20万是买国债还是存款？还有什么其适合的理财产品吗？

Answer 1

你有20万还是买国债吧！国债安全，三年4.0，五年4.27，虽然流动性差，但还是比定期存款利息高，电子国债，凭证国债这两种适合大众人群，电子是一年付一次利息，凭证国债一次性付清，两种各有特色，看你喜欢哪一种。再一个可以买大额存单，20万刚刚到线，跟国债差不多都很安全，它三年期比国债三年的要高，理财产品也可以就是不怎么安全，如果你是保守性的还是选择国债，大额存单吧！

Answer 2

20万资金理财，我比较倾向于国债，或者是国债和其他理财产品的组合。

有人可能会说，资金到了20万，购买银行大额存单也不错。20万是大额存单的起存点，如果资金确实长期闲置，购买大额存单也可以。但是，我觉得20万全部投资大额存单并不是非常好的方案，主要原因有以下两个方面：

1、大额存单提前支取不灵活

虽然大额存单允许提前支取，而且会靠档计息，也就是说，购买3年期的大额存单，如果6个月后你要提前支取，会按6个月的大额存单利率给付。但是，如果你只需要提前支取5万元，那么，剩下的15万也要提前支取，无法再享受大额存单的利率了。

如果购买国债就不同了，国债最低购买额度是100元，20万资金可以分成10张2万的存单，或者按1万，2万，5万组合购买，这样的话，提前支取5万元，剩余的15万元是不受影响的。

2、大额存单购买不如国债方便

大额存单是由银行发行的，不同银行发行的利率、期限、额度、时间要求是不一样的，需要投资者多方打听，才能货比三家，选择出最值得投资的。这个过程是很繁琐的，你要跑很多银行，占用很多时间，往往会耽误投资时机，毕竟不可能把20万资金放在那里等着，而且20万是最低起投额，往往拿不到最高利率。

国债发行时间是公开的，通过互联网可以查到发行时间，发行额度、发行地点都有公告，就近的银行网点或者通过网上银行就可以购买，比较方便。

基于上述原因，我觉得除非是你正好碰到银行发行大额存单，而且您的20万资金能够闲置3年以上，这样选择大额存单是比较有利的，否则，大额存单并不是最好选项。

多产品投资组合比较适用

如果您的资金闲置期不到3年，国债、大额存单都不是好选项。短期理财来说，民营银行的智能存款、银行中短期理财产品、券商理财产品、养老理财产品是不错的选择。

如果你的资金闲置时间比较长，超过3年以上，但是资金量不是很大，比如小于30万元，国债、民营银行智能存款、短期理财组合比较不错。如果你的资金量很大，超过50万以上，可以考虑国债、大额存单、智能存款、理财产品的投资组合。

Answer 3

朋友们好：作为20万元，或者更多的资金，购买国债或存款，都是可以选择的！明确的讲：存款和国债各有特点和优势，200000元或者更多的资金，结合存款理财市场的实践，如果是闲置资金，追求保本保息，保险制度保护，建议，优选存款！同时还有，其他，正规可信的理财产品可选！

首先来看，这两种优秀理财产品的优势：

1，这两种产品安全性都相当高！

国债是国家发行，用于国家建设，有明确的票面利率，承诺到期兑付！

存款，保本保息，享受存款保险制度的保护！

2，二者的利率，相近！

国债的票面利率，由于债券的属性，会略高于，相近，银行储蓄存款的利率！目前三年期票面利率4%，五年期4.27%！

20万元存款，已经跨过了大额存单的门槛，三年期票面利率在3.85%-4.125%之间（视不同银行而定）！

3，流动性，购买门槛起点！

国债与大额存单，都可以提前赎回，抵押转让，而且付息方式多种，基本相近！国债100元即可起购，大额存单20万元起购！

再来看其他可以参考的理财产品：

现金管理类存款：可以随时存取，安全保障高，如果资金不能长期闲置使用，需要随时支取，或者应急，该产品的高流动性，在这一领域，拥有很很大的优势！

综上所述：国债，银行存款，新型现金管理产品，都是高安全性的，优秀理财产品，各有其擅长的领域，和优势，根据资金的不同情况，和风险偏好，资金量，对流动性的需求等来选择，会更匹配！

