通常不太宽裕，如果购买重疾险，一次性缴纳数千元保费会感觉吃力，因此购买保费较便宜的医疗险，万一患大病，可以保障治疗费用。

2、 家庭中没有收入或收入较低的成员。在家庭的保险配置中，经济支柱肯定是要配置起重疾险、意外险和寿险等保障的。如果家庭经济不太宽裕，经济作用较低的成员购买重疾险会吃力的话，则可以购买医疗险作为保障。

3、 没有重疾险，但有社保的中老年人。中老年人购买重疾险的保费比较高，普通家庭负担起来不轻松，如果自己有社保，那么购买一份医疗险作为补充也是给自己增加一重保障。

以上这些人群是假设没有购买重疾险的情况，如果有重疾险的话，医疗险可以作为一个补充。不过立安保险管家提醒，最好不要把医疗险作为唯一的健康险保障，如果有条件的话，还是要及时购买重疾险。如果还有什么对医疗险或健康险的疑问，也可以咨询立安保险管家，由专业的保险管家进行解答。保险管家还可以免费定制保单，帮助用户购买最合适、性价比最高的保险产品。

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