大家好！我是保险康博士，有保险方面的问题欢迎私信问我！

按照题主3000多保费购买的太平洋保险，在一年前购买推算，你这位朋友的姐姐应该30岁左右，10万保额推算应该购买的重大疾病保险！而且我认为所在的地方应该不是很大的城市。

从字面上看，3000多的保费换了10万，看起来挺划算的，是应该高兴吗？

我恰恰觉得挺惋惜的，30多岁的年纪，得了一场重大疾病，不仅是对自己身体，以后的事业，家庭都会受到很大的影响。能获得赔偿的重大疾病大部分都是非常严重的情况，即使治愈了，一段时间身体也非常虚弱，需要很长时间才能恢复到正常的水平。这期间也就能在家干一些力所能及的事情，应该还有孩子吧！那么10万的赔偿能用多久？这么年轻，以后就不会在有生病的风险了吗？那以后怎么办！

很多人觉得咋一看，花了3000获得10万赔偿，就像捡钱了一样，其实眼光放长远一点，考虑的事情在完善一点，用自己得一场大病换来的这点钱是十分不值当的。

其他的我们先不说，我们就以题主的案例做一个复盘，看看如果有重新选择保险的机会，会不会有更好的结果！

前提我们都不变，女，30多岁，一年保费3000多，买一份重疾险。如果当初卖保险的不是太平洋的业务员，是熟悉市场的险种产品的独立代理人，如果推荐的是别的险种会对当事人有什么不同的结果。

我随便以市面上第一梯队的重疾险险种举例（第一梯队我指的是性价比高，名气不大的保险公司；第二梯队是名气大的，就没啥性价比的）

女，33周岁，30年缴费期，保终身，20万保额，一年3468元

保障责任简单列举如下：

重疾分6组赔付6次，递增赔付 20万 24万 28万 32万 36万 40万

（虽然得6次概率很低，2、3次还有有可能的，而且得了重疾你在想买保险是基本不可能的事情，所以为什么不选择多次赔付的）

轻症赔付4次每次赔付 9万

中症赔付2次每次赔付 12万

二次癌症复发、恶化、转移 赔付 9万

三次癌症复发、恶化、转移 赔付9万

身故赔付 20万

这是简单列举的保障责任，带入题主朋友的姐姐，这次重大疾病赔付20万，之后其他重疾保障、癌症保障依然有效，轻、中症及身故责任终止。

什么意思呢，就是告诉你花同样的钱，赔付是你的一倍，还有额外的保障继续有效！你以为花3000换10万很多了吧，不好意思，还有可以换成20万的。

我想说的是，目前保险市场险种很多，也非常丰富。下线渠道普遍就是“低配高价”，因为什么，就是信息不对称！我们其实可以花同样的价钱买到更好的产品。就像我之前简单的对比，同样的价格，赔付足足差了10万，如果是你，你怎么选？

啊，也许你会说，公司没听过啊，不放心啊，理赔会不会很麻烦之类的。这些只不过是你自己禁锢自己的理由，保险是受到国家强力监管的，任何可以在市面上销售的都是正规合法受到保护的，你听过资金诈骗形式多种多样，但你听过有用保险诈骗的吗？你觉得当地没有的保险公司就不放心，咋地，小城市就活该被收智商税，收入不赶大城市，花销却没看有多低，你心理就平衡？怕服务跟不上！全国通赔，手机就能搞定，为啥非要去柜面排队办理？时代进步，社会发展，你跟不上多花冤枉钱，冤不冤。

无论有多少人说保险好，对我都会无动于衷，我的家人也不会再卖保险的。

因为我本人亲身经历过此事，深有体会，当时，卖保险的时候，业务员说的天花乱坠，真正到了需要理赔时，结果舍得其反，保险公司想尽一切办法不理赔，即变所赔一点钱，还不够浪费时间的。

是保险公司让我接受了教训，有了现实的经验，才会有了现在的决定。

以后生病了。小病没问题，大病有钱就治疗，没有钱就放弃，没有必要花钱找不愉快，浪费时间，浪费精力，给自己添堵，又何必呢？

反正今生我决定好了，处了车险以外，其他任何保险都不会再卖的。

如果说买保险是一场旅行，理赔，是这场旅行的终点或中转站。而很多人说买了保险没得赔，可能是坐错车了，下车地点错了。又或者售票员没有说清车去哪的。??

