先说结论，差60%以上

以目前本地商贷利率上浮10%，利率为5.39%。而公积金利率是3.25%为例。

也就是公积金利率是商贷的六折，六折什么概念，看看以下直观数字。

贷款50万，10年

所以可以看出贷款期限越长，相差越多。

同理，贷款金额越多，相差越多。

以我自己买房的经历，一万一平米的三线城市房价，我只贷了20万15年。自己算了一下，商贷18万，和公积金20万还款情况是一样的。也就是此时此刻就省下两万。

那么在一线城市的，贷款几百万的情况下，差额会相差多少呢？

区别就是钱差太多了！建议问这个问题的人，先去看看公积金和银行商贷的利率差别有多大再说吧。

公积金贷款利率是多少？

目前5年期及以内公积金贷款利率是2.75%，5年期以上公积金贷款利率是3.25%。不管是2.75%还是3.25%，都非常低，这是我们能从机构借到的最便宜的钱。二套房公积金贷款利率一般上浮10%，即3.575%，也比较低。

只要央行不降息、不加息，公积金贷款利率就会维持不变。自2015年10月央行最近一次降息以来，银行存款、贷款利率都降到一个非常低的水平，公积金利率自然也非常低，并且此后这4年公积金利率一直没变。

商业银行贷款利率是多少？

银行商业贷款利率就要高很多了。根据央行规定，目前1年期及以内贷款基准利率是4.35%，1年以上、5年期及以内贷款基准利率是4.75%，5年期以上贷款基准利率是4.9%。

有两点需要注意：一是大部分房贷都在5年期以上，也就是要参考4.9%的基准利率；二是目前房地产调控比较紧，信贷自然也比较紧，不管是首套房还是二套房，房贷利率都在基准利率的基础上有一定幅度的上浮。

目前全国首套房贷利率平均上浮10%左右，也就是5.39%，二套房贷利率平均上浮20%左右，也就是5.88%。

对于首套房来说，公积金贷款利率是3.25%，银行商业贷款利率是5.39%，后者是前者的1.7倍。

公积金贷款和银行商业贷款利息差多少？

我们举个例子，如果一套房子贷款100万元25年，用公积金贷款的话，等额本息还款方式下，月供是4873.16元，一共要还146.2万元，其中包含46.2万元的利息。

如果用银行商业贷款，利率是5.39%，月供是6075.36元，一共要还182.3万元，其中包含82.3万元利息。

商贷利息比公积金利息多出了36.1万元，这下大家能看到差距了吧？

公积金贷款问题

谁都知道公积金贷款利息低，但大部分人用的仍然是银行商业贷款，这是为什么？最主要的原因是，公积金贷款额度有限，组合贷又太麻烦、耗时长，所以很多人只能选择商业贷款。

比如北京市，以前公积金贷款最多能贷120万元，只要你的工资有1万多，基本上都能贷满120万元。但2018年出了一个新的政策，公积金贷款额度也工作年限（缴费年限）挂钩，每缴存一年，就多10万元的贷款额度，工作满12年才能贷120万元。

但实际上，北京房价很高，房贷动辄就一两百万以上，如果公积金只能贷二三十万、四五十万，绝大部分人的需求无法满足。

组合贷有个问题就是：耗时太长，是纯公积金贷款、纯商业贷款的2倍，因为要逐个审核、逐个放贷。但是很多业主等不了这么久，也许急需买房的钱，比如换房，就等不了太久。所以很多人就只能进行商业贷款了。

