我是创新公元的厨师，200万资金比较厚实，利用这笔钱理财既要保证资金安全稳定的前提下，还要尽量收益最大化，在这里还是强调资金的安全第一，不能让它亏损，然后再去谈收益。

第一，收敛贪欲、稳定慎重。在心理上不能贪欲太重，把几百万“哐哐哐”砸在风险堆里想翻倍捞金，天下没有免费的午餐，有了200万的资金应该先学会守得住财，然后再去理财。在行动上不能冒进，总想着钱生钱，快速突破，眼里只有高收益的产品，这种做法实在不可取。

第二，银行存款必不可少。现在一些地方银行利率直追理财产品，甚至高于理财利率，一个家庭不能没有存款，要留下备用的资金。山东威海蓝海银行的定期存款五年利率达到了5.5%，一些农商行、地方商业银行利率都很高，个人建议将赔偿金的百分之八十以上用来存银行，根据资金需求的远近计划，活期、定期3、6、12个月、2年、3年、5年几个期限都存上一些。

第三，理财可以拿出资金的10%购置低风险、低收益产品，资金的10%购置中等以上风险收益的产品。理财产品有风险，银行监管部门也明确表示不能给理财产品下保证，所以拿出少量资金来尝试最好不过了，可以购置银行的货币基金理财产品、国债，也可以选择互联网金融平台上的理财产品，不过要选择大平台、客户口碑好、风险概率小的理财产品，年化收益率在4%－8%之间就好。不要选择超过10%的理财产品，高收益伴随着高风险，有亏本的风险。

总而言之，个人建议还是银行存款比例大些，理财产品收益高但是不稳妥。既然都有200万的人了，也不在乎那点儿利息收入，稳定为主，安安全全地收益也稳当，多多少少保证不亏本为先。

200万元可以称得上是中产阶级了，最好不要放在一个地方，不要都拿去买银行理财，建议进行资产配置，把资金合理配置在不同的理财产品中。我例举一个资产配置的方案，大家可以参考一下。

1、100万元买信托

对于中产阶级来说，购买信托是再适合不过的了。信托的购买门槛石100万元，年化收益率大多在7%-10%之间，风险为中级，跟银行理财的3级差不多。

不过信托产品的期限通常比较长，1-2年之间居多，流动性相对较差，所以这部分的钱要做好短期内不会用的准备。

2、30万元买银行理财

银行理财属于稳健类理财，风险等级以2级居多，比信托稍微低一点，即使以后理财产品打破刚性兑付，不再保本保息，银行理财还是比较安全的。目前非保本银行理财的平均收益率在4.4%-4.5%之间，小银行收益率在4.5%-5%之间。

银行理财有开放式也有封闭式，有活期、短期、长期，大家可以根据自己对流动性的需求购买适合期限的理财产品。

3、30万元买基金

虽然2018年股票、基金亏的一塌糊涂，但我觉得对投资者来说也是个机会，可以在低位慢慢布局，等待牛市的到来。稳妥起见的话，我更建议购买指数基金定投，比如沪深300指数、中证500指数。

股票我是不建议大家碰的，风险太大，而且太费精力。

4、20万元买货币基金或创新型存款

每个人手里都应该在活期产品中配置一定的资金，当做生活零用和应急资金。目前货币基金和民营银行的创新型存款比较合适，货币基金收益率越来越低了，现在在2.9%左右，创新型存款活期利率大多为4.1%，定期利率在4.3%-5%之间。

5、20万元买保险、养老保障管理产品、券商理财、短债基金

有条件之后，可以为自己和家人买一些保险，包括重疾险、医疗险、意外险等，也可以买一些理财型保险，养老保障管理产品和券商理财的风险都不高，收益率跟银行理财差不多。短债基金2018年走出了一波牛市行情，2019年仍然有机会，目前短债基金仅3个月平均年化收益率在5%以上。