3000与10万，对应的是数字，数字背后的意义有几层。

• 首先是责任，对家人最重要的是不拖累，留给父母以孝心，在自己没有办法尽责时，保险代替自己去尽孝。对于子女是责任心，在他们未成年阶段，不会因为失去自己而无法生存生活，失去学习的机会。而对于爱人是守护，免于让他/她经历筹借资金的风风雨雨。
• 其次是尊严，低头借钱，亲戚朋友借也不是，不借也不是，能借多少都为难，而家人奔波劳碌去四处筹钱，辛酸只有借的那个人知道。谁能替自己躺床上？谁能替家人去借钱？

保险其实没有这么复杂，就是解决什么时候钱给什么人与给多少。而保险是时间，买的是不用家人去筹钱的时间，家人可以安心照顾自己的时间。

但保险不是万能的，保险也只是解决风险的一种工具。所以，当保险回归本质，它仅仅只是一份合同，保障内容都体现在条款上。所以既要用情感看保险，也要理智去看待。

大家好，我是老杨

1. 上面的朋友说到一年前3000多买的保险，今年赔付了10万元，没有说什么产品，我估计是重疾险，也就是今年发生了重疾赔付了10万元保额。
2. 首先恭喜你的朋友的明智选择，将不确定的风险转嫁给了保险公司，未雨绸缪，在发生不幸风险时得到一定的经济补偿。
3. 在朋友得到赔偿的同时他也失去了以后购买保险资格，因为一但确诊理赔了就属于高风险人员，所有的保险公司以后会拒保了。
4. 购买保险要趁早，因为你不知道风险什么时候回来临，况且购买重大疾病保险都有等待期的一般90天到180天，个别公司产品甚至到360天，过了等待期保险才能生效。
5. 保险公司也是商业机构，也是以赚钱为目的，只有你身体健康他才会给你承保，况且你在身体健康的前提下年龄越小越便宜。
6. 重点购买保险一定要理解产品，看清合同条款，请勿盲目。

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保险的重要性，往往要到风险发生的时候才能体现出来。

引申两个观点：

1.未雨绸缪的思想要有，保险还是应该要尽早配置，趁年轻、趁健康；

2.买保险，最重要的是一定是能顺利理赔，理赔才是目的，所以不要为了能买到保险而给理赔埋坑

当然，保险配置也有许多要注意的问题，每个家庭的保障需求都是不一样的，一定要根据家庭结构、健康状况、资产负债情况、消费习惯等等综合考虑。

如果想要进一步咨询，欢迎私信??

题目中所说的3000多的保费理赔了10多万，没有办法确定你是意外险还是重大疾病险。但是无论哪种保险的购买都会回归保险的本质-保障功能。

保险的存在本身意义就是为了应对未来无法预料的意外和疾病发生。

保险是应对风险的一种金融工具，看你怎么去运用，很多朋友在购买保险的时候，多数是人情保，人云亦云，别人说好就购买，没有仔细看条款，在此提醒所有想购买保险或有购买保险打算的人，不管你买何种保险，一定就从三个原则去考虑。

一、经济能力的承受。保险保障的有效功能是取决于你每年交保费的持续能力来进行保障，一般购买保险支出控制在家庭能用合理支出的10%~20%之间。 这样不会因为每年的续保造成经济压力以及没有完成续保造成的保障能力的丧失。

二、保险要综合配置。保险配置的顺序是大人-小孩-家庭经济支柱-家庭成员，然后是家庭财产的保障，家庭理财险，寿险的保障。曾经有个朋友，一年买了300万的寿险，保额高达5000万，结果他得了重大疾病，这些寿险没有为他疾病的医治提供任何助力，因为他的寿险都是以死亡为给付条件的。所以配置保险一定要综合性配置。

三、看条款。最后这一样非常重要，给所有想购买保险的人做个忠告，购买保险最后的理赔都是以合同条款做约定。不管何种类型的保险一定要仔细看条款，条款里面的保障范围一定要清晰明了，哪些范围可以理赔，哪些范围不可以理赔，哪些是免赔责任，只有这样才能把保险的保障功能做到最大的功效。

