央行数字货币如何使用？下面我就说说我个人看法。

（1）数字货币相当于把现在手里的纸币换了一种看不见的形态，即数字化形态。它是可以在任何需要支付的场景下使用的，它与微信和支付宝不一样，微信和支付宝有些场景可能并不支持使用。

（2）未来数字货币开始使用流通，会需要一个“载体”数字货币的数字钱包，等到需要使用时，只要手机上有这个载体，两个手机碰一下就能实现相互之间转账，很有可能连网络都不需要。

（3）数字货币是可以跨行、跨App使用的。

（4）根据报道央行采用的是“双层运营”机制，初期，央行将会把数字货币兑换给阿里、腾讯、工行、中行、建行、农行、银联，再由他们直接向大众发行，等数字货币真正发行后，我们可以通过微信、支付宝、银行App直接兑换。

综上所述：数字货币是一种数字化形态的货币，它可以在任何场景下使用，连网络都不需要，只需要一个数字钱包这样的载体就可以实现相互转账。数字货币发行后，广大人民群众可以通过微信、支付宝、银行APP等多种渠道兑换数字货币。

从近日农业银行数字货币的测试页所获取到的信息来看，央行所发行的数字货币使用方式基本上，可以说与国内广大居民目前所使用的移动支付产品，相同并没有太大的变化（例如：支付宝微信等第三方移动支付产品）。

• 一：扫码支付：其实也就是消费者进行购物消费的时候，识别商家的数字货币收款二维码完成付款。

• 二:汇款：也就是说可以把数字钱包当中的货币，转到自身或者他人的银行卡以及数字钱包当中（简单来说与，支付宝这类第三方支付机构转账体现相同）。
• 三：首付款码：与广大居民目前所接触的移动支付类似，用户可以通过和人的二维码进行收款，商家可以利用类似目前各大超市，所使用的扫码器识别用户的二维码完成收款。
• 四：碰一碰：该功能是一款比较创新的支付功能，据目前所了解到的信息来看，A用户与B用户都在使用数字钱包的情况下，A用户与B用户所使用的设备接触即可完成收付款；目前央行并没有透露该功能依托的哪种方式完整的收付款，是否是一大亮点取决于是否是任何一部手机均支出该功能（如果依托于NFC功能实现该功能的话可以说无太大用处，因为目前国内大多数手机均不支持NFC功能）。
• 五：DC兑换也就是银行卡当中的存款或其他机构的存款，可以兑换成数字货币，据相关报道了解目前测试阶段，央行将会把数字汇报兑换给中国银行，农业银行，工商银行，农业银行，银联，支付宝，微信，再由他们向大众发行（测试阶段如需要兑换数字货币，需要通过以上机构才可兑换）。
• 六：钱包管理相信广大居民应该都知道该功能，就是管理我们自己数字货币的，就不在介绍了。
• 七：DC查询：也就是查询我们自己使用数字货币都进行了哪些消费。
• 八：钱包挂靠：关联其他银行卡或第三方机构账户完成相应的服务，例如：充值数字货币或其他平台可以使用数字货币进行付款（目前没有该功能详细介绍无法明确说明，不过大体上应该不会偏离太远）。

什么是央行数字货币？

央行数字货币其实也就是，央行不再使用纸张而使用一串数字所发行的货币（简称电子版人民币），与我们目前国内所只用的纸质版人民币区别在于首付款方式不用，其他方面均是相同的，因为有国家背书央行数字货币是按照，纸质版人民币的发行总量进行发行，并不是无限量的发行，升值率与贬值率与纸质版人民币相同，不会因央行发行数字货币人民币发生贬值与增值（据了解，为了保障央行数字货币不超发，银行或其他兑换机构需要向央行100%全额缴纳准备金，也就是说等价兑换）。个人认为数字货币正式上线后，各类移动支付机构均是会受到不同程度的影响，因为广大居民在使用数字货币的时候不会产生任何手续费，而是用第三方支付机构，均是会产生一定的手续费转账与体现。

综上：从目前所了解的央行所发行的数字货币来看，使用方式与目前的移动支付基本上类似，没有太大的变化，不据相关资料显示，央行所发行的数字货币在网络信号不佳的情况下，依然是可以使用数字货币进行交易（与使用纸币交易相同）。

