哪有这好的事？收益越高，风险越大。当你贪心那高收益时，你的风险也就悄悄地来到。

我可以非常肯定的告诉您，12%的理财产品不可能是低风险理财，更不可能承诺本金保证。

实际上，这是一个理财常识问题，只要您对国家的相关政策有所了解，而且具有一定的理财常识和经验，都能判断出这种理财产品如果是合规的，那必定属于中高风险的、浮动收益的理财产品；而且很有可能是不合规的非法集资产品。

前几天新闻刚刚报道了一个非法集资的案例，说的是华夏银行北京公主坟支行的一个客户经理，把43名投资者5000万资金飞单投资非法集资项目，年化收益率就是11-13%之间，投资者由于缺乏常识，误认为保本低风险理财项目，结果损失惨重。这样的案例可以说比比皆是，去年的P2P暴雷也是同样的问题。

普及两个常识，帮助您辨别此类理财风险。

• 关于保本：国家监管明确要求，理财产品不允许承诺保本，虽然文件要求过渡期到2020年年底，但是，现在市面上已经没有保本保息的资管类理财产品了，如果您确实对保本情有独钟，投资方式只有两种：一种是银行存款，另一种是国债。除此之外的保本产品都要打问号。
  

• 关于风险：银保监会主席郭树清同志曾经说过：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就非常危险了，超过10%就要准备损失全部本金。”这绝对是金玉良言。6%是低风险理财的收益率上限，超过了就一定会有风险，像您说的12%还低风险保本，即便是正规资管机构发行的理财产品，您也要有损失本金的预期才行。

很多人理财上当受骗，就是因为自己缺乏应有的常识，轻信于人，对产品不了解，对风险不了解，对政策不了解。如何打问号？这也是一个学问，我可以简单的向您说一下，您可以通过这5个问号来确定是否有风险。

• 1、理财产品的发行信息公开吗？
  

• 2、理财产品是哪个单位发行的？
  
• 3、这个单位是否具备理财资质？
  
• 4、他们把钱投向什么项目或者产品？
  
• 5、历史上他们的类似投资是否都100%还本付息了？
  

以上回答希望对您有帮助，欢迎关注互金直通车！

年化12%的理财产品还保本保息，低风险，世界上哪有这么好的事儿。

做为从事投资和全职交易，7年的职业操盘手，我可以很肯定的说。除了银行的存款是保本保息无风险的，其他世界上没有任何无风险的投资或者理财。

是的，就是这么肯定，谁跟我讲我也不信。

投资能够获利的逻辑，最基层的逻辑，就是用风险换来回报。

题主所讲的，12%的理财产品没有风险保证本金；如果真如题主所讲是对于题主而言是没有风险的，那一定有人给你兜底；这个兜底的人，就承担了你的资金，理财风险；而对于你而言，最大的风险是这个东西的人能不能兜得住底？如果他都不如的风险就会转嫁到你的身上，也就不存在所谓的保本，12%的产品收益，可能你的本金都会损失。

我们看一下市场上主流的理财产品是什么状况。

第一，定期存款和大额存单。这都属于储蓄类的理财，这种理财根据存款保险条例的规定，只要单一账户，低于50万人民币都是可以获得保险理赔的，也可以这样理解低于50万的账户，是绝对没有本金风险的。这是真正的保本的理财产品。

。定期存款的利息会因为选择的银行不同，存款的周期不同而不同。市面上比较高的定期存款利息，是一些股份制银行和商业银行的，3~5年定期存款，能够达到平均年化5%左右。

大额存单的存款利息，也有不同的级别。三年期的大额存单，存款利息能够达到年化4%。

第二：银行理财产品

国家已经打破理财产品的刚兑。银行保本理财已经成为历史。我们从银行购买的理财产品都是有风险的，虽然风险比较低。通常银行的理财产品有90天和180天可选择，收益率一般都在4%左右。4%的理财产品收益是比较常见的理财产品收益。

理财产品相比较定期存款的优势，在于它的流动性好。

总结：总体而言，4~%5%是理财产品的风险线，在这条线之下，理财产品通常是安全的，在这条线之上理财产品就具备了一定的风险。因此其住所将年化12%，保本保息，这种投资还是要谨慎的选择；前两年p2p爆雷还历历在目吧。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

2018年6月，银保监会主席郭树清在陆家嘴论坛上说，在打击非法集资的过程中，应当让群众认识到，收益率如果超过6%就应当打问号，收益率超过8%就会很危险，如果收益率达到10%，就应当准备损失全部本金。

