我不是专业的法律人士，但以我对法律的理解回答这个问题。

首先说说担保人制度，担保人和债务人之间有连带责任。即贷款人无力偿还贷款时，银行首先会要求，担保人偿还，担保人偿还贷款后，再自己通过其它途径向债务人追讨欠款。

自古以来是父债子偿，普通观念里肯定要子女承担债务了啊，但是法律规定，在债权与债务的关系中，明确，继承遗产就要继承债务。如果子女不继承遗产就不必继承债务，也就是不用偿还债务。

基于这种情况，分三种情况说明担保人是否需要偿还债务人的债务：

1. 子女偿还债务，担保人不必替债务人偿还债务。

2. 子女不偿还债务，还要继承遗产，担保人要首先偿

还债务，然后再通过其它手段向子女追讨债务。

3. 子女不偿还贷款，不继承遗产，担保人要偿还贷。

款，然后再通过法律手段，变卖资产追讨自己的损

失。

这种现象在现实生活中有时会碰到，如果贷款人死亡，他的债务应该怎样处理呢？作为债权人来说，如何进行追偿还是有效的？

我身边曾经发生一个案例，一个公务人员为自己的朋友进行担保贷款，结果他的朋友投资失败，最后银行要求担保人，也就是这名公务员进行赔偿，然后公务员再向他的朋友进行索赔。

通过这个案例我们可以看到，如果是连带担保人，贷款人死亡后，银行是可以要求担保人还款的，因为担保人相当于第二还款人，所以原来我经常提醒大家，在给别人担保的时候一定要小心，不要把自己陷进去。

那么担保人替死者还款后，如何进行追偿呢？这时候担保人可以了解死者有没有遗产，如果死者没有任何遗产，那么他的子女是没有义务帮他偿还债务的，担保人只能自认倒霉。

如果死者名下有遗产，或者遗产已经被他的继承人继承了，这时候担保人就可以向他的遗产继承人申请追偿，如果他的子女等继承人不履行还款责任，就可以向法院申请执行，因为根据债权优先的原则，他的遗产继承必须在偿还完债务的前提下才能进行分割，继承人提前把他的遗产分配是不合法的。

还有一种情况就是，在你签订担保责任的时候，不是属于连带担保，而是一般担保人，这种情况下，银行会首先通过法院，申请用死者的遗产进行偿还，如果他的遗产足以偿还银行的借款，那么和一般担保人就没有关系了，如果他的遗产不足以完全偿还银行的借款，那么剩余的未还款仍然需要一般担保人进行偿还，这种情况下，一般担保人也无法再向死者的家属申请赔偿。

我们先看提问者的描述：

贷款人死亡，其子女（已成年，经济独立）仍在的情况下，银行欠款必须由担保人偿还吗？担保人可要求其子女偿还贷款吗？若其子女一直推脱不处理，担保人该怎么办？

根据提问者的描述我们可以确定以下几点要点：

1.贷款人死亡后其欠款应该由其子女还是担保人偿还？

2.假设欠款已经由担保人偿还，担保人可以向其子女追偿吗？

3.担保人向其子女追偿，子女拒不处理，担保人怎么办？

根据以上实际问题结合担保法、继承法和相关法律知识我们作如下解答：

第一：担保人是除借款人之外的第二“还款来源”。

事实上，担保又分为“连带责任保证”和“一般保证”（这一点很重要）。

假设是“连带责任保证”，那么无论借款人经营情况如何，也无论是否借款人在世与否，只要借款人贷款产生逾期并将造成贷款损失，那么银行随时可以要求连带责任保证人履行其担保义务，也就是在其担保范围内代偿欠款。

假设是“一般保证”，那么在借款逾期后，借款纠纷未起诉到法院或者法院还未对借款人的财产采取强制执行之前，那么“一般保证人”可以暂不承担偿还义务。

重点：假设在合同中未表明是“连带责任保证”还是“一般保证”，那么默认为“连带责任保证”。

第二：担保人履行担保义务后可以向借款人或者借款人财产继承人追偿。

需要特别说明一点的是，无论是“连带责任保证”还是“一般保证”，担保人代偿借款后有向借款人或者借款人财产继承人继续追偿的权利，假设借款人或者财产继承人拒绝偿还，担保人可以提起诉讼。胜诉后借款人或者财产继承人继续拒绝偿还，可以要求法院强制执行其财产变现偿还。

