很多人都在买年金险，但不一定适合你！

2019年刚刚开始，又到了新一年度的“保险开门红”。

所谓“保险开门红”，指的是每年一季度，保险业大规模冲刺业绩的时期，相信你们也感受到了，这段时间身边的保险销售忽然多了起来。

不过今年的保险开门红跟往年有些不一样。前几年的开门红，保险销售疯狂安利的主要是分红险跟万能险，今年换成了各种教育金、养老金等年金险。

什么是年金险呢？

年金险，就是你每个月或者每年交钱给保险公司，交钱达到一定年限或者到达某个特定年纪的时候，保险公司就会每隔一段时间返一笔钱给你，这笔钱就叫做“年金”。

你的保单产生了年金后，你就可以把这些年金取出来，爱怎么花都可以。

如果你一直活着，就能在保险公司规定的每个特定时间点，领取到这笔年金，一直领到保险合同满期或者你身故。

万一你在保障期内身故的话，通常也能获得身故赔付，但保险合同也就终止了，年金自然不能再领取了。

比如说某款养老年金，连续缴费20年后，从被保人60岁开始，每年都能领取保险公司给的养老金，一直领到被保人身故。但如果在领取期间被保人身故了，保险公司就把所有已交的保费退回来，作为身故理赔金。

由于年金险每年的收益比较平稳，同时返还的年金也是固定的，非常适合用作强制储蓄，来补充未来某个时段发生的必要开支，比如可以用作养老补充，或者用来补充孩子初升高、高中升大学时的学费等。

因为这样的特性，很多人纷纷给自己、给孩子购置了年金险。

这样热火朝天的购买氛围让很多人蠢蠢欲动，这几天也开始有小伙伴留言问我，大家都在买，自己是不是也应该买一份。

那么，要怎么判断自己适不适合买年金险呢？

检查基础保障有没有配齐

其实你看到很多购买的人，很可能他们已经有了一定的保险保障，或者有一定的长期闲置的资金，他们适合买年金险，并不代表你也适合。

我一直强调，保险的作用在于保障，你买保险的时候一定要先把自己的人身保障搭建起来，再去考虑其他。

说句不好听的，你想领养老金，至少得保证你大病的时候有钱治病，能让你活到领养老金的年龄吧？

养老金规划也好，孩子的教育金也好，都要建立在你把自己保护好的基础上才能成立，所以想买年金险？你先看看自己的意外险、重疾险、医疗险都买了没有，保额够了没有。

尤其当你是家庭经济支柱的时候，你的重疾险保额能不能应付你家未来3年的生活必要支出，你的定期寿险保额有没有覆盖你的房贷和车贷。

要是这些最基础的保障都齐了，你才可以去考虑年金险了。

检查现金流情况

除了检查自己是不是已经配置齐全了人身基础保障方面的保险，你还要看看够不够钱买年金险了。

而这一项最明显的指标，就是看你的现金流，能不能在保证你未来十几二十年生活必要支出的情况下，还有余力支付你买的年金险的保费。

你要知道，年金险的保费通常比较贵，缴费期也比较长，动辄十年、二十年，所以你在购买的时候一定要想清楚，你有没有能力交这么久、这么多的钱。

另外，根据监管规定，年金险要保单生效5年后，才能开始返还年金。

如果是每年返还的话，返还的金额通常会比较少；如果是每到一定年龄段才返还的话，领取年金的时间就比较长。但不管是哪种方式，年金通常要返很多年，才能把你的本金返回来。

万一你中途急用钱想要退保，只能拿回当时的现金价值跟已经返还的年金，但这些钱加起来很可能低于你已经交的保费。

保险的流动性是非常差的，所以你不能确定长期不动这笔钱的话，我不建议你买年金险。

买保险要根据你的保障需求购买，量力而行，这样才能保证你在不影响正常生活的情况下，有能力负担你所需要的人身保障。

如果你不知道自己需要些什么保障，我有写过相应的文章，点击《月薪1万元怎么买保险》，我有全面的介绍。

记住了，只有你的人身得到应有的基础保障，你才有资格去养家糊口、投资理财，否则当风险来的时候，你会毫无还手之力。

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每样产品都有它存在的理由，买或者不买，这都是看个人需求的。但是对于大多数人而言，很多时候并用不上年金险。想知道自己适不适合选择年金险，首先就要先来看一下年金险的优缺点。

