这个问题，事关大家的钱袋子。只有读懂读通了，与网贷平台协商，你才有底气，才不至于吃闷亏。

2020年8月20日，最高人民法院对司法保护利率上限进行了大幅下调。按照不超过四倍LPR计算，8月份司法保护利率上限是15.4%。与24%、36%相比，下降幅度可谓非常之大。那么，在正式回答你的问题之前，必须先说明三个问题。

第一：15.4%司法保护利率上限的适用范围

并不是所有的借贷，都是适用15.4%的规定的。

按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定，金融业务，是不适用该《规定》的，也就是不适用15.4%的利率上限规定。

所以，如果你借的网贷，是从金融机构里借的，那么从法律层面上讲，是不适用15.4%的。

第二：哪些网贷平台适用15.4%的上限规定？

关键就在于网贷平台有没有牌照，持有何种牌照！是消费金融拍照，还是网络小贷牌照？

（一）消费金融牌照

消费金融公司是银监会批准的，是非银行金融机构。目前，全国有26家持牌消费金融机构。常见的、熟知的有：捷信消金，招联消金，马上消金，兴业消金，中银消金，中邮消金，苏宁消金，平安消金，小米消金。还有其他15家。

持牌消金，是金融机构，是不适用15.4%利率上限规定的。所以，如果你是从这26家平台申请的贷款，目前无法适用15.4%的规定。

（二）网络小贷牌照

网络小贷牌照是地方监管部门批准的，并不属于金融机构。并且，网络小贷牌照已于17年底停发。在这类网贷平台上的借贷，是受15.4%最高利率约束的。

持有网络小贷牌照的比较多，全国已经核准的249张网络小贷牌照。但是，其中很多的网贷平台已经暴雷。目前，还在运营的，比较知名的有：人人贷，你我贷，51人品，宜人贷。等等。

（三）没有牌照的

根据《规定》十四条第三款的规定，未依法取得放贷资格的出借人，以盈利为目的向社会不特定对象提供借款的，人民法院应该认定民间借贷合同无效。

第三，15.4%的利率上限从什么时候开始生效？

按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该规定是从2020年8月20日起生效的。根据该规定第三十二条，本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。

所以，适用该规定，就是看立案时间。民间借贷，在8月20日之前立案的，统一适用旧规定。在8月20日后立案的，统一适用旧规定。

第四，最后回答你的问题

网贷降息了，以前的贷款怎么处理？

通过我上面三个问题的讲解，这个问题的答案已经比较清晰了。

• 如果是在消费金融平台申请的网贷，在法律层面，目前利息是没有降低的。以前的贷款，还是按照以前的执行，不管有没有起诉，都是一样。
• 如果是在网络小贷平台申请的网贷，在法律层面，利率上限是15.4%。在8月20日以前，已经起诉了的，按照以前的规定。没有起诉的，统一按照15.4%的上限进行调整。
• 如果网贷平台没有取得贷款资格，那么合同无效，只需要偿还本金。

最后，想要专门说明一点。15.4%的上限，目前只是对民间借贷而言的，金融机构的利率暂时还没有下调。但是，从顶层设计者的理念来看，监管部门引导金融机构降低利率，是大势所趋。只是，还需要等待！

通过以上四个回答，希望能够解答大家心中的疑问。

如果觉得我的回答对你有帮助，希望你能点个关注！谢谢！

不差钱的怎么还都行；

既不差钱也不有钱的，先跟网贷平台协商，协商成功就还上，协商不成就等起诉，法院会按不超过15.4％年利率来判你还款；

差钱的就不用说了，坐等起诉，起诉后如上面所说。

本人己发短信与捷信平台，请重核应付月款！！！！！！

民间借贷的利率上限，下调至15.4%，这个规定是从8月20号开始执行。那么8月20日之前的贷款利息受不受影响呢？

这个要从以下几个方面来看。

第一，如果你的贷款违约且已经被起诉，而且是在20号之前起诉，已被法院裁定的，那就必须按照调整之前的利率执行。

调整之前，法院予以支持24%以内的利息，但是超过36%以上的，会被认定为高利贷，超出了的利息可以不予支付，支付过的利息也可以请求退还。

第二，如果调整之前，贷款没有违约，没被债权人起诉，调整后起诉了，则按照现行的利率裁定，也就是上限为15.4% 的利率标准。不过调整利率标准，很多网贷不会起诉，之前的高利息，他们舍不得，只会催你还款。