如果说一年12%的理财产品是银行发布的话，或许还有银行的信誉保障。但是银行更加注视自己的信誉，绝对不敢承诺，这是低风险和保本金的。

国家将理财产品划分为PR1~5级，1~3级属于谨慎、稳健和平衡型，属于保本理财产品和非保本低风险之间，往往收益率不会超过6%。

4~5级才能够收益率达到10%以上，但是像网络贷款、股票基金、期货现货交易，都是会有违约可能，而且会造成本金严重损失的。

朋友之间推荐的理财产品，宣称12%并且低风险、保本金，这种情况不外乎民间借贷、传销骗局、P2P平台这样的三种情况。

民间借贷还好说，一定要知道借钱方是谁。至少钱被卷跑了，还知道是谁。现在普通民间借贷的利率在10%~15%之间，高的能在20%。

传销骗局，这种情况就是典型的用你的本金支付给你利息，最后卷跑你本金的情况了。一般来说12%的利率是为了取信，有的利率能达到40%~50%，但是往往持续不了多久就会倒塌、跑路。

2018年8月29日，河南警方在查处一特大网络传销团伙涉案资金时，直接在浙江金华一所千万别墅内，查封了专门藏匿的13亿现金。

P2P平台，大家非常熟悉，2018年是他们的爆雷之年。数以百计的平台倒掉，处于清算阶段，很多人本金都取不回来了。

所以，没有什么天上掉馅饼的事。在借贷或者理财的时候，一定要做好风险防控，充分了解有关接待内容，不要轻易相信他人。

这很可能是个理财的陷进，如果你选择此类产品就容易掉入“高收益+保本”理财的“坑里”。因为没有什么理财产品的年化收益率达到12%的前提下，还敢向投资者承诺“保本”。用他的话来说，就是低风险且保本。试问天底下哪有那么好的事呢？

何况目前根本就没有“保本”理财产品一说，打破刚兑和净值化是今后银行理财产品的趋势，随着去年资管新规和理财新规相继落地后，所有保本型理财产品都面临着逐步退场的情况。而且目前国内银行理财产品中，在售预期年化收益率达到7.0%以上的人民币理财产品共1款，为江南农村商业银行的“富江南之盛富添盈A计划S1812期4-10”预期年化收益率最高，为7.0%。其他理财产品的平均收益率基本都是在4.26%附近。

显然，12%的年化收益率已经完全超过当前银行理财产品的预期年化收益率最高点，最关键的是对方向你承诺保本，请问它凭什么保证是低风险呢？

投资理财的过程中，最怕的就是盲目追求较高收益而忽略产品安全性，这是很多普通投资者过去常犯的错误。要不然怎么会有那么多的人因为P2P平台跑路、爆雷而蒙受巨大本金亏损呢？这不就是轻信了“高收益+保本”理财的承诺嘛！

总之，我建议你谨慎选择，尤其是超过10%以上的理财产品，远远高于你想象中的投资风险等级，这近乎于权益类产品的投资。如果你不是冒进型的投资者，还是提高自己的风险防范意识及时刹车为好。

民间金融陷阱中，“杀熟”的现象比较明显；购买保险也是如此。正因为是熟人朋友，所以导致投资者放松警惕；没有仔细考察理财产品的可信度，最后不得不承受由此带来的投资风险。

12%的理财产品，属于高风险品种；不是P2P就是“非法集资”。

目前银行正规的理财产品，年化收益大都在4.5%以下；风险等级越低，年化收益越少。银行偶然会对于新客户许诺5%年化率的产品，都属于较高风险的品种。

以前的民间“非法集资”以及现在的P2P，通过“熟人”、“朋友”推荐的做法很普遍。这种做法的“欺骗性”在于其产品推荐者的信誉度，能够使得投资者因此失去风险防范意识；认为“朋友”不会老坑自己的。

于是在没有充分了解产品的情况下，就贸然购买了这些产品；而且还碍于面子，不好意思经常关心产品的进展及风险变化。

本人在《问答》的评论区里，发行一个非常奇怪的现象；就是很多客户在投资理财的过程中，喜欢听业务员解说及推荐人的说辞。就是不愿意自己亲力亲为，去认真阅读产品说明书，或者到互联网上查阅产品的资料及风险等级。

本人在《问答》中一再强调：任何理财产品，都要仔细研判，绝对不能听人的一面之词。在2021年“资管新政”实施之后，银行理财产品将打破“刚性兑付”，再也没有保本型的理财产品了。

很多购买保险的客户，就是碍于“亲朋好友”的面子，买了根本不应该买的保险。由于相信他们，自己没有认真阅读保险条款及“健康告知”，等到出现事故的时候，因为不符合投保要求，被保险公司拒赔。

银保监会主席郭树清去年曾经告诫老百姓：理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。

金融界领导一条红线已经划给我们，我们好之为之吧！

插图选自网络，侵权必删。顺祝工作顺利！

这是一个骗局！你这个朋友给你推荐的12%的理财产品，低风险保本金，这样的理财产品基本上就是骗局，根本就实现不了的。下面来分析一下。

12%的理财产品不存在

能够达到12%的理财产品是正规银行机构没有的。现在正规银行理财产品，一般也就是4%左右的年利率，根本就没有达到12%年利率的理财产品。下面是建设银行5月份的理财产品表，从中可以看出来357天的理财产品，10万元起购，也就是4.3%的年化收益率，。还有266天的理财产品，年化收益率也就是4.15%。

