这个问题属于典型的新手问题，如果你各位老铁也有有同样的疑惑，那么说明对于投资理财，还有太多的知识需要学习。

首先，无理是银行理财还是基金，都各自是大类产品。

在新手的观念中，好像他们就是两个投资产品摆在眼前：风险低收益低的那个叫银行理财，风险高收益高的那个叫基金。

其实完全不是这样：

• 银行理财的种类繁多，风险从低到高一应俱全，投资范围从利率债到外汇黄金，无所不包，足以满意不同类型的客户需求。
  

• 基金也是一样，从大家熟悉的货币基金，到债券基金、股票基金，还有投资全球的QDII，以及投资实物的黄金基金和原油基金。
  

具体的产品可以跟具体的产品比较，但是两个大类之间，我们很难得出谁比是谁风险更低，或者谁比谁投资范围更广、谁比谁的投资风格更激进的结论。

大家潜意识里总觉得银行理财风险低，只是因为各位平时购买的都是PR3级以下的中低风险理财产品而已。

其次，单从资金数量出发，无法给出具体的投资理财建议。

比如题主所说的手里有20万：

• 同样20万的数额，你是一年攒下的，还是五年才攒下的，理财建议肯定不一样。
  

• 这笔钱，你是可以五年不动，还是近期就可以买车购房，理财建议肯定不一样。
  

• 你可以承担20%以上的亏损，仍然面不改色；还是一点不能赔，稍有浮夸就辗转反侧，理财建议肯定不一样。
  

所以，题主当前首先应该考虑的，不是银行理财还是基金，而是自己对这笔资金的预期收益、能够承担的风险，以及近期的流动性需求。

这样，才能针对性的给出切实的投资方案。比如如果是投帅自己，肯定20万全部拿去做激进型投资，因为我能承担足够的风险，近期没有资金需求，就算赔光，后面很快还能再挣回来；但是显然这种方案不适合所有人，所以必须具体情况具体分析。

第三，通常情况下，对整体资金的理财规划，都是分散型的，而不是选一个产品玩all in。

构造投资组合，就必须要把握住\"低相关性\"这一核心主线。利用不同资产的低相关性，构造出一个相比单个投资产品整体风险更低，收益更高的投资组合。

那么，在对风险承受、投资偏好都一无所知的情况下，最稳妥的方式是用这20万打造出一个攻守平衡，进退灵活的全面型投资组合。

1. 攻：五万做高风险投资，比如股票型基金、PR4级以上的银行理财，都可以。这部分主要承担市场风险，用来博取更高的收益，提升整个组合的收益水平。
   

2. 守：三万做防御型投资，用来购买美刀、黄金、国债等保值型投资品，确保这部分财富不缩水，即便面对极端情况下，也能保证最低购买力的存在。
   

3. 主力：十万作为投资主力，进驻稳健型投资产品，比如长期纯债型基金或PR3级银行理财产品。这部分主要承担信用风险，用相对可控的风险波动，稳中求进，追求财富的逐步增值。
   

4. 流动：最后剩下的两万，作为机动资金，投向流动性比较好的产品。比如货币基金、银行的低风险开放型理财产品。这部分资金，不追求收益多高，只求灵活机动，在需要用钱的时候可以在最短的时间变现而出。
   

这样的一个投资组合兼顾了收益、增值、保值、消费各方面的需求，可以说是一个比较经典的资产配置方案。

综上

投资理财，不能只看资金量，也不是简单的银行理财和基金二选一。它需要综合考量到理财者的收入水平、资金需求、风险承担以及投资偏好。

投资理财方案，也不是简单地好或不好，只有合适不合适。必须要根据自己的实际情况，选择资产配置，打造投资组合，不是选择一种产品，买完就不管了，更不可只追求收益，却忽视了其背后存在风险。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