国债，属于债券，适合小额资金，例如无法购买大额存单，或进行大额存款的资金，相对安全的投资理财，获取较高的票面利率！具有普惠的性质，全民分享国家发展的红利！

大额存单，属于正规存款，保本保息，享受存款制度保护，有更高的流动性，适合20万元，及以上的，闲置资金，安全的储蓄获取稳定的利息！

现金管理存款，适合对流动性，安全性要求高的资金！避免提前支取的风险！

Answer 4

20万买国债还是存款，可以根据你的情况来选择，建议可以选择国债

第一：收益性

国债的话，现在3年期的国债收益率为4%，5年期国债的收益率为4.27%。

存款的话，20万大额存单，现在的3年大额存单收益最高是4.18%。结构性存款的话，1年的收益率是3.85%。

因此，如果是收益率来看的话，5年对比就是国债的优势比较强。

第二：安全性

存款是保本的产品。国债的话，有国家信用为担保，所以也不用担心。

第三：流动性

大额存单和国债都是可以提前支取的。

两期国债提前兑取时，利息按投资者实际持有天数及相应的利率档次计付，即：两期国债从购买之日起持有期限不满半年不计付利息，满半年不满一年的按年利率0.74%计付利息，满一年不满二年的按年利率2.47%计付利息，满二年不满三年的按年利率3.49%计付利息；持有第八期国债满三年不满四年的按年利率3.91%计付利息，满四年不满五年的额按年利率4.05%计付利息。

大额存单未到期提前支取，按照靠档计息，即，将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。（举例：客户购买了一个2年期的大额存单，在16个月的时办理提前支取。提前支取部分的利息等于，提前支取金额按1年存期、开户日1年期整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按3个月存期、开户日3个月整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按30天、支取日活期挂牌利率计算的利息。）

Answer 5

国债和理财正是投资跷跷板的两端。也就是说所有的理财产品，如果市场有效的话，都是用风险对应超过或者低于国债的收益率。

形象一点说，三年期国债比如年化4%，这就是无风险收益的基准。

那么某一个银行的理财资产，比如三年的预期年化收益率6%，那么多出来的2%有两种可能，第一个是可能要求你损失3年内的流动性，或者到期一次支付本息，而不是过一年支付一次本息，条件变得苛刻。另外一个就是理财经理过往业绩优秀，常年有能超过国债2个点的投资水平，这个投资经理认为这次还能超过等人为因素。但是实际上能否达到6%不一定能达到预期。

不管哪个因素，预期6%没有达到的部分都是有风险的，并不一定能完成，到底投资哪个，取决于你对风险的要求，国债几乎完全无风险，如果超过国债的收益率，原则上就要有低于国债收益率的风险存在，只是专业投资者怎么去判断能够识别这个风险，使得能够在低风险的前提下，实现超过国债的收益水平。

Answer 6

20万元可以说是一笔不小的钱了，那么买什么理财产品更合适呢？理财的目的就是为了让生活更美好，因此，做理财也要考虑到收益性和流动性要兼顾的问题。下面我们来看一下有哪些理财产品。

国债

国债是以国家信用发行的债券，因为良好的安全性又被称为金边债券。最新发行的储蓄式国债3年期的年利率为4%，5年期的国债年利率为4.27%。国债投资起点为100元，购买国债必须是100元的整数倍，现在购买国债也非常便利，可以随时到各大银行网点去购买就好了。

国债的特点是非常安全，但是期限较长，一般需要投资3年才能够拿到4%的利息，这样流动性感觉就不是很好。

定期存款

现在大型银行的定期存款年利率不算太高，但是有些中小银行为了揽储的需要，把定期存款产品的年利率调整的较高，这样来吸引客户存款。比如下面城市信用社定期存款产品利率表，从中可以看出，三年期定期存款年利率为4.229%，5年期定期存款利率为5.036%。

大额存单

大额存单是银行发行的大额存款凭证。一般大型银行20万起存的大额存单3年期的年利率都在4%左右，农商行大额存单利率较高，一般能够上浮55%的比例。比如下表中所示的20万起存的3年期大额存单年利率为4.125%。大额存单属于普通存款，可以受到国家存款保险制度的保障，也是比较安全的投资产品。

银行短期理财

一般大型银行的短期理财产品虽然风险等级比国债和银行存款大一些，但是整体上风险也还是比较小的。银行发行的短期理财产品也非常多，而且一年期理财产品年利率在4%以上，下面是建设银行理财产品利率表。可以看到一款350天的理财产品，起购金额是10万元，预期年收益是4.3%，还有一款190天的10万起购的理财产品，预期年化收益率为4%，还有一款274天的预期年化收益率为4.15%。

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综上所述，如果是20万元理财，从上述的收益率情况来看，还是投资3年期定期存款4.229%年利率或者大额存单4.125%年利率更合适一点。如果是考虑到流动性的问题，那么拿出10万元购买国债，10万元投资银行理财一年期左右的产品，这样的投资组合不仅收益率可以达到4%以上，而且流动性也更好一些。

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Answer 7

20万元可以选择的理财产品是相当多的，国债、大额存单、结构性存款、民营银行存款等等，各个产品的特点不同，可以根据自己对流动性及收益性要求进行选择。

第一，国债。国债流动性较差，属于定期类存款，虽然可以提前支取，但是会损失利息，适合三年期以上没有资金使用打算的人群选择。利率方面三年期利率4%，五年期利率4.27%，对于一般存款来说很有竞争优势。不过购买国债需要等待国家发售，2020年最近一批国债在3月20日发售，如果有购买需求需要提前准备资金。

