大额存单和基金，是完全两种不同的产品，选择的关键，是你想做低风险的，还是高风险的投资。其实就产品而言，大额存单只是名字听起来高大上，它的收益并不是特别的吸引人。

先说基金，基金主要是投资股票市场的，当然也会投资债券，而老百姓正常买的，大多都是股票为主，既然投资了股票，就意味了它的波动性，也就是说既可能让你赚很多，也可能让你产生浮亏，也就是被套了，如果你卖出的话，就会产生实际的亏损，当然如果赶上市场的牛市，你的基金收益，也会让你笑逐颜开。

而大额存单，它的本质是存款，也就是风险性非常的小，不过起点要高一点，大概在30万左右，每个银行会不同，它的收益是在基准利率基础上，大概是40%左右的幅度，作为比较，定期存款一般最高上浮在30%左右。从这个定义上就可以看到，大额存单的收益，并非提高了很多，总体上大概收益在4%左右，其实与银行一般的理财差不多，在推出之初，小编也被它的名字所震撼，当你看完它的收益后，你就会发现，这是一个名字听起来很高大上，实际与一般理财差不多的收益，而且起点还要高一点。

那么如何选择这两种产品呢？显然如果你想追求稳健，就可以选择大额存单，不过前提是你还要“大额\"的去做，如果你想追求风险收益，那就选择基金，只是基金是有风险的，你要根据你的风险偏好来进行整体的资产配置。

这里要格外说的一点是，就本身而言，大额存单适合的你真的投资的资金比较大额，那么毕竟它是存款的表现形式，所以是固定收益，比如资产在千万以上级别的，那么依靠这样的大额存单，实现的收益每年就已经很可观了，不需要再去只求什么风险的波动，这是它的本金所决定的；而对于一般的投资者来说，如果你只是几十万的资金，那么大额存单与一般银行的理财，收益差不多，甚至可能某个时间段还不如银行的理财，虽然银行的理财理论上投资的债券，是要比银行存款要高一点，但是在现实中，银行理财出问题的基本没有，毕竟它的风控还是很强大的，在这种情况下，大额存单的吸引力就小很多。

总体而言，如果你资产足够大的话，那么不需要承担什么风险，做大额存单即可；如果你资产并不是很多，那么纯做低风险收益的话，大额存单的收益也并不是很吸引人，有很多其它的银行理财可以考虑；如果你想追求高收益的话，就考虑基金，不过要注意你的资产配置比例。

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银行理财是一种相对普遍的理财方式，银行可以说是国内最可靠的金融平台，受到相关法律法规的监督和保护，目前银行的理财已经多样化发展，可以满足不同用户的需求，例如低风险的存款、理财产品、基金，高风险的外汇、贵金属等都可以提供给用户，当然银行里面有不同的理财，风险等级都不同，用户选择时候需要根据自身承担能力去选择。

基金和大额存单是两种不同的理财产品，基金的种类有很多种，风险等级也不同，基金简单来说就是资金通过基金经理的操作投资到不同金融市场中，不同金融市场的风险程度不同，收益率也不同，至于大额存单方面就是升级版的定期存款，可以享受更多基准利率的上浮，同时灵活性提高不少，不过门槛需要20万起步。

如果想要稳定理财，大额存单会比基金好，大额存单目前收益率在3.5-4%左右，而低风险基金的收益率远远不及，货币基金收益率已经跌破2%，债券基金现在未到赚钱的时期，现在不太合适买入，综合全部因素来说，大额存单是不会亏损的，购买基金有可能获得多一点的收益，不过并不能保证最终收益，所以如果想要稳定理财，大额存单会比较合适。

基金方面的种类会比较多，基金可以帮助用户把资金投资到不同的市场里面，国内基金主流是投资到A股里面，A股里面有不同的行业和板块，延伸出来的基金也有很多种，相应的风险也不同，所以购买基金也需要眼光，需要一定的金融知识和储备，如果没有相关经验，购买大额存单会比较合适，有的购买基金会好一点，前提是有信心年收益超过大额存单才去买。

两个产品的风险度就不同，所以要看你点风险偏好了。

基金和大额存单虽同是具有理财功能的产品，但实际是完全不同类型的产品形式。到底选择哪个，主要是根据个人的理财目标、对流动性的要求以及自己的风险承受能力而定。

大额存单是一般性存款功能的产品，本金安全有保障，利息比定期存款高，3年期利率超过4%，灵活性以及流动性也比定期存款好，属于“靠档”计息的产品，未到期前取出的话按实际期限计算利息。银行大额存单对于很多保守型储户是非常好的选择，但考虑到银行破产存款保护方面，建议最大限额在50万以内。

