现实中不是人人都有单位的，街边摆摊的小摊小贩、手机上各类直播的网红、工地上的临时劳工、乡镇里的各类手工业者（比如修车、理发）等等，很多都没有固定的单位，但是现实中并不影响这些人买房，这主要是因为银行贷款审批并没有要求一定要有固定的工作单位。

银行信贷审查的两大要素

银行对于住房按揭贷款最主要审核的两个方面：一是征信报告；二是个人收入。

对于征信报告，无论你是否有工作单位，央行都有你的个人征信记录（从未有过任何银行借贷及办理过信用卡的人也有，属于征信白户），对于征信只要没有累六连三的不良的信用记录，一般不会影响你贷款。

对于个人收入，银行的要求是收入必须是月供金额的2倍。对于收入，如果有固定的单位一般提供单位出具的收入的证明以及近半年的银行流水，但如果你没有固定单位，收入证明是可以不用提供的，只要你近半年的银行流水满足银行要求条件即可。

如果没有银行流水呢？这种情况下，你借贷的难度就大了，即使你有微信或者支付宝的流水收入佐证也不一定有用，因为现实中很多银行并不接受这两者的流水。此时唯一能解决的方式就是财力证明，你提供足够的财力（比如基金、理财、房产等）远覆盖本笔借贷的金额，这时候即使银行的流水不足以覆盖月供的2倍，很多银行依旧会给予贷款，因为你的个人综合实力摆在那里。

总结

买房并不一定要求要有固定的单位，买房的关键在于你的个人信用及最近半年的银行流水。为了确保银行贷款万无一失，建议在购房前半年，就要开始养银行流水，如果你的收入是来自于微信或者支付宝渠道，建议每个月适当提现一笔足以满足你贷款的月供2倍的金额进入你的银行账户里。

经我手的房贷客户数量，没有一千也有八百，像题主这种自由职业者，也是比较常见的，题主完全不用担心。我给你描述一下，我之前遇到的一个客人的情况，看看他的办理流程，也许对你能有启发。

他是街边卖鸡蛋灌饼的小贩，这样的人自然没有固定职业。我们自然不能像对待普通客户那样要求他提供工作证明，或者是收入证明，社保证明等信息。即使要求，他也提供不出来。

房贷的审核其实很简单，主要包含信用审核和收入审核。信用审核就是通过查看征信来判断。收入审核则是查看客人的赚钱能力。做生意的看银行流水，上班的看工资证明。对于这个卖鸡蛋灌饼的小贩，我们看什么呢？他的收款几乎都是利用微信和支付宝进行，没有银行流水，更没有人给他开收入证明。

我们要求他提供能够佐证其收入的证明，他文化程度不高，也想不到有什么。比较着急的拿着手机，打开支付宝账单划着让我看。还给我显示了余额宝的数字。我仔细的看了下，他只卖鸡蛋灌饼，每天的收入大概800元左右。也就是说，每天至少能收入400元，一个月就是12000元。我惊了一下，比我的收入都高。我心里想，这个客人贷款是不成问题的，接下来就是如何取证的问题，毕竟我不能拿着客人的手机放在档案里。

通过与支付宝和微信的客服人员进行联系，我们发现，支付宝和微信都是支持将账单进行导出打印的，甚至支付宝的账单还可以加盖支付宝的公章。这下好了，小贩的收入能力符合要求，收入证明也可以提供。最后自然是皆大欢喜，小贩顺利的办理了房贷。

总结：

职业可以自由，收入水平不能太自由。一个月的收入，一个季度的收入最起码不能有太大的波动。这个季度每月挣10000元，下个季度每月挣500元，这样也不容易批准。如果收入真的是无法保障，有适当的存款也是可行的。比如我之前遇到过一个跟着装修队干的工人，有时候有活，有时候没，收入不稳定。但是他有个习惯：每个季度都把自己当季度的结余以定期存款的方式存起来。时间长了他的存款就是他的收入证明。

题主的信息并不是很完善，我的回答，也不具有针对性，如果题主还有什么问题，欢迎随时讨论。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