感谢邀请

一般来说银行理财产品有5个风险等级，等级越高对应的风险也就越大

以200万为例，看看单一品种的收益率

R1级：保本保固定收益产品，风险最低，几乎可判为100%保本保息，利率在3.2%-3.5%左右，一年收益6.4万元~7万元，每月大概是五千五左右的收益。

R2级：保本浮动收益产品，较低风险，100%保本，大部分都能能达到预期收益，利率在3.5%-4%左右，一年收益7万元~8万元，每月大概是六千二左右的收益。

R3级：非保本浮动收益产品，风险适中，90%-95%左右能达到预期收益，利率在4%-5.5%左右，一年收益8万元~11万元，每月大概是七千九左右的收益。

R4级：非保本浮动收益产品，风险较高，80%-85%左右能达到预期收益，利率在5.5%-6.5%左右，一年收益11万~13万元，每月大概是一万左右的收益。

R5级：非保本浮动收益产品，风险最高，65%-70%左右能达到预期收益。。利率在6.5%-7.5%左右，一年收益13万~15万元，每月大概是一万一、一万二的收益。

其中五年期国债利率是4.22%，货币基金的平均收益率在4.2%左右，银行理财的平均收益率接近5%，P2P的收益在9%以上。

看了以上的单一品种的列举，题主大概就可以根据自己需要还贷的金额作为参考选择适合自己的理财产品，一定要注意不要购买超出自己风险承受能力的理财产品。另外不将鸡蛋放在一个篮子里，可以将理财产品进行混搭除了银行理财还可以考虑将少部分用于其他类型的理财产品。

比如一部分放进余额宝，当作零用资金或应急资金，一部分买P2P，一部分用于基金定投，一年大约是6%的收益，也可以用多一部分购买银行理财或互联网保险理财，一部分购买P2P理财，年化收益率在8%左右等等。

提到理财目标是支付每月的月供，没有说明每月月供是多少，就按5%收益计算，一年的收益是10万，月供8300，不知能否满足要求。200万可以按活期，、中短期、长期来配置做到5%收益不算难。

1. 20%的资金放在类活期里，能实时提取的。可以选择的包括货币基金（如招行朝朝盈、余额宝、南方基金的南方天天利B、汇添富的现金宝博时合慧货基、网商银行余利宝），可以做到4.1%左右。银行创新存款产品包括网商银行的定活宝（3.8%）、众邦银行的众邦宝活期（4.1%）、富民银行的富民宝（4.5%。之前是4.7%，最近下调了）。此类特点是能实时到帐，收益一般。

2.30%选择四大行、比较好的股份制银行（招行、浦发等）风险等级较低的理财产品，300天的基本可以做到5%左右，一定认清是银行的理财产品非保险，可以在中国理财网查备案。

3.20%资金可以考虑长期银行存款或者国债，如微众银行的5年期存款利率是5%，分月支付利息，算下来总体5.15%。之前蓝海银行5年是5.5%，或者选当地的股份制银行的3/5年定期，也可以发到5.0%。

4.20%的资金可以选择银行结构性存款或者银行中短期创新存款产品，能做到5.2%。

5.10%资金可以拿一部分放在P2P头部平台，保守一点也可以不放p2p。先放在货基，逐步定投基金。

以上是个人的一点还点，风险自辩，不承担任何责任。

题主的问题是，想要用着200万理财还房贷，所以，这个时候不能单纯从理财角度进行讨论了，而是要结合房贷利率一起来看。

目前购房商业贷款基准利率为4.9%，即使不计算目前各大银行的贷款利率上浮， 按照4.9%的利率计算，20年期的贷款利息基本上接近了本金的50%。

所以，此时所做的理财，应该除了资金的保值之外，还需要可以用理财收益覆盖掉贷款利率。

低风险银行理财收益4%-5%，并呈下降趋势

题主的产品限制为银行理财产品，银行理财是分风险等级的，一般较低风险，本金与收益不会有大规模亏损的银行理财产品，收益控制在4%-5%之间。资管新规之后，理财产品打破刚兑，银行理财的收益回归理性，并呈现了下降的趋势，目前各大银行的理财产品年化收益可以达到5%的已经在少数，大部分在4.5%左右。