第三：借款人死亡后其财产的继承人同时为其债务的继承人。

简单的说，子女倘若继承死者的财产，那么其债务也视为继承，其债务的偿还在其财产价值范围内偿还，不足的部分不需要继承人偿还（意思就是，100万的债务，继承的财产才80万，那么剩余20万不需要继承人额外自己掏腰包偿还了）。

除非子女放弃继承财产，那么死者债务与其子女无关。

结语

通过以上分析就很明确了，如果我没猜错的话：借款人死亡后，担保人偿还了债务，现在担保人来向其子女追偿，其子女拒绝偿还给担保人，对吧？

根据法律来说，其子女假设已经继承了死者的财产，还是主动偿还给担保人吧，即使不偿还，人家担保人也可以起诉强制执行的。

赖账没必要，法律很明确。

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面对这么复杂的情况，其实我们可以从实物操作角度看看银行作为债权人是如何处理的。因为只有银行的决策，才会影响后面担保人的行动。

另外：成年子女是不承担代为偿还债务人欠款的责任的，但是如果其会继续债务人留下的遗产时，那么担保人就可以进行追索了！

1.银行绝不会牵扯到复杂的遗产和债权继承案中，所以银行一定是会按照法律规定，先要求担保人先行偿付银行欠款。这个法律上是完全支持的哦。银行可以独立选择债务人、担保人、债务人和担保人，这三种情景下作为诉讼对象。那么具体会如何选择呢？银行一定会找有偿付能力的、诉讼过程简单方式去选择。

在本题中，债务人已经去世，如果将担保人和债务人家属一并诉讼的话，诉讼过程太复杂了，法院审理过程也相对要花更长的时间。那么对于银行来说，最优选择就是，只单独诉讼担保人，要求担保人行使担保责任条款代为还款。因有担保协议在，所以诉讼过程相对非常简单，而且担保人也有财产偿付能力。

2.担保人在代为债务人偿付了银行欠款之后。只能再行向法院提起新的诉讼，以自己是债权人原告，以债务人的子女作为被告，要求就债务人子女继承的遗产，向其偿还担保向银行所付出的钱款。那么此事就非常复杂了。会涉及到三种情况，最后的结果也完全不同。

A.债务人没有任何遗产给子女，而且法院审理后也没有发现有任何遗产被继承。那么担保人将得不到一丝补偿。银行的此项债务由担保人偿付后完全结束。

B.债务人有留下遗产给子女，但不够偿还债务。在法院审理后，会将剩余分配给子女的遗产，要求由子女归还给担保人，作为偿还债务。剩余不足部分由担保人自行承担。

C.债务人留下的遗产足以偿付所有银行债务。那么法院审理后，会要求子女按照各自继承的份额，按比例将担保人代为偿付的银行债务，金额凑出来归还担保人。剩余多出来的遗产，继续按比例进行分配。

但是基本上到了担保人起诉债务人子女时，情况就是相对比较复杂的。一般来说这个官司可能就会拖延比较长的时间，要搜集各类去世债务人的遗产证据，需要继承人子女配合。当然法院在立案之后也会参与调解和协商，最后争取以协商的方式来去结束此案件。一般来说协商的结果就是担保人要让出部分金额诉求，继承人子女主动承担部分。

所以担保人如果碰到此类事情时，一定要及时去找寻去世债务人的各类遗产证据，防止子女将此证据洇灭或者变卖或者消失。因为银行肯定是最后先起诉担保人的。

担保的责任大的很呢！可是千万别以为仅仅是签个字就没事了。多少人都是毁在担保上面，最后弄的自己财务尽毁的！

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不光是子女还要看婚姻状态的:

