正常银行的储蓄存款利率是达不到4.2%的，但是现实中确实是存在，目前商业银行发行的特色储蓄存款应该有两种，性质上有着本质的区别。

结构性存款

结构性存款虽然也称之为存款,但是其本质上并不是我们所熟悉的储蓄存款，而是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。简单的来说，就是银行将你的资金分为两部分一部分用于购买传统的定期，另一部分用于投资金融衍生产品，以获取高额的收益。

结构性存款分为两种：一种是100%保本型的结构性存款（本金的安全无需担心），一种是非100%保本的结构性存款（本金有可能出现损失），具体的保本程度看银行投资于传统储蓄的比例。

结构性存款，虽然也称之为存款，但是它不属于真正意义上储蓄存款，其发生亏损的部分是不受《存款保险条例》保障的，所以投资结构性存款要慎重。

民营银行的智能存款

2018年以来，各家民营银行受限于自己的推广渠道，纷纷与京东金融或者支付宝合作，在线上推出了自己的存款产品，利率动则就是4%,甚至是5%，远远高于同期传统的商业银行利率，让很多人对此安全性及性质产生了怀疑。

按照这些银行的产品简介里说明，这些产品的类型均属于储蓄存款，既然是储蓄存款，那么就受到《存款保险条例》的保障。所以50万元以内的本息，无需担心资金的安全性。

很多人会感到奇怪，为什么民营银行给的存款利率这么高，但是我们线下的传统银行利率却那么低？主要有三个因素：（1）民营银行的贷款利率远远高于传统银行的贷款利率（举个最简单的利率，建行的快贷利率才5.6%，腾讯微众银行的微粒贷利率最低10.95%）；（2）民营银行很多没有实体的网点，通过互联网和大数据开展业务，降低了运营成本；（3）民营银行属于新设立的银行，实力弱，知名度低且无实体网点，如果不通过高利率来吸引眼球，难以跟传统银行竞争。

总结

如果银行明确告诉你这款产品属于储蓄存款，那么就无需担心，受到保护，但如果这款产品是结构性存款这类的，则要注意，这个是不受保护的。

4.2%我认为是没有问题的，因为我就在民营银行存了很多类似的产品，利率在4%到5%+，到期回款、提前支取都没问题。

现在银行存款正在发生深刻的变化，我感觉收益逐步在向稳健理财靠拢了，4.2%的特色存款是有可能的，我们来看一下发生变化的原因。

1、从宏观角度看

根据WTO承诺，银行也是要逐步放开的，银行业放开也就意味着利率要逐步市场化，因此银行存款的利率现在只公布指导利率，也就是一个参考，银行有能力就提高，没有能力就降低，交给市场去选择。

利率市场化后比较明显的改变就是大额存单和货币基金，大额存单从2%到5.5%，非常普遍，货币基金更是让余额宝推上了极致，其实这些都是普通老百姓从不了解金融产品到接受理财教育后对应的市场变化。

一些先行先试的投资者尝到甜头，传播给更多的投资者，于是就成为公开的秘密，就像余额宝总规模达到2万亿，按一年3%和存款一年1.5%相比，银行一年少收入300亿，如果和活期比，那就是500多亿，这些钱都进了投资者的腰包。

2、从微观角度看

竞争已经日趋白热化，虽然有的银行说自己是“弱势群体”，那是因为你高高在上，墙角被人挖了。你死抱着一年1.5%的利息“爱存不存”，人家给出4.2%利息，你还想怎么强势呢？

可能现在还有人对4.2%的银行存款利率表示怀疑，但是将来你就发现，4,2%的利率很正常，只要不超过6%，应该是都是有可能的。

其实决定银行存款利率的关键是银行贷款利率和运营成本，只要不超过贷款利率，银行就有账可算，关键是看规模了。如果把银行看成工厂，只要产品销售价格超过成本价，工厂就会有利润，关键看销售数量。

现在民营银行已经把价格打到了4%左右的水平，像富民宝、众邦宝等等，其他银行必须接受这个现实，否则就只能被动挨打。

有问题欢迎在评论区交流，我可以帮您答疑释惑。

我想了想，一年收益率能达到4.2%的，也就三种存款产品，分别是大额存单，智能存款、结构性存款。

大额存单

大额存单比普通的定期存款利率高，而且没有纸质存单，但不可否认的是，大额存单确实是一种正规的银行存款，它是商业银行根据央行的标准发行的，所以大额存单作为存款那自然是受到存款保险法保护的。