基金产品是由专业机构投资管理，具有产品种类丰富，从低风险到高风险的都有，投资起点低（1元可投）等特性。不同基金产品具有不同的理财功能，其中货币基金具有高流动性，可随进随出，无手续费，由于它具有准储蓄准货币的特征，所以被很多人把它当做是变相的银行存款；纯债基金具有风险低收益稳定的特点，可满足长期稳定理财需求，年化收益在5%以上，它适合于资金3-5年不用，想获得稳健理财收益的人；指数基金、混合基金和股票基金净值波动明显，具有提升收益的功能，但同时也伴随着风险，它适合于期望年化收益在8%-10%以上的，愿意一定亏损风险的人。

任何产品都不是完美的，在收益和安全性上不可兼得，因此，鸡蛋不要放在一个篮子里，在理财的过程中应将资金进行分散投资，不能只盯着一只产品。可参考以下投资方案：

50%资金稳守+25%资金稳攻+25%资金强攻（即保住大部分资金的本金安全和收益稳定，用小部分资金去提升收益，达到利益最大化。）

• 稳守，可选择银行定期理财、国债；
• 稳攻，可选择纯债基金；
• 强攻，可选择波动性大的偏股基金，亦可用定投方式投资。

理财的产品有很多，选择稳稳的幸福，还是激情澎湃的幸福，适合自己才是最重要的。

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买那种理财产品取决于你对风险的承受能力，如果能够承受一定的风险，可以配置相应的基金产品，如果你不能承受风险损失，买大额存单。还有一种方式就是组合配置，基金大额存单都去配置。

银行里面的理财产品，银行中的理财产品都是银行自营的吗？很明显不是，银行中的理财产品品种繁多，有固收、信托、基金、结构性理财产品、大额存单、定期等等，当然也有类似原油宝那种的原油期货、商品期货、黄金期货、汇率期货等。这些产品中有银行自营的，也有银行时作为销售渠道的。其中类似于基金、保险理财、信托这些理财产品并不是由银行发的。

银行只是作为这些产品的销售渠道，这些产品在银行中销售，根据在银行的销售情况，银行从中赚取一些佣金。简单的举个例子，例如一家信托公司发行一个信托产品，但是信托公司本身的销售渠道有限，为更快的募集到产品所需资金，信托公司就会委托银行帮他们销售信托产品，根据销售总规模，银行收取信托公司一部分中介费。像保险、基金其实都是这种模式，当然基金公司的销售渠道有很多，银行、支付宝、京东白条、微信这些有基金销售牌照的公司，都可以对基金进行代销。

其次，就是银行自营的固定收益产品，像很多人在银行购买的固定收益理财产品，一般年化收益在4%左右，这些理财产品是银行的资产管理部自己设计的产品，底层资产一般是利率债、高信用债等。当然年化利率比较高的产品可能会配置一定的信托产品和权益类产品(股票)。利率越高风险也就越高。

基金的分类，按照投资标的分为货币型基金、债劵型基金、股票型基金等，货币型基金收益不如银行理财收益，既然你是投资货币基金就不在考虑之内。接下来就是债劵型基金，债劵型基金投资的方向是债劵既国债、地方债、企业债等等，债劵跟中国市场利率高度相关，利率越低债劵的价格就越高，投资债劵的基金收益就越高。当然，银行里的固定收益类产品底层说白了也是买的各种债劵。投资债劵基金收益取决于你买入的时间，如果你买基金的时间点往后央行不断的降息，你的收益会非常不错。

股票型基金底层投资的是股票，因此，它的波动就相对比较大。股市是处于牛市阶段买股票型基金你的收益非常可观，具体可以参考2020开年之后的那波行情，很多投资半导体的基金2个月收益达到40%。当然下跌的时候跌幅也相对较大。投资股票型基金一个要看你的风险承受能力，在一个就要看你时机点的把握。

基金产品大额存单选哪个，我的观点是你不一定非得二选一，两种产品都买一部分。大额存单是银行针对大客户的存款，不是理财产品，大额存单只要银行不倒闭，是刚性兑付的。而银行理财产品是一种投资，理论上有损失本金的风险，当然一般情况下银行的理财产品不会出现损失本金的风险，并且一直也没出现过违约，一般情况下银行固定收益理财问题不大。但是投资和存款的本质一定要清楚，大额存单是存款，固定收益率产品是理财。当然大额存单的收益率跟银行的固收理财相差不大。

