这显示是三年期利率不如五年期利率划算，就利息来说，同样是100万存入银行，按五年期利率4.5%计算，一年下来就有45000元的利息，而以三年期利率4.35%计息，则只有43500元，两者之间相差1500元。

是不是选择五年期存款利率更划算，这是不用多说的，但这里还有一个问题，那就是资金的流动性，五年这种长周期的定期储蓄存款并不利于随时有可能会有资金需求的，当然三年期也比较长，相比之下五年期更长。

为什么很多人通常都是以三年期定期储蓄存款为主呢？原因就在于可以兼顾利息收益的同时，也能有较为宽松的流动性满足，而且一般情况下，很多商业银行的三年期与五年期定期存款利率水平相差无几，甚至还不排除有利率倒挂现象。

因为大家更愿意选择银行三年期以内的产品，因此银行在提升五年期利率水平的意愿不高，动力也不足。对于您提出的问题？我认为可以在考虑资金长时间不用的情况下，选择五年期存款产品，这除了利息稍微高一些之外，也是考虑未来央行开启降息通道的压力，有助于锁定收益。

在银行三年期存款利率4.35%和五年期4.5%之间选择的话，三年期更合算。

理财不外乎在安全性、收益率、流动性之间寻求一个平衡。不管是三年期，还是五年期，安全性是一样的，都有保障，除非金额超出50万元，又选择了坏账率高的银行。

从收益率上来看，4.35%和4.5%差别非常小。就以20万元为例，三年下来前者利息是26100元，后者则是27000元，只有900元的差别。

最后再看流动性，显然三年期比五年期要好太多了。如果这笔资金选择了存五年，还没到期的时候着急用钱，就需要提前取款，定期变成活期，提前支取的部分利息就要按活期计算，只有0.30%左右，几乎所剩无几。

普通定期存款一般可以提前支取，只是损失利息的问题，部分大额存单产品不允许提前支取，着急用钱的时候就只能通过转让的方式取出。如果一时找不到愿意接手的人，就取不出来。

存三年期还有复利的因素，这一点同样不能忽略。

依然拿20万元作为本金，4.35%的年利率存满三年后本息总和是226100元，依然按这一利率再存三年，后面两年的利息就是19670.7元，本息总额就成了245770.7元。

再看4.5%年利率存五年的情况，五年的利息是45000元，全部本息总和是245000元。显然，存三年的利息还要高出770.7元。

这样的计算方式有一个前提，那就是至少四年内利率不变，三年期存款到期后还有这么高的利率。

按照当下的经济形势，未来五年利率下行是必然趋势，不管是贷款利率还是存款利率，从这一点讲，五年期存款能锁定利率，有可能最终拿到更多的利息。三年期存款当下4.35%的年利率，存期结束后也许只有3.5%了，低许多也很正常。

最后，现金为王的时代已经到来，资金要保持较好的流动性，这样当机会来临时才不会错过。

综上所述，经多方面分析判断，三年期存款利率4.35%比五年期年利率4.50%要好。

您好，要看您怎么个比了，如果说您这资金五年期内完全用不着，自然也就是五年4.5%的收益率更佳。如果您三年就要用资金，4.35%这是必然的选择，如果硬要选择五年，如果三年需要支取那么结果仅是按活期来算，损失是可想而知的。

您资金是三年或五年要用比：

上面咱们已经比较过了，如果您的资金是在三年用还是五年用，不能看着这0.15%，这关键是差一个档就利率完全不同。

如果您的资金完全长期用不着呢

1、是的，如果您的资金完全是长期根本不用的，不管是三年期还是五年期都不会是很合算，在4%左右的利率复利效应并不会很高。

2、我们可以其实更多的选择，前提是资金长期可不用。可以选择股票型基金或者权益与固收类投资组合。收益率应该在五年期之上不少。

3、当然，最终还是需要根据您自己的实际情况，或者如果您压根就不喜欢权益类资产的风险显露。

您这个比法需要结合着资金可用于投资理财时间周期，以及您对于投资理财的风险承受能力而定。通过以上的解答希望对您有所帮助，如果还有什么投资理财的问题，可在评论区留言、关注或者私信老图，谢谢！！

