汽车金融并非新鲜事物，在美国，汽车金融的出现甚至比信用卡早30年。根据罗兰贝格的统计，2015年，美国的汽车金融市场渗透率超过80%，而中国这一比例仅有35%。
中国的汽车金融渗透率如此之低，印证了过去十多年的汽车市场，还处于以新车销售为主、增量迅猛的初级阶段。但伴随着中国后汽车市场也进入了存量时期，预示着汽车金融将有着无限的市场空间。
P2P车贷领域是最早进入汽车金融市场的，车贷标准化程度高，风控容易，也就成了P2P平台严重的“香饽饽”。
而随着监管将个人单平台借款上限设为20万，此前单个价值高的房贷受限，车贷则成为了更佳的优质资产。本就资产荒的P2P平台，纷纷向车贷转型。
截止今年3月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为2281家，其中涉及车贷业务的平台超过50%，以车贷业务为主的平台约有40%，只做车贷业务的平台占30%左右。
融资租赁，则是汽车金融中的新贵。通俗来讲，汽车融资租赁，也可以叫“以租代购”，就像是交押金，长期租房子。“弹个车”，“花生好车”，“一步购车”，都是融资租赁公司的代表。
这样的模式实现了汽车使用权和所有权的分离，消费者可以先用车、后买车，而且一般来说租金的价格远远低于月供。其实除了产权和资金杠杆的差别之外，与普通的银行按揭倒没什么实质的区别。
目前，全球范围内汽车消费30%为现金购车，另外70%均借助金融杠杆，其中普通汽车信贷占据55%，融资租赁占15%。
在有着成熟汽车金融市场的发达国家，汽车融资租赁的渗透率超过汽车金融渗透率的一半。然而在我国，整个汽车市场之前一味火爆，其实还并不成熟，尤其是汽车金融这一块，渗透率远远落后于北美、日本、德国等传统汽车大国。
如今融资租赁的渗透率虽然仅有3%，但是其背后却隐藏着420亿人民币的巨大市场份额。另外，融资租赁的属性决定了它可以把二手车、保险、车联网、延保、售后，甚至是精品都串联起来，为包括主机厂、经销商在内的所有行业参与者提供巨大的利润空间。
汽车金融领域最为激烈的战场，无疑是二手车金融，这儿早已战火纷飞。
早早嗅到金钱味的二手车电商们，今年逐渐把战场从漫天的广告轰炸转移到了金融上来，如今瓜子推出瓜子金融，优信有付一半，人人车则有人人车分期。
另一头，诸如美利车金融、第一车贷，正在布局B端的二手车经销商。
不过，目前二手车金融领域，面临着标准化的程度非常低，二手车的经销商分布非常广的问题。传统的金融机构目前对二手车金融的渗透率还比较低，并没有发力，这是二手车金融从业者的幸运所在。
越来越多的网络借贷平台会转型向汽车金融，网络借贷平台在汽车金融领域的竞争已经非常的白热化。来随着传统金融机构、保险公司、险资，包括银行的资金慢慢的嵌入，二手车金融的资金成本会逐渐降低。三线、四线，甚至五线城市，存在着二手车金融的巨大机会。总之，在目前只有5%的这样一个服务渗透率的市场里面，所有的二手车从业者都面临着一个巨大的机会。
不过，从过去几年整个主机厂下属的汽车金融公司表现来看，通过贴息的手段为主机厂进行汽车销售以及汽车金融公司的发展，可能越来越受到市场更多的挑战。对于主机厂来说，只有当产品的丰富性、灵活性以及服务的多元性能够满足的情况下，汽车金融公司的产品才更具有竞争力。
巨头是如何布局的？
眼下，这片汽车金融市场还不是红海，距离最后的抢滩，恐怕还有一段漫长的时间。踏入汽车金融市场的企业，唯有登上这块新大陆，努力站稳脚跟，才有可能挖到丰厚的资源，最终成为霸主。
BAT三家互联网巨头均已对汽车金融市场进行了布局：
阿里通过旗下天猫平台推出“车秒贷”，与近百家汽车企业达成合作，为他们提供贷款服务;
腾讯利用其自身在社交领域的优势，通过微信理财通推出针对特定整车品牌的购车理财产品，同时还入股易鑫金融、人人车等完成在汽车金融领域的布局;