以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你哪方面有遗漏留言评论交流。「点赞关注」本文章本人原创，谢绝抄袭20:07

　　沉寂数月的数字货币领域再传新消息？

　　4月14日晚间，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开，另有消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。

　　4月15日开盘后，数字货币概念股走强，截至收盘，汇金股份(9.790, 0.89, 10.00%)、聚龙股份(12.220, 1.10, 9.89%)、高伟达(15.350, -0.29, -1.85%)涨停。有观点将此市场消息解读为央行数字货币提速，但实际上，券商中国记者了解到，去年底以来，央行数字货币就在工农中建国有四大行的参与下，逐步尝试在外部商业场景的应用测试。

　　即便有商业银行、电信运营商和科技巨头的参与，但有关央行数字货币（DCEP）发行的筹备工作一直处于相对保密状态，官方正式的消息出口几乎都来自于央行。央行办公厅主任周学东4月10日表示，央行将按照计划有序推进数字货币，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高。

　　央行自2014年就着手研究DCEP，如今选定个别城市进行测试，也说明其运行渐趋成熟。北京大学国家发展研究院副院长黄益平近日撰文指出，从2014年开始推动研发数字货币，现在试运行基本结束，也许很快就可以推行。但央行的数字货币是一个相对比较有限的版本，可以称之为数字货币和电子支付的“二合一”，即替代现金M0（流通中的现金），央行并不对数字货币支付利息。

　　大行正面向少数群体进行内测

　　针对央行数字货币在农行内测一事，券商中国向接近央行人士求证，得到的回复则是“一直在内测，以央行官方口径为准”。

　　多位国有大行人士向记者透露，各家银行对接负责央行数字货币项目的部门不尽相同，有的是在支付清算部，有的则是运营管理部、网络金融部等，但目前确实处在内部测试阶段，选择个别商业应用场景进行尝试。

　　从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

　　“碰一碰”是何功能？目前尚不清楚具体情况，不过，央行数字货币研究所所长穆长春曾举过一个场景应用的例子，两个人的手机里都有DCEP的数字钱包，只要手机有电，哪怕没有网络，两个手机一碰触就可以使一个人电子钱包里的数字货币转给另外一个人。

　　一大行人士透露，目前银行只面向极少数群体（主要是银行内部员工）开通数字货币钱包进行试点，所以仍属于内测。另有大行人士认为，与人们已经习惯使用的微信、支付宝等电子钱包相比，央行数字货币缺少有优势的C端应用场景，所以目前各方都还在不断摸索测试的阶段。

　　央行数字货币=数字货币+电子支付？

　　央行数字货币准备已有近五年时间，按照穆长春去年的提法是“呼之欲出”。究竟何为数字货币？数字货币与现有的人民币有什么区别？穆长春在“得到”APP上开设的《科技金融前沿：Libra与数字货币展望》课程中详细介绍过央行数字货币。券商中国记者根据穆长春的介绍总结以下要点：

　　1、央行数字货币（DCEP）早在2014年就已提出，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。是具有价值特征的数字支付工具，不需要账户就能实现价值转移。

　　例如这样一个场景，两个人的手机里都有DCEP的数字钱包，只要手机有电，哪怕没有网络，两个手机一碰触就可以使一个人电子钱包里的数字货币转给另外一个人。

　　也就是说，数字货币在支付的时候是不需要绑定任何银行账户的，不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡，DCEP不需要绑定银行账户，除非要往DCEP里充钱或者要从DCEP里取钱进行理财等用处外，用户与用户之间的转账不需要进行账户绑定。

　　2、央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

　　3、央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

　　4、央行数字货币可以满足匿名支付的需求，但出于反洗钱的考虑，央行对数字钱包也设置了分级和限额安排。比如，用手机号码注册的钱包级别是最低的，只能满足日常小额支付需求。如果上传身份证和银行卡，就可以获得更高级别的数字钱包；如果去银行面签，可能支付就没有限额。

　　5、由于Facebook计划推出Libra，市场关于私人部门参与数字货币发行将会挑战现有主权货币和央行权威的讨论不绝于耳，穆长春表示，在电子支付手段如此发达的当今，央行选择推出数字货币是为了未雨绸缪，保护自己的货币主权和法币地位。此外，现在纸钞、硬币的发行、印制、回笼、贮藏各个环节的成本太高，还要做防伪技术，携带也不是很方便。