一、配偶偿还责任

对于配偶一方死亡后，另一方是否应该承担债务责任，这就还得从夫妻共同债务的性质说起。夫

妻共同债务是指，为了夫妻共同的生活，或者为了获取共同的利益所产生的，也就是说，夫妻一方或者双方借钱，并不是说是为了满足个人的需要，而是花在了夫妻双方身上，因此夫妻共同债务的债务人是夫妻双方。

如果夫妻一方的债务是为了家庭共同生活而产生的，那另一方就要承担起偿还责任。

根据婚姻法司法解释的规定，夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。

但是如果夫妻一方有相关证据证明另一方的债务是个人行为，并不是为了家庭共同生活，也不是为了共同的利益，那就可以不用承担法律责任。但现实中在采集这方面的证据有一定的难度，因此这条法律规定也是常常被人所诟病。

二、子女偿还责任

中国有句古话说\"负债子还，天经地义\"，那是不是说父母死亡了，所遗留的债务必须有子女来偿还呢？这个也要根据实际情况来分。

（1）如果成年子女和父母一同生活，则父母欠下的债用家庭共同财产归还；

（2）如果父母死亡，子女继承了父母的遗产，则在遗产继承范围内承担还款义务；

（3）如果父母死亡子女又没有继承财产，则子女没有还款义务。

三、继承人的偿还责任

继承人可以是配偶，子女，也可以是兄弟姐妹，父母或其他人。如果继承人继承了债务人的相关遗产，就应该对被继承人的债务承担一定的债务责任。

根据《继承法》第三十三条 【继承遗产与清偿债务】继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不受限制。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

从这个法律条例来看，继承人对被继承人的债务承担责任是根据其继承的遗产价值来定的，继承人在遗产价值范围内承担偿还责任，超过遗产价值范围的可以自由偿还，也可以拒绝偿还。

这里面虽然是一个代位偿还的问题，涉及了担保和继承，但却是有先后顺序之分的！

简单来说，就贷款人去世，应该先由担保人履行担保责任，然后再向继承人合理追偿（继承遗产情况下）。

先来说一说“担保”

对于这笔（或多笔）贷款而言，只存在有三个关联方：银行、贷款人、担保人。

为何要有担保，就是因为银行担心贷款可能会出现风险（死亡、意外、破产或其他），需要第三方为借款人如约还款，提供一个“兜底”保障。

一旦借款人还款出现异常，不管是因为何种原因，贷款人死亡或其他，银行均有权要求担保人代为偿还这笔贷款本息的。

这就是担保的实际意义所在！而为了保障担保人的权益，在担保人履约完担保责任之后，是可以有权向继承人追偿！

再来聊一聊“继承”

根据法律相关规定，如果借款人死亡，仅以其遗产为上限，承担赔偿责任。此时，就有以下几个问题需要考虑：

1、子女是否愿意继承遗产、直接关系到担保人向谁追偿的问题

• 简单的来说，如果合法继承人（子女或其他人）愿意继承遗产，自然同时也将承担其所有债务。此时，担保人只需向继承人进行追偿即可。

• 如果没人愿意继承遗产，那么担保人是没有权利向继承人追偿，要求其归还钱款的！

2、借款人遗产不足，该怎么办

• 一旦借款人遗产不足以偿还、甚至直接没有遗产，且又没有人愿意承担还款责任，此时，担保人只能吃“哑巴亏”了。

不过，在现实生活当中，一旦借款人去世，银行、担保人、继承人三方会进行一定程度的沟通的，待继承人明确态度之后，再另做安排的！

总之，签一个字很容易，但千万别盲目。尤其是替别人担保这种事情，一定要慎重考虑才行啊！

这个要分清楚担保合同是无限担保是一般担保，如果是无限担保，对不起，贷款人死亡，作为担保人必须偿还银行债务，这个在法律上是占得住脚的。如果是一般担保就需要看担保期限了。