第二，大额存单。大额存单也是一般存款的一种，相对于一般存款而言，优势在于利率较高。三年期可以达到4%左右的利率，这一点和国债很像。流动性方面大额存单可以在到期之前转让，不会损失大量利息，相比较国债流动性比较好。不过大额存单购买的起点就是二十万元，你的资金正好可以满足。

第三，结构性存款。结构性存款与银行代售的理财不同，属于银行自有产品。结构性存款利率差异比较大，主要也在于产品的本质是存款+风险产品的组合，风险产品占比越高，利率越高，同样风险也越高。目前主流的结构性存款为保本金不保收益，挂名利率一年期不到4%，也可以选择其他短于一年期产品，利率也会降低。

第四，民营银行存款。民营银行存款与上述所有产品相比较突出特点就是利息高，一年期4.5%，三年期5%。产品灵活性上来看，各种期限、部分提前支取，灵活存取等非常方便。目前民营银行主推一些靠档计息产品，按照实际存款时间计息，也很不错。

以上四种产品都属于风险很低的产品，20万元的本金足以进行选择，不过我认为选择民营银行存款收益会更高一些，可以适当配置部分此类产品。

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Answer 8

目前市面上的理财产品种类繁多，20万是一个不大不小的数目，对于普通人来说已经是一笔不菲的财产，近期通货膨胀越来越严重，如果不做好资产保值，自己的财产放着就会越来越缩水，因此我们要选择一款合适的理财产品才可以，低风险和稳定收益的，毕竟是资产保值，本金亏损就没意思了。

国债

国债可以说是目前最安全的金融产品，有政府做担保，除非国家破产，不然都会准时付息的。现在国债经过了四月份的随到随买的试点改革后回归正常，5月份10日到19日的期间发布储蓄国债，利率方面是三年期4%，五年期4.27%,只要存够半年以上赎回都可以按档计息，灵活性上有一定的改进，加上国债利率在市面上存款利率的平均水平之上，可见国债是一个不错的选择。

银行存款

银行存款方面目前利率最高的是大额存单，20万刚好满足大额存单的门槛，可以享受基准利率的上浮，不过大额存单在不同银行有不同的利率，一般都在3-5%之间，根据不同的年限有不同的利率，一般存款时间越长，利率越高，很少出现利率倒挂的现象。

大额存单的灵活性相对高一点，可以选择1个月、3个月、6个月、一年等期限，灵活性方面比国债高一点，不过一般低于3年期限的大额存单收益率都比国债低，这方面要有所对比和考虑。

其他理财产品

其他理财产品可以考虑一个民营银行的网上理财产品，最近不少民营银行主打互联网市场，与多家互联网金融平台合作，可以这些平台上购买银行推出的产品，利率高达5-6%，产品的推出是由银监会批准的，所以是受到《存款保险制度》的保护，20万资金足够在赔付的范围里面。

这类理财产品的门槛相对低，银行是可靠的，例如亿联银行，背后的金主就是美团集团，实力雄厚，加上亿联银行推出的亿联智存、用亿存等产品可以通过京东金融购买，有京东金融的支持，可见有一定实力，安全性方面可以放心。

Answer 9

2019年最新一段时间的国债购买又已经开放了，三年期的基本利率依旧是4%五年期4.27%，与之前发行的国债利率完全一样。至于20万元是购买国债还是存款，得根据你的投资习惯和风险接受能力而定。国债在本质上是有国家保障的，可以看成是零风险存款的利率目前稍低于国债利率。

但是一些民营银行和地方性商业银行推出的智能存款业务，一年级的利率基本上可以达到3%以上，部分较高的利率可以达到4%~5%。智能存款业务本质上而言依旧同属于存款，也是零风险类型的。只不过当前很多人对于这种高利率的存款抱有一定的观望，这其中也包括对于民营银行的不信任，其实对于一些较大的民营银行而言是可以去尝试的。

如果风险能力接受再高一点，可以去选择相对应的银行理财产品。目前所有的银行理财产品除了极少部分承诺保本之外，绝大多数的银行理财产品都是不保本的这也就是说存在一定的风险。而于此而言银行理财的利率就有较高的浮动，风险越大回报越高。当前绝大多数一年期的银行理财利率都可以维持在4%以上，少数甚至可以浮动到5%以上。

所以最后建议题主还是根据自己的投资喜好以及风险接受能力去选择相对应的投资模式，如果实在过于纠结的话，可以尝试结构化理财就是将20万元分成几笔，一部分选择存款，一部分选择国债，一部分选银行理财。