　　值得注意的是，既然央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。那么，将来央行数字货币也可存入银行账户，或支付宝、微信钱包等，甚至也可以从银行的ATM机上支取存入。

　　例如，作为我国主要的银行ATM机供应商，上市公司广电运通(11.190, 0.77, 7.39%)年初发布公告称，公司研究总院已开展DC/EP（央行数字货币）在ATM上的自由兑换研发项目，公司积极关注DC/EP的相关政策和技术标准做好相关准备。支付宝近期也发布了多项与央行数字货币有关的专利。

　　我国移动支付的发展走在世界前列，尤其是在疫情期间，移动支付的非接触式、便捷的优势更是凸显，在已有的移动支付渠道用户粘性很高的背景下，央行数字货币面向个人推出后会对移动支付领域掀起多大“涟漪”，尚需观察。

　　黄益平认为，央行的数字货币是一个相对比较有限的版本，可以称之为数字货币和电子支付的“二合一”，要对央行的有限数字货币做深入观察，看它对现行数字金融格局会带来怎样的影响，还要观察数字货币的支付功能对现行支付系统会有怎样的影响。可匿名数字货币不需要通过现有电子支付账户进行支付，这将如何影响大科技平台的大数据积累方式，也值得观察。未来，智能投顾、二代支付、央行数字货币等可能会成为新的热门领域，但同时也要注意防范出乎意料的新风险。比如，如果十几亿人都在使用的支付系统被黑客攻击，在过去也许没那么严重，而现在会变成大问题。

首先非常感谢在这里能为你解答这个问题，让我带领你们一起走进这个问题，现在让我们一起探讨一下。

数字货币是大势所趋，但是目前这个所谓的数字货币到底是以哪种形式来运作还需要观察。

以下只是个人猜想，不代表真实的数字货币运行模式：

从国有互联网产品以往的运作方式来看，这个所谓的数字货币或许没有那么神奇之处，也许和目前的支付宝没有太大差别，不过就是打造一个有政府主导的无现金社会罢了。

但是如果央行所谓的数字货币的运行真的是以APP的形式出现，并最终全国正式运行，由于其强大的政治地位属性肯定会对目前市面上的所有支付产品（包括支付宝和微信以及其他各种金融性APP）产生颠覆性作用。

这些颠覆性作用会对目前的互联网各种商业风口造成重新洗牌。

每一次的洗牌都是风险和机遇这样的模式和传统货币运行区别不大，只是金融数据重新掌握在政府手里了，政府对经济的宏观调控多了更准确的依据和更多的调控工具。并且由于其更直接的监管会对目前的互联网经济重新洗牌。

附：“比特币”以及其他所谓的数字币形式是另一种形式，因此这类“空气币”的涨跌和央行数字货币没有任何关系。但是这些空气币炒家肯定会把此次国家数字货币强行和空气币结合起来进行炒作，割一波韭菜。因此这些空气币必然会经历一次大涨和大跌。

在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。

在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享评论出来共同讨论这话题。

我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！

央行数字货币简称DC/EP，是对老百姓手中现金M0的替代。日前一张农行内测数字货币的截图广为流传，且央行数字货币首个应用场景即将落地，苏州市相城区要求区属行政单位员工在4月份安装数字钱包，5月份将工资中的交通补贴的50%通过央行数字货币的形式发放。\r

一直呼之欲出的央行数字货币即将落地，那么如何使用呢？

1)下载数字货币钱包。\r

就像之前我们手中需要存储纸币一样，数字货币也需要一个载体。只不过是它是电子化的，采取在现有的银行及第三方支付体系中设立单独的数字商户管理入口或者设置独立的数字钱包APP两种路经，实现一个账户同时管理现有银行存款和数字货币。《财经》杂志曾报道过，首批试点机构将包括工、农、中、建四大国有银行和移动、电信、联通三大运营商。也就是说我们可以从这些机构的APP下载数字货币钱包。\r

