专业一点的解释就是：在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤：

1 评估理财环境和个人条件；

2. 制定个人理财目标；

3. 制定个人理财规划；

4. 执行个人理财规划；

5. 监控执行进度和再评估

所以，个人理财规划是其中非常重要的一环。

个人理财规划往往是指根据当下的财务状况为自己制定一份合理、长远的投资理财计划，争取通过这份计划早日实现财务自由、财富增值。然而，投资理财不易、赚钱致富更难。要想制定一份详细合理的个人投资理财计划对个人的经验及学识也是有一定要求的。一起来看下，个人理财规划是怎么定制的。

1、了解自己的财务状况

包括目前你的存款有多少，这些存款有没有特殊的、固定的用途，可以拿来做投资的闲置资金有多少；每个月的收支情况及结余情况如何，定期分析有没有哪些花销是不必要的、哪些开销是值得加大投入的；你的负债是否合理，如果背负房贷或车贷，派派金理财师建议还贷比例最好不要超过月收入的1/3；你未来一段时期（6个月或1年）内的收入趋势是怎么样的，有没有可能会增加或减少……

2、制定理财目标

这要求大家根据自己的财务状况和生活需求，建立合理的理财目标，包括长期、中期、和短期的。对普通工薪族而言，长期理财目标一般指个人或夫妻的退休、养老计划；中期目标如子女教育费用的准备；短期目标多以一些消费性的需求为主，比如出国旅游等。这个目标的建立一定要“量化”，比如说打算买一辆车，你需要规划好买什么价位的车，打算一年后买还是三年后买，然后把目标分解，每个月应存下多少钱、通过理财应赚到多少钱等，一步步去实现。

3、选择合适的理财渠道并合理配置资金

现如今市面上的理财渠道非常丰富，比如股票、基金、黄金、期货、P2P网贷、银行理财产品、国债、企业债等，每一个理财渠道又包含有数不清的理财产品。没有必要每个都尝试、每个都弄懂，基于自己的风险偏好，选择其中的三到四个深入研究就可以了。对普通工薪族来说，推荐率先体验货币基金、银行理财产品和P2P网贷，闲置资金投入比例可按3:3:3来进行。以派派金来讲，平台新手50元起投，无需大额资金即可体验所有的理财环节。

4、建立风险防范措施

眼尖的读者想必已经看到了，上文中用于购买理财产品的资金只有9份，剩下的1份，可以用来购买保险。生活中难免突发这样那样的问题，保险帮助我们老有所养、病有所依、死有所留、残有所靠，是一种抵御、化解风险的有效措施。

5、及时管理、及时调整

市场是不断变化的，你自己的财务状况也是不断变化的，但理财规划不能一成不变。大家要根据变化及时调整，以便在最大程度上实现资产增值。

大家看懂了吗？看懂的点赞，没看懂的评论区里告诉我！

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如何制定个人理财目标？

您好！我是易元机，很高兴回答该问题。

这是一个很大的问题，我尝试用《钱：七步创造终身收入》这本书中的前三步，来回答该问题。希望能对您有所帮助！

第一步 认定投资可以创造终身收入

这是最关键的一步，在前面曾说过很多人没办法开始。其实就是在这一步中，自己把自己给劝退了。

你不能认定一件事情能成功，这件事情就永远不会开始。

那么我们凭什么认定投资可以创造终身收入？书中告诉我们的是：复利。可能不直观，放上一个易元机设计的图，感受一下。

上图是易元机假设一个30岁的人开始进行投资，每周定投500元，平均每年收益率9%，到60岁会有多少钱。最终结果是432.04万元，而实际上投入了82.15万元，足足增长了425.91%。这也是巴菲特一再强调的复利的力量。

当然这里就出现了一个更重要的问题，怎么保证平均每年9%？巴菲特是平均每年超过20%，前面所说的罗宾斯所采访的那些大师们，几乎都有类似的收益率，都远远高于9%。有人会说，我们没办法跟那些人比，确实没办法。那么我们来看另外一个数据。