而且，就是这样的4%左右年利率的理财产品，现在根据最新的资管规定，已经打破了刚性兑付，也不能保本金的。

因此，12%的理财产品正规银行等机构是没有的。

银行贷款年利率也就是6%左右

现在根据人民银行的规定，五年以上的贷款，人民币贷款基准利率也就是4.9%。一般贷款也就是上浮20%左右，也就是5.88%，最多也就是上浮30%左右，也就是6.37%。大家可以看到一般银行贷款年利率也就是6.37%左右。

你这个理财产品12%的年利率远大于银行贷款利率，如果是正规的投资项目，那么肯定是从银行贷款成本更加低。既然是不能在银行贷款，那就意味着，这个理财产品的投资项目可能存在这很大的问题。因此，这样的理财产品就是个骗局。

综上所述，12%的理财产品就是一个骗局。因为正规的银行机构理财利率才4%左右，而且贷款利率也才保持在6%左右。

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正所谓无利不起早，当一位朋友很热心的向你推荐一款高收益的理财产品时，就要警惕是不是传销或者非法集资了。

余额宝刚刚推出时，年化收益率高达7%，自然会有人呼朋唤友通知一声。但是不管怎么说，这种好事说一遍也就算了，不会有人跌跌不休到跟前说多好多好，毕竟选不选对方都没什么好处。传销或者非法集资就不一样了，为了拉人头，往往会给介绍人一笔提成，为了好处自然有人乐此不疲四处宣传推广。

可以肯定的说，2019年凡是超过6%年收益率的理财产品，都有可能损失部分甚至全部本金。至于年收益率达到12%的理财产品，风险绝对不会低，本金更是不可能有保障。

2018年是P2P平台的爆雷大年，数以千计的平台纷纷爆雷，一时间雷声隆隆，数以万亿计的资金灰飞烟灭。到了2019年，虽然还有P2P平台有12%以上的年利率，但是本金安全都存在巨大疑问。如果仔细观察就能发现，排名靠前的平台年化收益率基本都在8%左右，超过10%的都很少。

如果把6%作为理财收益的分水岭，收益率每上涨1%，本金损失的风险就会暴增10%以上，12%的收益率本金损失风险已经超过60%。所谓的低风险保本金，完全是在信口开河。

你看中人家利息，人家看中你的本金。金融领域乱象频生，骗局高发，一切都是利益使然。

这个世界上无本生意最好做，拿着你的本金向你支付利息，20%也不怕，只要能吸引到更多人加入这场游戏，就可以一直玩下去，直到利息超出新进入本金的那一天，这就是庞氏骗局。

如果要购买理财产品，还是要认准银行或者支付宝这样的正规渠道，千万不要被社会上包装的假理财产品欺骗，最终损失本金，想拿回来可就难了。

看到这个12%的理财产品以及低风险保本的承诺，首先想到的就是P2P理财！

很多P2P公司宣传是这样的

很多P2P理财，最开始的时候收益是能达到12%的，而且还是按月给付利息。而且，很多P2P理财公司销售人员的宣传就是保本还说是低风险！当然，最开始的很多理财产品是保本而且有收益的，但是这并不能说他们就是保本的；

P2P理财并非是保本的

保本的前提是有足够的资本，也跑路，也不出现大规模的逾期等现象。这个和银行存款还是有着本质的区别的，银行存款是受到存款保险条例保护的，而P2P理财，还是有风险的；

保本不等于保收益

P2P理财平台，也只是说收益相对固定，也有可能发生项目逾期、平台跑路等风险。因此大家选择P2P平台时，要仔细考察平台是否像房易贷平台这样公示资金走向，借款人信息是否透明真实。

收益多高就有风险

“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”2018年6月14日上午，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛中发表防范化解金融风险的主旨演讲中如此提示非法集资风险。

从保本金这点看这个理财产品肯定是违规的，因为从2018年开始银监会早就下发了通知，经后不允许理财产品进行刚性兑付，什么意思呢？银行出售的理财产品以前是保本的，就是赚钱了是你自己的，赔钱了银行最少要把本钱还给你，而新的规定出来后，银行不再给你担保了，你买的理财产品也有亏损的可能，本金亏了也是你自己负责，银行不用赔付了。

还有一点年化收益率为12%，这个记得金融界权威发言人也说过，如果银行的理财产品的收益超过6%的都是存在问题的，说明有违规的地方，而你朋友给你推荐的年化收益率能够达到12%，我觉得这个根本就不是低风险的理财产品，很可能是民间违规敛财的那种形式，用高收益来诱惑你上钩。

总结一下，保本金、年化收益12%，仅仅从这两点看就是一场骗局，你千万不要相信，你看上的是高收益，而对方看上的是你的本金，面对如此局面不要说参与了能赚多少钱，估计到连本金能不能拿回来都是问题呢，参与了这种理财就如坐针毡一样，所以还是注意风险为主。