2)开立数字货币账户。\r

个人或企业通过四大国有银行或商业机构开立数字货币账户。同纸钞相似，用户与用户之间的相互转账不需要进行对应银行账户的绑定，也无需网络，但向数字钱包中充值或取现需要绑定相对应的银行账户。银行卡内现金与DC/EP为1:1等值兑换。\r

3)数字线包认证方式。\r

同网上银行、第三方支付平台相似，数字钱包交易时也需要验证身份以进行授权，因此需要数字钱包验证系统。目前应用较为广泛的认证方式有特定生成的设别码（如网银U盾）、生物特征码（如指纹识别，面部结构光识别）和传统的密码等。数字钱包验证系统也需要相应的法人识别码体系和自然人识别体系，法人识别码可能包括工商经册、行政等级信息，自然人识别码可能更多地使用生物特征码比如指纹验证、面部识别等。\r

4)内测图APP中，上侧为四个常见的基础功能的入口，分别为扫码支付、汇款、收付款二维码以及碰一碰。前三个功能是我们目前日常支付应用常用入口，而碰一碰是什么呢？按照此前DC/EP的概念，这种数字货币支持“双离线支付”，也就是在没有网络的情况下，就像交换手中的现金一样交易一样发生，前提是手机开通NFC功能。\r

下方四大功能主要是数字货币板块。\r

DC兑换前面已经提到。DC查询和银行卡查询是一样的功能。\r

钱包管理，从注册界面来看，钱包用户下载APP后点击注册设置呢称、账号、验证码和密码成为“四类钱包“普通用户。然后通过“钱包管理”进行四类钱包升级操作，输入姓名、身份证、银行卡等详细信息可以升级为“二类钱包”用户。\r

钱包挂靠，因为并非内测用户，并没有更多可深入的功能细节，但从名称上来看也都是我们日常支付应用中的管理与账单等功能。\r

附农行内测图及DC/EP个人钱包APP操作指南：\r

央行数字货币的发行，替代的是我们日常使用的人民币现金。平日里我们使用纸币支付款项，而央行数字货币采用电子化形式，大概率将使用电子钱包的方式进行使用。

从最近测试的央行数字货币钱包界面可以看出，央行数字货币钱包的界面和我们熟悉的支付宝、微信差不多，主要功能也包括“扫码支付”、“汇款”、“收付款”，一般情况下，只要我们使用手机登录电子钱包APP，点击相关模块即可激活相关功能。如：“扫码支付”功能大概率就是由我们的手机扫他人的电子钱包二维码进行支付，使用习惯上并没有多大的改变。

而“碰一碰”功能可以实现电子钱包在无网络离线状态下的资金转移，可以说彻底摆脱了网络信号的束缚，使资金的流通变得更加高效。

另一方面，欣奇猜测该功能也是为老年人等不习惯电子支付的人群特意设计的，尽最大可能模拟现金支付的行为，可以说是非常的人性化。

综上，我认为央行数字货币的使用与传统的支付宝、微信APP软件相比并不会有太大的改变，基本上还是登陆APP进行各项操作，唯一的区别在于支付宝、微信上的资金为M1，而数字货币钱包里的资金为M0。

当然，大家大可放心，毕竟科技发展的最终目的是改善所有人的生活质量，央行数字货币也不例外，社会会给予公众充分的时间来适应数字货币，逐步从“纸币与数字货币共存”过渡到“数字货币”的阶段。

4月17日，央行数字人民币（DCEP）正在内测，但并不等于正式落地发行。

央行数字人民币如何使用？

• 1.首先我们必须先明确一点的是DCEP实际是人民币的一种形式，也就是数字化了的人民币，同样具有法偿性，法偿性的意思是交易买卖过程中你可以拒绝其他付款形式，但是纸质现金和DCEP你是无法拒绝的。

• 2.央行数字人民币不同于比特币这类虚拟货币，虚拟货币币值是不稳定的，也就是说其价值可以人为炒作，而DCEP是国家信用做背书，币值稳定。
• 3.从下图的内测版本来看，与传统移动支付一样，央行数字人民币同样可以实现“扫一一扫”付款和“转账”功能。从这一点来说可能会对两大传统电子支付市场份额造成冲击。