但就问题本身肯定是五年划算，因为根据银行利息计算方式我们可以算一下（假设本金为10万元）：

三年可以获得利息=100000×4.35%×3=13050元

五年可以获得利息=100000×4.5%×5=22500元

为什么多存两年到手利息多了将近1万元呢？

这就是银行定期利息计息模式导致的，银行目前定期存款都是采取单利模式，并且以存入日当天公布的利率计息，中途不随市场变化而变化，这就导致了虽然3年利率4.35%和5年利率4.5%只差了0.15%，但这个0.15%会伴随5年，所以也就多出了将近1万元的利息出来。

从现阶段看，利率处在一个下行通道中，锁定一个高利率的存款，只有靠时间才能获得最后的收益，但存5年又个不好的地方是万一中间要用钱，提前支取就会按照活期利率计息，相当于之前就白存了，那怎么才更好呢？

如果可以确定资金可以长期不用就存5年，如果资金确定放不了那么久就存3年，如果不能确定，可以一样存一半，既给自己留下一部分可用，又有一部分可以获得较高利息收入。

银行存款，一般来说存款时间越长，收益率越高。

三年期定期存款利率4.35%，五年期定期存款利率4.5%，如何比较呢？

简单点说，定期存款利率都是单利计算。单例计算4.5%>4.35%肯定划算，但是复利计算呢？

首先，看看单利计算的结果。

三年期定期存款，总利率是4.35%×3结果是13.05%。如果存1万元，三年到期后会返还本金加利息11,305元。

五年期定期存款，总利率是4.5%×5结果是22.5%。如果存1万元，5年后到期会返还本金加利息12,250元。

三年和五年无法比较，怎么办呢？

我们可以求一下年化利率，简单点说，就是求1.1305的三次方根和1.225的五次方根。相应的结果一般从网上搜一下就可以。

1.1305的三次方根是1.0417，也就是说年化利率4.17%。

1.225的五次方根是1.0414，也就是说年化利率4.14%。

计算结果是：4.17%>4.14%。

居然是三年期存款利率划算？这实际上就是复利的魅力。1626年荷兰殖民者从印第安人手中用24美元的珠宝购买了曼哈顿岛，如果这笔钱按照年化利率6.5%进行复利投资，1964年可以变成421亿美元，但是1964年曼哈顿岛仅仅价值125亿元。

复利实际上最大的风险是时间。时间一长，任何利率都是不稳定的。从2015年10月开始，国家公布三年期定期存款基准利率是2.75%，至今未变。五年期定期存款利率银行一般参照三年期存款利率。如果用复利计算，很明显三年期存款划算。为什么要这样呢？

国家为什么已经不推出五年期定期存款的基准利率？因为银行存款实际上类似于存款约定合同，时间越长利率浮动的风险就越高。银行到时候还要按照存款约定要求支付本金和利息，这样就把风险施加给了银行。为了降低风险，把存款时间缩短是最好的了。

存款时间越短，流动性越强。这样的投资理财产品的吸引力就越大，所以，如题目所说的条件明显是4.35%的三年期存款划算。实际上，像这样的存款是非常少的。

目前，国有大中型银行的普通存款利率一般在基准利率上上浮20%~30%，一般利率只有3.5%~3.575%。即使是大额存单，优惠利率也不过4.2625%。能够给出4.35%~4.5%利率的银行，一般是中小型银行、民营银行或者网络银行。这些银行的名声不显，人们认可度较差，但相对而言还是同样安全的。毕竟有存款保险制度的保护，是不区分银行规模的，对于个人不用太担心。

三年期的利率年化是4.35%，而五年期的年化是4.5%，也就是说五年期的年化利率比三年期的每年多0.15%的利息，相当于100元存在银行一年多15元钱，这个时候很多人就比较难选择了，到底是存三年期的呢，还是存五年期的，毕竟谁都喜欢年化利率高一点啊。