上证指数31年涨幅2102.94%

美国纳斯达克100指数31年上涨1741.32%

德国法兰克福DAX指数31年上涨473.44%

香港恒生指数31年涨幅751.21%

黄金30年涨幅1367.09%这些涨幅还算上了今年这场疫情所引发的大跌。从这些数字来看，至少证明了大尺度这个维度下，几乎所有市场都是赚钱的。

单上面这5个市场30年的总涨幅求平均之后也达到了1287.4%。这能否支撑起每年9%的复利收益呢？还不能，只差一点点。需要1327%以上。那么怎么办？后面专门讲到配置的时候，会有所说明。

此处只需要记住两点：第一就是大部分市场大尺度下都是赚钱的；第二是只要持续投入就能至少获得比能想象到的其他方式更好的收益。

假如还不能相信这一点，那么后续的步骤对您也就没有了意义。

要相信一件事，就去实践，实践才能检验真理。

所以这一次，易元机拿出钱来，按照这个方法，建立了一套组合。目前已运行了4个月，效果比想象的要好。尤其是经历了一场疫情，在各大市场都大跌且现在还没回到原始高度时，这套组合就已经不亏钱了。要知道4个月几乎和这次疫情同步，所以至少现在风险还在可预测范围内。我们会每周更新投资备忘录来跟踪这一过程。

第二步 成为一个专业人士，不要受骗

很高兴您已通过了第一步，来到第二步。

第二步其实更简单，只需要您相信有7个谎言，在投资过程中，遇到这9种情况，一定要冷静判断，并且相信什么是最合适的，那么这一步也就成功的通过了。

第一，大部分基金很难在10年这个尺度上，跑赢市场。书中跟踪了美国几十年来大部分的基金，平均下来几乎90%以上都没有能够跑赢标准普尔500指数。很多基金可能一时收益可以，但是没办法持久。所以书中建议的是在选择基金的时候选择指数型，这种费率低，而且完全盯住市场，没办法跑赢，与市场打平也是好的。如同第一步中我们列出的5个指数，能与这些指数收益率相当，都是很可观的。

第二，不要忽视交易费用、管理费用、托管费用。往往这些费用会让未来的收益差距非常大。也就是在购买任何投资资产的时候，都要以费用成本为最重要对比条件。在易元机的《配置基金的8个原则》中有较为详细的说明。

第三，只要有人邀请您到他的基金或者投资中去，好像又没一点损失和坏处，那多半都是谎言。现在很多的网络诈骗也都是这种套路，就是给您一个天大的好处，让您无法拒绝，我们一定要注意这一点，不要相信。

第四，只要有人让您频繁对自己的资产进行买入卖出，那么目的可能只在赚取交易费。巴菲特曾经说过，一生应该只做不多于20次投资，甚至于要做个计数器去记录每一次投资，只有这样您才会真正认真的去对待。

第五，养老保险并不一定能满足更高要求。谎言5中提到的401（K）是美国的一个养老金计划，美国在上个世纪八十年代就取消了养老金，改为让自己选择投资方式，做自己的投资组合去赚钱养老，国家不负担这些费用。当然，对于我们国家可能不太适用，毕竟国家会考虑到民众的生活，当然不排除未来我们的养老金不足以支付我们的更高要求，所以您可能早晚还是要研究怎么投资。

第六，高风险高收益只是个幌子。书中告诉我们一个事实，真正的大师或者有钱人，并不是追逐风险，而是尽量降低下行风险，不过分追求超出预期的收益。以此来获得几乎是低风险，高收益的结果。追求高风险，有赌博的投机心态，失败后的损失是很大的。通过资产配置降低下行风险，才是硬道理。