• 4.我国央行版本的数字货币摆脱了银行账户体系，也就是说不需要绑定任何银行账号就可以支付。这一点是与两大传统支付方式不同的。

• 5.央行数字人民币可以实现匿名支付，而且其交易记录不可更改不可删除，这有利于溯源，达到反洗钱的目的。
• 6.央行数字货币是基于双离线技术的保证之下的，意思就是在网络信号不佳甚至是在没有网络的环境下，只要两个装有数字钱包的手机“碰一碰”就能实现转账或者支付，这一点就像“纸币”交易。

（图：DC/EP钱包的双离线功能）

结语

总之，所谓的央行数字化人民币其本质就是纸质人民币的数字化形式，纸质人民币所具有的一切（法偿性、稳定性、国家信用背书），DCEP同时具有。

而另一方面，央行数字货币搭配上DC/EP钱包又具有“扫一扫”、“转账”、“碰一碰”等功能，完全不亚于两大传统支付工具，而最重要的是DC/EP钱包摆脱了对网络的依赖。

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货币分大概有6种，具体的时段以及功效也不太一样，我就简单说一下。

货币的几种类型？

1.自然货币。自然货币也就是大自然天然形成的货币，类似石头贝壳之类的。从我们的汉字也可以看得出，只要带被子的基本就跟钱有关。

2.金属货币。金属货币属于人工制成的货币，像黄金、白银这种贵金属。由于白金黄银的一个稀缺，所以古代经常用来购买商品使用，充当着一个货币的一个功能。

3.信用货币。纸币，铜钱，银票等等这种标示好了账面价值的货币就是信用货币。像我们古时候经常看电视，看到那个用银票或者铜板来进行交易日常交易活动。

4.电子货币。最普遍的就是微信，支付宝。这应该是属于现在用的最普遍的一种货币了。随身一个手机扫一扫二维码就可以进行日常的一个交易活动。

5.数字货币。央行通过政府背书的信用担保发行的数字货币。就是你的银行卡里面有多少存款，你就可以兑换成多少数字货币。

6.虚拟货币。虚拟货币是近年来争议比较大的一个货币，最典型的就是比特币。

虚拟货币跟数字货币好多人可能有点歧义，觉得都是属于一个程序计算的一种货币。实际是有很大的区别的，数字货币背后是强大的一个政府信用担保，国家信用担保。而虚拟货币它本身的一个周转周转情况，流通程度，包括它的一个信用担保能力也是差距非常大的。

而央行发行数字货币，我们普通老百姓怎么去使用呢？这跟平时的那个使用纸币，包括之前的电子货币也是一样的，只是更新换代的一种方式，因为随着科学技术的发展，互联网越来越普及。然后网络资产安全也越来越得到重视。所以数字货币的推出是顺其自然的事情。

央行的数字货币还没有正式落地发行，最近确实进行了相关的信息测试，从下面这张图上可以看到，这就是测试中的央行数字货币，这是从银行的系统中截取的测试图。数字货币对应的就是人民币，发行机构为中国人民银行。

数字货币是一种全新的货币，采用区块链技术，具有不可篡改、可溯源、不可伪造等多种特点，这意味着未来的数字货币会极为安全，比如说你的数字货币被盗了，完全可以跟踪数字货币流向哪里了，甚至可以直接将该货币冻结或作废，那么骗子骗到钱也没有什么用了。

至于说央行的数字货币怎么用？现在还没有正式落地发行，自然还没有详细又准确的的指引方案出来。不过其实就算是未来发行了数字货币，使用也不是什么问题。

数字货币与我们用的纸币是对等的，都代表了法币，货币货币会代替一部分纸币发行，使得货币发行更高效，与经济活动更加匹配。那么我们既可以选择将纸币换成数字货币，也可以选择将存款换为数字货币。

使用数字货币就是在手机上安装一个数字货币钱包，兑换到数字货币后，就进入到钱包，成为自己的资产，可以像现在的支付宝、微信等支付一样，通过扫描支付、收款码支付，或者通过碰一碰等方式支付，使用流程会无限趋同于大家的使用习惯。同时，数字货币还有一大优势，那就是不需要网络，就算是跑到没有信号塔的山沟沟里，或者在没信号的电梯里，也可以随时进行支付，将会更另方便快捷。

关键是要让所有人，包括不会用手机的人和文肓人员，都得会用，而且不须去公共场所设亭交换，只须你我就可以数钱你，办得到吗？