此时就看你是什么样的群体了，如果是年轻人的话，或者年龄结构比较轻，在20岁到50岁之间，那么选择三年期的比较好，毕竟三年期的利息虽然少了一点，而时间上很有优势的，三年之后也许你会碰到好的投资项目，或者三年之后银行的利息又变，比现在高了呢，那你到了三年出来是不是可以获得更多的利益，这就是时间效应带来的流动性，对年轻人来说流动性要强于利息高的优势，关键是时间越短周转越好。

假如你的年龄上了50岁甚至60岁的时候，基本上投资的能力变弱了，等风险的承受程度也跟年轻时不一样，这时候就要选择时间长点利息多点的，那么5年期无疑是最适合的了。

总之，不同的期限利率各有利弊，关键还是看是否适合自己的需要了，合理安排就是了。

朋友们好，很明显，在银行，这5年期利率，只是挂着牌子看。如果是按标题中三年利率4.35%，年利率4.5%，和当前银行存款利率的现实不符。所以这样，是因为5年期的利率，灵活度较，高同时许多银行，对5年期的存款不热情，因此才会出现三年期4.35%年期4.5%的利率。随便换一家农业银行，5年期的利率基本上就可以达到5%。

首先，这种情况是非常好选，三年就有明确的优势。

假设1万元，则：

存三年10000元X4.35%X3年=1305元利息。

存五年10000元X4.5%X5年=2250元利息。

存五年，每年利息450元-存三年每年利息435%元=15元（5年利率，较三年利率，每年多得利息15元）。

小结：1万块钱为例，多存两年，每年多得15块利息。但是需要多承担两年，按一旦提前支取，按活期计息，以及其他银行5年期存款都在5%左右的风险，明显三年有优势，利息相差不大更灵活。

其次，来看怎么存更优化：

1，想存5年，一定要优选银行。目前地方商业银行的5年期存款，利率在5%左右。明显高于4.5%。

2，如果利率，有下调的趋势，就存5年可以锁定，5年的高息。反之如果利息有上调的趋势，就存三年，更便于灵活应对搭上崭新的快车。

小结：优选产品，优选银行，顺势而为，利息拿的更稳，更多。

最后，来总结分析：

目前银行业的5年期存款，自主权比较大，许多银行对5年期存款热情不高，在挂牌利率上，基本与三年期持平或者相近。

因此，在存款时，是存5年期存款，优选银行，了解5年期存款的真正利率，是非常必要的和重要的。同时，对于存款期限的选择，还要结合利率的走势，更有利于高息拿的稳拿的长，拿的及时。

单单从收益率上看的话，的确是五年期 4.5% 的利率更可观。但是，我们也需要结合自身情况综合考虑这笔资金的存款时间。

如果是浮云君，会选择存三年期利率 4.35% 的定期存款。

三年利率 4.35% 和五年利率 4.5% ，每年的利息收入差距究竟有多少？

假如拥有 10 万的资金，选择三年期 4.35% 的利率，那么一年的利息为：

10 万 * 4.35% = 4350 元

同样拥有 10 万资金，选择五年期 4.5% 的利率，那么一年的利息收入为：

10 万 * 4.5% = 4500 元

也就是说每年利息差异也仅有 150 元而已。说实话，这样的利息差距并不大，在利息差异不大的情况下，我们就需要考虑自身资金的使用状况：这笔资金在未来什么时候会被使用到？是否会面临提前提取的风险？

银行存款提前支取会损失大部分利息收益！

假如浮云君选择了 5 年期 4.5% 的定期存款方式，在第四年，由于一些状况，比如需要买车，手头的资金又不充裕，需要提前支取这个定期存款的资金，那么我们会损失大量的利息收益！

如果提前支取定期存款的资金，利息收益会一律按照活期利率计算！

根据 2020 年最新的存款利率，活期利率仅为 0.3%！如果 10 万的资金，提前支取，那么每年的利息收益仅为：10 万 * 0.3% = 300 元......