优点

1.稳定的收益及现金流

无论是普通年金还是养老年金等，其收益和现金流都是在合同成立的时候就已经是可测算的。所以我们想要为一个中长期目标存钱的时候的，年金险是一个可选择的选项。比如小孩的教育金、未来的养老金。

2.利率锁定

年金给付是在合同成立的时候就已经约定，所以实际收益率也已经锁定。所以如果对于未来的利率感到悲观的，那么提前用年金险锁定利率是一个不错的选择。

3.资产传承更便利

年金属于人寿保险，按照国外的做法是不会征收遗产税（中国大陆目前没有遗产税）。其次，年金险可以指定受益人，在多人拥有继承权的时候可以提前做好遗产分配。第三，年金险的保单权益属于投保人，所以以子女为受益人的同时，保留了对资金的控制权。资产传承会涉及比较多方面，容易涉及一些阴暗面，所以在这里就不一一列举年金险在该方面的优点了。

缺点

1.流动性差

年金险即使趸交，现金价值也只有所交保费的6-7成，也就说你买了年金险过了犹豫期以后想立刻退保，那么会亏损30%以上。不过现金价值是每一年都会增长的，但是想要超越所交保费，基本要16年以上。所以选择了年金险，就意味有一笔资金被长期锁死不能够动用了。

即使可以保单贷款，保单贷款最多也只能够是贷现金价值的80%。而对于我们多数人而言，其实很少有资金可以做到十几年起都不动用的。

2.安全性

其实年金险很安全，我只是看到很多人在吹年金险保本，觉得看不过眼而已。年金险不保本！！！年金险不保本！！！年金险不保本！！！重要的事情说三遍。

我认为保险公司是金融三驾马车当中受到的监管最严格的，但是一样不排除有的保险公司会破产。尽管年金险属于人寿保险，即使保险公司破产也会由银保监会帮忙找下家接盘。但是，如果接盘方实力不够，而保险保障基金提供的保护最高不超过90%。所以严格来说，年金险是不保本的，我讨厌那些说年金保险保本的人。

3.收益低

有的人在说年金险不看收益，难道长期收益就不是收益吗？我们生活在一个动态的世界当中，年金险能够稳定跑赢其它资产吗？不可能，收益稳定这个属性注定了年金险的收益是要跑输绝大部分的资产的。

我们就老老实实，认认真真的夸年金险的优点不行吗，非要把年金险夸成十全十美？

首先来了解下什么是年金险。

年金险，是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，用以保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益，属于人寿保险的一种。

从保障的角度来看，年金险是非常有意义的。我们经常说“保险姓保”，要抛开过去谈收益的角度去单纯理解年金，而更多从保障的角度去衡量它的功用与意义。因为既然回避不了风险，风险就是无处不在，也可能随时发生的。年金险更多地被应用在孩子的教育，以及规划退休养老等刚性支出上，下面重点聊聊教育金&养老金：

1、教育金：就是在规避因投保人发生身故/全残/大病等风险时，导致家庭收入来源的损失，从而会影响到未来孩子的教育资金的规划。

有人会说，重疾险或者寿险额度做的充分的话，也可以涵盖未来孩子的教育费用。此话不假，但是回归到现实，有多少家庭在配置重疾/寿险额度的时候能够做到充分足额呢？即使是额度做的比较高，这笔理赔款也是一次性给到受益人，能不能保证这笔钱定时定向给到孩子使用，也具有一些不确定性。作为家长来说希望孩子出国留学，还是留在国内，心里先有个规划，提前把这笔资金用年金的方式锁定下来，即使未来用不到，也是锦上添花的事情。

2、养老金：

最近有个消息特别火，就是这份来自社科院世界社保研究中心的《中国养老金精算报告2019-2050》，有条件的朋友可以想办法找来研读下。看后会让你感受到国家能负担基础养老已经不堪重负，如果只依赖国家的社保来养老，最多只能维持最基本的生活水平。

我国的养老体系主要由三部分组成：社保养老金+企业年金+商业养老金，社保只能维持最低生活水准，而企业年金只属于效益比较好的部分国企或者外企，所以大部分人都需要靠商业养老金来进行补充。