智能存款

民营银行出现较晚，知名度不如大型银行，为了比较好地吸收公众存款，民营银行对存款产品进行了创新设计，推出了一种名为智能存款的存款产品，可以称得上是传统定活两便存款的升级版，存入智能存款后可以随时取出，而存款的利息则是根据实际存款期限最接近的定期存款的利率计算的，因而智能存款也是受存款保险法保护的。

结构性存款

结构性存款是一种创新型存款产品，为了获得比较高的收益结构性存款是将80%的资金放在存款里，而其余20%的资金则投向于权益类品种，所以结构性存款并不是纯粹的存款，处于存款里的那部分资金是受存款保险法保护的，而处于权益类品种里的那部分资金是不受保护的。

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一般来说，现在传统的实体银行存款利率很难有这么高，只有民营银行的存款利率1年期可以达到4%以上，而且这不是标准意义上的定期存款，是经过包装之后的创新型存款。

大家可以看一下这些定期的创新型存款的最新利率：

这些产品的期限在30天-1年之间，存款利率在4.5%-5.2%之间，其中亿联银行的亿联智存—个人360天存款利率最高，为5.2%。

根据这些民营银行的解释：这些产品的底层资产是3年期或5年期定期存款，其中5年期比较多，之所以期限短、利率高，是因为储户买了这些5年期定期存款之后，提前支取，相当于把存款收益权转让给第三方金融机构，比如信托公司，所以受《存款保险条例保护》，50万元以内的存款可以得到全额保障。

之前央行觉得这些产品存在流动性风险，曾经私下约谈过这些银行，要求“限额限价”，所以后来很多产品的存款利率下降了，富民宝由4.7%降至4.1%。不过央行并没有要求这些产品下线，所以还是承认这类产品的，问题不大，比较安全，可以买。

如果你持有5年期满，利率会更高。

我自己买了众邦银行的众邦宝，30天4.5%，不过是夜里1点多买的，到白天再买就买不到了。

　　一年利率或者收益率达到4.2%的想都不用想，该产品性质为理财产品，因为央行窗口指导和银行行业规范，目前普通存款利率最高基于基准利率上浮50%，即撑死也就是1.5%*150%=2.25%。非大额存单一年期利率超过2.25%的都可以理解为理财产品，而非银行存款。

　　目前以存款命名且能达到4.2%的利率或收益率一般为智能存款（创新型现金管理类产品）和结构性存款（收益增值产品），其性质更偏向于理财产品（银行表内理财），而非存款，因为都有第三方金融机构参与，存在一定的流动性。

　　我们在考虑风险的时候，不能单单考虑信用风险，还要考虑流动性风险，比如急需要钱时或人们集体赎回时能否及时变现。

　　如果单纯的考虑信用风险，不管是智能存款还是结构性存款都是安全的，因为其底层资产为存款，50万本息受《存款保险条例》保障，况且银行本身的违约风险（不容易破产倒闭）就极低。

　　但是从流动性风险来说，结构性存款不如智能存款，智能存款不如货币基金，货币基金不如银行普通存款。而收益与风险成正比，相比之下，结构性存款收益最高，然后依次排列。

　　目前情况，智能存款还处于监管空白，一般也仅出现在民营银行，并未得到广泛认同。未来流动性方面肯定是要收到监管限制，比如像与第三方支付平台合作的货币基金，单日快速赎回只限1万。为了保证智能存款的流动性，不至于人们集体大额赎回导致本金亏损，单日限售和限赎相关规定会随着出台。

　　而结构性存款是存款与金融衍生工具挂钩的产品，存在两个预期收益率，一般保本类结构性存款最高收益率可达到5%左右。

这所谓的特色储蓄存款，其实是一种结构性存款或智能存款，结构性存款的本金50万之内受到存款保险条例的保护，但是收益则不受到存款保险条例的保护，而智能存款50万之内的本息则受到保险条例的保护。