第七，找借口骗自己就会远离成功。其实是很多投资的人有个通病，就是都会自我设限，萎缩在自己给自己画的圈中，如同下面书中所说。

这个谎言说的是，我们没有成功，我们没有成就，我们没有成长，都是因为别的人或者别的事情超出了我们的控制范围，我们自己没有办法解决。或者我们认为，自己天生不是那块料，根本不能掌控这一领域。但是真相是这样的：我们大多数人的人生无法实现重大进展，阻止我们的终极因素并不是别人的限制，而是我们自己限制自己的感觉或信念。不管我们现在多么成功，不管我们现在的层次有多高，个人、专业、精神、情绪层面达到了多高的层次，总还有更高的层次。我们必须对自己非常诚实，对自己没有意识到的恐惧非常诚实。

——《钱：7步创造终身收入》

易元机认为第九个谎言是极为重要。大部分人没有成功的原因是没有付诸于行动，而没有行动的原因是自己给自己找了很多借口，造成连实践的机会都没有，还如何谈成功，谈“睡后收入”？

第三步 梦想的代价，让游戏能赢

有了前面的铺垫，有了决心，不会掉入陷阱，到了这一步是让您感觉到自信。

在拥有这个自信之前，必须先知道五大财务梦想：财务安全、财务活力、财务独立、财务自由、绝对财务自由。看起来挺玄妙，其实这是让自己财富逐步提高的五个台阶，下面用一个表格来归纳一下：

五大财务梦想

您需要做的只不过是根据上面的这个定义，列出这五个梦想，分别所对应的数字。当然这里必须是您自己的，每个人可能要求不同，而且要诚实，不要列一些不着边际的需求。

我们这里不多费口舌，给出一个样例供大家参考：

1、财务安全标准：

1、房租或者房贷：每月2000元；

2、食物和日用品：每月2000元；

3、水费、电费、天然气、电话费：每月300元；

4、交通：每月200元；

5、保险：每月1000元；

6、每月基本开支合计：每月5500元；

7、每年基本开支合计：每月基本开支5500元*12=每年66000元。

财富安全所需资产：每年66000*20=1320000元（约130万元）。

这个是什么意思呢？就是要达到完全不工作，让自己还能应付这些费用20年的要求。如果这笔钱配上投资收益，收益率在5%到10%之间，那么这笔钱就能养活后半生。当然，若要十分安全，只能消费上述东西，否则还会有风险。

