关于lpr浮动利率与固定利率选择的问题，我来向题主作一番解释。

1.浮动利率与固定利率的区别

在执行选择前，所有的房贷利率都是浮动的。每年会根据央行基准利率的升降调整一次。故在今年以前，每年的还贷额度都会不一样。

就像题主刚开始的贷款利率为5.2，经过几年央行对基准利率的调整，已经变为4.9了。

而经过这次选择后，将会出现两种可能，要么执行根据lpr调整的浮动利率，要么执行真正意义上的固定利率。

2.选择不同，结果不同

（1）.选择lpr浮动利率

这种选择方式与你以前的利率价方式类似。在每年的利率重新定价日根据上一月的lpr自行调整。

比如，重新定价日为1月1日，那么最近一次的利率重新定价日为2021年1月1日。新的为4.9-4.8+2020年12月公布的lpr。

（2）.选择固定利率

一旦选择了固定利率，以后的利率就不会改变了，在剩余的还款期限内完全按照4.9的利率计算。

（3）.特殊情况

特殊情况是有可能存在的，但发生的概率极低。

比如，房价出现暴涨，国家为了调控房市采取应对政策。人民银行要求所有房贷利率都提升1个百分点。那不论你选择的是浮动海还是固定利率，利率抖会上升一个百分点。

3.如何选择

最近一期的lpr已经公布，仍为4.65，这也就说明了房贷利率仍然处在下降通道，选择浮动利率在短期内必定能够减少月还款额。

至于长期来看，lpr大涨的概率很低，因此建议还是选择浮动利率。

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这个就看个人对未来经济发展的判断了，如果觉得未来经济发展速度放缓，银行利率会下降甚至负利率，选择LPR较好。但是，未来发展怎么样老百姓说不准，业务LPR会上涨，那么还贷成本也随着上涨；如果觉得未来利率不会下降，而又想要稳定的生活，那就选择固定利率，LPR涨降都和自己没关系。

固定利率确实是固定的，你在办理贷款时候的利率将一直伴随你的贷款周期，无论政策面利率如何变动；

而LPR是根据政策调整随时改变的，目前LPR利率一直走低，每次调整都会降低买房成本，虽然看着不多，多次下降后还是积少成多的

两种转换方式各有优势，如何选择取决于借款人自身判断，特别是对未来利率走势的判断。如果借款人认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

大家都说利率会降，但是降是有底线的，涨却没有封顶。拿30年房贷来说，前10年给你降了，后面20年翻倍涨回来怎么破？所以，银行让我选浮动我偏选固定

贷款市场报价利率（LPR）由各报价行于每月20日（遇节假日顺延），以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种

要谈LPR利率还是固定利率合适？

其根本就是要判断出，那种利率方式更加省钱。

我们只需要了解两种利率的计算方式，

再加以计算，

就能得出我们想要的答案。

以前的利率机制是采用央行指定的基准利率+浮动的方式，

房贷利率=基准利率*（1+浮动）。

现在的利率机制是，房贷利率=LPR利率+加点，

值得注意的是：加点可以为正，也可以为负。

怎么理解？举个例子

小李2017年买了一套房，利率上浮10％

按照当时央行的基准利率4.9％，

小李的房贷利率就是基准利率4.9%*（1+10%）=5.39%。

现在银行给出了两种转换方式供我们选择LPR利率和固定利率。

固定利率就是5.39%，永远不在变。

LPR利率就要进行转换，公式是：

房贷利率=LPR利率+加点。

其中LPR利率按照2019年12月20日的报价利率4.8%计算，

加点，是等于之前的房贷利率-LPR利率。

那么加点=5.39%-4.8%=0.59%，

这里值得注意一下的就是加点数值，

无论将来LPR利率如何变化，这个加点数值永远不变。

小李转化后的房贷利率=LPR利率+0.59%。

按照最新的LPR5年期的报价利率4.75%计算，

小李的房贷利率就是：4.75%+0.59%=5.34%。

这时，你会发现转化为固定利率是5.39%，

而转化成LPR利率是5.34%，少了0.05％。

这是利率上浮情况转化后的结果，

还有例如2014年利率下浮时情况？

再举一个极端例子

假设小孟2014年以基准利率7折买了一套房，

也就是4.9%*0.7=3.43%。

加点=房贷利率-LPR利率3.34%-4.8％=-1.46%

房贷利率=LPR利率-1.46%按照最新的LPR5年期4.75%计算

房贷利率=4.75%-1.46%=3.29％

选择固定利率是3.43％，而LPR利率是3.29％

结果也是LPR利率比固定利率要便宜。

通过这两个例子你就能看出，

按照之前的基准利率贷款，

无论当时是上浮，还是下浮，

转换成LPR利率都是更划算的。

很多人会担心价格LPR上升的怎么办？

其实通过观察过去过去20年的利率变化，

就会知道降低才是大概率事件。

所以根据以上如果是选择固定利率，则直到贷款还完，利率都不回发生变化，这总主要是在对于基准利率上浮很多的情况下有优势，而按照目前经济形势和发达国家的发展，至少未来十年LPR是下降，利率选择LPR更划算。

如果选择固定，到贷款结清前一直是固定的

我已经选择固定了

利率5.39 已转换成固定的 就因为我不想沾银行的便宜 只想要现在的固定就行。

是的