第三，如果你的贷款没有被起诉，而且利息已经超过15.4%的上限，那就准备好钱，找债权人商量降息，协商不成，那就起诉，让法院裁定。

感谢阅读

这个问题正好我之前的文章写到了，我再回答一下。

新《民间借贷司法解释》第三十二条规定：

本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

这里面要明确的要点有3个：

1、法律上这个调整只针对民间借贷，并不适用于金融机构的贷款。

我们借款人可能打交道的金融机构主要是银行、消费金融公司这两种。

需要强调的是，只有直接从金融机构获得的贷款才不适用于这个15.4%的标准，通过第三方助贷平台撮合的，金融机构资金的借款，一般意义上我们仍然将其看作民间借贷，也就是要按照15.4%的标准执行。

另外，按照之前的判例，虽然民间借贷的司法保护上限相关规定一直不涵盖金融机构的贷款，但是法院在实际审理的时候往往会参考这一标准，包括对于信用卡利息和违约金的收取，之前大多数判例都是以24%为上限的。

所以，虽然法律上暂时不涵盖，但是站在借款人的角度，可以争取与金融机构协商以此标准执行。

而未来，金融机构的信贷产品相关利率一定会随之调整，例如信用卡现行的利息标准是日万分之五，年化18%左右，未来一定会有一定的下调。

而消费金融公司的实际费率往往在24%甚至接近36%，未来这些产品的利率也会相应的下调，或者干脆停止相关的产品。

2、只要还没有起诉到法院立案，就按照最新的司法解释审理。

这条法令的颁布，具有明显的回溯性。

不管是什么时候的借款，只要还没有起诉到法院立案，就按照最新的司法解释审理。而已经在法院立案的民间借贷案件，仍然参照之前“两线三区”的指导办法审理。

细节层面，因为LPR是浮动变化的，根据贷款关系成立时间、以及起诉立案时间确定的标准也会有浮动，并不一定就是15.4%。

查了历史数据，2019年8月20日之后的借款，是按照合同订立时的LPR计算，这期间LPR从4.20降到3.85，也就是上限的标准可能是15.4%-16.8%。

而除此以外的时间，按照目前LPR稳中略降的趋势来看，短期之内，基本上实际的标准会是15.4%或者略低。

3、根据新标准判断为利率超出，也就是“高利贷”，也要至少归还本金。

可能有的借款人会朴素的认为高利贷是犯罪行为，如果碰上高利贷就不用还了。

先明确一条原则，根据我国法律，只要是借贷行为，本金是一定需要还的。至于利息是否要支付，如何支付，要看双方的合同约定，以及相关的法律法规的规定。

高利贷这个名词，虽然大家都耳熟能详，但是在我国的《刑法》中，其实对于纯粹的高利贷款行为，是没有相应的罪名的，一定是同时符合其它的特征，才被定义为犯罪：

高利贷活动中，高利借贷再高利转贷达到一定数额标准的即构成非法吸收公众存款罪；

以转贷为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，且违法数额较大的构成高利转贷罪；

以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的构成集资诈骗罪；

高利贷行为极易引发非法拘禁、绑架、伤害、诈骗等其它刑事犯罪；

民间中介机构和个人合法收入的自有资金高息放贷的属民间借贷行为，如发生借贷纠纷，属民事调整范畴。

包括网贷在内的民间借贷行为，如果根据新的标准来看，利率超出了法律保护的上限，那么：

• 合同主体有效，对于利率的约定超出国家的司法保护上限的情况下，那需要归还本金和合法部分的利息；
• 如果因为套取金融机构资金转贷、放贷人无放贷资格等原因而导致借贷合同无效的，按照我国的法律，也需将本金归还放贷人，即恢复无效合同订立之前的财产状况。

所以，不管是不是“高利贷”，至少本金都是需要归还的。

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鼓励老赖不还钱，以后谁还敢借给他们呢？他们由于信誉不好再低的利率也没人借给他们了

民间不要相互借钱？一定要去互联网金融借贷，而且还不是15.4%上限？这是啥利益关系？支持互联网金融？