和每年 4000 多元的利息相比，提前支取连十分之一的利息都拿不到！

总结

所以，在选择银行定期存款的时候我们也不能盲目选择利率高周期长，也需要综合考虑这部分资金多久会被使用到，在利息收益和时间上达到一个较好的平衡，这是最理想的状况。

银行三年期存款利率4.35%和五年期存款4.5%的区别其实不是很大，毕竟进去利率相差只有0.15%，即是1万存入银行里面每年相差15元，可见利率差确实不高，不过两者的差距在于五年期比三年期的期限长，可以享受更高的存款利率，这个需要分析一下未来存款利率的走势，才能去选择哪个合算一点，毕竟三年期和五年期相差两年的时间。

受到疫情的影响，全球各国都开始货币宽松政策，这样有利于市场资金流动，从而刺激经济，这个意味着存款利率会逐渐下降，降息是政府调控货币政策的手段之一，通过降低存款利率让公众减少存款的资金，把资金都用于投资和消费，从而达到刺激经济的效果。

未来一段时间内存款利率会逐渐下降，简单来说，现在三年期利率是4.35%，五年期利率是4.5%，不过三年或者五年后的存款利率会变少，所以现在选择期限长一点的存款产品会划算一点，而且现在不少银行已经不推出五年期的存款产品，五年期存款产品可以说是买少见少的。

最后，现在购买五年期存款会划算一点，毕竟限期长和利率高，存款之前看看能不能到期自动转存，这样可以一直都按4.5%利率计算，当然前提是资金没有流动性需求，其实钱放在银行只会贬值，如果有保值产品或者一些收益率高一点投资，可以拿存款去购买或者投资，这样会把钱存在银行里面好。

无论存款还是投资理财，一旦遇到产品非常相似的时候，有“选择综合症”的人就很纠结难受，总希望有一种理论标准来打破魔咒，不急，今天就告诉你。

它就是投资理财的“三性”原则，也是通用原则，即安全性、效益性和流动性原则，三个原则拿捏到位，就是最佳选择。

3年利率4.35%和5年利率4.5%，哪个合算？虽然描述并不详细，但可以肯定比较的标的应该是存款类产品。

那么在安全性上，定期存款属于银行一般性存款，固定期限和利率，到期本息一次性支付，具有刚兑性质，且适用于存款保险条例，最高偿付限额为50万，二者没有区别，所以不再赘述。

要比较二者孰优孰劣，重点还是在效益性和流动性方面。

毫无疑问，在效益性方面，5年期利率4.5%肯定优于3年期利率4.35%。举例同时存100万，5年期定期存款每年利息为4.5万，3年期每年利息只有4.35万，二者每年相差0.15万，尽管不多，但总是多挣的钱，买一件衣服总够吧，如果不精打细算，还理财干嘛？但这种推算的前提是两种存法都必须保证持有到期，不得提前支取，否则按照活期利率计算利息，差距甚微。因此，这就要涉及到流动性问题。

流动性比较抽象，究竟怎么理解？简单说就是能够以最小的损失满足我们最大需求的能力。以实例讲解更直观，比如我们存了100万5年期，中途如果急需用钱，但只存够了3年，如果提前支取按照活期利率0.35%计息，只能得到利息1.05万，而如果当初选择3年期存款，那么这时的利息就是13.05万。利息损失高达12万，不得不说5年期存款流动性是很差的。

因此，综合分析，如果对流动性需求不高的投资者，选择5年期利率4.5%更划算，不仅可以获得更多利息，而且在当前利率下行趋势下，可以提前锁定长期收益。选择3年期利率4.35%，3年到期以后的利率很可能低于4.35%，再与5年期利率4.5%比较，可能差距更大。反之，如果利率处于上升通道，当然选择3年期利率4.35%更合算，因为可以同时兼顾效益性和流动性，从而提高综合性价比。所以，投资理财踩准节奏也至关重要。