2、财务活力标准：

1、您现在每月服装费的一半：每月200元；

2、您现在每月吃饭和娱乐费用的一半：每月500元；

3、您现在每月放纵一把和奢侈一把的费用的一半：每月1000元；

4、每个月增加活力需要其他费用的一半：每月1000元；

5、上一步财务安全每月费用与上述费用加起来，5500元+2700=每个月8200元；

6、那么您为了保持活力需要：每月8200元；

7、每年所需：每月8200元*12=每年98400元；

财务活力所需资产：每年98400元*20年=196.8万元。

也就是说当您拥有252万，且通过投资能够达到每年5%到10%的收益，那么您可以不用为钱而烦恼了。

3、财务独立标准：

如果能够满足前面两项，还有部分盈余，那么这个数字就是财务独立所需。

我们假定为：每月10000元。

财务独立所需得到的每年收入水平：每月10000元*12=12万元；

财务独立所需资产：每年12万元*20年=240万元。

如果达到这一步，通过投资收益，就基本可以保证“睡后收入”能够让您不用工作，恭喜您。

4、财务自由标准：

1、每年旅游4次：每次1万，4次需要4万，每月4万除以12=约3333元；

2、购买一辆车：30万，使用10年，每月消费1500元，300000元除以10年除以12月+1500元，每月4000元；

3、每年的健身或者休闲卡：2万，每月1667元；

4、老人赡养或抚养孩子：5万，每月4167元；

5、实现财务独立所必需的月收入：10000元；

6、实现财务自由所必须的月收入总和：10000+13167=23167元；

7、为了实现财务自由所必须的年收入：278004元；

财务自由所需资产：288004元*20年=约556万元

5、绝对财务自由标准：

这里没有标准，您到底还想要什么，将这些东西都列出来。然后核算成每年需要多少。下面给出一个例子：

1、买一栋房子：300万，贷款利率5%，每月还款接近1万，就按1万算。

2、全世界旅旅游：平均每月1万元。

3、实现绝对财务自由所必须的月收入：财务自由月收入23167+2万=43167元。

4、实现绝对财务自由年收入：518004元。

绝对财务自由所需资产：518004元*20年=约1036万。

似乎这个数字看上去比想象的要低很多，当然这只不过是个例子。到底是多少您还要自己算。

让我们来看看这5个数字：

财务安全：132万；

财务活力：196.8万；

财务独立：240万；

财务自由：556万；

绝对财务自由：1036万。

现在需要做的事情就是从中选出三个来，作为您的真实要实现的梦想。这就是三个不同的阶段，每实现一个都会是一个重大的突破。

剩下的事情就是做一个计划，来计算一下大概需要多久能够实现：

还能记得前面易元机给出的一张从30岁到60岁的投资收益表吗？这里面只是每周投入了500元，60岁时就可能达到432万元。也就是到60岁时，可以达到准财务自由了。而且基本是在53岁左右就可以不工作实现财务独立。当然，这还要看您的梦想到底是什么。

这时，我们就只剩下一个问题，就是到底什么时候开始投资，每次投入多少钱。此事越早越好，时间越长这个数字越大。书中给出了一个实例，就是两个兄弟一个从20岁就开始投，一个从40岁开始，每月投入的钱差不多。到了60岁，两人的资金差距是6倍。

有些人可能会觉得，这也太久了。当然，这个时间到底是多少，完全取决于您前面所计算出来的数值和您每月能投入到投资中的金额。我们不做详细展开了，您只需要根据这些信息列出一个大概情况。

接下来事情只有一个储蓄、赚更多、省更多，然后投资：

1、每月能存多少？计算出来，都投入到资产组合中。

2、想尽一切办法提高职位，提高工作，在不改变前面所写日常费用情况下，剩余的钱再投入到资产组合中。

3、想办法节省，将不必要的开销减少，省下来的钱，再投入。

只要能投入的更多，实现梦想的周期就越短。

当然，上述一切算法是在美国这种没有养老保险的情况下的做法。如果您将自己的养老保险算进去，很可能数字还会更低，实现起来就没有那么麻烦了。

假如这些事情都做完了，那么您可以基本可以不再考虑钱，而是将精力放在如何提升自己，如何让自己工作收入提高。那么财务自由来的时间就会比您想象的更早来临。

惠德载物立志通过公开投资策略，与志同道合之士，共同实践看得见的财务自由之路。可能有险阻，也可能有错误，但坚信走下去就会成功。让我们共同为自己打造一个赚钱的机器，成就我们自由的人生！