大家好！我是借借技巧，作为银行从业人员，我专注于存款、贷款、投资理财等问题的回答。

对于手中有20万元资金的人，如何打理这笔钱，要根据自身的具体情况来定。不过，抛开风险承受能力的问题，我的建议是购买基金。具体分析如下：

一、股市处于低位震荡，购买基金正当时

目前，中国A股正处于2800上下的震荡，点位低，向上的空间要大于向下的空间。所以，投资股市大有可为。

作为理财新手，不建议直接购买股票，通过购买基金去分享股市的成长更合适。

二、购买基金的方式

鉴于目前股市的状况，建议将20万元分成4笔，每笔5万元。平均于2个月内，分成4次申购基金。

三、申购基金的类型

根据新基建是未来的发展方向，而且科技主题基金近期大幅下跌，风险已充分释放，所以建议购买科技基金。

四、购买基金之后的处理

购买基金有风险，风险体现在基金净值的波动上。投资基金，我们要看重结果，忽视过程。因此，购买基金之后，不要过于频繁地查看基金净值，只要过一段时间了解一下即可。等到大家都在为股市赚钱而欢呼时，你的基金肯定有不小的收益。此时，就分批次赎回基金，将利润落袋为安。

最后，祝大家投资理财顺利，赚得盆满钵满！也请关注我，便于查看其他精彩回答和理财干货！

手里有20万，我会按照比例来配置基金和定期理财，以达到稳定收益的目的。

我的理财资金都放在支付宝里面，要让我购买银行理财的话，我是不会买的，我会用来购买支付宝里面发行的一年定期理财。

支付宝中的一年定期理财，收益比较稳定而且操作起来方便。

另外，购买基金的话，我会搭配稳健型和激进型的基金以保证维持高收益。

01.首先准备3到5个月的资金，我会放在余额宝里面作为日常紧急备用金来做储备，防止小额急用钱的情况。

余额宝是支付宝推出的一款货币基金，现在七日年化收益率已经降到2%左右。虽然说收益率很低，但是胜在灵活方便，取用十分的快捷十分钟到账。

我一个月的花销大概在3000块左右，那么我会在余额宝放至1万到15000的资金，有钱的时候多放没钱的时候就少放一点。

假设我在里面放1万块钱的话，一年的收益也就在200块左右。

02.支付宝发行的一年定期理财收益率高，现在虽然受到疫情的影响有所下降，但也在4.5%左右，是强制储蓄的好帮手。

现在支付宝上面发行的一年定期理财主流有三家：长江养老添年享、建信养老飞越366、国寿安鑫利等。

另外，支付宝还引进了一些民营银行的定期存款，收益率也在4.5%左右，只是要开通网银就可以把钱转入民营银行里面，存款50万以内是受到国家法律保护保本保息的。

拿出8万块，用来做一年定期理财，这样收益率大概在3600块钱。

需要注意的是购买一年定期理财，必须是闲钱；也就是说你一旦买入的话如果没有到期，无法提前赎回的。

03.拿出9万资金用来购买债券基金来做到一个长期富力的目的。

其中债券基金有偏股型债券基金、偏可转债型的债券基金，还纯债券基金。

我这边推荐的是纯债券型基金，指的是90%以上的资金是用来购买国债、公司债券等有价资产的资金。

纯债券基金的特点是持有的时间越长收益越稳定，根据历史收益率的走势图来看的话，只有五年以上的债券基金都能做到平均年化收益率6%左右。

购入9万的债卷基金的话，那么一年的收益是在5400块钱。

04.剩下2万块钱，如果能够承担较大风险的话，可以用来做中高风险的基金定投；反之，如果想要稳定的话，直接全部购买债券基金就行了！

基金定投要选择那些波动比较大的进行买入，那么波动比较大的有指数型基金和股票型基金。

基金定投是利用定时定额的方法，在高位时买的少，在低位时买的多，两者综合起来就可以起到降低平均值沧成本，降低风险的作用。

中国股市有一个特点，那就是牛熊交换一般是在3到5年之内会有一次，定投一轮下来，平均年化收益率在15%以上。

那么2万块钱的话，基本上能做到一年收益率3000块钱。

总之