基金和大额存单都进行投资是一种不错的选择，当然两者投资比例根据自己风险承受能力去配置。除此之外，银行的结构型理财产品也相对不错，结构性理财就是给你一个余额宝的保底收益，当一段时间达到某种条件之后就会给你一个更高的利率。简单的举个例子，比如银行有一个挂钩沪深300指数的结构性理财产品，这个产品的时间是一年，在你买入该产品后，如果产品到期日沪深300的指数高于你买入时沪深300的指数，那么给你7%的收益，如果不满足这个条件给你一个保底收益1.6%。

总之，基金和大额存单不一定非得买哪一个，可以根据自己风险承受能力按照不同的资金比例两个都买。最后说一句，在购买银行理财产品时一定要注意这个产品时银行自营还是代销。

对于通过银行做理财，应该优先选择基金产品，还是大额存单？应该从风险承受能力角度来考虑，中低风险投资者当然选择大额存，而高风险投资者就是选择基金产品。

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基金产品和大额存单这两个理财产品的特性是不一样的。

先看大额存单，这是一种银行存款理财产品，是固定收益的理财产品，它最大的特点是安全，在固定收益类产品中是收益率比较高的。不过由于目前利息下行，收益率有所下降，一般3年5年的大额存单的收益率在4%左右。

对于中低风险投资者，可以选择大额存单进行理财，目前存入还可以锁定相对比较高的固定收益率水平，未来随着利率不断下降，大额存单的利率也许还有走低的可能性。

而基金产品主要包括货币基金、债券基金和股票基金。货币基金是安全灵活的理财产品，收益率比较低，目前已经只有不到2% 的收益率了，配置货币基金主要是为了家庭日常生活支出。

债券基金和股票基金有一个特点，是收益率不固定，属于中高风险理财产品，适合风险承受能力高的投资者。

如果能够承受投资有-5%以内的亏损，可以投资债券基金，这个亏损的回撤算是比较小的，而债券基金的收益率一般长期持有可以达到5%-6%左右，是高于大额存单的。

如果能够承受投资有-20%-30%左右的亏损，可以投资股票基金，这个亏损的回撤是非常大的，如果没有承受能力而买了股票基金，很可能无法忍受亏损，就出现实实在在的割肉损失了。而如果能够承受股票基金的波动，坚持长期持有，并坚持越跌越买，就可以获得超过10%以上的收益率了，是名副其实的高风险高收益率的理财产品。

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对于理财产品，我会优先选择基金产品。

经过多年的理财实践，对于我已经是一个高风险投资者，可以接受-20%以上的亏损，因此我的投资除了家庭紧急备用金投资在货币基金中，其余的资金全部投资的股票基金和优质股票上。

在2018年的投资中经受了基金产品-15% 的亏损，也得到了2019年超过15%以上的收益率，充分体会了股票基金的高风险高收益率的特点，实际上也摸透了一些基金和股票投资的规律，使自己的高风险投资目前取得了年后平均收益率在10%左右水平。

总之，通过银行做理财，如果是高风险投资者，就可以优先选择基金产品，如果是低风险投资者当然选择大额存单了。

（我是秋思说，高校教师，财经领域创作者，《互联网投资理财》课程讲授者，用理财思维，打造幸福人生，欢迎点击关注@秋思说 ，查看更多好文。）

大额存单与基金两者完全不通的产品，大额存单属于一般性存款受存款保险条例本息50万元保障，而基金产品即便是风险极低的货币基金，也是存在一定的风险，存款本金与收益率无任何保障。

虽说基金产品长期坚持定投，可以降低风险提升灵活性可控性，发生亏损的概率较低，但是在极端的行情下也是会出现较大的亏损风险，对于没有接触过理财产品或理财知识减少的人群，建议选择大额存单产品。

如果想提升自身的理财经验，可以选择按月付息大额存单，利用每月银行所支付的利息收益，定投到基金产品当中，这样即便是基金产品发生亏损也不会影响到大额存单当中的存款，所以建议刚接触理财的储户这种方式试着接触理财。