类似这种特色储蓄存款，目前有很多银行都有推出，比如目前京东金融以及支付宝上都有类似的是产品。

我们先来看一下结构性存款。

结构性存款目前有很多银行都有推出，不论是大银行还是小银行，也不管是国有商业银行还是民营银行，都有类似的结构性存款。

结构性存款其实就是一种普通存款跟金融衍生品相互结合的一个存款类型。2018年之前结构性存款是介于存款和理财之间的一个比较模糊的概念，到底是理财还是普通存款没有一个确切的定义。但是自从2018年央行颁布资管新规之后，对结构性存款给出了新的定义，结构性存款也是属于普通存款，需要根据普通存款的要求缴存存款准备金，缴纳保险保费。

所以目前结构性存款也可以理解为一般性存款，本金50万之内是受到存款保险条例的保护，没有任何风险。

但是结构性存款的收益跟普通存款又有很大的区别，普通的存款收益是固定收益，也就是到期之后你能够获得多少利息都可以清清楚楚的看到，比如你在存款的时候，银行给的存款利率是3.85%，那到期之后你就按照3.85%计息。

不过结构性存款的收益一般是跟金融衍生品相挂钩，所挂钩的金融衍生品包括股指、外汇、黄金等各种金融期权，所以具体最终能够获得多少收益，要看所挂钩的金融衍生品的表现。如果所挂钩的金融衍生品跟结构性存款所约定的一样，那就可以获得预期的收益，如果金融衍生品的表现超出了结构性存款协议约定的范围，那获得的收益就会比预期收益低。

不过目前很多银行的结构性存款除了本金保证安全之外，还会给出一定的固定收益，这部分固定收益一般是在1.5%~2%之间，不管所挂钩的金融衍生品表现如何，这部分固定收益都可以100%可以拿回。

所以从整体来说，结构性存款的本金是比较安全的，但收益则采用的是浮动机制，因此收益没有普通存款那么安全，但是可以博取更高的收益。

接着再来看下智能存款。

智能存款去年比较火热。但现在受限制相对比较严些。

下图是某些民营银行推出的智能存款。

这些智能存款其实也是一种普通存款，这种普通存款以三年期或者五年期为主，所以满期给到的利率跟普通存款五年期或者三年期的利率差不多。

但是这种存款有一个特色就是收益权可以转让，比如某一个客户购买了三年期的这款存款，满一年之后他想要提前支取，那银行就会把这个客户的收益权转让给另一个客户，接收这种收益权转让的一般都是一些大的投资机构。正是因为智能存款的这种收益权转让，所以流动性比较强，客户在提前支取的时候能够获得的年化收益跟三年期或者五年期利息差不多。

所以虽然智能存款的收益比较高，咋一看类似一种银行理财产品，但是它仍然是一种普通存款，因此50万之内的本金跟利息都是受到存款保险条例的保护。

总之近年来随着银行存款竞争的不断加剧，各大银行也在不断推出一些新型的存款产品，这些特色的存款产品比普通存款收益高，但从安全性的角度来说还是比较靠谱的。

银行存款类产品虽然都叫存款，但是在利率、安全性、流动性等方面还是有一定差别的。至于哪种安全，我们来看银行主要的几款存款产品的特点来了解。

一、传统活定期存款

这应该是大家最熟知也最普遍的储蓄类型，一般分为活期存款、定期存款、通知存款。可能大家对通知存款比较陌生，通知存款就是在存款时，不约定支取时间，在要支取前提前1-7天通知银行约定支取时间。

央行基准利率为：活期0.35%，定期1.1%-2.75%，通知存款只有一天0.8%和七天1.35%两种可选。基本上大型国有银行给出的利率与基准理利率差别不大，而其他中小型银行因为揽储的需要会在基准利率的基础上浮10%-40%

安全方面都是严格按照《存款保险条例》执行的，所以安全性是可以放心的。

流动性方面活期最强，通知存款受限支取时间，定期提前支取损失较大。

二、创新型存款

从严格的意义上说，这类产品并不是银行存款，准确说法应该是以“银行存款为底层资产”的银行理财产品。简单来说就是储户的定期存款在提前支取时与普通定存结算方式不同，银行会把定期存款的收益权转让给第三方，涉及到的关系是银行、储户、第三方机构(通常是信托）。这样以来储户既能拿到跟定期存款一样较高的收益又同时有活期存款的灵活性。银行创新性产品主要有两种：1、智能存款；2、定期存款收益权转让类产品，即将存款收益权转让给第三方机构以实现定期存款活期化。

