银行愿意给小微企业贷款吗？

作为一个银行工作者，我来谈谈对这个问题的看法。

对小微企业不是银行愿不愿意的问题，而是银行根本不敢对小微企业放贷款。

原因主要有四方面：一是银行对小微企业放贷成本远远大于大型企业，因为银行设计的贷款产品、贷款模式大都为大型企业设计的。而且银行工作人员数量有限，无法对所有小微企业贷款进行深入的实地调查，因而从主观上讲银行对小企业打上了深深的门第观念的烙印，打心里里排斥对小微企业的贷款。二是小微企业除了本身缺乏贷款担保抵押物之外，财管管理也很不规范，经营信息不透明，贷款具有很大的不确定性和风险性，一般银行不敢对小微企业发放贷款。三是小微企业生存周期不长，一般3年至5年，有些甚至更短，尤其受市场行情影响较大，缺乏足够的市场抗风险能力。一旦市场有风吹草动，小微企业十有八九会面临破产关门的危险。四是曾经的几波小微企业倒闭潮让银行对小微企业贷款敬而远之，怕贷、畏贷、拒贷甚至抽贷、断贷是普遍行为。

基于上述因素，银行是不愿意给小微企业发放贷款的。银行不良贷款许多是因小微企业贷款引发。银行是企业，不是民政机构，要追求效应，所以在经营战略上不看好小微企业。这是一个大问题。社会缺乏不了小微企业，小微企业对全社会贡献巨大，需要政府想办法来解决这个现实问题。

朋友们好！客观的讲，银行愿意给小企业贷款！但事实是很多小企业仍然无法或不能从银行贷到款项，原因是多种的！

首先银行定义为商业银行！必然会以获取利益为第一经营准则！谁能够让银行获得好收益，谁的风险低，银行就会贷给谁！

小企业抗风险能力弱！抗市场波动的能力较弱，出现问题，有贷款自然会转嫁到银行身上…

小企业用于抵押担保的资产较少！小型企业往往无固定资产例如租来的厂房，设备等等！

银行它的品种和效率，无法满足小企业的需求！小企业往往需要一些短期，超短期贷款，并且贷款比较频繁，用款急，银行目前的审核制度和贷款品种，往往无法满！而长期贷款压力大，小企业无法承受…

综上所述，小企业银行获得贷款之所以难在三个方面！一是银行的审批程时间较长，无法及时下款，影响小企业使用！二是银行的贷款品种与小企业的需求不相匹配，三是小企业自身的资产状况较弱，不符合贷款条件！目前这个问题已经引起了相关的关注，相信会逐渐得到解决！毕竟小微企业就像人的毛细血管一样，对经济的贡献非常大，非常重要！

你要问银行这句话，毫无疑问会得到同样的回答：我们支持小微企业，愿意给小微企业贷款！

但是，如果你拿着申请材料去银行，那么你就会发现事情并没有想象中的那么简单。

首先，难倒你的问题是“你有抵押物吗“？换句话说，小微企业主如果没有房产等不动产抵押，银行就无法放款。银行态度诚恳，一脸无奈：虽然我想贷款给你，但是没有抵押我怎么贷款给你？

其次，让你崩溃的贷款手续。一笔贷款从申请到下来最少一个月的时间，期间各种调查也就算了；最麻烦的是到期要周转，至于周转时间更没谱了，多久能完成从来没有一个定数。

最后是贷款条件。降低小微企业贷款利率？嗯，降是降了，改要求买基金，买保险了。

不过不管怎样，这些年银行是给小微企业放了不少贷款，国家政策功不可没。要银行自己主动愿意贷款给小微企业，恐怕还得出台更多配套措施。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

针对小微企业一直很难从银行获得贷款问题，原因何在？如果我们从银行角度找原因，就会问：银行为什么不愿意给小微企业贷款？如果从企业角度找原因，就会问：小微企业为什么不能得到银行贷款？

银行愿意给小微企业贷款吗？这个问题很显然是从银行角度找原因。在此，我们要弄明白几个问题：

1.银行经营的特征是什么？

第一，银行是企业，盈利是首要目标。因此，银行的第一个特征就是盈利性。

第二，银行是经营存款贷款的特殊企业，是通过吸收存款人的闲置资金，通过贷款方式用出去，银行的责任不仅是自己要获得收益，而且要保证存款人的本息安全，因此，银行的第二个特征是安全性。