如果贷款人有遗产，作为担保人可以在偿还贷款之后向法院申请执行贷款人的遗产，也就是向遗产继承人追偿银行贷款部分。

胜诉之后，可以由继承人偿还贷款或者由法院强制执行贷款人的遗产，进行拍卖，拍卖所得优先偿还担保人债务。

如果死者的遗产直接由被继承继承，那么债务也是可以继承的，也就是说如果贷款人的遗产由其子女继承（经济独立），那么债务也将由继承人继承。如果剩余遗产不足以偿付银行贷款的，将由继承人自行解决。

如果遗产继承人放弃继承遗产的，那么债务也就不存在继承问题。将由担保人承担偿还义务，当然是在扣除遗产之后的剩余部分是由担保人偿还的。这期间产生的违约金、罚息、起诉费用、律师费用将全部算入偿还部分。

所以没事儿的时候不要给别人做担保，风险太大！

担保分成两种:连带担保；一般担保。

连带担保:如果没有经过担保期间，银行可以直接起诉担保人，要求其履行担保责任。担保人应该履行还款责任。在担保人履行过担保责任后，可以向债务人追偿。因为债务人已经去世，担保人可以就债务人的继承人所继承的遗产为限来追偿。

一般担保:担保人享有先诉抗辩权。只有将债务人全部财产或执行完毕，若还有未能清偿的债务才能要求担保人履行担保责任。

贷款人死亡，其担保人需不需要履行还款责任？这种情况，要看贷款类型、担保的方式等，下面我就来分析一下：

（1）贷款人死亡，其财产由直系亲属继承的（如配偶、子女等），就需要履行贷款偿还义务（但不会超过继承财产的范围）。若放弃继承财产的，无需承担偿还义务。

（2）如果贷款人在申请贷款时，其直系亲属（如配偶、子女等）或是其他第三方与贷款银行签订了连带还款责任合同，那么在贷款人死亡情况下，贷款银行会要求直系亲属（如配偶、子女等）或是其他第三方履行连带还款责任义务，偿还未还的贷款金额。

（3）如果贷款人申请贷款是用房产抵押，银行在得知借款人死亡后，会第一时间启动该房产的资产保全程序，并会通知贷款人的家属和担保人会对该房产进行查封，要求其家属或者担保人按照贷款合同来偿还贷款。如果不能按期偿还，银行会将该房产进行拍卖，依此来达到偿还贷款的目的。

正常情况下，如果抵押物的金额足够还清未还的贷款金额，那么银行就会解除之间的贷款关系。如果抵押物的金额不足还清未还的贷款金额，那么未还的贷款金额银行会考虑由其家属或者是担保人来进行偿还。

（4）如果是信用类担保贷款。假如贷款人名下无可执行标的物（如房产、车辆、存款、证券等）且其直系亲属（如配偶、子女等）不愿意偿还贷款，那么作为担保人将会成为第1责任人，银行会首先冻结与划扣担保人的银行存款，如果金额不够偿还贷款，那么银行会依法查封担保人的房产、汽车等一些能够变现且有价值的物品。（只能查封担保人名下的财产，直系亲属名下的财产不算在内。如果担保人为了逃避偿还贷款责任，而将其名下的财产转移给其子女，则法院可以强制执行（即查封）担保人子女名下的财产）。

综上所述：如果贷款人在申请贷款时，其直系亲属或其他第三方与银行签订了连带还款责任合同，那么在贷款人死亡后，其直系亲属或其他第三方要履行连带还款责任，按时偿还贷款。

如果是有抵押物的贷款，银行会查封与拍卖该抵押物，依此来偿还贷款。若抵押物金额不够偿还贷款的，其直系亲属和担保人需要履行还款义务。

如果是信用类担保贷款的，贷款人死亡且直系亲属不愿意偿还的，其担保人需要履行还款义务。

担保有风险，千万要谨慎。

从法律上讲银行可以起诉担保人也可以起诉继承人。

起诉担保人的理由是担保人承担的是担保责任，起诉继承人的理由是继承人在继承遗产范围内偿还债务。

银行起诉肯定是想快速拿到钱，那就看担保人的财产和借款人的遗产哪一个更有利于执行银行就会起诉谁！

还有一个方法是银行也可以以夫妻共同债务起诉借款人配偶，但这种方法比前两种难度稍微大点。