收益方面普遍都较高，最高都能达到4%-5%。

安全性方面，创新型才存款主要发售方为民营银行，其主要风险来源于政策风险和银行经营风险。不过虽然并不是纯粹的银行存款，但是底层资金还是适用于《存款保险制度》的，相对还是较安全的。

流动性方面实时支取，实时到账，灵活且高收益，目前大部分银行并未有这种做法，未来可能会加强监管。

三、结构性存款

结构性存款时在普通存款的基础上衍生的金融产品，将投资与利率、汇率、股票、信用等金融或非金融类标的物挂钩的金融产品。

在收益方面结构性存款的利率收益是浮动的，平均预期利率在1%-6%之间，和风险大小及期限有关。

风险方面，结构性存款分为本金无风险和本金有风险两类。本金无风险就是用收益去投资，本金有风险就是部分本金也用于投资，当然两者收益会有差异。

安全性方面，本金无风险的一样完全适用《存款保险条例》，而本金有风险的部分存款适用条例而用于投资部分的根据市场情况计算，所以有亏损的可能。

流动性方面，大部分结构性存款都不支持提前支取，不过在期限选择上也比较多样。

综上所述一般小银行存款类产品因为受限于规模及经营水平，风险相较大银行要高，不过自《存款保险条例》出台之后到2018年底，存款保险基金专户余额达到821亿元，也并未有支出赔付的情况出现，而且一般小银行在出险之后也很可能会有国有大银行兜底接盘并注资，原则上来说只要是银行存款类产品，安全性都是有保障的。不过对于不了解的存款类产品涉及的衍生交易较为复杂，如果不太懂的话建议还是不要轻易投资。

目前商业银行发行的特色储蓄存款是大额存单和特色储蓄，这都是银行的定期存款的一种，大额存单是金额20万或者50万以上的可以办理，起存金额高，相对安全可靠，到我了解的现在一年期大额存款还达不到4.2%，希望你了解清楚，看完说明书再决定是否存入，毕竟风险自担。只有是银行内的存款都是受保护的，银行职员推荐的产品，无论多么多么好都要认真阅读风险提示书和产品说明书，然后结合自己的实际情况和风险风险承受能力酌情购买，避免造成资金损失。

具体什么产品要搞清楚，按照你说的这个利率，应该不是储蓄存款。

目前中国人民银行公布的一年期定期存款利率是1.5%，国有四大行一般是按照人行基准利率上浮40%，也就是一年定期利率2.1%，股份制银行和农商行可能上浮50%，最高不会超过2.5%。

按照楼主所说的一年定期4.2%，个人猜测可能是银行与保险公司合作推出的银保产品，当然个人只是猜测。具体什么产品需要楼主去认真了解下，搞清楚具体是什么类型的。2015年4月我国推出存款保险制度，所有在我国营业的商业银行均必须执行该项制度，保险公司对每家银行单一客户最高赔付50万元，需要说明的是该制度只针对储蓄存款，不包括理财、代销等产品。

最后建议楼主去银行问个清楚，一旦购买成功了想退掉难度就大了。风险与收益永远都是相伴的，高收益意味着高风险。

看到这个问题，迅速算了一下利率上浮多少，一年期4.2%，较基准利率1.5%上浮180%，这比主流银行上浮50%高很多啊！

特色储蓄存款让我想到民营银行推出的智能存款，查看一遍大多数1年期的智能存款利率高于4.2%，找到一款利率相同的，但期限只有199天的新网银行的创新存款产品。

其实购买这种产品的逻辑很简单，看重的是收益和安全性，没必要为了多一两个点而冒更多风险，以新网银行这款产品为例说一下：

1. 看平台，在哪里购买，一定要上正规平台，如果是现下银行网点，辨别是否为正规银行网点，主要目的是排除上当受骗的可能，有些不法分子假冒银行通过线下或线上吸收储蓄达到诈骗目的，给的利率并不高，当然线下这种可能性比较低，线上尤其要注意。
   

2. 既然说是储蓄存款，就问对方这款产品是否适用银行存款保险制度，上图的新网银行产品是适用存款保险制度的，如果题主问的这款产品也适用存款保险制度，那在50万元以内都是安全的。如果不适用，那就可以断定并非存款产品，有可能是其他理财产品或结构性存款。

很简单，希望有所帮助喽！