第三，银行经营的存贷款具有不同性质，存款可以随存随取，即使是长期存款也可以提前支取，而贷款是固定期限，贷款没到期，银行不能要求贷款人提前偿还。就是说，银行是提供流动性的企业。因此，银行的第三个特征就是流动性。

盈利性、安全性和流动性是银行经营过程中必须遵守的三大原则。

2.银行愿意给谁贷款？

三性原则决定了银行只愿意给它带来可确定收益的企业提供贷款。什么才是可确定的收益？

一是有偿还能力。怎样考察一个企业有偿还能力？财务状况正常，且有良好的现金流。

二是有偿还意愿。怎么确定一个企业有偿还意愿？一直有借贷活动，且始终没有违约记录。

三是有充足风险保证。一旦企业发生现金流困难，还不起贷款时怎么办？有抵押，或者有担保。

由此可见，银行愿意提供贷款的企业一定是有偿还能力、有偿还意愿，还具有充足保证的企业。

从这一点看，是不分企业大小的，只要有确定性收入，银行都给贷。

3. 银行为什么不愿意给小微企业贷款？

根本原因肯定是小微企业多数不具备提供确定性收益的条件。

但有朋友就问：并不是所有小微企业都不满足银行的贷款条件啊？况且不满足银行那些条件的企业并不意味着全会违约啊？再者你银行也不能绝对不承担一点风险啊？

这里的问题就在于：利率能够覆盖成本与风险的程度。

如果给小企业贷款与大企业一样，一样的人工成本和管理费，但收益却大不相同，你说银行的员工愿意给谁贷？

所以，如果利率高，银行也许就愿意了。

银行不愿意给小微企业贷款。原因如下：

1.缺少抵押物。许多小微企业没有抵押，银行资金的风险较大。

2.成本高风险大收益低。小微企业有些数据不全，资质不全，导致风控成本高，追偿成本高。反之，一个大企业贷款，额度高收益大，风险也低，成本一样。

银行愿意给小微企业贷款吗？这个问题应该根据不同银行类型来做判断，大部分的银行还是倾向于向大企业或平台发放贷款，对于向小微企业发放贷款有各方面的顾虑，有能力方面也有意愿方面，一部分银行在小微贷款发放做的很好，能够同呼吸共命运，能够与小微企业共成长，能够很好现在小微客户需求出发，注重小微客户体验，实现双方共赢。这些小微业务能够持续发展较好的银行，都是长期定位于小微业务的银行，专注专营，有独擅的风险控制能力，注重员工培养和梯队建设，注重信贷文化打造，能够很好的激发员工工作，能够帮助员工成长，给到员工舞台，有强大的员工队伍在支撑业务发展。时刻会根据市场与经营环境的变化做出及时动态的调整，适应能力强。一些银行也会大量做无抵押贷款，实践证明也是不错的选择。

银行打心眼里不愿意。

嫌贫爱富是银行的本质。

因为它得为存款人负责。

银行最怕两件事：

1.存款人挤兑。

2.贷款放出去收不回来。

把钱贷给胸小企业，收不回来的可能性灰常之大，因为胸小企业，抗风险能力灰常的差。

大企业一旦倒了，地方政府为了稳定，还会帮着维持一下，你要是跑的快，去破烂堆里扒拉扒拉还能剩点啥。

小企业一旦倒了，人品好的还和你说要钱没有要命一条，人品不好的——就没有人品不好的，早跑没影了！

你要是银行，你敢么？

大部分商业银行对中小企业贷款采用的是以贷转存，变相高利贷增加企业负担。来增加银行利润的办法坑害企业。

银行一般只是给个人贷款，直接法人初年做就行。主要看法人有没有什么东西，比如房产，保单之类。纯粹用企业做信用贷，基本没戏。如果满足银行要求的企业，基本上不需要贷款，现金流充足。

如果有钱挣银行会不挣钱吗？其实往往不是银行不愿意放款给小微企业，而是不敢！很多有资质的企业一定是深受银行的欢迎的，因为能够彼此合作达成共赢。但是，对于有一些资质不够的企业来讲，他们没有可以抵押的固定资产，整体的一个信用等级也不算高，还有一些甚至是都已经是银行黑名单榜上的客户了，这种还有哪家银行敢放款？他们最怕的就是放出去的钱收不回来，对于这种赤裸裸可见的风险，别说是银行，换做是其他的金融机构，估计也很难下款。因此，中小企业贷款难这个问题，并不是银行不愿意放款