重大疾病保障有什么外行人不清楚的关键？
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保险这东西，它是有一些门槛的，也就是说你必须要深入的了解相关的知识，才能知道里面的道道。所以老百姓想要脱离营销员，自己买保险，现在还不太现实，因为这里面有太多专业的知识，不是咱们三下两下就能弄明白的。
而且这几年的营销节奏，也被某些自媒体带偏了，动不动就“保险水很深，买保险找我”、“千万不要中了保险的套路，我来教你避坑”之类的噱头，弄得这个行业仿佛多令人不齿一样。
其实保险并没有那么复杂，任何一个行业都是如此，专业做这一行的，肯定要比外人懂的多。这并不是所谓的内幕或外行人不清楚的关键，而是这个行业所存在的应知应会的东西，没那么神秘。
今天咱们就来聊一聊，重大疾病保险，可能存在哪些外行人最容易误解的地方，多数人所不清楚的关键。
1、重大疾病的作用
首先声明啊，重大疾病保险不是保险公司研发的，而是一位世界出名的医生研究出来的。所谓医者仁心，他在多年的职业生涯，发现了一个怪现象。
他治疗了很多患者，基本上是治好了。但是在刚治好，或者正在康复的期间，那些病人又去工作了！这不是作死吗？病人就该好好休息，怎么能拖着病体去工作呢？复发了怎么办？
是这些人不怕死吗？还是说这些人不把自己的命当回事？后来他研究发现，不是，这些人也很珍惜生命，但他们不得不向生活低头。
比如一位女性患者，他有孩子要养，孩子还在上学，她的房租电费水费要交，一家人要吃饭。她没有那个条件躺在病床上养尊处优，她少干一天活儿，就损失了一份收入，尽管收入不算太多，但能够勉强维持一家人的开支。
这样的悲惨案例看多了，他得出了一个感悟：有些人活着，他的生理生命还在，但是他的经济生命已经死了。这样就会陷入一个恶性的循环，为了钱而带病工作，又因为疾病复发花掉更多的钱，始终摆脱不了贫困的帽子。
而且他开始深思保险的作用，保险只在人患病后报销费用的话，解决不了太多问题的。治疗的费用，怎么凑和凑和，借点都能够凑齐，但是病人生病建议休养生息的几年，他是没有收入的，这也是一种损失啊，甚至比治疗费用都贵无数倍。
有没有一种可以让人们罹患大病，能够安心治疗，不用带病去工作的保险呢？于是他就设计了世界上第一款重大疾病保险。这款产品的初衷，是希望在提供治疗费用的同时，也能够弥补因为疾病造成的收入损失，能够让患者安心的养病，不必为收入而奔波。
所以大家要理清一个概念：重大疾病保险的主要核心，是保障因为发生大病，治疗期间和治疗过后的疾病收入损失。比如你一个月1万块，一场大病3年不能工作，那么你损失掉的就是1万块*12个月*3年=36万。至于治疗费用，交给住院医疗保险就行了。
2、重大疾病的核保和理赔
重大疾病保险其实是挺复杂的一种保险，因为里面涉及到了医学知识，而且保险公司的核保医学和常规的医学还不太一样。所以在核保方面和理赔方面，最容易产生纠纷。
首先是核保，就是审核你的条件，能不能通过保险公司的要求，正常的承保。因为这几年带病投保的越来越多了，如果不能在核保的环节就把这个问题处理掉，在理赔的时候势必会引起用户的不满。
比如客户有大三阳、乙肝、之前住过院或者是身体有其他的情况，如果营销人员不重视，或者在健康告知的环节放松了，正常承保了该件重疾保单，到理赔的时候才查出来客户的身体有点毛病，在赔与不赔之间就很麻烦。
所以保险也不是想买就能买的，身体健康的时候想怎么买就怎么买，但凡出点小毛病、住个院、动个小手术什么的，在正常的环节就有可能出现拒保、延期、加费、除外等结果。
还有就是理赔。很多老百性以为《重大疾病保险》就是保病的，其实也对，但这么说并不严谨。它还能保要实施的某项手术，或者被保险人最终的一个状态。
比如要开胸、开颅手术，合同中约定了要进行某项手术，也是可以理赔，所以它不见得是种病。还有就是状态，包括植物人啊、深度昏迷啊，就是一种状态。当然还涵盖了部分残疾的功能，比如双目失明，哪怕是意外造成的，只要达到了双目失明的状态，一样可赔。
所以重大疾病保险，并不像我们想的那么简单，它不仅仅能保障疾病，还可以保障要施行的手术或最终的状态，而且在核保的环节，比理赔的环节更要我们投入精力。
3、重大疾病保险的价格
如果你经常看保险类的文章或视频，会发现有这么一个观点：重大疾病保险一年只要2000块钱就能保50万，你要是花超了，就是脑子进水了。
这种观点一出来，就会有很多消费者恐慌，啊，我买了50万的保额，花了2万多，是不是这钱花的冤枉了？不行，我要退保。
其实这种也是一种带噱头的营销手段，主打低价吸人眼球。如果说是同样的产品，同样的责任，同样的保障期限，所有的保障内容都相同，但是一个卖2000，一个卖2万，肯定是卖2万的那个比较过份。
但很多情况下，两者差了去了。就好比地摊上，有人说女士包20块钱一个，你会怀疑自己花2万块钱买的包吗？肯定不会，因为你买的是LV。不是所有的商品，都要在价格的层面去进行对比的，因为有时候没得比。
而且商品之间，也并不是低价的更好，不是所有人都追求性价比。要不然那些开路虎、保时捷的，肯定会被人挡住路，质问你用同样的钱，咋不换几十几百辆昌河车开，这种车队一字排开，一会摆成S型，一会摆成B型，多气派。
保险也是这样。有的人就是追求这款重疾险带分红，有的追求重疾险带身价，还有的想要返还，无论哪种要求，其实也都是客户的需求。拿着单一责任的产品，对比多项责任的产品，并且叫喊着我们更贱的，都是在耍流氓。
所以重大疾病保险的保费、价格，并不是你选择产品的唯一指标。当然，肯定有人说我们是工薪阶层，有孩子要养，日常消费也高，剩不下几个钱，那就建议买消费型的，非常便宜，确实可以做到几千块就能保50万身价，在挑选产品的时候看保障和性价比。
保险这东西呀，钱多有钱多的买法，比如有钱人可以选择返还型的重大疾病保险，把保额买到不能买。钱少的呀，就列出预算，在预算之内多对比几家，选择消费型的产品作为过渡也算是不错的选择。不见得非要看价格选产品，不要被所谓的大V忽悠了。
以上，就是我对所谓的重疾险内幕，或者说内行人不懂的关键的解答，希望对大家有用。
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