可能有的朋友会问，难道养老就必须靠养老金吗？我们还有房产、基金、股票以及其他理财产品，有这些来养老感觉就足够了啊。

当然没问题啊，本人也不排斥这些养老的资金储备方式，然而，我更想说的是，在这些所有的金融产品里，年金是唯一安全性&稳定性&确定性的产品。试想一下，谁能够保证你的那些投资理财，在未来的几十年里一定是安全的，确定的收益呢？谁也无法保证对吧，但是年金可以做到。

因为年老后，精力/能力都会有很大的下降，谁还能够对自己名下的各项资产都门清，谁还有精力今天想着这个基金该卖掉，那套房子空置了需要再去找房客出租呢？别说年老了，就算是年富力强的中年人，管理那么多资金账号密码是不是也是一件让人头疼的事情? 所以对于老人来说，拥有一个“月月领，活到老领到老“的工资账户，同时这个账户提前锁定了比较高的年化收益率（目前还有终身复利4.025%的产品），即使未来利率为负的情况下，也不会影响到该账户，一切都是确定的收益，是不是非常省心踏实呢？

年金作为满足对品质养老生活的基础规划，我感觉是不二之选。之前”特别保“也强调过理财的足球场理论，人生在40岁之前可以多配置一些进攻型资产，比如基金、股票、信托等，但是在40岁之后需要更多地考虑资金的安全性，做一些资金的回撤，布局在更加安全稳定的长期投资上，比如国债、年金等防御性资产。

希望我的回答对您有所启发，谢谢关注”特别保“更多理财话题。

谢谢邀请！

没有应不应该，只有适不适合！我们购买保险产品不是因为喜欢保险产品，而是因为要通过保险产品解决问题。

不同的险种解决不同的问题，而年金险可以解决的问题包括财富定向传承、财产保值、子女教育、养老等等，如果要考虑解决上述问题就应该买，如果不是建议三思。

人生的风险有层次，包括损失性风险，支出性风险和权益类风险。所以购买保险也是有层次的。

损失性风险就是基础风险，包括人生的意外，疾病等原因，这个是应该最先买的，通过保险的杠杆作用可以将风险转移到保险公司。即使未来发生什么重大的事情，也可以通过保险公司的赔款解决全部或者是大部分问题。

支出性的风险就是指未来的子女教育、养老等等风险，这些是未来必须要花的钱，必须通过强制储蓄的方式把钱提前规划出来才可以从容面对未来的教育、养老问题。

权益类的风险就是应对未来因为婚姻变化、财产传承等问题而导致的家庭财富缩水或者是财富外流，这些是我们需要提前运用保险和法律做财产保全的。

年金理财保险就是解决第二层风险和第三层风险比较合理的保险产品，所以就看你自己的需求是什么了。

如果你的第一层次的问题都没有解决，最好不要购买年金险，因为年金险是解决未来很长时间之后的问题，而不是重疾和意外的发生是不确定的，需要最先购买。

年金险一般的交费都比较高，不建议出手买保险的时候就购买年金险，而且年金险的收益在前期是比较慢的，如果看中短期利益，不建议购买年金险。

年金险和银行储蓄不一样，一旦购买年金险，所交保费是在短期内不能拿出来的，如果通过退保的方式终止合同将资金拿出，必定会有损失。

谢谢邀请！首先恭喜你对于保险的认知又上升了一步，希望我的回答能够给你提供参考。

年金理财保险应不应该买？针对这个问题，我建议从适不合适你这个角度来考虑。

所有保险产品，都是一个金融工具，这个工具的作用，就是转移风险，传承财富。对于保险的意义和功能，我们不能简单的理解为生、死之间的保障，保险真的是人类最伟大的发明，它把一切可以预料和难以预测的风险用保险这个工具来具体化，并且得以科学的规划和转移。

一、是否适合现在的你？

我们来看看，我们面对的最最基础的风险是什么呢？肯定是健康和意外的风险，这是解决的我们有没有机会健康生存下来的问题，而年金保险解决的是我们的生活品质的问题。所以，购买年金保险的前提是已经有了健康和意外的风险规划和保障。

对于你来讲，建议对自己的保险保障进行一个梳理，科学的审视自己现有的保障是否和你责任、身价相匹配，比如，医疗账户的保障是否足够？意外风险的保障是否让你没有后顾之忧？有了这些基础的保障，再来考虑现在购买年金保险。