百度虽然布局较晚，但也通过对接车贷和车险供应商开始了平台化经营的试水。
阿里还联合腾讯、平安等共同创立了国内首家互联网保险公司“众安保险”，并于2015 年年底推出首个互联网车险品牌“保骉车险”。
而在在电商平台方面：
汽车之家在完成“换帅”后，明确表示“金融业务将成为汽车之家一个重要的营收组成部分”;
二手车B2B电商平台领头羊优信拍建立了独立的汽车金融业务板块;
C2C平台瓜子二手车也已经建立了自己的汽车金融部门，以实现线上流量的变现;人人车公布的“开放生态”计划，也将方向瞄准了为用户提供贷款、保险、维修等服务。
汽车金融市场行业问题
首先，这个行业最大的痛，是骗车骗贷和车辆的二次抵押。
融资租赁成为中国汽车后市场的一个重要的营收部分，但是往往也是最危机四伏的一个项目。
由于很多融资租赁公司打出了一成首付甚至零首付的口号，许多骗车者不断涌现。他们以极低的成本得到车辆，然后再转卖给二抵公司，套现获利。
对于二抵公司而言，他们不在乎车的来源，获取不明车辆后，他们会通过各种手段，洗白车辆，譬如买套事故车手续，直接套到抵押车上——换了新面孔后，车辆继续再销售。
在P2P平台，一群职业骗贷者，将车辆抵押给平台获得贷款后，又将同一台车，再次质押给另一放贷平台。倘若用户产生逾期，或者骗贷者不还钱，首次抵押的平台往往需要耗费大量的成本，去追回车辆。
迄今为止，对于骗贷骗车和二次抵押公司这条庞大的产业链，尽管各家平台心中郁郁愤懑，却还是没有好的破解之道。
行业正处于快速上升的黄金时代，资本市场下方暗流涌动，每个玩家都是如履薄冰，摆在他们面前，有太多太多难题。
其次，由于标准和评估体系的缺失，中国二手车混乱不堪。
在美国，每一辆车从出厂到报废，中间的每次事故和维修都有记录，而中国却几乎没有这样的规范和标准。
虽然各家二手车电商平台，都号称有着颇为严格和透明的检测流程，但相互之间的数据和标准并未开放打通。
对于互联网来说，所有的过程只有标准化了，才能在线上规模化运营——这直接导致行业陷入了窘迫之中，这些汽车金融，都不约而同把精力投到线下。
目前业内领先的公司，或是拥有强大线下能力，或者本身就是从线下做起，慢慢转到线上。
比如微贷网，在全国拥有1.5万员工;花生好车在100多座城市自建直营店;美利车金融和4000多家二手车经销商合作。
线下能力强，确实能构建竞争壁垒。但这个模式太重，各种经营成本陡增。
而汽车金融目前的玩家，不仅重线下，更重资产。资金成本的高低，直接决定了公司的盈利水平。
以P2P车贷平台为例，随着监管要求出台，平台需要支出高额的合规成本。这种情况下，平台往往会选择降低投资人收益率。
而汽车金融公司，都抢着发行ABS，作为低成本融资的最佳方案。
融资租赁公司由于每月都有稳定的汽车租金现金流，很适合发行低成本的ABS。易鑫资本截至目前，已累计发行超百亿的ABS。大搜车创始人姚军红，也立下了2017年ABS发行总量超百亿的目标。
但ABS不是所有人的救命丸，在监管趋严的背景下，具有规模化的底层资产，风控良好的平台，才能走上ABS的捷径。
虽然没有可以指望的巨头，但每个玩家，都有成为巨头的机会。
未来互联网汽车金融发展趋势
目前我国的汽车消费市场增速放缓，市场参与者纷纷布局二手车金融市场、融资租赁市场、汽车金融保险市场等利润较高的汽车金融产业。随着互联网和汽车金融的不断融合以及我国征信体系的完善，未来互联网汽车金融生态将日益丰富，竞争也会更加的激烈。互联网汽车金融发展趋势可以表现为：
● 互联网汽车金融成为未来汽车产业新的利润增长点
● 汽车后市场金融服务发展前景广阔
● 农村市场汽车金融服务是未来最大蓝海
● 市场进入者增多，跨界合作将成为常态
● 未来互联网车贷市场机遇与挑战并存
● 提供服务的渠道向移动端转