像您这个问题很好解决。

现在您应该最担心的是，怎么向银行贷款？怎么办银行能给你批下贷款？

我自己就是通过贷款购买的楼房，贷款的具体流程还是记忆犹新的。

作为您的实际情况最需要提前准备的材料是:收入证明、银行流水。收入证明、银行流水是银行批复给您贷款重要的凭证。

由于您是自由职业者，可能没有收入证明。您需要走动走动关系，让周边有营业执照的亲朋好友给您开具收入证明。

收入证明上，只需要您的亲朋好友给您盖上公章，其余的不用填写，到时候根据您的实际情况在自行填写就可以。

银行流水就更加好解决了，银行一般需要您提供半年以前的银行流水。这个时候，如果你贷款的金额较大，而自己实际流水不够的话，您最好提前半年开始优化您的银行流水。

具体的方法:您可以每个月多次或者定期的往您的银行卡里面存钱，可以ATM、微信、支付宝都可以，存钱的金额最好大些，能够满足你贷款额度。并不是说这些钱存进去就不可以取出来，正常的使用银行卡就行。您最好的方法是钱存进银行卡，间隔几天再把钱取出，等到下个月再存进银行卡里面。这样周而复始，半年就可以了，并且不需要多少钱，就是一开始第一个月的那些钱就够了。

其余办理贷款所需的材料，都是正常材料，您提前准备好就可以。

我是刚毕业一年就买房的，当初也是作为自由职业者，赚了点小钱。买房的时候，也没有固定单位，以上的答案都不用看了，这里告诉你纯干货，决定简单到超级好操作。

1.可以找个朋友公司挂靠下。

在准备买房的时候，你如果自己没有公司，那么找朋友公司挂靠下。每个月象征性的，让朋友也打些工资进入卡里面，一两万的都行，你只要把钱提前转给朋友即可。这样后面需要什么银行流水的话，也很好看。

2.中介会帮你搞定一切。

只要有钱，你缺什么中介都会帮你搞定，顶多花个几千块钱，其他都不是事。没有单位这点小事，在中介那里都是小菜一碟，他们为了卖房，一定会想方设法，帮你搞定一切的困难。

3.不需要做任何动作，看上了哪套新房，直接买就好。

我当初买房也是贷款的，找的是建设银行，因为是新房，所以主要跟置业顾问联系。最开始因为作为自由职业者，所以银行流水不好解决，后来跟 置业顾问联系，这置业顾问怕是想挣钱想疯了。

让我花三千块钱，她来帮我搞定流水这块，我当然不信了，然后自己跑到银行那边去，跟银行经理说明原因，然后银行经理让我在她银行下面，存个20万下来。

我第二天就去存了，她给我第三天就审核通过了，说白了流水只不过是证明你的资金实力，通过存款也能证明，所以压根不是事。

那么问题来了，假如你买完房没钱怎么办，一方面银行流水可以用你爸妈的，另一方面找亲戚朋友 借出二十万，承诺他们半个月内就还给他们。因为你借这二十万，不过是去 银行走下账。

我是在建设银行还没存三天，流水通过之后，立马取出来了。没办法啊，银行利率太低了，还不如存放到余额宝还靠谱点。

这种方式，一般中介不会告诉你，那置业顾问为了挣钱，也不会告诉你，最好的办法，是直接去银行找到银行经理说明原因。

你只要能向她证明你不差钱，那么银行流水这块很容易通过的。

现在房子虽然不会 猛涨，但放心吧，中国人太多了，房子永远是稀缺品。尤其是刚需小年轻，该下手下手，没必要天天 观察房价大势。

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自由职业者买房全款买不起这个是普遍现象，有的人取巧叫朋友公司帮自己盖个章也能过关！当然，这是违规操作，尽量还是不要这么做。

既然是自由职业者，那么自然是没有工资收入的。要知道，工资收入会在你银行卡账单有显著标注，一眼就能看得出。但是，没有工资并不代表你还不起贷款。银行的员工表示 ：有很多老板都是没有工资的，自己的公司都懒得给自己发工资！