二、年金保险的选择

目前，在市场上的年金险一般有以下几种：养老年金、短期年金、终身年金。年金险的特点是保本安全、使用灵活、长期增值，随着保险在我国的发展，年金险越来越受到市场的青睐。

以下三个关键点值得注意：

1、保证利率：在利率市场化下，各家保险公司的年金险的保底利率有一定的差别，大概在1.75%～3%之间（保证利率，确定），通过万能账户的结算利率的区间大概在4.5%～5.5%之间（预估利率，不确定），所以，年金险的选择建议选择保证收益较高且投资能力较强的保险公司。

2、保本时间：我们在研究一款年金时，对保本时间的选择是比较在意的，越早返本的年金险往往是第一选择。

3、缴费时间：年金险可选择的缴费周期比较多，一次性、3年、5年、10年是比较常见的缴费周期。缴费期的选择可以根据你资金的来源进行匹配，如果有大笔资金，但是可持续性不强，就选择一次或3年缴费，快速锁定。如果是长期稳定的固定收入，就选择10年缴费，细水长流也可以聚沙成塔。

总之，对于年金保险来讲，短时间看安全，长期看收益。

无论是哪一种年金保险，都能贯穿整个生命周期，陪伴我们。针对一个人、一个家庭来讲，年金保险可以作为子女的教育金，自己或父母的养老金，家庭财富传承的工具，所以，年金保险对于一个成熟的家庭来讲，是幸福家庭必不可少的定海神针。

选择年金险，一定要根据自己的实际情况，切莫有跟风和投机的心理，保险不能让你一夜暴富，但是可以防止你的美好生活被改变。

在恰当的时候选择适合自己的年金险，让这份妥妥的保障，慢慢陪你一直幸福下去！

祝福！

年金险该不该买，首先你要弄清楚，你为什么要买年金险？但是购买年金险的前提是你要拥有完善的保障性保险。比如医疗方面，你就可以购买百万医疗加一般的万元低端医疗，解决看病所需要的高额医疗费用，然后购买重疾险，保额最低不能低于30万，解决未来因重疾造成的3到5年的收入损失和后期的养病的高额费用。如果你背负有房贷，那你就要买一份定期寿险解决，一旦自己出现风险无人偿还债务。不过集上七种保险你都购买全了然后看看自己的经济能力如果允许的话可以给自己购买一些年轻保险作为未来的养老补充，通过强制储蓄为自己未来建立一份持续稳定的现金流，我觉得不是什么坏事情。最重要的事情说三遍，如果你没有完善的医疗重疾人身保障的前提下，那我不建议你考虑年金型保险。

没有应不应该，只有合不合适。

什么样叫合适？

（一）

我们在给一个家庭做保障科普的时候，会提到三个“基本原则“：先大人后小孩，先保障后理财，先经济支柱再其他人员。 因此，在客户主动提到年金时，我们也会先提一嘴：基础保障做了吗？什么叫基础保障？就是能让我们病有所医的医疗险+重疾险+意外险，故有所留的寿险。如果没有的话，我们会建议先补齐基础保障。

为什么？

你存100万年金，撑死两三百万，等老了的时候，每个月领个一两万的，想想特别美。但是老之前，有一万个进医院的可能，万一进了，你是先卖房卖车还是先把这份年金退了？够花的话，也算扯平了，不够花呢，搞不好还得搭上房子车子。 几千块上顶多上万能解决的问题，何必动到上百万呢 这是杠杆性的风险，我们要先解决。

（二）

起投金额3000、5000、1万都可以，看起来很亲民，人人投得起。但是想要通过年金彻底实现“睡后收入“，本金得够大。小额的投，哪怕复利再强大，绝对值也是小的。一两万的，只是解决强制储蓄，适合存不下钱的年轻人。10万20万的，还能做到很漂亮的数据。上百万上千万自然更客观。

道理很简单，养的母鸡越多，下的蛋才会更多。

（三）对收益要求不高的。

收益真得不高。 对于既想要保本保息，还要收益10%12%的这种人，是绝对不适合年金的。 鱼和熊掌，不可兼得。

6%以上，就得打问号了，8%意味着危险，10%就要做好损失本金的准备了。这不是我说的，是银保监会主席郭树清说的。

（四）要耐得住性子。

静待花开。一投下去就指望赚个百八十万的，建议也别考虑了。大部分产品都要交完本金之后，才开始回本，开始慢慢呈现收益。如果要用这笔钱再去投资生更多钱的人，是不合适买年金的。