如果计划利用大额存单每月所支付的利息收益，选择定基金定投的时候建议从风险适中的指数型基金开始，这类基金虽说也是与股市行情相关联，但是并不受个股的下跌影响到收益率，因为指数型基金的投资方式，选择的是股市当中某种特定的指数下所有的股票，例如中证500上证50等指数，只有该指数下绝大多数的股票同时下跌发生亏损，才会影响到指数基金出现亏损，发生这种概率相对来说故事当中较低，所以建议选择这类基金开始定投。

熟悉各类基金产品后，收益率如果依然没有达到自身目标的情况下，可以抽出部分资金选择混合型，股票型，QDll型这类风险较高的基金产品博取较高的收益率。。。

综上:没有理财经验的优先选择大额存单因为安全有保障，有理财经验建议考虑选择基金产品与大额存单相结合进行理财。

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答案：基金产品和大额存单可能是两个完全不同类型的产品。原因:

第一，基金产品也有许多的类型，如果是纯粹的货币型基金，收益率可能比较低，但是可能风险相对小一点。如果是股票型基金，虽然收益率可能会比较高，但与此同时风险可能也会比较高。任何的基金产品，都不可能享受存款保险的保障。

第二，大额存单首先可能有一定的发行的条件或者购买的门槛，大额存单的利率可能会比同期其他存款的利率要高一些，但是大额存单，也属于一般性存款，也能享受存款保险的保障，不过现在存款保险的最高保障限额是50万元，超过50万元的部分不一定能够享受100%的保障。

不过如果要购买大额存单的话，可能要注意大额存单的发行和管理细则，比如购买人可能要弄清楚到大额存单是否允许转让，是否允许提前支取，是否允许提前赎回；如果允许的话，那么如何转让、如何提前支取、如何提前赎回，还有相关的计息和给付利息的方式等等，可能都需要提前了解清楚。

总之，大额存单的安全性，可能比任何的基金产品都要高很多。

理财是指对财务进行管理，包括投资存款和国债等债权资产。

理财产品一般指资产管理产品，金融机构通常扮演的是资产管理者，不承担风险，即投资者与金融机构是委托与被委托关系，并非债权债务关系。

然而，大额存单为存款产品，投资者与银行是债权债务关系，一般不将其称之为理财产品。因此，如果买的是理财，不应当包括大额存单。

银行理财一般指发行主体为银行的理财产品，目前最低起投门槛为1万。然而，基金产品由基金公司（发行主体）提供，起投门槛低至0.01元，例如货币基金，很明显基金产品也不是银行理财产品。

因此，题文的表述本身是存在问题的，没有弄清问题的本质。问题应当改成在银行里进行理财，是买基金好还是买大额存单好？

那么买基金好还是大额存单好呢？这取决于自身的风险承受能力和对收益的预期，对每个人都是不同的——假如有哪一种好？那么另外一个有存在的意义吗？物竞天择嘛，不适应的自然会被淘汰。

然而，大额存单和基金能同时存在，说明都有其适应能力，即对不同人群有不同适应性。

大额存单为银行存款产品，存款人（投资者）与银行是债权债务关系，即银行承担相应的债务责任。而在我国，特别是在2015年实行《存款保险条例》以后，本息50万以内是无风险的，也就是说低于50万的大额存单是保本保收产品。

再来看基金，基金为资产管理类产品，投资者与基金公司只是委托与被委托的关系，并不存在债权债务关系。即基金公司怎么都是赚钱的，可以说无风险，赚的就是管理费。

也就是说，购买基金所有的风险都有投资者承担，然后投资者要支付管理费、托管费和销售服务费（或申赎费用）等费用。因此，基金是存在较大风险的，而风险的程度取决于基金，比如货币基金为低风险，而股票基金一般为中风险及以上风险类型。

你好，我是理财规划师、财经专栏作家：乐山大佛，很有幸来回答这个问题。

这个看你自己是什么类型的投资人，一般分三种类型：

1、保守型，这个类型的不能接受本金受损。最好购买风险无限接近零的理财产品，比如国债、地方债、货币基金这些。如果你是这个类型的，建议选择大额存单和货币基金。

2、稳健型，能接受一定的风险，建议可以购买纯债券基金、偏债券的基金、可转债这些都行。

3、激进型，这个就不说了，从你的问题来看你肯定不是这个类型的，这个类型的投资人，都是玩股票基金、股票、大宗商品这些高风险的产品。

其实如果你的钱够的话可以都买的，分散投资，风险也就分散了，随之风险也就变低了。

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