感谢阅读本文！！

闲钱可以买点债基，风险小，收益稳定，也可以拿一部分买基金，风险高，收益高，

对于理财以及对于财富，我们不能只是停留在“想想”的层面。

要想拥有更多的财富，想要过上更好的生活，想要打理好自己的财富，就需要制定一个详细的计划。

A：设定目标，从脚下做起“现实性”是制定理财目标首先要考虑的要素。

其实在生活中，不管设定什么目标，都要从自己现在的财务基础和能力出发。

理财目标不宜制定得过高，脱离现实得目标只能增加自己的压力，目标也就不能发挥出它应有的作用。

例如，一个刚参加工作的人，月入3000元，要想在1年内通过理财从而在北上广深拥有一套房子，这样的目标明显是心有余而力不足。

如果你是一位拥有一些家产，年入二十万左右的人来说，制定这样的目标就有实现的可能性，就能成为自己更为努力的动力。

“具体化”则是对目标的第二个要求。

生活中，每个人会对自己的未来抱有一些期望，但要想真正的实现这些愿望，一个简单的方法就是把自己的目标具体地描述出来。

这样你才会更加努力，从而实现起来就会更快。

B. 设定目标，兼顾现在和将来

其实，设定理财目标地初衷在于保证人们在生命的各个阶段都可以过上有品质、有品位的生活，有长远的目标固然是对的，但是因此而牺牲了现在的生活就不可取。

所以在制定目标的时候，除了顾及未来，更要顾及现在，两者相煎才可以得到更多的财富。

谢谢邀请！

如何制定个人理财目标，让我们来聊聊理财这件事。

有人问：行情不好的时候如何赚钱？行情不好的时候不亏钱已经是高手了，为什么还要求赚钱？请在行情牛的时候抓住机会，行情熊拒绝参与。

1我们为什么要投资？

投资的目的是什么？

根本目的是为了抵抗贬值

什么叫贬值，通俗来说也就是购买力！

富人怕贬值，穷人怕没钱。

十年前十元钱买了十个鸡蛋，今天只能买五个，那就说明贬值了一半。

目前看，我们的钱是每五年要减值一半的。

现在各类投资渠道的收益都在变低。比如银行存款，十年前6%到现在的2%，余额宝刚推出的时候十分火爆。现在呢？也是2。

其实这些都有国家经济大环境有关。

前几年我们GDP 10%的增，现在变成6%。

这说明国家增长的速度慢了，企业挣钱的速度慢了。

GDP是国民生产总值，也就是社会创造的财富。实体经济企业招聘员工生产产品，员工和社会群体消费掉，这是一个链。

（企业的效益变低，那么也不愿意去贷款扩张规模，银行的钱贷不出去，无法促进经济的发展，那就需要降低贷款和存款利率。这样企业会增加贷款需求扩大生产，群众也会把钱拿出来消费或者投资。）

钱流通起来才有价值！！！

为什么欧美现在是负利率，就是因为经济已经几乎零增长，国家鼓励去消费，不鼓励把钱放银行。

消费有了就需要企业去生产产品，企业生产需要员工，员工的薪资再去消费，这样才能促进国民经济的增长。

因此我们要去投资，去减缓我们的财富贬值速度。

2投资什么方向

世界经济低迷，各大央行都在放水

（就是印钱）

市场的钱多了，原本市场一共100块，社会财富100个鸡蛋，现在又印100块，自然加速贬值。

理财的坑很多，比如之前的集资，CX，P2P。

有人分析过富二代一般只要不是特那啥，都败不光家产。但是投资可以一夜返贫，1000万可能不够折腾一次。

比如贾布斯，为梦想窒息，乐视千亿市值到现在退市。

目前，楼市之前一直承担居民财富蓄水池的功能，但现在楼市坚持房住不炒的原则，这些钱流到哪呢？

什么地方可以承担这么的资金体量：股市。

社会上没有投资渠道的闲钱很容易干坏事的。

我们可以看现在的政策，去年科创板，今年创业板改制，到上证指数重新修订，加大证券打假力度。

速度很快，力道很大，这是引导的方向。

做多中国，恰逢其时。

（人需要借势，个人能力一方面，但是势很重要，没有一个大柚子不是靠牛市起家的，我们在市场挣的钱，不是自己的能力多高，不过是时代的馈赠罢了。我们与成功只差一个牛市。）

3投资要趁早

出来混都是需要交学费的。

年轻时候本金一万，亏损完也就一万，不过从头再干一年。

不过你会逐渐成长

慢慢的得到其中奥秘！！

等到本金一百万的时候想要投资，交50%的学费都50万够你伤筋动骨几年的，有可能一蹶不振。

所以投资要趁早，然后积累本金，多储蓄投资资金。

不然现在给你一个翻倍的机会，一万翻倍可能一个车轱辘都买不到

但是如果一百万给你个20%收益的机会，你的生活也会大不一样了。

你不理财，财不理你。努力吧，未来可期。

理财从表面上看目标是高收益，其实并不然，理财得到的收益主要还是用来实现自己的一些生活目标，总不会是看着数字的增加开心就行，可以参考以下步骤：

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第一步：确定你的生活目标

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每个人的情况不一样，对生活的追求也不一样，所以目标自然也不一样。