符合以上四个条件的人，可谓少之又少。

但是也不是没有。

保障型保险也好，我们配置保险，难道是为了保住健康吗？ 当然不是。

保的其实是钱。生病时有可用的钱。用一笔小钱去换一笔大钱。

赚钱的路子有很多，为什么非要买年金险？必须要买年金险吗？

不是，年金险不是必须，钱才是必须！

人这一辈子，不外乎两件事，用时间去换钱，和，用钱来换时间。

刚好，年金险可以帮我们不费气力的用时间换钱。

举个例子，投入50万（年交10万，5年交），解决了孩子初中高中大学研究生期间的教育费用补充。65岁开始每月还能贴补自己3000大洋的养老金，一直到95岁。

感谢邀请作答。关于年金险，首先要澄清它不是理财产品，和理财产品有很多不一样的地方，这里不展开了。年金险有几大独有特点：

1. 本金安全 （理财产品是不保本的，一定要注意）

2. 长期固定收益率 （现在差不多3%、4%）

3. 省事省力 （固定收益产品，无风险，约定好什么时候交钱什么时候拿钱就好）

年金险最经典的应用场景是养老金，我举个例子：

小张30岁，每年拿10万买年金，10年时间共缴费100万，60岁退休，每年领12万，活到老领到老，身故保险公司再赔付100万。

假设身故年龄79岁，总保障金额340万，如果活到89岁，总额超过460万。

这个案例里，小张30岁到40岁处于收入上升期，现金流充足，60岁退休，企业职工的社保退休金替代率不高，收入只有退休前的30%，但是退休后生活支出不减、医疗支出增加，如果没有其它收入或者积蓄，妥妥的消费降级。所以我们利用年金险，把年轻时宽裕的现金流转移到年老时释放，叠加复利的时间魔法，保障了退休后的生活质量，不会出现人在钱没的悲催局面。

我个人强烈推荐年金险用于养老，基于社会大环境的三大改变：

首先是人口老龄化带来的养老压力，国家过往几十年的高速发展得益于人口红利，现在国家的养老金资金充沛，因为缴纳养老金的年轻人多，想象一下未来1.5个年轻人供养一个老人会怎样……

其次是经济大环境和投资市场的动荡，“今年最困难”连续说了几年了，另一种说法更可怕“今年会是未来几年最好的一年”，狼也许真的要来。

还有就是货币政策收紧及无风险收益率的降低，去杠杆还在继续，年金险虽然不以收益率为卖点，但在现在大环境下变得更有吸引力。

该不该买首先看个人情况，在家庭经济比较宽裕的情况下，通过年金险给自己或子女不断积累养老金、教育金是不错的选择，年金险的优势在于安全性、确定性，让未来确定的时间有一笔确定的钱作为基本生活保障。

理财险，仅理财渠道的一种，谈不上应不应该买，但也有自身的特点，三木认为，理财要遵循如下两个原则：

• 1、不同投资风格的人，选择对应风格的产品；
• 2、不同用途的资金，选择想对应的产品。

比如，给爱冒险，追究高收益的人推荐保险理财，绝对是错误的；比如给养老金找投资渠道，选择去购买股票，也许老年风光无限，也许老年寒酸凄凉。

这就是为啥有的人把年金险贬得一文不值，说保险公司就是骗子，但有的人去乐意去购买，难不成花大笔钱买年金险的人是骗子，肯定不是，有钱去买年金险的人，家庭还算不错的。

请记住，理财保险有以下特点：

• 安全：称得上最安全的产品；
• 收益：收益中等，且可以长达几十年锁利某个收益率，不过利率如何下行。
• 流动性：适合长线资金，5年内就要拿钱出来，建议远离年金险。

因此，年金险只适合如下情况：

• 1、投资偏向保守性格，厌恶风险的人；
• 2、专项资金的投资，比如教育金、养老金、给孩子结婚创业准备的钱，给后人留的钱等。

合适的人，合适的资金、配置合适的理财产品才是真理。