这个时候，收入证明就很重要了！把你银行卡里流水最多的账单给打出来，打出来之前尽量往里面多存些点钱，必要的时候可以向亲戚朋友借（等贷款下来后就还回去）。银行并不是一定只贷款给有固定单位的人，不然那些在农村的小伙伴就没法贷款了。可是，他们是还得起月供的啊。

说到这里，我们还要明白一点：房贷是抵押贷款，也就是你把房子抵押给银行才能得到这笔贷款。万一有客户真的不每月还钱，银行是可以处置房子来了结债务的。有房子在，银行的风险会低很少，只是对客户的资质审查也是不可少的，一般情况下银行都不会因为工作太过于为难客户——只要你各方面的表面确实很优秀！

买房并不是一定要有固定单位才可以买的，自由职业者买房的也很多，主要是要保证自己的三项条件符合银行对于按揭客户的要求。

第一，是夫妻双方的个人的征信

按揭贷款需要拉夫妻双方的个人征信，需要没有不良记录，轻微的一次或许还可以让银行通融下，购买银行的理财产品一般能同意办理按揭贷款。

第二、有银行流水或收入

一般银行都会要求客户提供2倍按揭月供金额的收入流水证明，你作为自由职业，如果你的收入平时都经过你的个人银行卡进出，且收入相对稳定，也达到2倍月供的条件，那应该问题不大。

如果你自己没有稳定的收入，那么你爱人如果是有稳定职业收入的，那么可以让他作为主贷人，你们两个人的流水加一起提交，这样在金额上也会更符合要求些。

如果你们夫妻双方都是自由职业，都没有比较好的流水，那么你们现在开始就要开始固定的养好自己的流水记录，一般需要6个月时间的流水，你们可以规定一张银行卡，每个月定期的往这个卡上转款，也可以每月多次转款，主要流水金额高于月供2倍就可以，这个应该还是比较容易做到的。

第三、需要有购房资格

现在全国很多城市都有限购政策，对于本地户口的居民一般家庭可以购买2套，对于外地户口的居民需要有一定的社保缴纳时间要求、或者缴纳税收的证明等等，如果时间达不到，那也是不允许购房的。

现在有些城市可以马上办理落户政策，只要落户了就能马上买房。这个政策每个城市都不一样，你刚才没有说到这个问题，也不知道你是否在本地工作，是否属于限购群体，要了解下。

希望我的回答对你有帮助，也祝你顺利买到心仪的房子。“我们有房”分享买房避坑秘籍，做您身边贴心的专业买房投资参谋。

全款买不起，贷款首付够了就没问题，最关键是你的征信，如果征信上没有连三累六的逾期记录，征信良好，就不愁带不到款。

自由职业者也有收入，也有银行流水，并不一定非得是单位发的工资才行，如果流水足够好，再找个朋友或亲戚的公司帮你开个收入证明就行（找个盖章的不难，都懂得），这样不用额外花钱就能解决问题。

如果流水也不够，那就得花钱办了，销售都有渠道办理，流水和收入证明一块办也都跟玩似的，顶多就是花点钱的事儿了，花钱也不多，不影响贷款。

总归一句话，只要征信没问题，其他都不是事儿。

很遗憾的告诉你，这种情况下银行基本上不会发放住房按揭贷款给你。

申请银行住房按揭贷款的三大原始资料分别是单位收入证明、征信报告已经购房合同，三者缺一不可。银行不是慈善机构，发放贷款给你的前提是你有足够的还款能力来支付按揭款，但银行对于申请人的实际收入情况并不是了解的一清二楚，因此需要通过单位收入证明、公积金缴纳情况、社保缴纳情况来综合判断。在这种审核模式下，题主没有固定单位，自然无法提供收入证明，大概率也没有缴纳个人社保，所以是很难在银行申请出住房贷款的。

那么如果你真的想申请银行贷款该怎么做呢？

建议题主可以尝试找朋友的公司挂靠，由公司代为缴纳五险一金，并出具收入证明。但需要至少提前2年挂靠，因为目前大多数银行要求提供的是2年的银行工作流水和社保缴纳记录。