最大的区别就是，用公积金买房可以少付很多利息，如果只用公积金贷款可以少付至少30%以上的利息。

目前公积金贷款利率是3.25%，商贷基准利率4.9%，光利差就差了30%，更何况现在银行商业贷款基本都会上浮10%～20%呢。

以上海为例，公积金最高可以贷120万，贷款利率是3.25%，商贷我们按基准利率4.9%计算。

假设一套房子400万，首付30%是120万，还款方式是等额本息，贷款期限30年。

第一种情况：用公积金贷款+商业贷款组合贷。

那就是首付120万，总贷款280万，其中公积金贷款120万，利率3.25%，商业贷款160万，利率4.9%。

最终要还的贷款总额是613.71万元，其中利息213.71万元。

再看第二种情况，不用公积金贷款，纯商业贷款。

那就是首付120万，总贷款280万，利率4.9%。

最终要还的贷款总额是654.97万元，其中利息254.97万元。

可见，如果用公积金贷款，可以少付41万的利息，少还了16%的利息，这还是在基准利率4.9%的情况下计算的。

目前很多首套房银行贷款都是上浮10%、15%左右，那就是5.39%、5.635左右了，如果按照上浮后的利率计算，这个相差就更多了。

另外，上海总房价比较高，对于总房价低的城市，公积金贷款的优势就更明显了。

有些城市，只用公积金贷款就能覆盖首付之外的所有贷款了，那少付的利息至少也有30%以上了。

所以，在买房的时候，建议能用公积金贷款就用公积金贷款，能为自己省下一笔不小的钱呢。

我是万能的老左，如果你还有其他问题，或者不同意见，欢迎在评论区给我留言。

用住房公积金买房是非常不错的选择，往往和直接贷款买房会相差好几万的利率，去年刚刚买了房，因为没有购买有住房公积金，恰巧遇到贷款利率上涨，原本4.9的利率给调到了5.88，利息多了六七万。反过来如果有住房公积金，按照3.25来计算，这又得少上好几万，因此，这就是差别。

住房公积金其实普及率是非常低的，目前在国内，公务员、事业单位、教师、国企、大型企业这几类群体才购买了住房公积金，而更多的其他群体则是没有住房公积金的（仅以我们地方为例），因此流传有这句话，住房公积金是体制内的人才享有的，许多父母从参加工作开始就购买了公积金，等到孩子成年的时候，住房公积金的余额都够买房首付了。

住房公积金能够贷款是事实，但具体实行起来确实比较困难，之前我朋友公司给购买了住房公积金，但比例较少，每月只有可怜的两百多，后来买房子贷款的时候，却是行不通的。虽然住房公积金连续缴存半年以上便可以申请贷款，但实行起来就比较困难了，对于普通企业员工更是如此。另外，我们这边开发商是不允许混合贷的，商业贷和住房公积金贷款只能选择一样，住房公积金最多贷款30万，结合目前的房价加上30%的首付是买不起房子的，因此许多人都被迫选择了商业贷款。

换个说法，用公积金贷款买房和用商贷买房的区别。

1、最主要的差别是贷款利率，从目前的市场利率来看，公积金的利率要比商贷的低，自然用公积金贷款会更实惠。

2、然后还有额度。公积金贷款通常会有限额，比如我们这，如果是第二套房，可能只可以贷30万，而商贷相比额度要更灵活一些，能申请到更大的贷款总额。

3、公积金贷款可以用夫妻双方的名义一起贷，还可以两方的公积金一起贷款，商贷一般都是以个人名义贷款。

4、公积金的贷款利率全国各地都一样的，而商贷不同，不同银行可能会有不一样的的政策，各地也会有上下浮动的空间。具体得跟办理贷款业务的银行去谈。

总得来说，如果还可以用公积金贷款，优先考虑用公积金通常是更好的选择。如果额度不够，甚至还可以用公积金和商贷组合贷款。这样能充分把公积金账户的余额和每月缴纳的公积金利用起来，否则公积金账户的钱就相当于是浪费了，眼睁睁看着贬值。