以上那么多，希望可以帮助你。

没出事的时候一听别人买保险就说“花那冤枉钱干啥，买了到时候报销不了，不就打水漂了？”出事了之后“买保险了没？当时咋就没买个保险呢，现在要花这么多钱，从哪儿出？”

其实大家都是对保险持有偏见的，也不能说是保险，更具体的说是被保险推销员给忽悠了，从而对保险产生了错误的认识。

就拿我家里人来说，村里有个人之前当老师，后来退下来了，就在村里跑保险。盯上了我家，整天来我家串门，我们都要吃晚饭了，他也不走，就在边上和你说这个保险超级好，不仅不贵还啥都能保。后来我妈被烦的不行了，从他那买了一份不知道啥保险，才有了段安静日子。

当时我还小，听不懂这些。等我毕业了，自己开始工作，发现父母年纪大了，才惊觉该给自己买份保险了。那时候我只是想着万一我出了意外，还有保险金赔给家里，能让父母养老。

如果自己不懂，还是要求助专业人士的，不是所有的保险经纪都是骗子。买保险时一定要注意健康告知，如果自己身体有健康告知中列举的，一定不要隐瞒，否则后面会影响理赔。

我这里只是浅谈一下我对保险的看法，个人认为保险还是要配置好的，提前预防风险，让自己和家人无后顾之忧。希望对你有所帮助。

保险是风险补偿的工具。它解决的问题就是当发生风险后，肯定损失了，那么保险就是提供这部分损失的补偿，让你的生活基本跟原来一样。

再有，重疾险解决的风险是收入损失风险。当人们罹患重疾后，会无法正常工作了，这部分损失是由重疾险理赔金提供的。重疾险会按照合同标准一次性给付之前合同所规定的保额。再有，就是重疾手术后的康复费用，治疗费用。

那么很多人说保险不赔，保险骗人的等等。其实很大一部分原因是由于保险从业人员不专业，没有把保险的条款讲清楚，或者带病投保等。为后续理赔带来了不必要的麻烦。

其实保险很简单，保险是契约性质的，它的保险责任完全看保险合同条款，但合同一般都一本，很多人也不会去看，甚至连保险销售人员也不会去看。这就会造成很多误区。

像重大疾病保险，完全按合同条款去执行理赔。当疾病达到条款上规定的标准，那么保险公司就会理赔，这是具备法律效益的。像银保监会规定的25种重大疾病，这是国家统一定义的标准。每家公司的产品都要包括这些急病。癌症、心脏病，脑中风，重大器官移植，急性心急梗塞，造血干细胞移植。这六种属于高发疾病。很多产品都会有针对这些的多次赔付。

而且现在很多保险公司都会在重疾的基础上扩展，有轻症，中症。就是没达到重疾的标准，可以额外赔付保额的20%-60%。如果在缴费期发生，还可豁免后面的保费。轻症例如：极早期恶性肿瘤，微创冠状动脉搭桥手术，轻微脑动脉瘤灯。如果癌症在初期，就可以获得轻症理赔。所以也要提倡大家定期体检，做胃镜，做癌晒。尤其过了40对以后，有病治到前面，谁不想活着呢。

说了重疾简单说下医疗险，那么医疗险解决的问题就是支出性风险。所以医疗险的作用就是费用报销，就是看病住院花多少钱报多少钱。这部分属于支出费用。可以把支出费用转嫁到保险公司。医疗险大多都是消费型的。就是交一年钱如果没事这钱就消费掉了。一般都有终身续保。重疾险大部分是储蓄型，就是有现金价值的。若干年后，不想保了，退保是有价值的。

最后，保险还是要找专业的人士咨询购买，第一买的放心，第二买的安心。因为后续服务也很重要，保险毕竟是一辈子的事情

买好，买对是好东西，帮普通人规避风险，令你生活更美好。当风险来临时，没有保险和拥有保险的人面对风险的心态和情况是不同的，后者能更从容，受风险影响的损失也会大大降低

保险就是防御性的理财。

平时一切顺利时，看着好像用处不大，但风险来临时，可以雪中送炭。

但保险的种类也是千差万别，要根据自己家庭的情况买对保险。买错保险就起不到防御性的作用。