手里有钱的话，最好是要进行稳健理财，不要一味地追求高收益。

因为，高收益代表着高风险，有亏损的风险。

如果我们进行稳健理财的话，就能做到每年复利增值，利用复利这个世界第八大奇迹为自己积累下财富。

我看到这个题目，第一反应就是我并不会把理财和基金放在对立面。可能大家潜意识里会觉得理财就是稳健的投资方式，基金则是买卖基金。我更习惯把基金当作理财的一种方式。

按照我的理解，理财就是投资。投资品种包括银行理财产品、券商资管产品、基金产品、股票、银行存款等等。

因为基金品种的多样性，可能满足不同目标不同投资者的需求。

至于题主问到的20万该如何理财，不妨可以从流动性、目标、承受的风险三个角度进行分析。

1）流动性：从钱的属性，短期资金、中期资金、长期资金的投资方式都是不同的，比如说不能拿一周要用的钱去投资股；

2）目标：哪怕是同样的长期资金，有些人想获得4%的稳健收益，有些想获得20%的收益，不同收益目标，导致最后的投资方案也是不一样。

3）风险：不同投资者的风险接受能力不一样，有些人可以接受一定的波动，有些人连债券基金的波动可能都承受不了。

所以，并没有一个统一的答案，建议还是结合自己的风险承受能力，还是分析资金的属性，然后在根据目标制定相应的策略。

这个过程可能很难，但毕竟是自己的资金，自己需要对自己的资金进行负责。

20万资金，不管是投向银行理财还是基金都是比较不错的选择， 不过就我自己而言，更倾向于投资基金。

01银行理财

随着资管新规的落地，银行理财逐步从保本保息类产品变化为非保本浮动收益产品，很多人认为这样增加了自己的投资风险；也有很多人更喜欢这种操作，因为可以拿到更高的收益。

虽然现在的银行定期理财大多变成了净值型的非保本浮动收益型产品，但是就目前已经到期的产品来看，基本上没有出现亏损的情况，那么对于本金的安全性来说我们可以不必过多的忧虑（中低风险产品）。唯一存在的问题就是有些产品浮动收益最后的收益情况无法达到业绩基准，导致我们的收益没有预想的高。

不过这也是正常情况，毕竟收益还是要根据实际情况来的，更何况还有一些最后的收益超过业绩基准的呢。总的来说，现在的中低风险的银行净值型定期理财风险还算低，并且收益情况也还不错，年化大概在4.2%到5%之间。

02基金

基金的种类还是比较多的，但是如果用来理财我肯定不会选择货币基金，收益太低。

①债券基金

债券基金可以一次性投入，因为债券基金所募集到的资金大多数都是投放下债券市场，安全性还是比较高的。根据债券市场行情的变化，债券基金的年化收益大概在4%到10%之间（我持有的一只为6.92%）

②股票基金/指数基金

这两种基金的风险高一些，分别属于高风险和中高风险产品。虽然可以一次性的投入，但是由于股票市场的震荡，很可能持有很长一段时间都没有多少收益，甚至出现大幅度的亏损。

所以这两种基金最好的投资方式就是定投的方式进行（我目前定投两年半的一只股票基金前期一度亏损超过30%，不过坚持定投到目前为止总收益达到75%）

03选择基金的理由

我选择基金有两个方面的原因。

其一：在风险承受范围内，追求更高的收益。

在风险测评中我属于积极性投资者，有一定的风险承受能力。并且对收益有一定的要求，那么中低风险的银行理财产品则不是特别符合我对投资的要求。而基金因为风险较高收益也能更高，在股市下行过程中我可以将大量资金用于债券基金投资，少量用于定投，随着股市上行，定投的资金就能迅速扭亏为盈。（坚持定投也能将风险降低）

其二：资金流动性

不太习惯一笔钱长期存放在某一个地方，而现在的银行理财大多都是定期型理财，在没有到期之前无法赎回，不符合我对资金灵活性的需求。

但是基金大多为T+1或者是T+2操作，可以迅速变现，在遇到一些不可控因素需要大量用钱的时候能快速变现。例如这次新冠疫情，如果全部存在理财里面，这次的春节怕是真的很难过了。