公积金贷款买房和商业贷款买房最大的差别在于贷款利率，公积金贷款更省钱！

利率比较

各家银行办理按揭贷款，主要参照人行公布的贷款基准利率进行上下浮动。

以目前贷款基准利率来看，公积金贷款5年期以上基准利率为3.25%，普通商业贷款5年期以上4.9%。

通过目前房贷利率市场的分析，以基准利率办理房贷的银行很少，现在至少都得上浮10%以上，动辄还要上浮30%左右。

我们在相同的条件下计算下二者利息差距。其中条件房贷30万，贷30年，等额本息还款方式。

商业贷款总利息达到27万以上，每月还款1592元，而公积金贷款总利息17万，每月还款金额仅1305元。

二者相同条件下，总利息差了近10万元，公积金贷款省钱啊！

贷款额度

公积金贷款作为政策性贷款，是有额度限制的，根据各地公积金贷款政策不同，综合来看，针对首次公积金贷款购买首套住房，单人最高贷款额度在50万左右，夫妻双方都有公积金的情况也就100万左右。

而对于二套房或者二次使用公积金贷款，额度也会相应下调。

并且如果贷款人名下有其他负债的情况，公积金额度在最高额度基础上还需要减去相应的负债总额，才是最终能办理的最高贷款额度。

商业贷款主要还是看借款人是否符合贷款条件，额度来说还是要看借款人的还款能力，负债能力等。原则上只要你具备还款能力，交齐首付款，对利率没有太大要求，可以贷百万以上没有问题。

当然，如果你具备公积金贷款条件，但是受额度影响，没法进行公积金全额贷款，又想享受公积金带来的利率优惠，可以选择公积金组合贷款的方式，同样可以为你省去一笔不小的利息支出。

简单的说用公积金贷款买房子，利息比较低，但是贷款总额受到限制。有一点尤其需要注意的是，如果未来把房子卖了，公积金贷款的提前还款手续，多一个特别的步骤。

01，利息和总额

用公积金贷款来买房子，最显著的优点就是公积金的贷款利率低很多，所以造成20年或者30年的贷款，总利息额少很多。

所以几乎所有人都知道这一点能用公积金贷款的，绝对优先用公积金贷款。

但问题是很多人没有住房公积金，有一些一手楼盘销售的时候也限制使用住房公积金，如果是二手楼的交易，前业主有可能要求做商业贷款，这样的话他拿钱会快很多。

另外一点需要注意的是，公积金贷款的总额都受到限制。现在很多房子的总价要几百万贷款也要几百万，即使夫妻双方同时有公积金，也很难获得足额的贷款。所以很多人使用组合贷款的方式。

也有些人没有算清楚利息的差额，只是为了省麻烦就选择了纯粹的商业银行贷款，那就亏大了。

02，提前还款

正常来说，因为公积金贷款的利率很低，一般人都不会选择提前还款。

如果房子还没有还完贷款，就进行出售交易的话，那就需要提前还款。这里需要注意公积金贷款的提前还款，要多走一个步骤，也有可能产生新的费用。

需要先向市住房公积金中心提出提前还款的申请，获得批准之后才找相应的银行提前还款。所以这里是要多一个步骤，也需要花多一点额外的时间。这一点是大多数人没有考虑的。

但不管怎么样可以使用公积金贷款，当然优先使用公积金。

公积金贷款利率比商业贷款低很大，用公积金贷款可以省很多钱。

纯公积金贷款和组合贷款

纯公积金贷款: 只需办理公积金贷款就能够满足购房资金需求时的贷款；

组合贷款(公积金贷款+商业贷款): 公积金贷款可贷额度不足以支付购买住房所需时，职工可同时向受托银行申请商业住房贷款，并由受托银行以组合贷款的形式发放。

温馨提示 所在城市是否开展公积金或组合贷款业务，建议联系当地网点个贷部门咨询确认。

公积金贷款用途

住房公积金贷款是指公积金管理中心在满足提取需求的前提下，运用结余的住房公积金，委托受托银行向符合公积金管理中心规定条件的职工个人发放的，用于购买、建造、翻建、大修自住住房的政策性低息贷款。