另外，可以适当增加银行首付的比例，尽量降低贷款额度，这样获批的概率会增大。但一切的前提是，题主真的具备还款的能力，不然一切都是徒劳！

题主就是担心没有固定工作单位，没有稳定的收入来源，银行不给贷款嘛。其实这个问题很好解决。自己想办法挂靠一家单位就可以了。

我举个具体的例子。上个月，我叔买了一套房，也就是走的按揭，他就是题主这样的状况。怎么解决的呢？找了一个在深圳开公司的亲戚，然后请他出具了一份工作证明，内容就是说我叔在他公司干项目经理，年薪30万之类的，加盖了公章。不过，光有这个不行，银行贷款经理提出要看银行流水，也就是工资流水。我们提出，因为公司规模小，而且是亲戚，工资不是走银行转账的，而是微信转账，并且也不是每个月固定转，而是需要用钱了，就向老板要云云。真实情况是，我叔是自己有个小木工作坊，给一个家具厂供货，因而不定期地会收到那个老板微信转来的货款，所以这个微信流水倒是有的，而且是足够的（一般要求月流水也就是入账金额要是月供的2倍以上）。于是，那个贷款经理就要了这半年的微信转账流水，截了图，说是要提供给审核部门参考。也就是说，工作单位证明和收入流水是房贷的两项关键性资料，当然征信好是前提。

其实，对于这些贷款材料里面的猫腻，银行贷款经理和审核部门都是一清二楚的，只不过，只要流水够，能证明你有还款能力，也就睁只眼闭只眼了，毕竟工作单位只是形式要件而已。当然，这个过程，银行也会籍此向你推荐一些理财业务，比如再存点定期，买份保险、定投一只基金等等，说是有利于贷款的审批和利率的优惠，其实就是捆绑营销。不过，大家都心照不宣。我们定投了一只基金，办完按揭手续后，理财经理硬是看着我们操作完买基金的手续才让我们顺利离开的。

前几天已经收到放款通知了，也就一个月的审批时间，在疫情下，银行对按揭贷款业务的流程有所加快，毕竟房贷目前还是优质业务来的。程序上虽然有违规之嫌，但是银行的实体审查还是过关了的，而且给我们的利率并不低，首套房，5.88%。

通过这段经历描述，题主应该能有所启发了，正常来讲，合格的售楼员是应该帮客户搞掂这一切的。不过，这个也费不了多少工夫，关键在于你的流水够不够，不够的话，也可以问下售楼员的渠道。总之，这些按揭的形式要件并不难搞掂，花点心思、出点小钱就行了。

目前大部人买房都是申请贷款的，不论你是否有固定的单位，只要你符合银行的贷款要求，就是可以贷款的。老亮以建设银行为例，来给你讲讲贷款所需的条件，具体包括以下几点：

第一，拥有合法有效的身份证件

这些证件一般包括居民身份证、户口本、军官证、文职干部证、港澳台居民还乡证或其他有效身份证件。对于大家来说，基本就是身份证和户口本，这两个证只要是合法的公民就都有，所以不存在任何问题。

第二，借款人偿还能力证明

这些证明包括收入证明（包括但不限于银行流水）和有关资产证明等，当然即使是同一个银行，不同的区域分行也有一定的差别，所以建议你咨询一下你所在区域的支行，一般是县或区支行住房金融与个人信贷部。

第三，购房合同或证明

这个也无需多讲，一般只要我们确认购房，首先就要签订购房合同。

第四，抵押物或质押权利清单、权属证明文件

一般人申请住房贷款，抵押物就是你要购买的房产。但是对于自由职业者，除了房产外，借款申请人以其他财产设定抵押的，应在经办行同意的情况下，按要求提供贷款行认可的评估机构出具的抵押物估价报告书。

第五，贷款担保

贷款担保人具有保证能力的证明，具体情况需要咨询贷款所在支行。

第六，首付证明

只要交了首付，房地产开发公司就会给你开发票，这个就发票就是证明。如果你尚未交付首付款，需要提供首付支付能力证明。

第七，银行规定的其它材料

每个银行的要求是不同的，所以具体情况，你可以咨询你需要贷款的银行。

虽然你是自由职业者，只要能够证明你具有还款能力，银行就会给你贷款的。