综上：每个人的投资需求不一样，那么做出的选择也会有所区别，在银行理财和基金中我选择基金。如果有人因为看了这篇回答也想选择基金投资，建议还是先做一个风险测评，测试一下自己的风险承受能力是否满足。

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手里有20万，你会选择银行理财还是基金？为什么？

其实这个问题的选择，我认为应该是出于你的风险承受能力。

一般在银行买理财的时候，第一次是需要做风险评估的。

风险评估的结果，才是决定你自己选择银行理财还是基金的重要方式。

第一：风险评估的等级

一般，风险评估的等级分为1-5级。

数字越大，可承受的风险就越高。

而银行理财的风险级别一般处于R2-R3级别的，

基金的风险，有货币基金R1的，也有债券型基金R3的，也有混合型基金R4的，也有股票型基金是R5的。

第二：手里有20万，选择银行理财还是基金？

如果风险承受能力比较低的话，就直接选择银行理财即可。

如果风险承受能力比较高的话，建议分不同的产品，不要全部投入到基金产品里面。

选择基金的话，你可以通过基金定投的方式，分批进入市场。

要想解决这个问题，需要清楚这20万，你什么时候需要。因为理财第一步，就是清楚你这是长线资金，还是短线资金。分开来说:

1、如果是短线资金，就是说你这20万随时都要用的，那就不用考虑了，直接放到货币基金（或者直接余额宝），2％年化收益率，重要可以做到随取随用。

2、如果中期资金（一年以上甚至两年没有大额消费的计划），那你可以一半买银行理财产品，年收益4％左右，一半定投指数基金，年收益10％左右。

5、如果是长线资金（五年以上没有消费计划），我建议定投指数基金，放到五年以上盈利的概率达90％以上，年收益率在10％以上。下图是某指数基金五年的收益达49％，非常可观。

比如我有20万，我会用来投资理财，不会放在银行，因为银行年化收益率太低，以下是我的建议:

1.把20万分为2部分，一半用于定期理财，10万定期年化收益率4.5%左右，10万一年有4500左右的收益，到期后一个工作日到账，风险低。

2.另一半用于基金投资，选几只业绩及前景好的基金在点位较低时买入，年化收益率一般有10%~30%之间，但是风险比定期理财高一些，比如遇到熊市可能出现收益降低。

下图是我本人的23万投资理财实际经验，可供参考，希望对你有帮助。

我肯定会选择基金，银行理财我是不会考虑的。

银行理财产品的特点是必须拿够一年，利息5%左右。一旦买了银行的理财产品，你的资金基本上就相当于冻结了，不能动。

你只需要到天天基金网去看基金的收益率排行榜，你会发现基金可以甩银行理财几十条街。

先看看债券基金吧，债券基金收益比较高的是可转债债券基金，年化收益率在18%~44%之间。为了保险起见，买10~20只这种基金，拿够一年，收益率20~25%，应该是没有问题的。

再看看混合型基金，混合型基金的年化收益率在-2.50%~144.60%之间。为了保险起见，可以买年化收益率排名靠前的20只这种混合型基金，拿够一年，获取年化收益率70%，应该是问题不大的。

股票型基金的年化收益率在-11.97%~130.95%之间。股票型基金的风险比混合型基金的风险高一些，为了保险起见，可以买收益率排名靠前的40只股票型基金，拿够一年，获取年化收益率50%，也应该问题不大。

虽然我们经常听说基金过去的业绩只能作为参考，不能代表未来的业绩，但是多少还是有一定的参考价值的。这些基金在未来的一年的时间内，虽然不能完全复制原来的走势，我们取他过去一年年化收益率的一半作为未来一年的盈利预期，应该是比较靠谱的。

其实每个理财产品都有它的好坏处，按照我的意思我是选择2到3个比较合适我的理财产品来分开投放进去，鸡蛋不能同时放在一个篮子里面，其实银行和基金都还是同时选择放进去的，不能排除任何一个，也不能同时都放进同一个理财产品，希望我的讲解能帮到您。