个人住房公积金贷款利率

央行公布的公积金贷款利率: 贷款年限以及年利率： 五年以下(含) 2.75% 五年以上 3.25% 。

朋友们好！

用公积金买房最大的好处就是利息低，每个月还款额低，还款总额也很低。因此，如果你买房子的话，能够用公积金尽量用公积金，这样是最有利的。下面来分析一下。

公积金贷款利率低

现在公积金贷款利率是非常低的，可以说比商业贷款低了不少。下表是人民币贷款基准利率表，从中可以看出，五年以上的公积金贷款年利率为3.25%，而银行商业贷款五年以上的基准利率为4.9%。

可以看出来公积金贷款低了1.65个百分点，也就是低了33.67%。更为关键的是，现在商业贷款基准利率你是贷不出来款的，现在要贷款的话，普遍上浮率在20%左右，也就是商业贷款年利率在5.88%左右。这样的话，可以说差距就更大了。

下面我们来算一下看看差距到底有多大。

同样贷款数额，公积金贷款压力小的多

现在公积金贷款利率比商业贷款利率少了不少，因此，公积金贷款可以说更加合适。下面我们来算一下，如果贷款100万，贷款30年的话，公积金贷款和商业贷款到底差距有多大。

下表是商业贷款100万贷款30年，年利率5.88%，这样的话，每个月还款额是5918.6元，利息总额是113万元，还款总额是213万元。

下表是公积金贷款100万贷款30年，年利率为3.25%，这样的话，每个月还款额是4352元，利息总额是56.67万元，还款总额是156.67万元。

可以看出来，公积金贷款和商业贷款利息总额相差了56.33万元，利息总额几乎相差了一倍。

而且每个月公积金贷款只需要还贷4352元，而商业贷款需要每个月还贷5918.57元，每个月还款额相差了1566.57元。

因此，公积金贷款不仅总利息低了将近一倍，而且每个月还款额还低了1566.57元，月供负担更低一些。

综上所述，如果买房子能够用公积金，一定要用公积金，这样不仅可以降低你的每个月的还款额，还能够减少你的贷款利息总额。

感谢阅读！

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用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？小编早几年买了房，当时选择了全额商业贷款，没有选择组合贷款，但小编当时也研究了使用住房公积金与不适用的区别，下面说下小编的观点，给您参考参考：

1.贷款利率

正常的商业贷款利率，目前的基准是4.9%，但好像前期政府限购，收紧银根，各家银行都在不同程度的往上加成，有加10%的，有家20%的，带来利率去到5甚至6。

咱们反观公积金贷款的利率，目前的3.25%，公积金带来利率一般是没有加成的，也就是说只要您选择公积金，大概就是3.25%这个水平。

2.贷款额度

公积金贷款这么优惠，应该很多人选择呀，但现实真正使用公积金贷款的人非常少，为什么，最最主要的一个原因，就是公积金贷款额度非常少，按照我之前买房时候所了解的情况，如果是以个人名义买的，贷款额度大概在50万左右，如果是以家庭名义购买，不超过90万，这对于一线城市的房价来说，绝对是杯水车薪（听说最近上调了，但个人感觉，同样没有太大的帮助）。

反之，银行也有额度，但银行的额度，是以银行对标的资产进行估价以后的70%作为额度（首套），除非您二手房买卖双方哄抬房价，否则一般是够的，或者差那么十几万而已。

3.放款速度

有朋友会问，就算公积金贷款额度少点，但能稍微拉低一点月供，也是蛮好的呀，很抱歉，公积金贷款还有另一个致命缺点，就是放款速度奇慢，按照我前期的咨询（现在不确定有没有改进），办理公积金贷款，从办理到放款，大概需要3~4个月左右的时间，这种情况下，如果您是二手房，卖家不一定乐意等，这里有时间成本，因此您会看到很多二手房买卖，都会备注说不接受公积金贷款，这是其中很重要的一个原因。

另外就算对于一手房，也不是所有开发商都愿意接受公积金贷款的，因此很多时候，一手房的开发商都已经联系好了银行，就在现场帮您把贷款都搞好了，面得等，时间就是金钱。

以上就是我的观点，如果各位看官有不一样的意见或者建议，欢迎在评论区留言补充，谢谢大家！