所以，挑选理财产品很重要，尽量选择收益相对高一些的理财产品，才能将投资收益率与贷款利率向抵消。

即使厌恶理财风险，也谨慎全款购房

即使收益率不能完全覆盖贷款利率，也并不是一定要选择全款购房的，因为除了投资收益率之外，贷款利息也会被货币购买力所抵消一部分，也就是常说的通货膨胀。在持续通货膨胀时代，在财富被稀释的同时，其实债务也处于被稀释的范畴中。也就是说，未来我们的收入可能会越来越多，而房贷数字是固定不变的，所以，即使厌恶高风险的理财，也并非一定要全款购房才合适。

当房贷利率超过7%，提前还贷更合适

以上只是单纯针对于当前贷款的情况而言，但并非所有情况下，贷款理财都比提前还贷要好。

现阶段仍然可以找到收益率与贷款利率差不多的银行理财产品，即使达不到，相差也不会太多，所以这个时候我们保留一部分的资金，是可以用少量的利息支出，换来手中资金的流动性。

但如果当房贷利率超过7%，将要付出的利息更多，超过7%的理财产品的风险也很高，对厌恶风险的投资者来说，提前还贷更合适。

综上所述，当理财有了一定的固定目标之后，就要结合该目标进行考虑，无论先还钱还是先理财，都会面临一些不确定的因素。题主要结合自己的实际情况，如果是不擅长理财的投资者，可以多还一些贷款，手中留出一部分流动资金。而擅长理财的投资者，则可以多留出一部分资金用来理财。

只要是理财都是有风险的，只是风险的高低不尽相同的。根据产品的风险特征，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5共5个等级：R1级别，该级别理财产品保本保息，风险比较低；R2级别，该级别理财产品虽不保本，但资金多投资于稳健的理财产品，风险相对较低；R3(平衡型或中等风险)R4(进取型或较高风险)R5(激进型或高风险)都不保本，风险相对要高很多。

所以要买安全的理财产品不要盲目的只追求高收益。高收益伴随高风险。R2级以下的产品安全系数还是有保障的。

另外银行理财产品分为两类：

一类是银行自营的理财产品；

一类是代理销售的理财产品。

银行自营理财产品分为三类：保本保息、保本不保息、不保本不保息。虽然银监出台《资管新规》打破刚性兑付，不允许银行发行保本理财产品，但有两年多的过渡期，目前仍然有不少银行在发行此类产品。对于保本保息和保本不保息，这两类产品，如果你的本金亏损，银行必须负责赔偿你损失的本金。对于不保本不保息的理财产品，出现亏损，你必须自行承担责任。

代销的理财产品与银行没有关系，银行只是提供一个交易平台，代销的产品容易出现飞单现象，风险比较大。

所以想买安全的理财产品要买银行的自营理财产品，风险等级在R2级以下的产品。

200万元的理财本金还是比较多，超过了20万元的大额存单门槛，也超过了100万元的信托门槛，在银行存款利率方面，也有较大的议价能力。既然是选择比较安全一些的银行理财，那么小财就来推荐一下吧。

银行存款

银行存款是银行理财产品中最常见的一个，也是大家最熟悉的一个，如果有着200万元到银行存款，那么存款人还是有着较大的议价能力，越是小型一点的银行，存款人的存款议价能力更加强大，如果把200万元的存款全部放在银行里面，那么存款利率预计可以达到5%，如果议价能力更高，存款利率甚至可能达到5.5%及以上，但是一定切记不要在地方银行存款超过50万元。

大额存单

大额存单也是银行推出的一款吸引更多存款金额的产品，这样的产品的存款利率高，门槛是20万元，200万元已经足够了20万元的门槛，还超过了180万元资金，由于大额存单也是按照存款金额划分了更多的标准，所以200万元的大额存单也是可以和银行存款一样，存款利率几乎可以相同，也不要在地方银行存款。

信托

信托不是银行自营的理财产品，而是由银行作为委托人然后发行这样的理财产品来募集资金，然后把资金交给信托公司运营投资，信托的门槛一般是100万元，已经足够了门槛，预期的收益率在7%左右，尽量选择规模大信誉好投资能力强大的信托公司，但是风险稍微更大一些，比银行存款和大额存单风险大了一些。