比如：我希望送孩子去国外留学、50岁退休后每月能有8000的收入、买一套别墅、到乡下建一栋房子，买一台豪车等等，得先把生活目标确定好。

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第二步：分解生活目标需要的资金

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设立好生活目标后，就需要大概估算一下要实现这个生活目标需要的资金。

比如：送孩子国外留学。孩子现在是5岁，那就是13年后可能需要一笔留学费用。这个学费用可以参考目前留学的费用以及历年来费用的年增长率来计算，待孩子18岁时留学费用能大概算出来一个数。

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第三步：将计算出来的资金平均分摊到每一年

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例如：上面计算出孩子的学费大概是80万，那将80万进行分摊到这15年内，每年需存下约5.33万元。其实相当于计算出了一个小目标。

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第四步：如何实现每年的这个小目标

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前面已经计算出每年需要留下5.33万用于未来的学费支出，所以这笔费用是刚性需求，要么攒下来的，要么就是投资赚来的。

如果是通过投资的方式，那必然要选择相对低风险的产品（如货币基金、债券基金等），因为这笔钱是用来上学的，可能会影响到孩子的未来，事关重大得慎重投资。

有一句话叫：你不理财，财不理你，理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能做到。个人理财的最终目的是实现财务自由，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让自己的生活更加充裕幸福美好。

第一，储蓄。活期储蓄存款是指存款人可以度自己的晚年，是我们都要面对的问题。这种储蓄随时存取、存取金额不受限制的储蓄，比较方便。

二，债券。国债是由财务部代表中央政府发表的债券，以国家信用作为偿还的保证。因此，国债是所有债券中信用最高的，而且国债利息免征个人所得税。

三，股票。股票是市场上收益最高，但也是风险最大的一种投资。如果要进行股票投资，最好的方法是进行价值长期持有，这样才能有较好的收益，当然要对股票标的进行调查研究它的资料与盈利能力，可选择行业龙头，更稳定。

1、了解自己的财务状况

包括目前你的存款有多少，这些存款有没有特殊的、固定的用途，可以拿来做投资的闲置资金有多少；每个月的收支情况及结余情况如何，定期分析有没有哪些花销是不必要的、哪些开销是值得加大投入的；你的负债是否合理，如果背负房贷或车贷，三益宝理财师建议还贷比例最好不要超过月收入的1/3；你未来一段时期（6个月或1年）内的收入趋势是怎么样的，有没有可能会增加或减少……

2、制定理财目标

这要求大家根据自己的财务状况和生活需求，建立合理的理财目标，包括长期、中期、和短期的。对普通工薪族而言，长期理财目标一般指个人或夫妻的退休、养老计划；中期目标如子女教育费用的准备；短期目标多以一些消费性的需求为主，比如出国旅游等。这个目标的建立一定要“量化”，比如说打算买一辆车，你需要规划好买什么价位的车，打算一年后买还是三年后买，然后把目标分解，每个月应存下多少钱、通过理财应赚到多少钱等，一步步去实现。

简单来说，制定个人理财目标，要结合当下个人的职业，年龄，家庭情况，收入，健康等因素来综合考量。理财的目的是为了管理好个人(家庭)资产，为了未来拥有更好的生活品质。[呲牙]

一般来说，目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3个类别。

理财目标应该是因人而异的，因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此，根据每个人的年龄以及不同的人生阶段，从而制定个人化的财政目标才是正确的方法。

首先要了解自己的财务状况和个人的风险偏好，在明确这些后制定理财目标，比如短期的消费，中期的子女教育，长期的养老保障等。在制定完理财目标后再来选择合适的投资方式来实现这个理财目标。