国债

国债不是银行发行的理财产品，而是国家通过银行这个渠道来发行，银行是委托发行，国债的收益率稍微高，是最稳定的理财产品，从安全的角度来考虑，非常值得买入。

小财说一说

既然是想用利息偿还房贷，那么一定需要让理财产品可以每个月拿出一部分的资金来还房贷，那么需要分散投资银行理财产品，一方面是为了具备流动性，另外一方面则是降低理财的风险，分散风险。

由于小财也不知道具体的每个月需要偿还房贷的金额，所以无法给出具体的实际建议，不过小财建议拿出100万元买入信托，100万元买入银行存款，对于银行的要求就是按月付息，不是地方银行。如果这样操作下来每个月的利息不够偿还房贷，那么就扩大按月付息银行存款的金额，舍弃信托，总之根据具体的每个月的还款金额来灵活确定资产的理财产品和配置方式。

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其实银行出的理财虽然大多不保本，并且未来银行理财产品可以投向股票了，安全稳健的越来越少了。

但是这里也要具体问题具体分析。

首先银行的大额存单、定期存款自不必说，都是保本保息的，但是如果你极其谨慎，担心未来银行会破产可以将200万平均分成四份放四个不同的银行（虽然我觉得没必要），因为国家有存款保险制度，最高保50万。但是由于你还贷款是每月还，一个月的以大额存单为例，各家银行不同，但一般存一个月，年利率在1.5%左右。

其次，银行R2等级的稳健型理财，这种理财不承诺保本，但是这么多年银行风险把控的一直很好，因为银行最怕挤兑，如果有一个产品风险没把控好亏损了，对该银行的信用会造成极大的伤害。银行从业八年多，银行高管各种违规违法新闻经常看到，但是正规传统银行的R2（稳健）理财出问题的情况几乎没看到过。像你还贷款每月，就可以存月月盈产品，本金一直不动，每个月给你打理财收益，综合来看，年化收益大约在4%左右，各家略有不同。

再次，现在银行出现了浮动收益理财，比如最低承诺年化收益2%，最高年化收益可达7%，即2%---7%，各家可能略有不同，这种理财就是有一部分本金可能投入股市等高风险产品。这个就需要你综合考量了，不能一味的看重7%的收益，看要想到2%的情况自己是否能接受，当然这种产品亏损的概率是极低的，至少正规银行渠道产品没听说过。当然最后还要综合考量你每月还贷情况做一下资产配置，根据你的每个月还贷多少、不同的产品、不同期限适当配置一下。

以安全性来讲的话，刀下就是保本基金啊，银行定期，还是就是买国债，本金都很安全，但是利率就低了，只有3%-4%几。另外，超过5%的都不是保本的，这点要注意，买的时候别听银行里面的人忽悠，说什么利息高又保本什么。最好是在家先选好后直接去买，或者网银直接买，现在银行的都可以网银买的，很方便。这样就听不到别人忽悠你了。

不过现阶段我还是推荐拿一小部分出来买指数基金，这个是不保本的，但从现在行情来看，亏损是小概率的，赚钱是大概率的。仅此推荐下，决定在自己。

手里200万现金，属于各大理财机构争相抢夺的高净值客户，选择面甚广。聚焦到银行理财，5.5%以下的可以认为都是安全有保障的。此外，信托和私募基金也可以考虑投，以获取更高收益。

1.手握200万现金属于高净值客户。

虽然现在很多人个人财富都很高，但真能够拿出200万现金的人还是非常少的。银行理财起点1万，大额存单起点20万，不少高收益产品起点100万。200万，基本上达到了绝大多数银行理财的购买门槛。100万以上就已经属于高净值客户。

2.银行理财最高收益率在5.5%左右，安全性非常好。

银行理财按监管要求已经不能明确把本息保障写进合同，但是收益率在5.5%以下的理财产品安全性是有保障的。200万现金，一年收益在11万左右，不用承担风险，还不错。

3.有200万现金，可以考虑市场上针对高净值客户提供的理财产品。

对于手里有200万现金的朋友，在大多数人眼里已经是人生赢家。对于购买银行理财，风险不大。但在购买其他机构理财产品时，首要任务是保证本金安全。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。